Ипотека. Сегодня посмотрим на неё со стороны, с которой видят не все, но точно чувствуют где-то изнутри.
Часто ипотеку рассматривают (особенно в этом году) с позиции огромной переплаты процентов и это действительно так, но с оговорками. Рассчитаем (очень примерно) один из вариантов, а также заглянем в прошлое и будущее, объединив усилия с инфляцией.
Допустим, мы берем в ипотеку квартиру стоимостью 6 миллионов рублей на 20 лет под 20%. В ипотечном калькуляторе видно, что только начисленные проценты будут уже около 15 миллионов рублей, что в 2.5 раза дороже самой квартиры (а ещё есть долг, который придется отдать). В сумме же мы заплатим (не учитывая первоначальный взнос) около 20 миллионов рублей (за 20 лет, это важно). Платеж составит около 80 тысяч в месяц.
А что по аренде? Вокруг меня есть однушки по 25 и по 45 тысяч, можно взять среднее около 35 тысяч в месяц. В первом приближении видно, что аренда стоит в 2 раза меньше ипотеки, но что нам подскажет по этому поводу инфляция?
20 лет назад, в 2004 году, аренда стоила около 250 долларов в месяц (берем нижний порог из ссылки) и в пересчете на курс доллара выходит около 7000 рублей. По калькулятору динамики изменения цен из-за инфляции прикидываем, что за 20 лет 7000 рублей превратились в (около) 36000 рублей.
Кстати. В 2004 году вышел финал сериала "Друзья". С тех пор квартиры подорожали примерно в 5-6 раз, а акции всем известного зелёного банка выросли в цене в 22-23 раза.
За эти 20 лет были и очень спокойные времена (2017-2019 года с годовой инфляцией 2-4%) и не очень спокойные (2008, 2014-15, 2022 года с годовой инфляцией 11-13%). Если предположить, что следующие 20 лет будут примерно такими же, со взлётами и падениями (хотя тут любой скажет, что у нас падение может «неожиданно» быть катастрофическим), то через 10 лет аренда за 35000 рублей превратится в аренду за 85000 рублей. А платеж по ипотеке продолжит быть 80000 рублей. Через 20 лет плата за аренду может достигнуть (примерно) 170 тысяч рублей.
Можно даже не предполагать самому, а посмотреть на план нашего государства до 2030-2036 года и увидеть, что цели грандиозные, денег на них выделено будет много, а значит инфляция вряд ли будет маленькой.
Итак, банку за 20 лет мы выплатим около 21 миллиона рублей за квартиру. А за аренду заплатили бы (я посчитал для развлечения, взяв за основу то, что арендодатель будет повышать аренду раз в год на сумму инфляции) 23,5 миллиона рублей.
Это ещё про стоимость квартиры не говорили. В 2004 году она бы стоила около 1.2 млн рублей. А по калькулятору через 20 лет она будет стоить около 30 млн рублей..
И ещё одно. Процентная ставка 19% (на данный момент) не будет всегда такой высокой. И по истории и по логике вещей (при таких же обстоятельствах как сейчас) ставка будет в среднем уменьшаться. Рефинансирование ипотеки (уменьшение долга) никто не отменял.
Вообще выбор очевиден. Надо было просто выбрать родиться богатым.
Присоединяйтесь к моему телеграмм-каналу.
ПС: В расчётах где-нибудь может закрасться ошибка, на 100% точность не намекаю, но общая картина примерно такая. Данная статья не является рекомендацией ни для чего.
