Почему у зумеров и миллениалов не будет пенсии?
Спойлер: чем раньше научитесь сажать огурцы и помидоры, тем лучше будете жить на пенсии
Недавно мне на глаза попался интересный пост, который заставляет задуматься о перспективах пенсии у россиян:
Чтобы получать пенсию в 50.000₽, россиянам нужно зарабатывать около 230.000₽ в месяц на протяжении более чем 20 лет, посчитали эксперты
Для начала разберемся что такое страховая пенсия и как она рассчитывается.
Страховая пенсия - это ежемесячная денежная выплата для компенсации утраченного дохода из-за возраста, нетрудоспособности или инвалидности. Пенсия складывается из фиксированной части (8728,73 руб.) и количества индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК), умноженных на стоимость одного балла в год выхода на пенсию.
В 2025 году 1 ИПК стоит 142,76 руб. Таким образом для пенсии в 50 тыс. руб. нужно заработать 290 баллов, но откуда их взять?
Основной источник ИПК - это страховые взносы работодателя. Их количество зависит от размера ЗП сотрудника, но за год можно получить не более 10 баллов. В 2025 году размер страхового взноса составляет 22% от ЗП сотрудника, а его максимум - это 442 тыс. руб., что достигается при ЗП в 2 млн руб. в год ДО вычета НДФЛ или 167 тыс. руб. в месяц ДО вычета НДФЛ (без учета премий и иных доходов).
Короткое резюме из расчетов:
1. Не стоит дословно верить цифрам экспертов, которые не приводят расчеты.
2. Чтобы получать пенсию в 50 тыс. руб. нужно работать 29 лет с ЗП не ниже 167 тыс. руб. до вычета НДФЛ.
Пара заметок:
1. Есть и другие способы набрать баллы ИПК, но все они сводятся к тому, что вы потеряли стаж работы из-за каких либо обстоятельств. Расчет выше предполагает МАКСИМАЛЬНО эффективный вариант по набору баллов.
2. Максимально возможный размер страховой пенсии составляет 72 тыс. руб. Это значение достигается при ЗП в 167 тыс. руб. до вычета НДФЛ со стажем в 45 лет. При этом далеко не всем людям удается с ПЕРВОГО года работы получать такую ЗП.
3. Медианная ЗП в России на 2025 год составляет 74 тыс. руб., что, в лучшем случае, гарантирует пенсию в размере 37 тыс. руб. При этом МИНИМАЛЬНЫЙ размер оплаты труда в 2025 году составляет 22 тыс. руб.
4. В России действует распределительная пенсия - страховые отчисления работающего поколения идут на оплату пенсии ДЕЙСТВУЮЩИХ пенсионеров, что в совокупности с демографической ситуацией создает критическую ситуацию для будущих поколений.
5. Государство лучше всех понимает проблемы демографии и роста количества пенсионеров. Именно поэтому в 2018 году была реализована пенсионная реформа, а в 2024 году появились программы долгосрочного сбережения и ИИС-3.
Вывод: зумеры и миллениалы могут забыть о пенсии. Единственный вариант, который позволит не работать в старости - уже сейчас начать формировать устойчивый cash flow (денежный поток), который не прекратится даже после выхода на пенсию.