Финансовые консультанты, недвижка или копить?
Поделюсь размышлениями по поводу такой дилеммы, разобрав каждый пункт.
Финансовый консультант – стоит ли его искать, и, если работать, то от какой суммы?
В российских реалиях таким консультантом может себя называть каждый, кто хоть как-то знаком с инвестициями. Может быть, для совести, еще и ФСФР в наличии. Но.
Что обычно предлагают такие консультанты, про которые Вы думаете «от какой суммы»?
Обычно предлагаются а) курсы по финансовой грамотности, б) составление личного финансового плана (работа за % от портфеля), в) могут предлагать страхование жизни, плюс-минус фсё. Ой, и Г) независимый подход.
Давайте рассмотрим каждое «предложение» по отдельности.
А) Курсы финансовой грамотности.
Большинство из того, что будет там предлагаться, есть на специальном сайте ЦБ по финансовой культуре. Тут всё.
Б) Составление личного финансового плана.
Здесь можно написать см. пункт А, соответствующий подраздел.
Можно добавить, что, как правило, большинство предлагает страхование жизни как «подушку безопасности» (о страховке расскажу в другой статье как-нибудь), депозиты, ИИС, выбор брокера.
В «двух» словах:
-страхование жизни подходит далеко не всем. Многое об этом продукте в РФ умалчивается, например, на тему выкупной суммы; защиты от третьих лиц; хоть и практически нулевую, но доходность; а также на тему юрисдикции страховой компании; ну и, вероятно, обычно не затрагивают тему того, куда Ваши средства идут, как и на кого работают, в то время как Вы думаете, что они просто лежат, где-то закрепленные на Ваше имя.
- депозиты. А ты, мой читатель, что-то не знаешь о депозите? Отдаешь деньги банку в пользование под процент. Всё.
- ИИС. Относительно новая тема, подходит тем, кто хочет воспользоваться налоговым вычетом.
Много нюансов. Сколько эта тема будет работать – не знает никто. Пока работает.
Налоговый вычет ограничен, налоговым агентом может являться брокер/банк.
- выбор брокера. Здесь все так же прозрачно. Предлагают брокера, с которым работают.
Итак, вот это все Вам объяснят, предложат совместить, возможно, предложат инвестировать в какие-нибудь «голубые фишки» (акции крупнейших компаний), будут просить процент, за их услугу исходя из общей суммы, которую вы вместе рассчитаете.
Могут предлагать разработать такой личный план и за fixed price (единичный взнос).
В) Страхование.
Страхование жизни предлагают практически все: банки, брокеры, консультанты.
Почему? Потому что это самый прибыльный (маржинальный) продукт для продажи.
По сути, в этом продукте нет ничего критичного помимо, наверное, того факта, что деньги будут заморожены надоооолго, не поспевая за инфляцией ни разу.
Подробнее расскажу об этом продукте позже, если будет интерес.
Г) Независимый подход.
Воооот. Исходя из вышесказанного (выбор брокера, выбор страховки, возможно, инвестиционные продукты), не совсем ясно, как специалист может называть себя независимым, если он как раз зависим от всего перечисленного.
Независимый – это когда клиент приносит свой инвестиционный портфель, например, в банке, а ты, как консультант, к банку не имеешь никакого отношения, и вот беспристрастно рассказываешь по каждой позиции, что ты думаешь, будет происходить.
Или, например, приходит клиент с предлагаемым ему в банке продуктом, в котором ничего не понятно, но управляющий или/и менеджер говорят, что «крутой продукт, надо брать», а ты, как независимый консультант, оговариваешь риски, сопряженные с данными продуктом, не являясь причастным к банку совсем.
Или, например…да сто примеров можно привести, что такое «независимый финансовый консультант», и чем он отличается от зависимого «независимого», который предлагает тебе «страховку вот этой компании, у них г***, у нас круто».
В нашей стране все очень быстро меняется, вносятся новые поправки, начинают ретроспективно действовать законы, если бы у нашей экономики было сердце, то давно бы случился инфаркт.
Поэтому и консультантов у нас много, выбирать вроде бы есть из чего, но, в первую очередь, надо внимательно проанализировать всю информацию на их сайте/группе, не стесняться задавать вопросы (даже если будут говорить чопорно и профессионально, чтобы навеять этакий флёр уверенности и знаний (я с такими людьми дела не веду, мне нравится американский подход – вежливость и улыбка всегда!), и только потом начинать серьезный разговор.
Относительно «с каких сумм начинать» - начинать можно с любых сумм, особенно если сначала воспользоваться бесплатными ресурсами, а приходить к консультантам только с конкретными вопросами, ведь таких вопросов непрофессионалы испугаются, а профессионалы адекватно ответят.
Недвижка или копить.
Большинство состоятельных людей как в РФ, так и за рубежом, имеют и накопления, и недвижку, и своего консультанта (кстати, независимого).
Яйца *одна корзина = плохо.
Яйца*несколько корзин= хорошо.
Поэтому вкратце (а то слишком много буков) могу уверить, что если есть что копить, копите ($);
если есть, что вложить в недвижку, вкладывайте (ооооооооочень осторожно); если нужна консультация по различным позициям, то консультируйтесь (у независимых!).
Буду рада вопросам/замечаниям.