===ВНИМАНИЕ!!! ДЛИННОПОСТ !!!===
Значит про то какие в принципе бывают зарплаты в Америке и какие они по сравнению с другими американцами я написал в предыдущем посте Сколько реально зарабатывают в Америке?. Этой информаций можно воспользоваться, когда кто-нибудь заявляет, что он(а) работает на позиции Х и зарабатывает Y, то можно за пару минут оценить насколько это необычно для такой позиции, как это в сравнении с другими зарплатами по стране, и что обычно нужно для того чтобы устроиться на такую работу сейчас. Далее делаем свои выводы на сколько данный персонаж вызывает доверие.
Ну ок, шаг 1 пройден, работа есть, зп в обозначенном количестве капает, но очевидно, что это ещё только начало. Сколько же остаётся чтобы тратить после всех поборов? Как вы уже догадались здесь далеко не всё так просто как взять и отнять 13% от общей суммы и вот пожалуйста "чистый доход". В штатах прогрессивная налоговая шкала (брэкеты), которые разнятся если декларация заполняется индивидуально или на семью, в разных штатах свой налог на индивидуальный доход, в некоторых его вообще нет. Поэтому, чтобы посмотреть как это выглядит, давайте поковыряемся в кошельке у Джейкоба (имя выдуманное/все совпадения случайны).
Джейкобу 28 лет, он не женат, детей пока нет, родители живы/здоровы и его иждивенцами не являются. Встречается с девушкой уже 2 месяца. Живут они отдельно, каждый в своей квартире, все финансы отдельно. Пять лет назад Джейкоб закончил государственный ВУЗ по специальности Деловое Администрирование. В дополнение к диплому бакалавра от родного альма матер, у Джейкоба есть и студенческий долг в $40,000 на 10 лет под 4% годовых, в месяц он выплачивает по нему $405. На работу он ездит на своей машине Mitsubishi Mirage 2020 года которую он недавно купил в кредит за $11,500 под 5% годовых на 5 лет, $217 месячный платёж. В данный момент он является резидентом штата Теннеси и трудоустроен специалистом по работе с клиентами в одной небольшой компании, предоставляющей телекоммуникационные услуги юрлицам. Работа - пятидневка, с 8:30-17:00, пн-пт, оклад $55,000/год плюс премия. В 2023 году в общей сложности его работодатель отрапортовал в налоговую что общая сумма компенсации за год была ровно $60,000. У Джейкоба есть уже скопленные $5,000 на черный день которые он не тратит.
Сначала разберёмся с налогами. Теннеси - это 1 из 9 штатов без налога. Поэтому с этой частью всё просто. Ну ок, что дальше?
1. Заплатим пенсионный налог (Social Security). Он составляет 6.2% от всей заработанной суммы = $3,720. Работодатель от себя платит в фонд ещё столько же, и по факту на номере социального страхования Джейкоба за 2023 год государству поступит $7,440. Сейчас ему от этого ни тепло, ни холодно, но когда через лет 35-40 Джейкоб будет уходить на пенсию (и если Social Security вообще не схлопнется к тому времени, но это уже другой пост), то там он будет получать дополнительную копейку, а не минималку по бедности.
2. Заплатим за медицинскую страховку пенсионерам в размере 1.45% от всей заработанной суммы = $870. Таже история что и с верху, работодатель накидывает ещё столько же от себя, но Джейкобу на это пока пофиг.
3. Определяем налогооблагаемую сумму для федерального налога:
а. Джейкоб пользуется персональным пенсионным планом, который ему даёт работодатель. Он может откладывать сразу со своей зарплаты до 5% и тогда работодатель добавит ещё и от себя столько же. В 2023 году Джейкоб отправил себе на свой пенсионный персональный счёт $3,000, с деньгами от работодателя пришло уже $6,000. Он вложил эти деньги в фонд, который на прямую опирается в своей прибыльности на S&P500. Эти отчисления отличаются от п.1 тем, что можно, заплатив налог и пени в размере 10% процентов их оттуда достать до достижения пенсионного возраста, но делать этого очень и очень не рекомендуется. ИТОГ: $3,000 вычитаются из общего годового дохода.
б. Джейкоб пользуется персональным денежным фондом, который ему даёт работодатель. Он отчисляет каждый год $1,500 сразу со своей зарплаты и в течении этого года может использовать эти деньги на оплату врачей, дантистов, лекарств. Бонус в том, что эти деньги не облагаются налогом. Риск в том, что если он их не израсходует, то первые $600 переносятся на следующий год, а всё что больше "сгорает". ИТОГ: $1,500 вычитаются из общего годового дохода.
в. При заполнении налогов, Джейкоб берёт Standard Deduction. Как и подавляющее число налогоплательщиков, он имеет на это право. Он не женат и заполняет индивидуальную декларацию. ИТОГ: $13,850 вычитаются из общего годового дохода.
г. Сумма процентных выплат по студенческому долгу также вычитается из общей зп. ИТОГ: $1,000 вычитаются из общего годового дохода.
д. Что имеем в итоге: $60,000-$3,000-$1,500-$13,850-$1,000=40,650. В соответствии с налоговыми брэкетами: первые $11,000 - 10%, потом с $11,001 до $44,725 - 12%. Джейкоб должен отдать федералам $4,658.
4. На данный момент от $60,000 осталось: 60,000-3,000-1,500-1,000-4,658-3,720-870=$45,252
5. Вычитаем платёж за машину: $45,252-(217*12)=$42,648
6. Вычитаем платёж за студенческий долг: $42,648-(405*12)=$37,788
7. Медицинская/зубная страховка предоставляется работодателем. Джейкоб оплачивает только часть премиумов: $120 в сумме с каждого 2-х недельного чека, или 26 платежей в году: $37,788-(120*26)=$34,668
8. Страховка на автомобиль. Из-за его непродолжительного опыта вождения и неправильного пола, самая дешёвая страховка это $400/полгода: $34,668-($400*2)=$33,868
9. Джейкоб снимает однобедрумный апартамент куда не стыдно пригласить скромную девушку в гости. Там есть спальня, кухня, зал (фактически 2 комнаты + кухня), в комплексе есть бассейн и спортзал, $1,500/мес вместе со страховкой: $34,668-(1,500*12)=$16,668
10. Машина ест бензин на $40/неделю и на ремонт/обслуживание он бюджетирует $1,000 в год: $16,668-1,000-(40*52)=$13,588
11. Сотовый телефон с безлимитными минутами/сообщениями/интернетом + домашний интернет. За кабельное телевидение не платим: $13,588-(80*12)=$12,628
12. Джейкоб закупается продуктами и хозяйственными расходниками в Костко, Валмарте и Амазоне. На себя одного уходит около $600/мес + $200/год (членство Костко+Aмазон): $12,628-200-(600*12)=$5,228
Ну вот теперь, когда Джейкоб больше не проблемный обсос и когда основной базис взрослого успешного человека выполнен, он наконец подходит к кайфухе для чего он всё это и делает. На ухаживание за своей девушкой (и/или котом), покупкой новой одежды/аксессуаров, игрушек для себя (компьютер/xbox/PS5/мотоцикл/кожаная куртка чтобы быть похожим на настоящего комсомольца) у него остаётся $5,228/12=$435/месяц. Один поход в недорогой ресторан на двоих с напитками и чаевыми ~$80. Заказ пиццы домой $15-20, кино - $25 на двоих. В общем на что хватит фантазии, ни в чём себе не отказывай дорогой старина Джейкоб!
0. Писал на одном дыхании, возможны ошибки, не учтённые статьи расходов. Мне за это никто не платит, под лупой перепроверять всё не буду. Поэтому, если кто найдёт недочёты, тот молодец и может пойти взять с полки пирожок.
1. Денег остаётся объективно мало на получение удовольствий от жизни. О накоплении первоначального взноса на дом тут и говорить не приходится. Деньги можно высвободить, но в ущерб оплаты медицины, качества машины (которая и так не фонтан), пенсионных накоплений, более скромного питания, и отказа от прочих опциональных трат и радостей жизни.
2. Если у Джейкоба случится большая медицинская проблема или средняя зубная проблема, он её не потянет и понадобится брать деньги в долг или подключать родителей или лезть в свой неприкасаемый $5,000 фонд.
3. Джейкоб по американским меркам совсем не лузер. $60к/год это больше чем 60% всех остальных налогоплательщиков по стране. Он вообще молодец что у него нету задолженностей по кредитным картам, и он больше не тратит тех денег, которых у него нет. Как живут те, кто получает меньше, можно догадываться.
4. Джейкоб не потянет в настоящий момент жену в декрете и ребёнка. Для этого нужно чтобы либо помогали родители, либо чтобы жена тоже работала и получала хотя бы медианную зарплату. Если он заделает ребёнка случайно - см п.2.
5. Всем тем, кто думает об обучении в ВУЗе, нужно крепко думать о том во сколько это обойдётся, и какая потом будет зарплата. Дополнительные $405/месяц Джейкобу были очень кстати.
6. Конечно, Джейкоб может взять и машину попроще, и жить не в своём апартаменте, а снимать комнату, либо двухбедрумный апартамент на двоих с чужим человеком. НО! Джейкоб уже больше не студент и ему нужно задумываться о создании собственной семьи. Приводить приличную девушку в съёмную комнату и ездить на убитой хонде цивик это не у каждого виртуоза получится. Значит придётся отказываться от создания семьи в пользу накопления средств на будущее.
7. <Добавляйте ваши выводы и комментарии сюда>
Если будет интерес, продолжу серию про Стивена с его зарплатой в $120к/год.
EDIT#1: заметил, что в пункте 4 слишком рано отнял у Джейкоба $1,000 выплат по процентной ставке студенческого кредита, по сути, незаслуженно. Но, также у меня Джейкоб пользуется электричеством нахаляву. Пересчитывать не буду т.к. будем считать, что эти вещи взаимоуничтожаются.
