Бихевиористика банков в разрезе ограничений по 161-ФЗ
Лонгрид.
Бихевиористика - направление в психологии, которое фокусируется на изучении наблюдаемого поведения, а не внутренних психических процессов.
Данная статья передаёт мой опыт общения с ЦБ РФ (Банк России) и остальными банками при наложении ограничений на расчётные счета. Я расскажу о том, как ведут себя банки в рамках наложенных санкций, кто из них тормозит, кто реагирует быстро, а кто блокирует всё что можно и проявляет маразм не свойственный внешнему образу. В списке упоминаются: Яндекс Банк, ВТБ, Сбер, Райффайзен, Почта банк, Альфа, Т-Банк.
Для меня всё началось 21 мая 2025 года, когда при переводе денег другу (в размере 100к) я внезапно получил отказ о переводе в банке ВТБ. «Бывает» - подумал я, и позвонил в банк для подтверждения перевода. После стандартных вопросов о том, звонили ли мне с незнакомых номеров и т.д., в банке посоветовали повторить операцию через 5 минут. Через 5 минут я её повторил, и снова мне её заблокировали. Я поехал разбираться в отделение банка, где мне снова посоветовали повторить операцию. Повтор операции снова привёл к её блокировке.
Задав вопрос в чате банка, я получил ответ о том, что операция отклонена по 161-ФЗ «о национальной платежной системе» ст. 9 ч. 11.6 и снять это ограничение можно только подав обращение в Банк России через интернет-приемную, либо через банк, предъявив паспорт.
Данный пункт говорит: «В случае, если оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента».
Стоит ли говорить о том, что в Банк России я никаких заявлений не подавал, да и в другие места тоже, вероятно один из банков подал такое заявление автоматически, посчитав один из моих переводов подозрительным.
Немного о себе, я юрист-предприниматель, мой заработок идёт от моих клиентов, последние полгода, как минимум, я не пользовался p2p для покупки и продажи крипты, потому что это стало опасным, покупатели крипты стали переводить деньги частями и с разных карт им не принадлежащим, что я рассчитываю как отмывание денежных средств приобретенных незаконным путём. Т.е. все платежи для меня прозрачны и со знакомыми мне людьми.
Существуют базовые ограничения, предусмотренные законом и дополнительные ограничения, которые накладываются каждым из банков индивидуально.
Базовые ограничения заключаются в ограничении переводов до 100 000 рублей в месяц между своими счетами и в пользу третьих лиц, всё остальное разрешено.
Дополнительные ограничения могут быть драконовыми и запрещать совсем всё, включая запрет на платежи и доступ в онлайн банк.
Этап первый – ЦБ РФ и общение с ним
База данных ЦБ РФ (оно же «черный список») ведётся ФинЦЕРТ (https://cbr.ru/information_security/fincert/)
Ок, пишем заявление в ЦБ РФ, идём по адресу https://cbr.ru/Reception/, выбираем «Направить обращение» > «Исключить данные из базы данных Банка России о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента» > «Перейти к оформлению обращения» > регистрируемся на госуслугах и направляем обращение в ЦБ РФ.
На данном этапе мы узнаём неприятную новость, обращение рассматривается 15 рабочих дней, т.е. 3 (три) полноценных недели, если нет праздников.
Позже, когда я позвонил в ЦБ РФ, выяснилось, что 15 рабочих дней ускорить нельзя и они нужны для того, чтобы Банк России подал запросы во все банки и выяснил причину, по которой я внесён в черный список.
Из этого делаем вывод: Банк России не знает почему вы находитесь в черном списке Банка России, тот кто подал о вас сведения, не сообщает причин. Таким образом искусственно создана проблема длиной в 15 рабочих дней и заботливо переложена на наши плечи, надеюсь кто-то из законодателей увидит этот пост.
По истечению 15 рабочих дней возможны два варианта развития событий:
Вариант № 1: Банк России просто исключит ваши данные из черного списка и всё заработает (спойлер: нет)
Вариант № 2: Банк России направит вам данные о том, какой банк на вас пожаловался, после чего нужно будет решать вопрос с этим банком, предоставлять запрашиваемые документы, давать пояснения и т.д.
10 июня меня исключили из базы данных ФинЦЕРТ, и я выдохнул спокойно, правда потом пришлось выдохнутый воздух вдыхать обратно, потому что бумажка оказалась максимально обезличенной и никакой силы перед другими банками не имеет, на ней даже нет подписи ни обычной ни цифровой. И, судя по поведениям банков, из черного списка меня так и не исключили. А может просто забыли обновить базу данных.
2. Этап 2 – общение с другими банками
Как только я узнал, что внесён в базу данных ФинЦЕРТ, в течение 4 часов мне стали приходить смс от банков, в которых сообщались ограничения, которые на меня наложены. Далеко не все банки отписались, буквально 2-3.
2.1. Почта банк
Он вообще здесь упомянут, только потому что я когда-то в нём открывал карту, я уже даже и забыл о нём, но он напомнил о себе смской: «Ваша карта и доступ в Почта банк онлайн заблокированы по информации от Банка России.»
Из плюсов:
– сообщили об ограничениях.
Из минусов:
- наложили дополнительные санкции вплоть до блокировки карты и онлайн банка
- не восстановили доступ даже после того, как ЦБ РФ убрал меня из черного списка, при разговоре по телефону посоветовали с письмом от ЦБ РФ обратиться в отделение.
2.2. ВТБ
Мой основной банк, в целом ограничения были почти по закону, был доступ в онлайн банк, не было проблем с оплатой, можно было снимать наличку, ограничили только лишь переводы физлицам и оплату по реквизитам юрлицам. После получения ответа из ЦБ РФ, скинул им скан в чат, после чего все ограничения были сняты.
Я ИП и в этом же банке у меня открыт расчётный счёт, с него я мог переводить деньги себе на карту без ограничений.
Из плюсов:
– сообщили об ограничениях.
- не блокировали карту и доступ в онлайн банк.
- восстановили доступ, как только меня убрали из списка ЦБ РФ.
Из минусов:
- не было возможности перевода между своими счетами в другие банки, третьим лицам и перевода по реквизитам юрлицам.
UPD1: потом выяснилось, несмотря на то что ранее ВТБ написал в чате об отсутствии ограничений, ограничения не были сняты.
2.3. Сбер
Второй банк по моему рейтингу использования, в целом ограничения были почти по закону, был доступ в онлайн банк, не было проблем с оплатой, можно было снимать наличку, ограничили переводы физлицам.
Внезапно всплыл баг, ограничили переводы с карты на карту внутри Сбера, но не на все. Например, есть две карты *2020 и *2024, с *2020 на карту *2024 перевести нельзя, выдаёт запрет, а вот с *2024 на *2020 перевести можно, запретов нет.
Решив, что баг распространяется и на других, я на обеде оплатил за друга и попросил его перевести мне разницу рублей на карту *2024, ему выдало запрет, а вот на карту *2020 он перевёл без проблем.
После получения ответа из ЦБ РФ, скинул им скан в чат, после чего мне сообщили что будут его рассматривать 14 календарных дней, ограничения пока что сохранились.
На вопрос может ли Сбер сам получить информацию от ЦБ РФ, они ответили, что такой синхронизации у них нет и очень сильно извинялись, что у них лапки.
Из плюсов:
- не блокировали карту и доступ в онлайн банк.
Из минусов:
– не сообщили об ограничениях;
- не было возможности перевода между своими счетами в другие банки, третьим лицам и перевода по реквизитам юрлицам;
- странная история, не было возможности перевода между некоторыми картами внутри банка;
- не восстановили доступ, как только меня убрали из списка ЦБ РФ, взяли 14 календарных дней.
2.4. Райффайзен
При входе через приложение онлайн банка, написали, что все мои счета и доступ в онлайн банк заблокированы, предложили прийти в отделение и закрыть счета.
В отделении банка поспрашивали про крипту, на что я им сказал, что крипту через их банк никогда не покупал и не продавал.
Потом перезвонили и сказали, что я в черном списке ЦБ РФ и надо писать заявление.
После получения ответа из ЦБ РФ доступ не восстановили.
Из плюсов:
– сообщили об ограничениях.
Из минусов:
- наложили дополнительные санкции вплоть до блокировки карты и онлайн банка.
- не восстановили, как только меня убрали из черного списка ЦБ РФ;
2.5. Альфа, Т-банк, Совкомбанк
Вели себя тихо, ничего мне не писали, я ими особо не пользуюсь, но доступ в онлайн банки был.
Из плюсов:
- был доступ в онлайн банк и к оплате;
Из минусов:
– не сообщили об ограничениях.
2.6. Мой, теперь бывший, любимчик Яндекс банк.
Яндекс Сплит удобно, ставки по вкладам хорошие, поддержка не поддерживает, а скорее способствует депрессии.
Был заблокирован доступ в онлайн банк и стало грустно, так как на счету лежали денежки на вкладе и копились.
Пришло время оплаты по Сплиту, денежка отказывалась списываться и Яндекс банк стал мне слать смски о пропуске сроков. В свою очередь я им позвонил и спросил, какая религия не позволяет им списывать деньги с карты, как это было всегда? Мне ответили, что закон превыше религии и, раз моя карта заблокирована, то с неё списать ничего не можем, но можем дать доступ на 1 час, чтобы я мог указать карту другого банка, с которой будет списываться платёж, что я и сделал.
Сразу скажу, что я хотел в этот период доступа к онлайн банку закинуть деньги на оплату налогов в бюджет (нельзя), оплатить товар или услугу (нельзя) и закинуть их в погашение Сплита (можно, что и сделал).
Дальше начинается то, за что мы все «любим» Яндекс, это общение с техподдержкой.
После получения ответа из ЦБ РФ об исключении меня из списка, я отправил письмо в Яндекс и попросил меня разблокировать, на это получил ответ, что они получили данные из ЦБ РФ и в течение 24 часов всё будет разблокировано (Спойлер: нет).
На следующий день я снова написал в поддержку с целью узнать причины по которой не снимают ограничения, мне ответили, что я заблокирован по 161-ФЗ и я повторно направил письмо из ЦБ РФ о том, что из списка я исключён. Да, снова мне сказали ждать 24 часа.
Через пару дней я снова написал в поддержку с целью узнать причины по которой не снимают ограничения 😊 Сказка про белого бычка. Они попросили прислать в чат селфи с паспортом и фото паспорта, подумав, что это обычная банковская проверка, предусмотренная правилами банка, я им их отправил. В итоге оказалось, что Яндекс банк, без моего согласия направил новое заявление в Банк России об исключении меня из списка по 161-ФЗ.
И тут я такой их внезапно спрашиваю: «Зачем?». На что мне ответили: Ждите 15 рабочих дней, пока мы получим ответ из ЦБ РФ.
На этом моменте я возмутился и спросил почему они игнорируют ответ из ЦБ РФ, на это получил ответ, что они просто проверяют и ничего не игнорируют. Но они же сами ещё 10 июня мне написали, что получили ответ из Банка России, но и тут они выкрутились, сказав, что это была дезинформация 😊
Зачем я всё это пишу? Чтобы дать практические советы, некоторые из них, особенно по пользованию Яндекс банка, очевидны. Остальные предоставляю в форме рекомендаций.
1. Первое что нужно сделать - написать Заявление в ЦБ РФ, чем быстрее, тем лучше, НО, написать нужно несколько одинаковых заявлений, для сохранения времени, потому что официально полученное вами письмо принимают не все банки:
- одно заявление пишем через сайт ЦБ РФ;
- другие заявления пишем через те банки, счета которых мы используем.
2. Не пользоваться теми банками, которые блокируют доступ в онлайн банк и карту, иначе все ваши денежки будут заблокированы на срок от 3 (трёх) недель и более, а вы даже еду купить не сможете.
Заметки по самому процессу:
1. Банк России не знает почему вы внесены в их черный список, они берут 15 рабочих дней на то, чтобы это выяснить. После этих 15 рабочих дней они либо уберут вас из списка, либо просто скажут, чтобы вы обратились в конкретный банк и решили вопрос с этим банком. Почему банк России выбрал такой длинный путь ниндзя и взвалил его на потребителя – неизвестно, но он ваш, кушайте. Это бюрократия, возникшая из-за несовершенства процессов внутри Банка России.
2. Банк России выдаёт письмо максимально обезличенное, так что его невозможно использовать или предъявить другим банкам, на ней даже нет подписи ни обычной ни цифровой.
3. Такие банки как Яндекс и Сбер не имеют простейшей технической возможности синхронизироваться с базой данных ФинЦЕРТ, точнее имеют, но в одностороннем порядке, когда вас блокируют, они это сделают за пару часов, когда вас исключают из базы данных, то у них лапки и они превращаются в технологических инвалидов.
UPD1:
Письмо из ЦБ РФ обезличенное, в нём даже не написано кому оно адресовано.
Банк России по телефону сказал, что если банки снова подали заявления, то нужно подождать 15 рабочих дней.
Банк России сказал, что если банки не восстановят доступ, то нужно подать в суд для восстановления доступа. Видимо потому что у Банка России лапки и он не может воздействовать на банки нарушающие закон :)
Банк ВТБ, несмотря на то что ранее написал в чате об отсутствии ограничений, ограничения не снял.
Таким образом есть вероятность что Банк России, несмотря на наличие письма, меня из черного списка не удалил или база данных всё ещё не обновилась, ни один банк этого не подтвердил на 15.06.25г.
