ДЛИННОПОСТ. БЕЗ КАРТИНОК.
Не являюсь специалистом в банковской сфере и не имею никакого отношения к финансовым организациям. Мои рекомендации будут основаны на личном опыте. Не претендую на звание успешного финансового аналитика.
Вкратце: читал какую-то статью про то, как какая-то девушка пыталась взять 200 тысяч рублей в кредит с нулевой кредитной историей, но ей отказали. Читал давненько и сейчас не смог найти эту статью в гугле. Но сейчас сам занят расчётами и почему-то подумал, что возможно мои рекомендации помогут кому-то правильно начать.
Если вы обладаете более ценной информацией или специализируетесь в банковской сфере, то обязательно дополните мой пост в комментариях.
ВНИМАНИЕ!
Кредитные обязательства - это финансовая нагрузка, которая требует ответственного и обдуманного отношения к денежным средствам! Я ни в коем случае не призываю брать кредит! Денежные средства, которые вы получили от банка на свои цели, создают лишь временный эффект решения ваших финансовых вопросов! Этот эффект проходит с первым платежом! Помните об этом!
Вариант 1.
Самый лёгкий вариант начать свою кредитную историю - это кредитная карта. Получить её в настоящее время очень легко даже без посещения банков. Оставили заявку на сайте или позвонили на горячую линию - карта будет доставлена представителем банка уже на следующий день. Скорее всего кредитный лимит там будет 20 тысяч рублей, но этого уже достаточно. Внимательно прочитайте договор по обслуживанию карты и запомните за что у вас могут взымать плату. Если все условия вам понятны, то начинаем "разгонять" карту. Для этого вам понадобится совершить одну покупку сразу на половину лимита. Будем отталкиваться от суммы 20 тысяч рублей. Покупаем что-то простое, что давно было в планах, например, беспроводные наушники. Даже если они будут стоить более 10 тысяч рублей, например, 12 тысяч, то покупаем. Наслаждаемся покупкой и ждём момент, когда банк сформирует минимальный платёж. До него больше картой не пользуемся!!! В это время вам будут поступать разные рекламные предложения от вашего банка формата "Получите кэшбэк при оплате картой от 1500 рублей" или тому подобное. Игнорим и не реагируем. За три дня до даты обязательного платежа вносим минимальный платёж на 100 рублей больше обязательного. То есть, если необходимый платёж будет составлять 1500 рублей, то вносим 1600 рублей. После даты платежа начинаем активно использовать карту - оплачиваем любые покупки в магазинах до 1000 рублей. Тратим деньги активно, но оставляем на счету примерно 5000 рублей. Всё, больше карту не трогаем и ждём формирования ежемесячного платежа. Я сейчас не учитываю платные услуги типа смс-информирования или защиты от мошенников, но примерно предполагаю, что обязательный минимальный платёж составит примерно 1800 рублей в месяц. Каждый платёж вносите на 100 рублей больше. На третий месяц, если у вас есть свободные денежные средства, полностью гасите долг. После этого так же не пользуйтесь картой, - пусть она лежит. Главное следите за тем, чтобы списания за платные услуги не увели счёт ниже предоставленного банком лимита. Поддерживайте лимит!
Далее, приходим в любой другой банк и просим кредитку. Не говорите какую сумму вы рассчитываете получить, скажите, что готовы рассмотреть предложение банка. Допустим, банк одобрил вам кредитную карту с лимитом 50 000 рублей. Сейчас чаще всего предлагается беспроцентный период, то есть можно совершить покупку на, допустим, 1000 рублей, вернуть её в течение 60 дней (период у банков разный) и вы за это не заплатите ни копейки. Грубо говоря, это как взять у друга денег и потом ему вернуть.
Теперь, когда у нас есть новая кредитка, закрываем старую от другого банка. Банк будет интересоваться причиной блокировки так как уход клиента - это не есть хорошо. Объясните банку, что вам предложили более выгодные условия обслуживания и более высокий кредитный лимит. В этот момент банк либо с вами расстанется, либо увеличит вам кредитный лимит и даже предложит какие-то новые условия обслуживания. Но мы люди решительные, поэтому закрываем карту.
Теперь нам надо разогнать новую карту с лимитом 50 000 рублей. Но в этот раз мы будем пользоваться картой только для мелких покупок. Рекомендую оплачивать продукты. Старайтесь за неделю потратить такую сумму, которую сможете закрыть за один раз. Допустим, за неделю я сходил несколько раз в магазин и потратил 5 000 рублей. После последней покупки жду день-два и закидываю на карту эти же 5 000 рублей. Вносим сверху 100 рублей и забываем о карте. Следим только за платными услугами и вовремя их оплачиваем.
На эти все разгоны с картами вы потратите где-то 2-3 месяца. За этот период у вас уже будет сформирована кредитная история и большинство банков вам начнут вам доверять. Теперь нам необходимо без посещения банка взять потребительский кредит. Как это сделать? Да легко! Идём в любой магазин электроники и выбираем, например, новенький смартфон в пределах 20 000 рублей. Говорите продавцу-консультанту, что планируете покупку в кредит. Он отправит вас в отдел кредитования и там вам подберут предложение от банка. Если есть вариант покупки с первоначальным взносом, то обязательно выбираем его. Скорее всего вам ещё впихнут страховку, но мы от неё не отказываемся. Оформляем кредит на 1 год, радуемся покупке. С этого момента вносим ежемесячные платежи на протяжении 6 месяцев, а на 7 месяц гасим оставшуюся сумму кредита. То есть досрочно закрываем. Для этого нам необходимо прийти в банк, который выдал нам кредит. Здесь возможны два варианта развития событий: 1. Банк закрывает кредит и вы счастливые идёте восвояси. 2. Вам предложат взять потребительский кредит с уже более существенной суммой.
Отказываемся от предложения даже если вам предлагают супер индивидуальные условия, которых нет ни у кого.
Скорее всего в ближайшее время после закрытия кредита вам будут звонить с разных банков и предлагать взять кредит на любые цели. Не знаю как сейчас, но раньше в течение недели после закрытия кредита звонили каждый день и пытались втюхать кредит. В этот период важно разговаривать с банками и выслушивать их предложения. Просите банк рассчитать максимально возможную сумму. Если вам предлагают взять 100 000 рублей, то говорите, что рассчитывали на 150 000 рублей и другой банк уже готов вам предоставить эту сумму. Врать не хорошо, но в этом случае надо. Если ни одно из предложений вас не заинтересовало, то это замечательно - живите без кредитов. Главное, что теперь у вас есть кредитная история и в будущем, когда вы захотите совершить какую-то крупную покупку в кредит, у вас есть шанс получить хорошие и выгодные условия.
Вариант 2.
В этом случае мы постараемся обойтись без кредитных карт. Этот вариант подходит тем людям, которые имеют приличный денежный запас для нескольких платежей. Смотрим вокруг и понимаем, что нам нужен новый холодильник и телевизор, ну или что нужно вам. Приходим в магазин, выбираем холодильник и сообщаем, что планируете покупку в кредит с первоначальным взносом. Идёте в кредитный отдел и оформляете кредит на год. Допустим, холодильник стоит 35 000 руб, а первоначальный взнос вы хотите вкинуть 5 000 руб. Смотрим условия, обязательно соглашаемся со страховкой и оформляемся. Я думаю, что ежемесячный платёж составит примерно около 2700 руб. Надеюсь, что финансовая нагрузка у вас посчитана. Теперь отправляем холодильник домой и едем в другой магазин покупать телевизор. Действуем по той же схеме с первоначальным взносом. Скорее всего кредит на телевизор будет выдан не тем банком, который помог вам с холодильником, но бывает так, что в другом магазине вам одобрит тот же банк. Я с таким столкнулся один раз, было это в 2013 году, когда я набивал свою кредитную историю. Так, всё, отвлёкся. Оформлем кредит и едем домой обмывать радоваться покупкам.
Теперь вам необходимо ответственно исполнять обязанности заёмщика и вносить ежемесячно платежи по двум кредитам. Надеюсь, что вы правильно оценили свои финансовые возможности и в вашем холодильнике будут продукты, а не мышка на верёвке))
Теперь выбираем меньший по сумме кредит и стараемся его досрочно погасить. Можете погасить на второй месяц, если есть деньги, либо позже, но главное его закрыть досрочно. Второй кредит лучше платить не меньше 6 месяцев, а потом можно закрыть досрочно, если позволяют средства. После того, как закроете все кредиты, от банков начнут поступать разные предложения по потребительским кредитам и кредитным картам. Рекомендую согласиться на кредитную карту и пользоваться ей для мелких покупок чтобы поддерживать свою активность и продолжать формировать свою кредитную историю.
Почему я рекомендую взять два кредита в один день? Всё просто. Когда вы возьмёте первый кредит, то информация о нём не сразу появится в бюро кредитных историй, а это значит, что при запросе другого банка на второй кредит не будет видно ваших финансовых обязательств.
Что касаемо процентов по кредиту, то будьте готовы, что ваш первый кредит в жизни будет не с низким процентом, а возможно с очень высоким.
Я начинал свою кредитную историю в 2012 году с покупки смартфона. При цене 17990 рублей, в кредит мне он выходил в 23 000 руб, но погасил я досрочно и в итоге мне он вышел в 20 000. Далее я брал простые потребительские кредиты суммами 20 000 рублей, 40 000 рублей, 90 000 рублей, что в итоге позволило через 3 года иметь возможность взять кредит суммой 340 000 рублей. А ещё спустя время потребительский 500 000 рублей, кредитка на 150 000 и кредитка на 250 000 рублей. Но этим всем сразу лучше не пользоваться во избежание финансовых проблем.
Для справки: если вы в будущем планируете покупать недвижимость в ипотеку, то банк будет оценивать ваши финансовые возможности и кредитную историю! Так же и с кредитами на автомобиль будет учитываться ваша кредитная история.
Чем больше вы взаимодействуете с банками и пользуетесь их средствами, соблюдая ответственно обязанности заёмщика, тем больше сумма одобрения кредита в будущем.
Если есть возможность обойтись без кредита, то не связывайтесь с ним. Если кредит необходим, то внимательно изучите условия!
Всем счастья!