Ответственные заемщики часто стараются поскорее погасить кредит, чтобы избавиться от долговых обязательств. Но досрочное закрытие кредита требует внимательности: неверное оформление или пропуск формальностей могут привести к неожиданным расходам.

Случай одной женщины это наглядно показывает. Она узнала у сотрудников банка сумму остатка, в тот же день внесла нужную сумму в кассу и позвонила на «горячую линию», чтобы сообщить о полном погашении кредита. Через два года банк потребовал оплатить ещё 170 000 рублей, мотивируя это якобы имевшейся задолженностью.

При разборе ситуации выяснилось, что договор предусматривал обязательное письменное уведомление банка о намерении досрочно погасить кредит за 30 дней. Женщина такого заявления не подавала. В момент очередного автоматического списания на её счёте не было достаточных средств - банком были начислены проценты (в сумме 327,20 руб.), а списания продолжались до полного истощения счёта. В результате задолженность выросла, и спустя два года банк обратился с требованием доплатить крупную сумму.

Женщина обжаловала действия банка в судах разных инстанций, включая Верховный Суд, но все жалобы были отклонены - она не смогла доказать, что своевременно направляла банку письменное заявление о досрочном погашении. Дело: № 32-КГ18-19.

Вывод и рекомендации юриста:

- Перед досрочным погашением внимательно изучите условия кредитного договора (сроки и порядок уведомления банка).

- Обязательно подайте письменное заявление, если это требуется договором.

- Сохраните все подтверждающие документы: квитанции, платежные поручения, копии заявлений, скриншоты и записи разговоров.

- Получите у банка письменную справку о полном погашении кредита и закрытии счёта/договора.

- Наблюдайте за движением средств на счёте в течение следующего периода автоматических списаний.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Банк обратился в суд с требованием взыскать с четырёх несовершеннолетних детей своего умершего клиента сумму задолженности по кредиту - 571 499 рублей. Дело получило широкий резонанс из‑за того, что ответчиками по иску выступили именно несовершеннолетние наследники, а не только имущество покойного.

А дело было так... В ноябре 2022 года житель одного из районов Тюменской области оформил кредит на 571 499 рублей. Займ был выдан под годовую процентную ставку 22,9% и, по данным банка, предназначался для покрытия срочных финансовых потребностей заёмщика.

В феврале 2023 года мужчина скончался, при этом обязательства по кредиту оставались непогашенными. После его смерти у наследников - четырёх несовершеннолетних детей - в отношении имущества умершего возникла наследственная масса.

Банк, стремясь вернуть предоставленные средства, подал иск в суд. В исковом заявлении кредитная организация потребовала взыскать с наследников сумму задолженности. Как указывалось в материалах дела, дети приняли наследство от отца, и именно на этом основании банк выставил им требования.

Роль представителя и судебное разбирательство

Мать детей участвовала в процессе в качестве их законного представителя.

Суд детально изучил представленные доказательства: договор займа, документы о смерти заёмщика, сведения о факте принятия наследства и оценку унаследованного имущества.

Одним из ключевых обстоятельств стало наличие в составе наследства квартиры с кадастровой стоимостью 836 479 рублей - эта оценка, согласно материалам дела, превышала размер задолженности по кредиту.

Решение суда и правовая основа

Суд признал требования банка обоснованными и постановил взыскать с наследников сумму задолженности. Суд исходил из положения российского гражданского законодательства, согласно которому наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости полученного ими имущества.

Иными словами, ответственность наследников ограничивается стоимостью унаследованного имущества, но при наличии принятого наследства кредитор вправе обратиться к наследникам за удовлетворением своих требований в пределах этой стоимости.

Разница между кадастровой стоимостью квартиры (836 479 руб.) и суммой задолженности (571 499 руб.) составляет 264 980 рублей - то есть, по оценке, в наследственном имуществе имелся запас стоимости, достаточный для покрытия долга и начисленных по нему процентов (по материалам дела).

Возможные последствия и практические моменты

Взыскание с наследников может быть реализовано через обращение взыскания на унаследованное имущество - например, на квартиру - либо иными способами, предусмотренными исполнительным производством и гражданско‑правовыми нормами. При этом сама по себе несовершеннолетность наследников не освобождает их от ответственности в указанном правовом объёме: ответственность ограничена стоимостью наследства, но не возрастом.

В российском праве наследник имеет право отказаться от наследства в установленный законом срок (обычно шесть месяцев со дня открытия наследства). Отказ должен быть оформлен надлежащим образом, и в случае своевременного отказа наследник не отвечает по долгам наследодателя. В данном деле, по имеющимся сведениям, наследование было принято, поэтому банк смог заявить требования к наследникам.

Общественная реакция и вопросы справедливости

Дело привлекло внимание общественности и юристов: многие обсуждали, корректно ли и морально оправдано привлекать к ответственности несовершеннолетних за долги умерших родственников. Всплывали вопросы о доступности юридической помощи в подобных ситуациях, информированности наследников и их представителей об альтернативах (например, о праве на отказ от наследства) и о необходимости дополнительных гарантий защиты прав несовершеннолетних.

Эксперты отмечают, что с правовой точки зрения механизм, используемый банком и подтверждённый судом, соответствует действующему законодательству: кредитор вправе требовать возврата задолженности в порядке, установленном законом, а наследники действительно несут ответственность в пределах стоимости полученного имущества.

Вместе с тем общественные дискуссии подчёркивают потребность в повышении правовой грамотности населения и, возможно, в дополнительной поддержке для семей с малолетними наследниками при урегулировании подобных споров.

Случай вызвал активное обсуждение и поставил ряд вопросов о балансе между правами кредиторов и защитой интересов несовершеннолетних наследников. (Пресс‑служба судов Тюменской области, 14 марта 2024 года).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.