Ещё в далёком 2010 году, появилось влечение к статистике. Сперва проснулся интерес к тому, какой точный расход у моего автомобиля. Для того чтобы это узнать, нужно было заправляться до полного бака. И тем самым родилась привычка, которая по сей день со мной - каждый заезд на заправку заливать полный бак.
Благодаря этому, я закрываю риски, сохраняю время и спокойнее себя чувствую, зная, что топливо всегда есть.

На этом я не остановился и свою тягу к статистике начал применять на отслеживании роста стоимости продуктов. Абсолютно все чеки забирал домой, изучал и сравнивал цены по месяцам. Жаль я не сделал фото стопки моих чеков, но могу сказать одно, её высота была примерно 10 см.

Мне было этого мало и я решил, что буду записывать все наши с женой траты. И весь 2016 год фиксировал абсолютно всё, куда уходили и откуда приходили деньги. Этот блокнот я до сих пор храню, как начало моего опыта в планировании.

Какие выводы я сделал, после годового ведения бюджета, спросите вы? Конечно ни-ка-ких, так как я не знал, что с этим делать дальше.

Кстати, это одна из основных причин большинства людей, почему они бросают учёт доходов/расходов - не имеют представления, как итоговые суммы использовать во благо семьи. Главное, что я узнал, так это среднюю цифру наших расходов по месяцам.
Вскоре мой учёт расходов перешёл в приложение на телефон.
Так уж вышло, что я обошёл стороной таблицы excel и это скорее плюс, так как мы чаще всего взаимодействуем с телефоном.

Привычки учёта расхода/дохода, анализа и планирования помогли нашей семье никогда не иметь кредитов, ипотеки, займов и тп.

Да, у нас нулевая кредитная история. И такое бывает!

Если отойти от темы, я считаю, что долговая нагрузка, какая бы она ни была - это проблема большинства семей и бич современного общества. Я понимаю, что практически весь бизнес строится на займах и вся мировая экономика так устроена. Но сейчас эта тенденция переходит в семьи. Только понять нужно одно, займы для бизнеса и займы для семьи, это разные вещи. Бизнес сам себя окупает и плюс остаётся на жизнь, правда не всегда, а в семье вы отдаёте деньги заработанные своим же трудом.

Представляю, что вы сейчас думаете, ведь бизнес - это тоже труд, но не путайте "хорошие кредиты" и "плохие". Хороший кредит сам себя окупает, а плохой, как правило, на сиюминутные хотелки - окупаете вы.

Никогда не забуду фразу - "богат тот, у кого нет долгов".

Когда мои клиенты закрывают долговые обязательства и радуются этому, я радуюсь вместе с ними, так как это и моя победа тоже.

Возвращаемся к теме.
Далее в моей жизни наступил период изучения темы инвестиций. Примерно в 2017-18 году, я подписался, ещё тогда в незапрещённой сети, на Дениса Саляхутдинова.

В те годы мало людей встречалось на просторах интернета, говорящих на тему инвестиций. Не скажу, что я всё понимал, о чём он говорил, но было очень интересно! Как сейчас помню звонок от какой-то брокерской компании с предложением инвестировать и создавать капитал уже сейчас. Я нашёл +100500 причин, почему я не буду этого делать. Но хочу сказать спасибо, той девушке и Денису за посеянное зерно, которое проросло и дало плоды.

Я сейчас не буду расписывать весь свой инвестиционный путь, но добавлю вот что: он был со взлётами и падениями, перебрал много стратегий, использовал немало инструментов и выбрал для себя долгосрочное инвестирование методом усреднения (регулярное инвестирование). Ценность такой методики я осознал уже давно и сейчас доношу это до своих клиентов.

Идея того, что я могу стать финансовым консультантом и делиться своим многолетним опытом пришла после того, как я сам поработал с финансовым консультантом. Понравился подход и рекомендации от специалиста, а составление личного финансового плана (ЛФП) меняет представление о своей финансовой составляющей. Мне удалось пощупать эту профессию изнутри.
Зерно было посеяно.

Окончательно оно проросло после месячного отдыха в Таиланде на острове Самуй. Кто путешествовал, меня поймёт. Мозг разгружается, сознание переворачивается, идеи сменяют друг друга.

Вскоре после отпуска я дал зелёный свет своей идее, которую держал в голове пару лет.
Помните, я писал, что следил за Денисом Саляхутдиновым? Так вот, этот парень со своим партнёром Александром Ламакиным в 2020 году основали Академию финансовых советников DS Consulting. Выбор был очевиден. В 23 году я окончил учебный курс и получил диплом от DS Consulting - специалист по финансовому консультированию!

С уверенностью могу сказать, что моя жизнь разделилась на "до" и "после".

В двух словах о периоде "до":

• Работа-дом.

• Быстрая езда на спортивных автомобилях и постоянное вливание денег в тюнинг.

• Каждодневные игры на приставке.

• Кино и сериалы.

Период "после"

• Учёба в Академии финансовых советников DS Consulting и параллельно учебный курс "Школа инвестиций" в SF Education.

• Онлайн деловые игры два раза в неделю и встречи со своей командой.

• Различные курсы по страхованию, криптовалюте и инвестиционным продуктам.

• Чтение различных книг по саморазвитию, финансам и инвестициям.

• Запуск своего телеграм-канала "Механизм денег с Андреем Сорокиным".

• Практические задания.

• Общение.

• Новые знакомства.

• Вступление в сообщества по саморазвитию.

• Прохождение курса по ораторскому искусству.

• Открытие индивидуального предпринимательства.

• Бизнес-завтраки и различные тренинги.

• Вступление в Национальную Ассоциацию Специалистов Финансового Планирования (НАСФП).

• Живые выступления по личным финансам и инвестициям.
  Проведение игры "Денежный поток".

• Консультации.

• Встречи с клиентами онлайн, офлайн, подбор стратегий и инвестиционных инструментов.

И это далеко не всё.
Сам пишу и недоумеваю) Моя жена шутит, что скоро будет ко мне записываться для совместного времяпрепровождения)
Кино, сериалы и игровую приставку я не забросил, но сократил в десятки раз.

Вливание денег в спортивные авто и быстрая езда, сошли на нет. Просчёт потенциальных рисков и мысли о том, на что мы будем жить в старости - сделали своё дело. Поэтому фокус сместился на наше будущее, а именно на "Планирование. Инвестирование. Благополучие."

Могу сказать одно, пошёл бы я на это, зная, что меня ждёт? Конечно, да! Прежней жизнь уже вряд ли будет. Остаётся только о ней вспоминать с улыбкой и говорить, что - "это был я"!

Мой телеграм-канал "Механизм денег с Андреем Сорокиным"

В этом тексте сравниваются 2 парадигмы – активное и пассивное инвестирование – и показывается профессиональная логика финансового консультанта, который придерживается парадигмы пассивного инвестирования.

Сторонники активного инвестирования считают, что сегодняшние цены на активы не отражают всю доступную информацию. Следовательно, если проводить анализ информации об активах (финансовая отчетность компаний, макроэкономические прогнозы и т.д.), то можно найти недооцененные активы, купить их и получить повышенную доходность. Сторонники пассивного инвестирования считают, что рынки являются информационно эффективными, то есть цены на активы отражают всю доступную информацию. Следовательно, проводить анализ информации, определяющей цену активов, не имеет смысла: участники рынка коллективно уже провели такой анализ и своими действиями отразили перспективы актива в его сегодняшней цене. Поэтому оптимальная стратегия – купить подходящий по риск-профилю клиента (инвестора) актив и удерживать его на планируемом инвестиционном горизонте.

Риск-профиль – это способность и готовность нести риск, то есть неблагоприятное изменение рыночной цены на актив. Может быть измерен в максимальном снижении цены, которое инвестор готов принять. Условно, максимальное снижение цены на 10% на горизонте 1 год – это консервативный риск-профиль. Максимальное снижение на 20% на горизонте 1 год – это умеренный риск-профиль. Максимальное снижение более чем на 20% - это агрессивный риск-профиль.

Логика финансового консультанта, придерживающегося пассивного инвестирования, заключается в том, что более высокой доходности соответствует более высокий риск. Или, другими словами, чтобы получить более высокую доходность, инвестор должен принять на себя больше риска. И наоборот, если инвестор минимизирует риск, то и доходность соответствующим образом снижается.

Разные классы активов могут быть ранжированы по уровню риска и, соответственно, ожидаемому уровню доходности. Например, государственные облигации как класс активов имеют меньше риск и ожидаемую доходность, чем корпоративные облигации. Потому что государство более платежеспособно, чем компании, и с меньшей вероятностью не расплатится со своими долгами. При этом корпоративные облигации как класс активов имеют меньше риск и ожидаемую доходность, чем акции. Потому что законодательство устроено так, что держатели облигаций получают выплаты перед тем, как выплаты получают держатели акций. В случае возникновения банкротства держатели акций получат ликвидационную стоимость только после того, когда выплаты получат держатели облигаций. Поэтому акции более доходны и более рискованны, чем облигации.

Чтобы проверить, соблюдается ли эта логика на практике, мы сравним историческую динамику индекса акций и динамику индекса облигаций с 2003 года по начало 2022 года. Под индексом акций понимается индекс Московской биржи (IMOEX), под индексом облигаций понимается индекс Московской биржи государственных облигаций (RGBITR).

Как видно из графика, индекс акций с 2003 года вырос в 14 раз, откатившись в начале 2022 года. Даже с учетом кризиса 2022 года индекс акций IMOEX вырос в 12 раз. Индекс государственных облигаций вырос за аналогичный период только в 6 раз. При этом были такие периоды, когда акции как класс активов утрачивали свое преимущество (мировой финансовый кризис 2008-2009) и по накопленной доходности примерно соответствовали государственным облигациям (при более высоком риске). Но в долгосрочной перспективе потенциал акций реализуется, то есть финансовая логика соблюдается: более высокой доходности соответствует более высокий риск.

Посмотрим еще на один график: как повели себя индексы акций и облигаций в момент кризиса 2022 года. Финансовая логика в данном случае подсказывает, что государственные облигации, будучи менее рискованным и менее доходным классом активов, должны меньше отреагировать на негативную ситуацию на рынке.

Как видно из графика, индекс облигаций потерял в цене около 20% к концу февраля, но практически восстановился уже к концу апреля. Индекс акций же по-прежнему дешевле на 40% от показателей начала года.

Таким образом, мы рассмотрели 2 парадигмы: активное и пассивное инвестирование. Также объяснили финансовую логику, почему более высокой ожидаемой доходность соответствует более высокий риск. Эту логику обязательно стоит учитывать при планировании достижения финансовых целей. То есть соотносить инвестиционный горизонт и класс активов, который мы используем для достижения конкретной финансовой цели.

Свяжитесь со мной через личные сообщения или оставьте заявку на сайте и получите консультацию по подбору инструментов для достижения ваших финансовых целей.

Автор: Михаил Емец, финансовый консультант

Добрый день, пикабу!

(пост для советов кредитования)

Пост создан с целью самооценки адекватности появившейся идеи (если хочешь в чем то разобраться - обоснуй на бумаге), а так же с целью получения мнений и полезной информации от людей, имеющих  непосредственное профессиональное отношение к банкам, кредитованию, государственным учреждениям  и социальным институтам. Почему пост на Пикабу, а не консультация у специалиста банка?

- Во-первых, большой охват различных специалистов.

-Во-вторых, не предвзятая консультация, исключающая профессиональную выгоду.

-В третьих - магия Пикабу, конечно же)))

Почему не ищу информацию самостоятельно? Потому что вопросы от обычного гражданина, не  разбирающегося в таких темах,  вопрос обширный, включающий сразу несколько социальных и финансовых сфер, ко всему прочему подверженных в последние дни значительному изменению и новаторству.  Прошу отнестись с пониманием)))

Постараюсь быть кратким.

Не секрет, что ситуация с рабочими местами на территории РФ сегодня не очень стабильная, вот и я попал под расформирование. Месяц мониторю ситуацию по стране и за пределами, очевидно стране необходимы специалисты. Я хочу быть хорошим специалистом и твердо выбрал IT-направление, так как оно всегда меня манило и имеются мнения со стороны о наличии нужных задатков, есть некоторый опыт, книги, база информационных ресурсов и главное - понятие как это работает и чего ждать на самом деле. Однако встал вопрос обучения. Требуется поглотить и применить чудовищный объем информации. Курсы - да, возможно, но этого слишком мало, это самые азы, развитие будет разносторонним. Вопрос ребром: как посвятить весь следующий год упорному обучению и саморазвитию, не отвлекаясь на рабочие смены и финансовый вопрос? Иначе всё растянется на годы и годы, а мои годы уже не те, мда, надо спешить... Кредитные карты - не подходят, стабильный доход, как понимаете, будет только через год минимум. Кредиты на обучение? Да, интересно, но оплачивается только расход на обучение, а кушать на что?) Во время обучения с целью практики буду делать какие то работы, но это копейки, а то и вовсе бесплатно, как доход это воспринимать нельзя. Потребительский кредит? Та же песня, доходы не скоро...Стоит ли? Учитывая расходы на ЖКХ, еду, возможные траты на курсы, программы, книги, таблетки, порванные кроссовки на год нужно что то около полумиллиона, а с нынешними событиями даже и не знаю, получится ли ужаться. Нет, полгода слишком мало. Государственные программы, фонды, рефинансирование? Какой то комплекс мер?

Как всю мою задумку провернуть максимально безболезненно? Подскажите пожалуйста, если не трудно конечно, а там будем решать, стоит ли оно того)))

P.S. Наблюдая, как страны тратят триллионы на войну, становится обидно, до слез.. Что то на планете идет не так...

Был опыт общения с финансовым консультантом Андреем Гончаром (Его легко найти через поисковик). Ещё тот еврей )). Установил у себя на сайте услугу бесплатная консультация на 30 минут, решил посмотреть что это такое, написал ему конкретные вопросы по финансам, фин.инструментам и т.д., которые хотел бы разобрать. Так он сделал следующее: Он аккуратно прислал сначала письмо с уточнением какие же точно вопросы меня интересуют и когда я расписал ему конкретные вопросы, то начал по-немногу тут же сливаться. (Мол на конкретные вопросы я тут не отвечаю, я только в общем могу вам что-то сказать, давайте уже платную консультацию оформим, мне нужно позадавать вам 1-1,5 ч вопросов, чтобы понять вашу сложную ситуацию, бесплатная консультация вам не подойдет, лучше давайте созвонимся на 10 минут, я вас послушаю ))). Слушал его бестолковый вэбинар - на каждом вопросе по-существу сыпется и прячется в кусты. Не уверен, что он может составить качественно инвестпортфель, так как он усердно прячет его (сегодня многие инвестблогеры не скрывают свои портфели на 5-10 млн руб). Пытается учить как формировать пассивный доход, при этом естественно сам его себе не создал. (Это излюбленная фишка таких "спецов": типа научу вас, а самому себе якобы не нужно - вы же "мои хорошие" и тупенькие с денежками, оплачивающие мои консультации - мой доход ...у-тю-тю...зачем мне еще какой-то пассивный доход :-)) И конечно же готов впаривать Вам страхование жизни от зарубежных компаний типа Unilife, Manulife и т.д. с ежегодным взносом от 1700 долл до 10000 долл и выше (рисковое страхование или рисковое и накопительное страхование). При этом конечно эти компании отстегивают ему комиссионные за партнерство. (На этом его независимость заканчивается). Поэтому подумайте зачем вам платить таким хапугам/паразитам несколько раз. Не проще ли вам просто усвоить простые истины (ваши доходы должны быть более расходов, откладывайте 10% от зп на инвестиции, тащите их на фондовый рынок и формируйте свой инвестпортфель и получайте доходы не оплачивая посредников и прихлебаев типа финансовых консультантов)