Возврат страховки после досрочного погашения кредита
Не все заемщики знают, что после досрочного погашения кредита можно вернуть часть страховой премии за неистекший период страхования, при условии, что вы не отказались от нее в течение 14 дней после заключения договора.
01 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который внес поправки в закон "О потребительском кредите (займе)" который должен был поставить точку в этом вопросе и облегчить возврат части страховой премии заемщикам, досрочно погасившим кредит.
Вот основные условия для возврата страховки, согласно этого закона:
полное досрочное погашение кредита;
страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона "О потребительском кредите (займе)";
отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая;
наличие заявительного порядка для возврата премии.
Однако на деле получилось совсем иначе – закон вроде бы есть, но есть и лазейки для банка, которыми он с удовольствием пользуется, заставляя недоумевать застрахованных заемщиков.
Помимо досрочного погашения кредита, отсутствия страховых случаев и заявительного порядка для возврата премии, страховка должна являться обеспечением исполнения кредита!
Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:
· в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банк предлагает разные условия кредита (в части срока возврата, его полной стоимости, процентной ставки и т.д.);
· если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.
И вот благодаря этому условию вернуть можно не каждую страховку, т.к. зачастую, не каждая страховка может быть квалифицирована как заключенная в целях обеспечения кредита или займа...
Как вы поняли это банковский бред, который никакого отношения к действительности не имеет, и который отсеивает большую часть заемщиков решивших вернуть страховку. Не верьте банкам и страховым! В большинстве случаев они врут и вводят вас в заблуждение!
Запомните, если страховка входит в тело кредита, а это в 99% так, то она напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения.
Фактически, вы получаете сумму по кредитному договору меньше, и при досрочном погашении значительно переплачиваете.
Банки постоянно умудряются выдумать что – то новое, чтобы не возвращать вам страховку, ведь для них это один из основных источников дохода.
Подмена понятий в кредитном договоре, заключение нескольких договоров страхования, включение в страховку иных платежей, введение в заблуждение и отказ в ознакомлении с договором страхования до подписания кредитного договора – это только малая часть того, на что способны банки и страховые, чтобы запутать заемщиков/ застрахованных.
Например, всеми любимая Альфа заключает два договора страхования: один с маленькой суммой – вернуть можно после досрочного погашения, и с большой суммой – вернуть можно только в течение 14 дней. Однако суды квалифицируют это как злоупотребление правом и становятся на сторону заемщика.
Либо вам могут вернуть только часть страховки, по отдельным страховым рискам, которые, по мнению банка, служат целям обеспечения кредита. От возврата остальной части премии – отказывают.
Однако в июле 2021 г. вышло письмо Центробанка, в котором он разъяснил, что закон не выделяет риски, служащие целям обеспечения кредита, и риски, не преследующие такую цель. Поэтому сообщает о недопустимости частичного возврата страховок по причине наличия в договоре страхования различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик. Иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей (см.: Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)").
Не буду углубляться слишком сильно, скажу лишь одно – вернуть страховку после досрочного погашения кредита возможно, хоть и не так быстро как в первые 14 дней.
Законом установлен порядок для возврата страховки при досрочном погашении кредита и нарушать данную последовательность не советую, если не хотите потратить время впустую.
Направление в страховую компанию заявления на возврат страховки;
не рассчитывайте на полную стоимость страховки, вернуть вам обязаны только неиспользованную часть, поэтому рассчитайте точную сумму и требуйте ее. На данном этапе либо возвращают деньги, либо отказывают в возврате, после чего необходимо обращаться к фин. уполномоченному.
Обращение к финансовому уполномоченному;
подать заявление можно, например, через Госуслуги. Срок рассмотрения вашего заявления 15 рабочих дней, после чего выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.
Обращение с исковым заявлением в суд.
Если решение финансового уполномоченного вас не устроило, у вас есть всего 30 дней для подачи иска к страховой компании в суд.
По своему опыту скажу, что ни один банк еще не возвращал страховку при досрочном погашении кредита, после получения от заемщика одного только заявления. Бывают случаи когда возвращают часть, но чтобы в полном объеме удовлетворили требования заемщика - это редкость.
Финансовые уполномоченные все чаще становятся на сторону застрахованных, но это не значит, что они не выносят ошибочных решений. Также нужно быть готовым к тому, что банки будут обжаловать решение фин.уполномоченного.
С каждым годом формируется все больше положительной для заемщиков судебной практики. Не нужно отчаиваться и вешать руки после того как банк вам отказал.
Правда всегда на стороне заемщика!
Будут вопросы – пишите. Помогу найти выход из любой ситуации!
Telegram- здесь вы можете задать любой вопрос касаемо вашей задолженности.