Посмотрите сколько людей в рабочие дни то бегут искать евреев в аэропорту , то котика на путях. У друга бы после работы не пошли: заебаны после 9.5 часового рабочего дня(друг сам 11.5 работает например), либо потеря выходных которых 11-15 в году . друг из Израиля.
Тут вот товарищ @virain, утверждает что живет в России, но, тем не менее считает что Россия - это так, пшик, и нам молиться надо на США, а то всем пздц! Кстати, смерти ни США, никому другому я не желал, это он от себя приписал. Я не знаю что ответить на его "аргумент". Может я чего то не понимаю, но мне кажется @virain нездоров!
Друзья, предлагаю продолжить тему прошлого поста, где многие комментаторы справедливо упрекнули меня в том, что не было произведено сравнительного анализа между США и Россией. Исправляюсь.
***
Сперва откроем шампанское!
Рекордные объемы строительства жилья в 2023 году, о которых сообщил президент Владимир Путин - не что иное, как наглядное подтверждение эффективности строительной стратегии стройблока правительства.
Как результат - абсолютный рекорд за историю страны - введено 110 млн кв. м жилья. Причем, как и планировалось в стратегии, рекордные цифры показало не только строительство многоквартирных домов - 51 млн кв. м, но и индивидуальное жилищное строительство - 59 млн кв. м.
Так, а теперь давайте шампанское закроем и проанализируем.
Сегодняшний пузырь [пузырь это или нет - вопрос дискуссионный, но в рамках этой беседы возьмем это как данность], который возник на российском рынке недвижимости, многим напомнил финансовых кризис 2008 года.
Аргументация: ипотеку сейчас выдают всем подряд, без должных проверок, иногда по двум документам (паспорт и СНИЛС), еще и без подтверждения дохода. Такими темпами крах на рынке недвижимости - вопрос времени.
Но насколько положение дел в России напоминает ситуацию в США 16-летней давности?
В своем прошлом посте я описывал структуру работы ипотечного рынка США, которая и привела, во многом, к кризису. Если коротко: банки стремились выдать как можно больше ипотек, поскольку их активно выкупали квази-государственные компании и затем перепродавали компаниям инвестиционным. Те, в свою очередь, совершали секьюритизацию - превращали пулы ипотек в ценные бумаги.
В схеме участвовали все: от ипотечных менеджеров до крупнейших мировых рейтинговых агентств. В результате ипотечные облигации, обеспеченные, как тогда казалось, безрисковым активом (ведь последнее, на что забьет американец, станет платеж за его дом), стали причиной мирового финансового кризиса, когда данный пузырь лопнул и накрыл всех, кто держал эти бумаги на своих балансах (банки, инвестиционные компании, страховые компании, частные инвесторы).
А что в России?
Немного механики: если квартиры не продаются, то у застройщиков не будет денег, чтобы строить новые дома. В результате увольняют сотрудников, снижают темпы закупки строительных материалов, из-за чего страдают уже и другие сектора экономики. Льготная ипотека должна стимулировать спрос на жилье и решать все эти проблемы. А идея льготы вот в чем: бюджет компенсирует разницу между льготной и рыночной ставками (да-да, на это идут наши с вами налоги).
Росту стоимости недвижимости еще до льготной ипотеки предшествовало принятие 151-ФЗ, который обязал проводить сделки с недвижимостью с долевым участием через эскроу-счета. Отныне покупать на стадии котлована уже не имело смысла, цены выросли, а застройщики загрустили - именно банки теперь рулили стройкой.
Например, покупатель приносит в банк первоначальный взнос и берет ипотеку. Банк тут же складывает эти же деньги на эскроу-счет, на котором около 70-80% – это деньги самого банка. Одновременно с этим банк выдает застройщику деньги под проектное финансирование в кредит на строительство.
Программу льготных ипотек ввели в 2018-2020 годах для повышения доступности жилья для молодых семей. Затем случился локальный кризис: у людей вновь не хватало денег на покупку квартир, а застройщики не могли эти же самые квартиры никому продать. В целях стимулирования строительной отрасли, программу льготной ипотеки пришлось расширять.
Таким образом, в отличии от США, льготная ипотека не предполагает использования иных биржевых инструментов, которые могли бы привести к краху финансовой системы и сделать россиян еще беднее.
Проблемы начали возникать в 2022-2023 годах: из-за роста ключевой ставки российскому бюджету приходится выделять все больше и больше денег на компенсацию банкам разницы между ипотечными ставками (льготной и рыночной).
Но российские экономисты не учли другого негативного эффекта: льготная ипотека так переусердствовала с поддержанием высокого спроса, что цены на строящееся жилье улетели в стратосферу. Теперь те, кто действительно нуждается в жилье, не может его себе позволит из-за бешеных цен, а более обеспеченные оформляют льготную ипотеку, размещая свободные деньги на депозиты под более высокие ставки (своей обеспокоенностью об этой проблеме даже делилась Эльвира Набиуллина. Здорово, что реакция регулятора оказалась такой оперативной).
Пожалуй, это ненормальная ситуация, когда для оформления ипотеки заемщик вынужден брать второй кредит наличными в том же банке, чтобы обеспечить первоначальный взнос (эдакий кредит в квадрате).
MREDC — это композитный индекс московского рынка недвижимости, рассчитываемый на основании агрегированных данных об ипотечных сделках, предоставляемых ДомКлик, и отражающий среднюю стоимость одного квадратного метра
Итого: деньги из бюджета (налогоплательщиков) перетекают в руки более обеспеченного слоя населения. А бедные остаются бедными, еще и без возможности купить нормальное жилье.
Есть ли свет?
Безболезненного решения этой проблемы попросту нет. Отмена льготной ипотеки приведет к тому, что рынок недвижимости забуксует и потянет за собой все остальные сектора экономики, оставив без работы миллионы россиян.
Поэтому власти прибегают к другим решениям - увеличить первоначальный взнос до 30%. Но, как уже описано выше, это никак не влияет на повышение доступности жилья для широкого слоя населения, а, скорее, только отдаляет их от покупки заветной недвижимости.
Кто-то справедливо заметит, что есть и нюансы в пользу дальнейшего роста цен:
участники СВО и их семьи неожиданным для себя образом получили доступ к деньгам, которыми могут воспользоваться для улучшения жилищных условий;
государство вряд ли оставит в беде девелоперов, которые являются базой для экономического роста в стране и источником рабочих мест;
кратное увеличение денежной массы за последние несколько лет, которая, если и не осядет на депозитах в банках или на фондовой бирже, то, вероятнее всего, пойдет на рынок недвижимости.
Денежная масса в динамике с января 2022 года по октябрь 2023-го.
***
P.S Действующие льготные программы действуют до 1 июля 2024 года.
Построено просто невероятное количество жилья, которое теперь непонятно когда будет куплено. А в 2024 году власти запланировали обновить рекорд по вводу нового жилья. Возникает вопрос, кому и как оно будет продано (он же беспокоит и тех, кто сейчас пытается продать инвестиционную квартиру на вторичном рынке при ставке на вторичную ипотеку в 20%).
При попытке вспомнить, что в России подешевело за последние 5-10 лет (кроме рубля, хех), в голову ничего не приходит. Но не стоит забывать про инфляцию. Картинка становится совсем иной, если расчеты перевести в валюту и сделать скромное предположение, что все свои доходы мы бы получали в долларах.
***
Захотите поддержать - лучшим способом станут ваши плюсы (минусы-то теперь остались в прошлом).
Также веду канал https://t.me/buynotsell в Telegram, где разбираю новости финансов (и не только). Очень удобная штука на случай бана (ну вы поняли).
Тут примерно также, как в школе, думаю, у многих было: - Мам, я получил 4 за контрольную! - А почему не пять!? - Почти все вообще три и два получили... И мама в таких случаях всегда говорила: - Мне плевать, что у остальных два - у тебя должно быть пять.
Каждый раз, как начинается "Мы плохо живём", начинают рассказывать, как бедные негры в Африке без воды умирают, как в Америке в гетто живут и от зарплаты до зарплаты живут, как бедные европейцы без нашего газу мёрзнут. Бедняги. Жалко. Хотя нет - похуй. Я живу тут, в России, сейчас, при великом солнцеликом вожде народа, о котором все в мире мечтают и хотят. Я не эмигрировал, я тружусь, плачу налоги и лишь мечтаю, чтобы не пришлось лишний раз ходить в нашу районную поликлинику, в которой 2 терапевта на район в 10-15 тысяч человек. Молюсь, чтобы не построили ещё пару человейников, потому что на автобусе до работы и так едешь, как селёдка в банке. Блаженно прошу вселённую, чтобы соседка сверху сдохла уже наконец, чтобы перестала разводить тараканов и помойку, пока санэпидем, мчс, мвд не хотят никак реагировать.
Почему я не могу смотреть на лучший пример, почему я должен радоваться, что батя всего лишь алкаш, а не наркоман? Это же бред. Если я вижу нормальную, полноценную счастливую семью - я хочу такую же. Грубый пример, но суть передаёт. В магазине же ты, беря, нормальные макароны из твердых сортов пшеницы не говоришь "А в Африке дети голодают", ты думаешь о тех, кто ест в ресторанах и хочешь так-же.
И знаете, не придётся проводить уроки патриотизма, или пропагандировать деторождение или что там сейчас делают. Если в стране хорошо, то и любить её будут, и рожать в ней будут, а не в Америках, да Европах.
Перед пандемией успели с женой прокатиться по Эстонии, Бельгии и заскочить на Сицилию, в Палермо.
Таллин - ну чисто наш какой нибудь местный подмосковный Павловский Посад, такие же дороги, обветшалые здания, снег /лед они там вообще в принципе не чистят, это пиздец какой то, пока дойдешь до магаза можно раз 10 пиздануться ноги переломать. И это центр. При этом, даже старый жилой фонд в целом местами неплохо ухожен. Но это очень сильно зависит от собственника, насколько я понимаю. Т.к. местами просто хибары хибарами. Про ОТ я вообще не заикаюсь, после Москвы это просто херобора какая то непонятная была, что едет, куда едет, когда едет - попробуй разбери, даже местные не сильно в курсе. Но трамвай ок. Однако, отъезжаешь от города в пригород, и там начинаются новые лухари деревни среднего класса, ухоженные газончики, чищенные дорожки, модные домики и всякое такое. Едешь по стране в целом - ну село и село. У нас таких сёл - да по всей стране натыкано, некоторые даже побогаче выглядят. Такая типичная поморская хтонь.
1/4
Бельгия - мы там на бохатый берег ехали, в ЗеБрюгге, проездом через Брюссель. Столица эт канеш у них тлен и уныние, грязно, толпы африканцев и арабов на вокзале, билет без поллитры в автомате не купишь, на кассу очереди я их рот на вертолет. Билет за час езды стоит как будто я из Москвы в Нижний еду на стриже. Потом еще пересадка, чтобы успеть залечь на дно в Брюгге. Причем машинист полчаса отдуплял, он вообще едет дальше или не едет. В самом Зебрюгге пошикарнее будет, это рыбацкий городок, который теперь еще и что то типа туристического летнего кластера. Кто побогаче, имеет жилье прям на 1-2 линии на местных пляжах. Чисто потусить туда приезжают. Все закатано в камень, как и полагается старому европейскому городу, в целом опрятненько, чисто. Даже мигранты тут именно работают, а не на пособия живут, как в столице. Бар через дорогу такой атмосферный, с портовыми работягами и здоровенной добродушной бабой барменшей. И пивандрия всякого крафтового в локальном перекрестке прям завались. Нужен бохатый шоппинг - катишь на трамвае час до Остенде. Там у них максимальная толерантность, арабо-европейские семьи и максимально доступная среда с бабулько-выездами - типа прям целую партию старичков на самоходных колясках в город вывозят. Но в остальном - жить там я бы спился от тоски. Еще голуби эти ебучие, которые ухают как филины всю ночь.
1/7
Палермо это просто атас. Ахуенная архитектура эпохи позднего Ренессанса и всего того, что после, срущие и ссущие на дорогу лошади, разукрашенные помадой бабы в ботфортах и кожанках в лучших традициях наших 90х, метросексуалы-полицаи из туристической полиции, арабо-индусские магазинчики в каждом подвале, стритфуд, который готовят прям в бочках каких то на улице. Ресторанные дворики со средним чеком под сотку евро, до которых чтобы дойти надо пройти через какие то темные подворотни, где вместо дверей занавески, а за занавесками сразу кровать видно. Мы там когда ходили, я прям вот представлял, как я щас буду фотиком от гопоты отмахиваться. Но, там вроде местная мафия всех этих персонажей типа в узде держит, чтобы не портили туристическую привлекательность места.
Отходишь от центра, и там начинается величие средиземноморских портовых городов - обшарпанные лачуги, мусор на улицах, практически ноль зелени, пылищща. А рядом какой нибудь ебучий апарт-отель, владельцы которого выгуливают своих песиков прям на бетон тротуаров. Но зато на каждом углу стоят продавцы апельсинов и гранатов, которые у них прям в бочках лежат, выбирай любой. А они прям ну сочнейший сок, и фреш могут тут же замутить. Правда, евро по 10 за стакан. Вино дешевое, но продаваны ебало кривят, когда им про пластик для оплаты говоришь. Про gpay вообще когда речь заводишь, глаза по 5 рублей (это 19 год был). Жить тут - ну хз, если ток на вилле какой. С соответствующим достатком. А вот съездить побродить по окрестным скалам - это действительно прикольно. Главное - не пытаться сорвать местный какой то фрукт, не помню как зовут, он у них там растет вообще везде, при этом продается в магазах. Он весь в тонких тонких колючках, очень болезненных, запаритесь потом вытаскивать.
1/10
А потом ты приезжаешь куда нибудь в Светлогорск. Или Зеленоградск. И думаешь - а нахер мне эти ваши европы, мне и тут заебись. И тут вообще ни разу не хуже, ну а T-bone как в Палермо.. Ну, со временем научатся готовить. А потом возвращаешься в Краснодар, и думаешь, когда ж уже эти селяне научатся не складировать мусор на проезжей части. Хотя вот в центре города - там прям величие. И мидии, как жена сказала, лучше чем в Бельгии.
Так что это всё я к чему - везде есть свои достоинства и недостатки, смотря что ты хочешь найти. Только вот лить говно на то место, где ты сам живешь, только по причине того, что тебе КАЖЕТСЯ, что где то, особенно в другой стране, которую ты сам успел оценить исключительно за недельку-другую отпуска, жить лучше - ну, это удел не очень далеких, как мне кажется. А если ты еще и сам там не был, а опираешься на мнение очень "правдивых" людей из интернета, вещающих, что 100% инфляции в Аргентине - это ахуенно, а вот Раше вашей щас пизда, три месяца и всё, ну, тут комментарии излишни, я думаю (у меня просто несколько знакомых уехало именно туда, почему - логическому объяснению не поддается). Все эти бесконечные Х-треды прошлого года от страдающих от недостатка авторитарной модернизации релокантов, то из Тбилиси, то из Еревана, то из Бишкека или Алматы - тому красочное подтверждение.
Этот пост на мой взгляд - чистая манипуляция. Очередная попытка наложить клеймо нытика. Это модно сегодня и удобно, поскольку переводит объективные актуальные конкретные проблемы в разряд надуманных. Любой, кто пытается сконцентрировать внимание, предложить конструктивную критику, тот час же нарекается чуть ли не врагом народа. Но вернёмся к теме.
В любой стране есть бедные и богатые. Вопрос пропорции. Чтобы объективно его рассмотреть, нужно определиться с понятиями. И если упрощённо, то нищий - это тот, чей доход не обеспечивает удовлетворения его базовых потребностей. Бедный же способен удовлетворить их за счёт "товаров для бедных": это колбаса из пятёрки, шмотьё из китайского подполья и.т.д. Т.е. за счёт самых низкосортных товаров, имеющих низкую цену как результат отсутствия качества.
В среднем, трудящееся большинство в Европе или США живёт гораздо лучше, чем у нас. Вот чем обоснованы утверждения "нытиков". Нет, среднестатистический европеец не катается как сыр в масле, но он и хуй последний без соли не доедает, поскольку его ПОКУПАТЕЛЬНАЯ СПОСОБНОСТЬ выше, нежели у российского (не только, конечно) коллеги. На этом можно было бы и становиться, поскольку мы живём в обществе потребления, и те, кто имеет доступ к более дорогим товарам, тот и будет считаться "богаче".
И ещё добавлю, что с развалом СССР трудящиеся всего мира испытывают снижение уровня жизни, и это снижение продолжит тенденцию, сделав большинство беднее, меньшинство богаче, а кого-то и вовсе нищими. Почему так происходит, люди с мозгами знают сами, а остальным бесполезно объяснять. Тем более, что это уже совсем другая история...
Для всех поклонников футбола Hisense подготовил крутой конкурс в соцсетях. Попытайте удачу, чтобы получить классный мерч и технику от глобального партнера чемпионата.
А если не любите полагаться на случай и сразу отправляетесь за техникой Hisense, не прячьте далеко чек. Загрузите на сайт и получите подписку на Wink на 3 месяца в подарок.
Один талантливый студент РАНХиГС прислал мне целый список вопросов и тайком думает, что я напишу за него курсовую. Но один вопрос меня реально заинтересовал: как каждый из нас может ускорить или хотя бы поддержать развитие экономики страны?
Ответ, с одной стороны, очевиден, с другой - отдаёт стратегическим мышлением Совы, которая советует мышам стать ёжиками. Дело в том, что нам всем нужно постараться заработать побольше денег. Причём заработать нужно законным способом - иначе они не отобразятся в ВВП! Подумайте над этим, а я пока применю трюк Чарли Мангера и зайду с конца.
Звучит контринтуитивно, но для развития экономики важнее не как заработать, а как потратить заработанное! Очень важный момент: тратить нужно здесь, в России. А не накупить долларов и потратить их Таиланде или в Анталье. А получать деньги хорошо бы из-за рубежа - знаю, это нынче нелегко, но возможно. Уважаемые западные партнёры, если очень захотят, и SWIFT найдут как вам отправить, и счёт в Ереване помогут открыть (или в Дубае, если денег много). В крайнем случае переведут криптой, а вы тут как-нибудь её обналичите.
А как потратить? В отраслях с большим мультипликатором. Об этом чуть позже.
Почему не нужно нести деньги на биржу? Да потому что они достанутся не бизнесу, а предыдущим акционерам, которые опять их засунут под матрас. Пусть вы купили акцию за 1000 рублей. В компанию ваша тысяча не попадёт; наоборот, это ей придётся выплачивать вам дивиденды, выводя деньги из оборота (строго говоря, она это делает, даже если вы не придёте на биржу). Покупая акции на вторичном рынке, вы не помогаете бизнесу. Вы помогаете своей будущей пенсии. Неплохо, конечно, но к росту экономики имеет мало отношения. Деньги идут в бизнес только при IPO. Поэтому в размещениях, стало быть, нужно участвовать, - если вы, конечно, хотите выращивать экономику страны, а не свою.
Теперь про мультипликаторы; очень важная тема. Вот вы тратите деньги, а потом тот человек или компания, которым вы заплатили, тоже тратят на что-то такое, что тянет за собой дальнейшие траты. Так ваш израсходованный рубль создаёт бизнеса на 3 или даже 5 рублей. Отрасли с большим мультипликатором дико требуются всем нам, например: строительство, туристическая инфраструктура, машиностроение, высокие технологии.
Отрасли с высоким мультипликатором
Начали вы строить дом. Вам нужна и доставка кирпичей, и бетономешалка, и сам бетон с арматурой, и кирпичи, и окна, и кровля, и штукатурка с обоями, и строители (и лучше б это были наши советские граждане), и дрель, и шланг, и газонокосилка. Мебель нужна, стулья всякие, шторы, телевизоры новые. И каждая ваша покупка потянет расходы того, у кого вы это всё приобрели: нужен завод по производству металлочерепицы, линия сборки пластиковых окон, сам пластик и стекло. И так по цепочке всё дальше и дальше, как круги от брошенной в озеро монетки.
Понятно, что по пути всем нужно покупать еду (у неё низкий мультипликатор, особенно у полезной еды - у овощей, например), стричься (деньги идут барберу, а он их, конечно, пропьёт - поэтому виноделие должно быть отечественное!) и ездить на китайской тачке - деньги за которую - внимание! - уехали в Поднебесную.
Или вот поехали вы купаться в Японском море. Вам и перелёт во Владик нужен (а на него - пилот, керосин, трап, стюардесса, бизнес-зал), и дорога в аэропорт, и гостишка (и строительство, и сервис), и бургер нужно сожрать на берегу, и поехать куда-то, и крабов купить. На вас заработает и стюард, и горничная (а то и два раза), и повар, и рыбак, и водитель.
Стюардесса, бургер, Владивосток
Поняли, к чему я клоню? Тратить нужно на что-то максимальное сложное, но сделанное тут, у нас. Суперджет-100 себе купите и Ладу Весту. Станок фуговальный СФ-4 (К). Сгоняйте на Камчатку. Мост постройте, дорогу, аэропорт. А не вот это вот всё.
Вы скажете, погоди, тратить-то мы умеем (на самом деле нет), а как заработать-то?
Да хуй его знает, продавайте какое-нибудь говно китайское на Вайлдбериз. В свободное от работы время. Это, конечно шутка. Продавать ведь нужно наше, отечественное говно!
И найдите уже работу нормальную. Где вы создаёте что-то полезное, а не ноготки и строчки на питоне! Самолёты делайте, машины, станки, ледоколы и атомные электростанции. Вот это заебись работа! И проживите подольше, пожалуйста. Не курите, не бухайте сильно, гуляйте побольше, на жену не орите. К врачу заглядывайте иногда, от гриппа привейтесь вакциной отечественной. Научитесь чему-нибудь новому, мультипликационному - в смысле ну ты понел. Можно китайский выучить или питон ебучий. Больше будет пользы, чем картошку на огороде сажать.
Итак, подводим итог: заработать там, потратить здесь. На биржу не относить, построить дом, купить дрель, сына вырастить инженера, поехать в Архангельск, Барнаул, Находку, вина выпить таманского. И жизнь станет лучше. Не только у вас, а у всех нас. Приступайте. А то я уже заебался один всё тащить.