В банковской системе существует распространенная ошибка, связанная с неправильным применением удержаний со счетов граждан-должников. Ключевая проблема заключается в ошибочном понимании роли кода вида дохода (КВД).
1. Основной принцип: ограничение удержаний
Согласно статье 99 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», с доходов граждан-должников не может быть удержано более 50% поступающих сумм (в исключительных случаях — до 70%, ч. 3 ст. 99). Это фундаментальное правило.
Код вида дохода (КВД) — это лишь один из индикаторов, но не единственный и не обязательный признак для определения порядка удержания. Его отсутствие не дает банку права удерживать 100% средств.
2. Назначение кодов вида дохода (КВД)
КВД выполняют уточняющую функцию для конкретных, строго определенных видов выплат:
* КВД 1 (Заработная плата): Применяется особый порядок (ч. 4 ст. 99): банк может списать остаток с предыдущей зарплаты, но с каждой новой выплаты удержание ограничено 50%/70%.
* КВД 2-5 (Пособия, матпомощь и т.д.): Эти доходы защищены от взыскания статьей 101 Закона.
* Все иные поступления (без КВД) — например, переводы от друзей, выручка ИП, возврат долга — считаются иными доходами. К ним в полной мере применяется ограничение в 50%/70% (ч. 2/3 ст. 99). Банк обязан это определять по содержанию платежа (назначению, реквизитам плательщика).
3. Как должно работать (практические примеры)
* Зарплата без кода: Если банк получает платежную ведомость на зачисление зарплаты без КВД, «сведением» для применения правил ч. 4 ст. 99 является сама суть этого документа — массовая выплата от работодателя.
* Перевод от друга: Гражданин перевел должнику 1000 руб. на карту. Это иной доход. Банк может удержать максимум 500 руб. (50%), остальные 500 руб. должны быть доступны должнику.
* Доходы индивидуального предпринимателя (ИП): При поступлении выручки от предпринимательской деятельности на счет ИП-должника (при исполнительных производствах в отношении должника-гражданина по долгам, не связанным с предпринимательской деятельностью) банк обязан:
1) Учесть, что это доход от предпринимательства (указано в назначении).
2) Сначала вычесть причитающиеся налоги и обязательные платежи (ч. 1 ст. 99).
3) С оставшейся суммы удержать не более 50%/70%.
Отсутствие поля для КВД в банковском ордере не отменяет этих правил.
4. Правовая основа и разъяснения
* Статья 70 (ч. 5.2) ФЗ-229 обязывает банк ОБЕСПЕЧИВАТЬ соблюдение статей 99 и 101 на основании сведений, а не только кода. Это дает банку право и обязанность анализировать характер платежа.
* Изменения 2019 года (чч. 4.1, 5.1-5.3 ст. 70) были направлены именно на защиту прав граждан-должников от 100% списаний. Ситуация «приставы забрали всё» при работающем исполнительном производстве по статье 70 — это нарушение со стороны банка.
* Позиция Верховного Суда РФ (Определение №9-КГ24-19-К1 от 10.03.2025) подтверждает, что размер удержания должен определяться с учетом всех обстоятельств, принципов уважения достоинства гражданина и обеспечения необходимого для жизни имущественного минимума.
5. Практические действия для защиты своих прав
1) Подача ходатайства приставу. Вы можете просить об уменьшении процента удержаний (к примеру до 20%), предоставив обоснования: чеки на лекарства, договоры на обучение, расчеты предпринимательских расходов и т.д. Основание — статья 37 ФЗ-229.
ОТСУТСТВИЕ ХОДАТАЙСТВА ОБ УМЕНЬШЕНИИ ПРОЦЕНТА УДЕРЖАНИЙ НЕ ОТМЕНЯЕТ МАКСИМАЛЬНОГО РАЗМЕРА УДЕРЖАНИЙ В 50%/70% по чч. 2 и 3 ст. 70 229-ФЗ.
2) Требование к банку. В случае явной ошибки (удержание 100% с не защищенных доходов) направляйте в банк официальную претензию со ссылками на указанные нормы закона.
3) Обращение к приставу. Сообщите приставу-исполнителю о действиях банка, нарушающих закон, так как банк действует на основании его постановления.
* Универсальность закона: Термин «должник» в статьях 70 и 99 без уточнения относится и к гражданам (в том числе индивидуальным предпринимателям, в случаях НЕ СВЯЗАННЫХ с предпринимательской деятельностью), и к организациям (в том числе индивидуальным предпринимателям, в случаях СВЯЗАННЫХ с предпринимательской деятельностью). Однако специальные нормы (например, о прожиточном минимуме в ч. 5.3 ст. 70) касаются только граждан.
* Статья 70 (ч. 9) ФЗ-229 говорит о продолжительности удержаний (до полного погашения долга), а не о размере каждого удержания. Размер регулирует статья 99.
* Снятие ареста. При обращении взыскания по статье 70 арест со счетов снимается. У вас должны оставаться доступные средства после каждого удержания, что соответствует принципам Закона и Конституции РФ.
Вывод: Системная ошибка банков заключается в неправомерном отождествлении отсутствия КВД с правом на 100% удержание. Закон устанавливает обратное: любые поступления, кроме прямо защищенных (ст. 101), считаются доходами, с которых удержание строго ограничено. Банк обязан анализировать платежи и применять соответствующие ограничения, а граждане вправе требовать соблюдения этих норм.
