Borlorg

Джейкобу 28 лет, он не женат, детей пока нет, родители живы/здоровы и его иждивенцами не являются. Встречается с девушкой уже 2 месяца. Живут они отдельно, каждый в своей квартире, все финансы отдельно. Пять лет назад Джейкоб закончил государственный ВУЗ по специальности Деловое Администрирование. В дополнение к диплому бакалавра от родного альма матер, у Джейкоба есть и студенческий долг в $40,000 на 10 лет под 4% годовых, в месяц он выплачивает по нему $405. На работу он ездит на своей машине Mitsubishi Mirage 2020 года которую он недавно купил в кредит за $11,500 под 5% годовых на 5 лет, $217 месячный платёж. В данный момент он является резидентом штата Теннеси и трудоустроен специалистом по работе с клиентами в одной небольшой компании, предоставляющей телекоммуникационные услуги юрлицам. Работа - пятидневка, с 8:30-17:00, пн-пт, оклад $55,000/год плюс премия. В 2023 году в общей сложности его работодатель отрапортовал в налоговую что общая сумма компенсации за год была ровно $60,000. У Джейкоба есть уже скопленные $5,000 на черный день которые он не тратит.

Сначала разберёмся с налогами. Теннеси - это 1 из 9 штатов без налога. Поэтому с этой частью всё просто. Ну ок, что дальше?

1. Заплатим пенсионный налог (Social Security). Он составляет 6.2% от всей заработанной суммы = $3,720. Работодатель от себя платит в фонд ещё столько же, и по факту на номере социального страхования Джейкоба за 2023 год государству поступит $7,440. Сейчас ему от этого ни тепло, ни холодно, но когда через лет 35-40 Джейкоб будет уходить на пенсию (и если Social Security вообще не схлопнется к тому времени, но это уже другой пост), то там он будет получать дополнительную копейку, а не минималку по бедности.

2. Заплатим за медицинскую страховку пенсионерам в размере 1.45% от всей заработанной суммы = $870. Таже история что и с верху, работодатель накидывает ещё столько же от себя, но Джейкобу на это пока пофиг.

3. Определяем налогооблагаемую сумму для федерального налога:

а. Джейкоб пользуется персональным пенсионным планом, который ему даёт работодатель. Он может откладывать сразу со своей зарплаты до 5% и тогда работодатель добавит ещё и от себя столько же. В 2023 году Джейкоб отправил себе на свой пенсионный персональный счёт $3,000, с деньгами от работодателя пришло уже $6,000. Он вложил эти деньги в фонд, который на прямую опирается в своей прибыльности на S&P500. Эти отчисления отличаются от п.1 тем, что можно, заплатив налог и пени в размере 10% процентов их оттуда достать до достижения пенсионного возраста, но делать этого очень и очень не рекомендуется. ИТОГ: $3,000 вычитаются из общего годового дохода.

б. Джейкоб пользуется персональным денежным фондом, который ему даёт работодатель. Он отчисляет каждый год $1,500 сразу со своей зарплаты и в течении этого года может использовать эти деньги на оплату врачей, дантистов, лекарств. Бонус в том, что эти деньги не облагаются налогом. Риск в том, что если он их не израсходует, то первые $600 переносятся на следующий год, а всё что больше "сгорает". ИТОГ: $1,500 вычитаются из общего годового дохода.

в. При заполнении налогов, Джейкоб берёт Standard Deduction. Как и подавляющее число налогоплательщиков, он имеет на это право. Он не женат и заполняет индивидуальную декларацию. ИТОГ: $13,850 вычитаются из общего годового дохода.

г. Сумма процентных выплат по студенческому долгу также вычитается из общей зп. ИТОГ: $1,000 вычитаются из общего годового дохода.

д. Что имеем в итоге: $60,000-$3,000-$1,500-$13,850-$1,000=40,650. В соответствии с налоговыми брэкетами: первые $11,000 - 10%, потом с $11,001 до $44,725 - 12%. Джейкоб должен отдать федералам $4,658.

4. На данный момент от $60,000 осталось: 60,000-3,000-1,500-1,000-4,658-3,720-870=$45,252

5. Вычитаем платёж за машину: $45,252-(217*12)=$42,648

6. Вычитаем платёж за студенческий долг: $42,648-(405*12)=$37,788

7. Медицинская/зубная страховка предоставляется работодателем. Джейкоб оплачивает только часть премиумов: $120 в сумме с каждого 2-х недельного чека, или 26 платежей в году: $37,788-(120*26)=$34,668

8. Страховка на автомобиль. Из-за его непродолжительного опыта вождения и неправильного пола, самая дешёвая страховка это $400/полгода: $34,668-($400*2)=$33,868

9. Джейкоб снимает однобедрумный апартамент куда не стыдно пригласить скромную девушку в гости. Там есть спальня, кухня, зал (фактически 2 комнаты + кухня), в комплексе есть бассейн и спортзал, $1,500/мес вместе со страховкой: $34,668-(1,500*12)=$16,668

10. Машина ест бензин на $40/неделю и на ремонт/обслуживание он бюджетирует $1,000 в год: $16,668-1,000-(40*52)=$13,588

11. Сотовый телефон с безлимитными минутами/сообщениями/интернетом + домашний интернет. За кабельное телевидение не платим: $13,588-(80*12)=$12,628

12. Джейкоб закупается продуктами и хозяйственными расходниками в Костко, Валмарте и Амазоне. На себя одного уходит около $600/мес + $200/год (членство Костко+Aмазон): $12,628-200-(600*12)=$5,228

Ну вот теперь, когда Джейкоб больше не проблемный обсос и когда основной базис взрослого успешного человека выполнен, он наконец подходит к кайфухе для чего он всё это и делает. На ухаживание за своей девушкой (и/или котом), покупкой новой одежды/аксессуаров, игрушек для себя (компьютер/xbox/PS5/мотоцикл/кожаная куртка чтобы быть похожим на настоящего комсомольца) у него остаётся $5,228/12=$435/месяц. Один поход в недорогой ресторан на двоих с напитками и чаевыми ~$80. Заказ пиццы домой $15-20, кино - $25 на двоих. В общем на что хватит фантазии, ни в чём себе не отказывай дорогой старина Джейкоб!

Мои выводы/заключение:

0. Писал на одном дыхании, возможны ошибки, не учтённые статьи расходов. Мне за это никто не платит, под лупой перепроверять всё не буду. Поэтому, если кто найдёт недочёты, тот молодец и может пойти взять с полки пирожок.

1. Денег остаётся объективно мало на получение удовольствий от жизни. О накоплении первоначального взноса на дом тут и говорить не приходится. Деньги можно высвободить, но в ущерб оплаты медицины, качества машины (которая и так не фонтан), пенсионных накоплений, более скромного питания, и отказа от прочих опциональных трат и радостей жизни.

2. Если у Джейкоба случится большая медицинская проблема или средняя зубная проблема, он её не потянет и понадобится брать деньги в долг или подключать родителей или лезть в свой неприкасаемый $5,000 фонд.

3. Джейкоб по американским меркам совсем не лузер. $60к/год это больше чем 60% всех остальных налогоплательщиков по стране. Он вообще молодец что у него нету задолженностей по кредитным картам, и он больше не тратит тех денег, которых у него нет. Как живут те, кто получает меньше, можно догадываться.

4. Джейкоб не потянет в настоящий момент жену в декрете и ребёнка. Для этого нужно чтобы либо помогали родители, либо чтобы жена тоже работала и получала хотя бы медианную зарплату. Если он заделает ребёнка случайно - см п.2.

5. Всем тем, кто думает об обучении в ВУЗе, нужно крепко думать о том во сколько это обойдётся, и какая потом будет зарплата. Дополнительные $405/месяц Джейкобу были очень кстати.

6. Конечно, Джейкоб может взять и машину попроще, и жить не в своём апартаменте, а снимать комнату, либо двухбедрумный апартамент на двоих с чужим человеком. НО! Джейкоб уже больше не студент и ему нужно задумываться о создании собственной семьи. Приводить приличную девушку в съёмную комнату и ездить на убитой хонде цивик это не у каждого виртуоза получится. Значит придётся отказываться от создания семьи в пользу накопления средств на будущее.

7. <Добавляйте ваши выводы и комментарии сюда>

Если будет интерес, продолжу серию про Стивена с его зарплатой в $120к/год.

EDIT#1: заметил, что в пункте 4 слишком рано отнял у Джейкоба $1,000 выплат по процентной ставке студенческого кредита, по сути, незаслуженно. Но, также у меня Джейкоб пользуется электричеством нахаляву. Пересчитывать не буду т.к. будем считать, что эти вещи взаимоуничтожаются.