Банки любят говорить, что они — «опора финансовой стабильности». Но на деле последние годы они больше похожи на параноиков: тотальные проверки клиентов, блокировки переводов по 115-ФЗ, бесконечные «докажите источник средств». При этом крипторынок, который ещё вчера считался «серой зоной», сегодня шаг за шагом выстраивает собственную систему AML и KYC, местами даже жёстче банковской.
Банки формально защищены: у них прямой контакт с ЦБ, готовая инфраструктура, опыт десятилетий. Но именно это и мешает — слишком много легаси, слишком медленная перестройка процессов, слишком высокая цена ошибок. Внедрение новых правил превращается в бюрократическую драму, где главное — «не получить штраф», а не реально понять риски клиента.
У криптоиндустрии другой подход. Биржи и сервисы не могут позволить себе роскошь «просто заблокировать» клиента. Им важно доказать регуляторам, что они умеют отслеживать транзакции, не убивая UX. Поэтому появляются блокчейн-аналитические платформы вроде Chainalysis или Crystal, которые позволяют видеть путь каждой монеты. Такой уровень прозрачности банки до сих пор обеспечить не могут — их мир заканчивается на выписке по счёту.
Крипта адаптируется быстрее ещё и потому, что на неё давят сильнее. FATF, SEC, локальные регуляторы — все требуют одно и то же: полный контроль потоков. В итоге отрасль учится находить баланс между анонимностью и отчётностью. А банки, прикрываясь «законом», часто делают ровно противоположное — режут клиентов под одну гребёнку, не разбираясь в реальных рисках.
Через пару лет нас ждёт любопытный расклад: банки будут пытаться догнать крипту по технологиям анализа транзакций, а крипта будет догонять банки по юридической «чистоте». Вопрос только в том, кто быстрее встроится в повестку регуляторов. И есть шанс, что первыми будут не те, кто сидит в стеклянных офисах на Неглинке, а те, кто вчера торговал биток с ноута.
