Финансовая грамотность
Добрый день, можете подсказать какие-нибудь книги, ютуб каналы, видео, телеграмм каналы чтобы обучиться основам финансовой грамотности с нуля?
Добрый день, можете подсказать какие-нибудь книги, ютуб каналы, видео, телеграмм каналы чтобы обучиться основам финансовой грамотности с нуля?
Реальная причина низких зарплат
Считаем размер Вашей фактической зарплаты или прямые налоги
Друзья, давайте представим среднего работника, назовем его «Мистер Х». При трудоустройстве он подписал трудовой договор на оклад 100 тысяч рублей в месяц, на карточку приходит 87 тысяч,13% налоги. При этом работодатель платит за Х еще 30% в пенсионный фонд и налоговую. За обслуживание карты банк взимает до 1-2% комиссий и сборов. Для отправки многочисленных отчетов и подсчетов заработной платы, нужен бухгалтер на зарплате или аутсорсе, требуется скачать платное программное обеспечение, токен и подключение к сервису отправки отчетов, плюс расходы на оборудование рабочего места. Кроме того, найм и собеседование работников «съедает» приличное количество времени и денег. Таким образом фактическая заработная плата Х приближается к цифре 200 тысяч рублей. Но мы только начинаем считать.
Считаем косвенные налоги
Мистер Х ездит на работу, оплачивает проезд. Покупает офисную одежду/рабочую спецодежду, инструмент. Часто использует личную машину в служебных делах. Обедает на работе, покупает товары в стоимость которых заложен +20% НДС, оплачивает завышенные коммунальные услуги в домах, которые окупили себя уже пять-десять раз. Вычитаем скрытые налоги, хорошо если останется половина. Допустим Х держит деньги на депозите банка и копит на серьезную покупку, квартиру или дом. На отложенные накопления взимается самый разрушительный в мире налог, под названием ИНФЛЯЦИЯ. Приведу всего один пример –коммунальные услуги за последние 20-25 лет выросли в 30 раз, никакие самые долгие депозиты (некоторые из которых облагаются налогом) не догонят реальное обесценивание денег.
Квадрант денежного потока
Автор бестселлера «Богатый папа бедный папа» Роберт Кийосаки делит всех работающих на четыре группы
Работающие за зарплату.
Комфорт, уверенность в завтрашнем дне, почти всегда отсутствует материальная и уголовная ответственность. В «долгую» это самая рискованная стратегия. Миллионы бедных пенсионеров, миллионы раковых больных, вероятность лечения которых по госпрограммам не более 10%.Миллионы «сбитых летчиков» и банкротов. Фактически первый-второй «черный лебедь» отправляет человека из этого сегмента в тяжелый нокдаун или нокаут.
Индивидуальные предприниматели,самозанятые.
В России нам вольготное жилье. У нас было ИП на УСН 6%, по налогам/банковской комиссии/бухгалтерии мы укладывались в 9-10%.Года полтора назад были с женой в Питере на майских праздниках, снимали студию, переделанную из коммуналки в старом фонде, схема бизнеса примерно такая –УСН доходы минус расходы, несколько квартир в долгую ипотеку, из денежного потока они вычитают расходы (персонал, ипотека, амортизация, ремонты), на оплату налогов скорее всего идет 2-4% от прихода денег. Отжать их бизнес мало-реально, эти квартиры в залоге у банков. Да,может оштрафовать налоговая, могут быть проблемы с госорганами, но прибыль все окупает.
На Западе этот сегмент с 1980х годов задавлен 50% -ми налоговой ставки.
Крупный бизнес
По мнению бизнесмена Дмитрия Потапенко, современный крупный бизнес обложен огромным количеством налоговых платежей. «Я всегда говорю: если к вам не приходит ОМОН, значит, ваш бизнес плох»
Риски выше, но если получится, прибыль огромная. Если не получится, значительные риски уголовной, материальной и моральной ответственности.
На Западе транснациональные корпорации в общей массе красиво уходят от налоговой нагрузки путем регистрации в оффшорных зонах и странах Юго-Восточной Азии.
Инвесторы
По всей планете это самый безопасный и малооблагаемый налогом сегмент.
Приведу пример. Допустим Вы вложились в «однушку» на котловане в хорошей локации, заплатили условно 6 млн. Квартиру построили, цены выросли. Вы вложили еще 1.5 млн, сделали бюджетный ремонт, сдавали ее три года, затем продали с хорошей прибылью. Платите 0.0%.
Купили на панике акции условного «газмяса», продержали их 3-5 лет, вышли на взлете, получали дивиденды, налог всего 13%.
Купили золотые слитки/царские червонцы/крипту. Продержали 3-5-10 лет, продали на взлете,перевели деньги в акции/недвижимость.Налоги минимальные.
Выводы
Общая масса налогового бремени раскидывается на первые два сегмента
В 12 веке слабый английский король Иоанн Безземельный проиграл войну, затем внутренний конфликт с могущественными феодалами.
Под угрозой казни разбитый король подписал «Великую Хартию Вольностей». Много раз ее переписывали и дополняли, производная легла в основу большинства налоговых законов современных государств.
Работая за зарплату, спуская весь заработок, ничего не инвестируя в реальные активы, Вы ступаете по очень «тонкому льду».
Скорее всего гиперинфляция планомерно уничтожит сбережения, а пенсия будет поздней. невысокой или вообще ее не будет.
Возражения
Заранее отвечаю комментаторам типа «…че ты несешь, я работаю в черную, серую, через знакомых напрямую, мне платят налом, какие … налоги».Определенная, правда тут, конечно, есть.
Обычно такие вакансии есть у субподрядчиков, их выхлоп и место в цепочке платежей не предусматривает уплату большинства налогов как таковых. Кроме того, эти микробизнесы часто или развиваются и «обеляются» или уходят с рынка.
Друзья, напишите в комментариях, в каком сегменте Вы работаете, какой % налогов оплачиваете. Как собираетесь обеспечивать себя в старости?
Краткая предыстория: родился, садик, школа, институт (2 курса), армия (2 года), работа + институт (добил заочно), квартира (в пригороде помогли родители), женился, сын, машина (кредит как и все), дача, >= 40 лет.
Решил все кардинально поменять (сменил работу, сначала неплохо потом снизили з/п на 20% в эпоху COVID, уволился).
Вышел из зоны комфорта еще сильнее, устроился на работу в другом городе. Семья осталась на прежнем месте. Снимал квартиру (год). Ездил к семье на выходные на автомобиле (500 км в одну сторону). Получалось не на каждые, но раза 2 в месяц старался. От безделья и за доп. денежку ночами работал на машине (спал с 18 до 21, далее умылся/поужинал и покатил с 22 до 3 утра, деньги не большие, но когда живешь на 2 города очень нужны).
Через год сняли квартиру побольше (семья переехала, жена искала работу, сын в школу). Взял еще подработку 500 руб/час (4-6 часов в неделю + дорога).
Стресс тест на новом месте прошли.
Продали квартиру/дачу + ипотека на 3 млн на 15 лет по 35 в месяц = купили двушку.
От подработки на авто отказался в прошлом году, тяжело очень.
Итог: >45, квартира в ипотеке еще больше чем на 10 лет. Жалею что не вышел из зоны комфорта раньше (было бы проще). Из плюсов: нравится город, гуляем, иногда кино/театр/кафе, сын хочет КМС получить, я могу подтянуться с весом +20 кг, раньше вообще не умел :).
Какой смысл? А нет его, жизнь пипец как сложилась, но менять я бы ее ни за что не стал.
Пожалуй, самый сложная задача в моей SEO - практике. Продвигал фирму, которая занималась выдачей займов под залог квартир. По сути, сами они денег никому не давали, а просто сводили частного инвестора и жаждущего получить кредит клиента, оформляли бумаги, и брали за это нехилый процент.
На тот момент впервые столкнулся с продвижением в такой перегретой и конкурентной тематике. Конкуренты целенаправленно топили. Кидали жалобы на воровство контента, на домен спамились ссылки с сайтов ххх и других нехороших тематик, крутили негативные пф. Еще негативные отзывы клепали, но с этим уже не я работал)
Под всё это приходилось постоянно подстраиваться. Постоянно держал наготове запасной “прогретый” домен. Крутил поведенческие. Качал pbn сетку. Постоянные переписки с поддержкой Яндекса (в 90% случаев бесполезные).
Борьба шла за топ-10 по средне- и низкочастотным словам, и за топ-20 по высокочастотным. Что и было достигнуто процентов на 80, пока я с ними работал. Подвинуть и обойти по высокочастотке таких мастодонтов как сравни ру, банки ру, сайты крупных банков - такой задачи в принципе не ставилось, слишком нереалистично.
Бюджет был 200-300 тысяч в месяц. Но учитывая, что клик по контексту выходил 300-500 руб. (еще и конкуренты скликивать пытались), а доход с одной сделки составлял от 200 тысяч до нескольких миллионов - заявок по нч ключам хватало, чтобы окупиться и заработать.
Самое неприятное было в периодических “вылетах” сайта за топ-50. Каждый день садясь за работу и проверяя позиции переживал, и эта болтанка серьёзно напрягала. Но, учитывая, что ранее опыта в такой жесткой нише у меня не было, считаю что справился неплохо)
Ушел, когда к фирме появились претензии то ли от прокуратуры, то ли от СК, хотя прям криминала там не было (или я не знал). Да и нервяк этот надоел.
Этот вопрос интересует многих людей, особенно тех, кому отказывают в получении кредита. Отказ банка может быть сильным ударом для финансовых планов и вызвать массу неприятностей. Но почему банки не хотят говорить о причинах отказа, и кто на самом деле принимает решение о выдаче кредита или отказе? Подробнее об этом читайте в статье.
Причины, почему банки не сообщают данные
Одной из основных причин того, что банки не говорят о причинах отказа, является желание сохранить конфиденциальность критериев оценки заемщика. Банковским учреждениям страшно, что если заемщик узнает причину отказа, он может подделать свои данные или представить их искаженными. Это повлечет за собой выдачу кредита необеспеченному или рискованному заемщику, который, в конечном итоге, не сможет вернуть ссуду.
Также есть опасение со стороны банков относительно возможности манипуляций со стороны кредитных менеджеров. Если система не сообщает о причине отказа, то и сотрудник банка не знает, что стало причиной решения о неполучении кредита. Это предотвращает возможность влияния менеджера на решение и риск того, что при наличии информации о слабых сторонах клиента, менеджер поможет заемщику получить кредит по завышенным процентам. И если в результате манипуляций система все же одобрит заявку, то банк будет иметь дело с высокорисковым кредитом.
Банки опасаются конфликтов с клиентами, которые могут возникнуть в случае озвучивания причин отказа. Неизвестно, как заемщик отреагирует на полученную информацию. Один клиент может уйти, просто приняв отказ и найдя альтернативный способ решить свои финансовые проблемы. В то время как другой клиент может обратиться в суд, если причина отказа кажется оскорбительной или необоснованной.
Что сказано в законе?
С точки зрения закона, банки имеют право не сообщать причины отказа в выдаче кредита. В соответствии с законом № 353-ФЗ, статья 7, пункт 5, банк может отказать в выдаче займа, как при рассмотрении заявки, так и после заключения договора, если обнаружит причины, указывающие на то, что заемщик не будет в состоянии погасить кредит. Например, банк может отозвать положительное решение, если заемщик потерял работу после обращения в банк. С другой стороны, МФО в соответствии с законом № 151-ФЗ, статья 9, пункт 1, обязаны раскрывать причины отказа. Но для банков это только право, а не обязанность.
Кто принимает решения по займам?
Процесс принятия решения по заявкам на потребительские кредиты и кредитные карты в большинстве случаев автоматизирован. Система автоматической проверки анализирует следующие показатели:
кредитную историю;
уровень долговой нагрузки;
возраст заемщика;
семейное положение и стаж работы;
образование и уровень дохода.
По результатам анализа система определяет, будет ли кредит выдан или отказано в его получении.
Главные причины отказа в займе
Помимо автоматической системы и экспертов, заявка также может быть проверена службой безопасности банка. Если найдутся какие-либо сведения, вызывающие сомнения, или обнаружится закрытая судимость, служба безопасности отклонит кредит.
Основные причины отказа в получении кредита связаны:
с испорченной кредитной историей;
высокой кредитной нагрузкой и задолженностями перед государственными органами;
в КИ есть просрочки или невыплаченные кредиты;
если на уже имеющиеся кредиты уходит больше 50% доходов заявителя.
Кредитная нагрузка учитывается даже в случае, если кредитные карты не используются. Задолженности перед государственными органами, такими как ФССП или налоговая, также могут быть причиной отказа.
Кроме вышеуказанных причин, есть и другие более скрытые факторы, которые также могут повлиять на решение банка. Например, частая смена работы или места проживания, наличие реструктуризации кредитов или даже недавно оформленные кредитные каникулы. Все эти факторы влияют на решение банка, поскольку они свидетельствуют о непостоянстве финансовой ситуации заявителя.
Если банк отказал в выдаче кредита, не стоит сразу обращаться в другой банк. Отказы отразятся в КИ, и это может повлиять на решение другого кредитора. Рекомендуется подождать некоторое время, прежде чем повторно обращаться за кредитом. Лучше сконцентрироваться на улучшении рейтинга, закрыть долги и вносить платежи вовремя. Это поможет повысить шансы на получение кредита в будущем и улучшить финансовую ситуацию в целом.
Источник
В сети завирусилась сладкая ложь от экстремистского движения «Граждане СССР». Адепты этой «секты» уверяют, что за кредиты в большинстве российских банков можно не платить.
По их заверению, основанием для этого является то, что большая часть финансовых учреждений зарегистрирована в странах НАТО. Якобы платежи приравниваются к спонсированию иностранных государств, которые осуществляют деятельность, направленную против безопасности РФ. Разбираемся, как на самом деле.
В реальности эта казуистика может существенно осложнить жизнь. В материале неверно трактуется информация статьи 275 УК РФ о государственной измене. В ней нет положений о том, что можно просто так не платить кредит, статья вообще не регламентирует выдачу займов.
Если не платить кредит, то последуют штраф, затем суд, передача задолженности коллекторам и ухудшение кредитной истории. Если человек не может выплачивать кредит, то лучше воспользоваться кредитными каникулами.
Что касается тезиса об иностранных банках, то он тоже не верен. Начнем с того, что доля таких финансовых учреждений крайне мала. К тому же все иностранные банки, работающие в РФ, созданы и действуют в рамках российского законодательства, то есть только через дочерние организации, зарегистрированные как российские юрлица. И их деятельность контролирует ЦБ РФ.
Отметим, что движение «Граждане СССР» признано в РФ экстремистским за их антисоциальную деятельность. Они считают, что российские законы нелегитимны и их можно не выполнять. Адепты этого движения призывают к саботажу на различных уровнях. К примеру, говорят, что не нужно платить за ЖКУ, а все люди, имеющие гражданство РФ, — рабы. Будьте бдительны, советы от этой организации ведут только к росту долгов и ухудшению качества жизни.