Фонды денежного рынка. Плюсы и минусы данного инструмента
💸 Недавно я делился своим месячным инвестиционным обзором, где рассказал, что припарковал свои свободные деньги на ИИС в фонд денежного рынка и многие начали задавать вопросы по поводу данного инструмента (я любитель накопительных счетов, но обстоятельства заставили действовать по-другому на этот раз). Конечно, у данного инструмента есть плюсы и минусы, давайте ниже обсудим, что из себя представляет данный фонд, и кому он подойдёт.
В первую очередь фонды денежного рынка — это возможность пристроить свои деньги на короткий период в консервативном инструменте (значит риск минимальный), при этом получив некий % за это. Как вы понимаете, это аналог коротких облигаций или накопительных счетов, к последнему это больше относиться, потому что приобретая фонд вы будете получать прибыль каждый день, но, конечно, есть свои нюансы, о них позже.
❓ Как же зарабатывают данные фонды, показывая стабильную прибыль изо дня в день? На денежном рынке происходят сделки РЕПО — ЦК берёт у фонда в долг денежные суммы на короткий срок под залог ценных бумаг. По истечении срока займа ЦК выкупает у инвестора ценные бумаги, возвращая сумму займа с %. А значит фонд имеет стабильную доходность, конечно, сразу возникает вопрос в доходности данных фондах, чем измерить то? Индикатором доходности выступает индекс RUSFAR — справедливая стоимость денег. На данный момент ставка — 15,31%, как вы уже догадались она почти приравнена к ставке и зависит от денег в системе, если денег мало, то ставка чуть выше ключевой, если денег в системе много, то ставка чуть ниже ключевой.
Дальше вас должен волновать выбор фонда, их представлено не так много, но как я писал выше, есть свои нюансы:
▪️ AKMM (комиссия фонда — 0,34%)
▪️ SBMM (комиссия фонда — 0,4%)
▪️ LQDT (комиссия фонда — 0,426%)
▪️ TMON (комиссия фонда — 0,19%, низкая комиссия связана с тем, что до 2025 г. вознаграждение УК будет составлять 0,1%, а с 2025 г. вырастет до 0,5%)
▪️ CNYM (комиссия фонда — 0,47%)
▪️ SBCN (комиссия фонда — 0,7%)
💳 Если обратить внимание на комиссию, то вкусно выглядит фонд от Тинькоффа и Альфы, но необходимо учитывать несколько минусов фондов денежных рынков:
🔴 Налог на прибыль — 13%. Если сейчас доходность 15,31%, то налог снизит её до 13,31%. Некоторые накопительные счета дают больший % и можно избежать налога на прибыль.
🔴 Комиссии Фондов. От 13,31% ещё необходимо отнять комиссию фонда, если вы инвестируете в SBMM, то минус 0,4%, как итог доходность снижается до 12,91%.
🔴 Комиссии брокера/биржи. Есть грабительские комиссии в 0,3% (Альфа и Тинькофф), которые при неправильном выборе фонда и срока размещения денег, могут утащить в минус. Некоторые брокеры на свои родные фонды отменяют комиссии — Сбер, ВТБ, Тинькофф (TMON не торгуется у родного брокера). Поэтому если купить тот же SBMM у Тинькофф брокера, то доходность снизится до 12,61%. Добавьте сюда ещё комиссию биржи — 0,03% (итог — 12,58%).
Как же можно уйти в минус? Сейчас доходность 12,91% с учётом налога на прибыль и вознаграждения УК, значит в месяц доходность 1,07%, в неделю 0,24%, в день 0,035%. Даже если покупать у родного брокера его фонд, то надо продержать минимум 2 дня фонд, чтобы не уйти в минус (комиссия биржи — 0,06% с учётом покупки/продажи). А если нарваться на комиссию брокера в 0,3%, то держать фонд придётся 3 недели.
📌 Почему же я тогда приобрёл LQDT? Во-первых, мой брокер ВТБ, а значит комиссию брокеру я не заплачу. Во-вторых, активы LQDT превысили 100₽ млрд — это самый большой фонд среди всех публичных фондов в России, выйти будет легко и просто. В-третьих, деньги с ИИС не вывести, иначе я потеряю налоговый вычет и буду должен государству, а так деньги будут работать на меня. По сути, фонды дают возможность пересидеть в кэше, если вы ждёте падения рынка и вам надо на короткий срок их разместить получив %, а так накопительные счета куда слаще.
С уважением, Владислав Кофанов
Телеграмм-канал: t.me/svoiinvestor
Пост №364. Можно ли экономить на бонусах и дисконтных картах?
Когда у тебя маленькая зарплата или маленький доход от бизнеса, то волей или неволей приходится экономить: покупать по скидкам, искать красные ценники, искать где дешевле и т.п.
Я также искал и до сих пор ищу что и где подешевле. Даже когда доход подрос и вроде можно уже не экономить - я всё равно продолжаю это делать, понимая, что "копейка - рубль бережёт". И использую те же методы экономии, что и раньше. По моим подсчётам, такая экономия позволяет сберечь около 5-10% от общих трат.
Причем я не имею ввиду экономию на качестве товара. То есть я не покупаю менее качественный товар, чтобы уменьшить свои расходы. А стараюсь всегда купить оптимальный вариант "цена - качество".
Один из методов экономии это дисконтные карты и просьба о скидке.
Покупая товар в любом магазине я стараюсь иметь дисконтную карту этого магазина, если её нет, то спрашиваю о такой карте перед покупкой и тут же её покупаю или получаю бесплатно. 5-10% скидки точно можно получить по такой карте. Если в магазине не ввели карты, то спрашиваю о скидке для "хороших людей", в 50% случаях продавцам можно делать скидку и они её делают. А если вы на рынке - то там сам бог велел просить скидку и торговаться)).
Второй метод экономии это бонусы. Сейчас наверное у всех есть бонусные карты магнита. И когда накапливаются бонусы, то очень приятно их потратить при очередной покупке. Но не все знают, что в приложении магнита есть множество акций, которые надо активировать и количество бонусов кратно возрастает. Полистайте на досуге и удивитесь. Мне вот недавно начислили 1000 бонусов за участие в одной из акций. Бонусы можно получать во многих аптеках и других магазинах.
Третий метод - это кэшбэк от покупки через банковскую карту. Сразу скажу, если вы пользуетесь до сих пор картой Сбербанка - то вы многое теряете. Это самый один из худших банков по кэшбэку. Выбирайте другие банки для основных расчётов по карте. Мои рекомендации это Тинькофф, ОЗОН Банк, Халва. Про остальные не скажу не пользовался, но думаю и они во много раз лучше.
Мне в месяц приходит кэшбэка на сумму до 5000 рублей.
В банке Тинькофф можно выбирать категории по которым будет начисляться повышенный кэшбэк. Я всегда одну из категорий выбираю "все покупки 1%", далее те, которыми я предположительно буду пользоваться. Очень часто попадаются категории как "топливо 4-7%", "аптеки 5%", "развлечения 5%".
Также я пользуюсь активно картой ОЗОН Банка. Кроме покупок на ОЗОНе я использую её для покупок в других магазинах и этот банк также предлагает категории на выбор. Соответственно я выбираю другие категории и в целом у меня почти на все покупки идёт повышенный кэшбэк (кстати ОЗОН банк даёт от 13% годовых по вкладам, можно пополнять и снимать в любой момент). Не реклама, а просто добрый совет.
Пробуйте мои методы экономии. Но только не экономьте на качестве товара)).
Ваш Дядя Слава.
Странные звонки
В общем, звонят мне с "Тинькофф", с отдела службы безопасности, и говорят, что какая то там мадама отправилась в мир иной, и знаю ли я такую. На ответ нет, спрашивают мое ФИО. Я, естественно, говорю, что бы шли лесом, так как нефиг им этого знать. Я являюсь клиентом этого банка не первый год, на что у них должны быть мои данные. Звонки поступают не с официально номера, а с +938, причем неоднократно, и про одну и ту же бабенцию. После ответа, что ничего я вам не скажу, извиняются и заканчивают звонок. Я понимаю, что это мошенники, но херли им надо? В чем развод?
Осторожно, мошенники
Звонок буквально сейчас, середина дня, 3 января. Номер +79527774067. Сберовский определитель номера подсказывает "возможно, мошенники", но я жду звонка по одному сервисному вопросу, поэтому в отличие от обыкновения всё же отвечаю. На той стороне дама, по голосу плюс-минус среднего возраста с типичной интонацией "ответственной работницы". Сходу называет меня по имени-отчеству и представляется сотрудницей благотворительного фонда, для которого у меня действительно оформлено ежемесячное пожертвование. Начинает сходу сыпать рассказ про внезапную критическую ситуацию, мол, привезли в Москву подопечных детей, а тут вдруг не хватает денег на 11 попкорнов (!), поэтому они обзванивают благотворителей, чтобы те оперативно перевели деньги на личную карту сотрудника. В принципе, уже понятно, что развод, но, согласитесь, у мошенника в наличии не только мои имя-отчество, но и данные по фонду. Видимо, утечка или в базе данных фонда, или в реестре банка, где указаны автоматические списания. Я перебиваю даму, предупреждаю, что не очень верю в эту историю, но, мол, Бог ей судья, сейчас решу, что сделать. Дама прямо чуть ли не в слёзы от радости, благодарит, прощается, и тут же начинает мне в мессенджер слать фото детей. И добавляет, что к указанному выше номеру привязан аккаунт Тинькофф. И вот здесь, конечно, у неё окончательный фэйл. Фонд, которым она прикрылась, помогает детям с достаточно специфическими проблемами, а на фото - дети из детского дома, не самые благополучные, конечно, но сытые-румяные. Да и в кадре с ними волонтёры в футболках другого фонда. Я вбиваю номер в поиск Яндекса и нахожу уже чуть ли не дюжину предупреждений от самых разных фондов, что с этого номера, прикрываясь ими, звонят мошенники. Молча отправляю переписку в ЧС.
Уже после отправки переписки со скамершей в чёрный список я понимаю, что звонила-то она мне на рабочий номер, на котором и мессенджеры, а банковские аккаунты и соответствующая симка, учтённая в банках, - на другом операторе. Тут уж сложно понять, то ли мошенники готовились серьёзно и составили базу, где учтены и данные по ФИО, и по банкам, и по номерам, на которые привязаны мессенджеры, то ли это просто прозвон "на шару" в надежде, что, с учётом названного реального фонда и того факта, что в нём числится мой другой номер, уже менее вероятно.
Дорогой @Tinkoff.ru, вопрос, у вас, судя по отзывам в Яндексе, уже несколько месяцев жулики собирают деньги на конкретную карту. Как дела? Дорогие #Tele2 (не знаю, как вас тегнуть), у вас уже несколько месяцев активен мошеннический номер. Как жизнь?
Как у меня с кредитки украли 120 тысяч рублей
Для ЛЛ: украли с кредитки весь лимит в 120 т.р. Все удалось вернуть за полторы недели.
Исходные данные: кредитка Тинькофф, 120 тысяч кредитный лимит. Саму карту не терял, последний год использовал редко, в основном для оплаты коммунальных платежей и сервисов вроде Яндекс музыки.
21го декабря совершал продолжительный перелёт, доступ к нормальному интернету был эпизодически. По прибытию в Москву попытка пополнения транспортной карты обломалась, денег на карте не было. Зашёл в приложение увидел несколько операций, которых, само собой, не совершал. Смс с кодом и пуш-уведомлений не приходило.
Карту заблокировал из приложения, в чате связался с банком. После недолгой переписки мне сбросили пароль от ЛК, через пару часов позвонил сотрудник и минут 15 по скрипту спрашивал не терял ли я карту, не устанавливал ли левых приложений на телефон или пк. По результатам звонка была составлена заявка на возврат средств. Энтузиазма было мало, я готовился к худшему.
В целом, что именно стало причиной слива для меня до сих пор загадка. Возможно, я все же где то не уследил и ввел данные карты не левом сайте, но это не точно.
Пока банк работает по своим алгоритмам я написал в поддержку сервисов через которые были списания. Все отреагировали достаточно оперативно, нашли спорные транзакции. Сервис tripster вернул деньги в тот же день, просто по факту моего обращения через чат в телеге. Спасибо им за это огромное. Остальные сервисы сказали что будут реагировать после обращения банка.
Параллельно было написано заявление в полицию по факту списания средств. Заявление отправил онлайн, отделение МВД выбрал по месту прописки. Не знаю, насколько это помогло в дальнейшем, но при общении с банком было сказано что заявление желательно подать и передать им номер обращения.
Через несколько дней пришли возвраты от kupibilet, стало веселее. Появилась надежда что удастся вернуть все. Ещё через пару дней в чате пришла обратная связь от банка что списания в пользу onetwotrip - это покупка билета по маршруту Эр Рияд - Баку - Москва.
От меня требовалось подтвердить что гражданин, на которого оформлена бронь, мне не знаком.
Через несколько дней после этой переписки пришел последний возврат, все средства вернулись на счёт. Happy end.
Спасибо банку и компаниям, которые быстро сработали и осуществили возвраты.
Безлимитный интернет
Понадобилось провести интернет в жилой деревенский дом, чтоб подключить к нему 2 смарт телика и ноут. Оптоволокно не проведут, по телефонной линии так же не могут кинуть, да и скорость бы там была мизерная. 2 дня мониторила операторов на наличие тарифа с безлимитным интернетом (мтс, Билайн, мегафон), все мне как один говорили, что нет больше безлимитных тарифов. Ладно, пошла в Билайн и за 900₽/мес оформила симку на 60гб… их хватило на 3 дня… Решила обратиться к своему оператору Тинькофф, потому как про него совершенно забыла и не брала в расчет. Оказалось, что у Тинькова есть тариф с безлимитным интернетом за 1600₽/мес, потому как симка будет вставлена в роутер нужно обязательно подключать режим модема. Кстати, вот что-что, но у Тинькоф не было этого гадства с платной раздачей вообще, вот только на безлимитном инете и всё. А ещё получилось так, что там где я нахожусь ловит только МТС, но Тинькоф присасывается к вышке МТС и прекрасно работает. Для подключения мне понадобился роутер и симка. Всё. Роутер 5т + симка 1600₽/мес. Прекрасно работают от роутера одновременно 2 телека и 3-4 телефона. Модель роутера TL-MR150
Тариф Тинькофф
При попытке закрыть симку у Билайна оператор мне пытался втереть, что нет ни у кого безлимита, ну да ну да.
Может быть и у других операторов есть, но при звонках на горячую линию меня убеждали, что нет таких тарифов. При посещении салонов связи результат был тот же.
P.s. Не рекламирую, надеюсь кому-то поможет при выборе инета на дачу. На свое усмотрение можете заменит названия компаний на полосатых пчел и желтых львов.
P.p.s роутер с возможностью вставить симку. Сигнал лучше, чем если вставить симку в модем.
————
Изменено: я всё понимаю, у многих прекрасные недорогие тарифы с безлимитом, но это СТАРЫЕ тарифы, да они дешевые, да они прекрасные, но просто взять и подключить их прямо сейчас крайне сложно, может даже нереально
Для неучей из Тинькофф
Тинькофф Банк решил меня поздравить с тем, что я 7 лет являюсь их клиентом. Ну приятно, думаю, открываю подарок - месяц связи при оформлении сим-карты. Мне связь не помешает, открываю ссылку, начинаю заполнять. И на тебе. Географию России классе в пятом начинают изучать вроде?
Вот вам и вашим "специалистам" для общего развития:
Нижегородская область - субъект Российской Федерации в центре европейской части России. Входит в состав Приволжского федерального округа.
Административный центр — Нижний Новгород. Один из крупнейших регионов Центральной России. Площадь — 76 624 км², протяжённость с юго-запада на северо-восток — более 400 км. Население — 3 081 817 чел. (по данным на 2023 год). Плотность населения: 40,22 человека/км² (по данным на 2023 год), удельный вес городского населения: 80,64 % (по данным на 2022 год). .
Граничит: на северо-западе с Костромской областью, на северо-востоке — с Кировской, на востоке — с республиками Марий Эл и Чувашия, на юге — с республикой Мордовия, на юго-западе — с Рязанской областью, на западе — с Владимирской и Ивановской областями.
Более подробно тут: https://ru.wikipedia.org/wiki/Нижегородская_область
UPD:
Ответ Тинькофф, спасибо, что услышали! Тема исчерпана.
"В Нижегородской области Тинькофф Мобайл пока не запущен, поэтому оформить нашу сим-карту там не получится.
Согласны, что надпись, которую показали при поиске региона, выглядит странно. Так не везде.
Данные запросили, чтобы проверить все детальнее. Жаль, что не написали нам.
Ответственным передали информацию, в будущем текст поправим.
Простите, что доставили неудобства."
@moderator, можно тему закрыть или удалить? Вопрос решён, в комментарии какая-то нечисть попёрла.