Привет пикабушники! Далее будет повествование от лица моего товарища с которым нас в последние две недели объединила одна интересная ситуация с оператором связи Билайн.

Далее от его лица:

Предыстория. У меня был отличный тариф: Все за 1000 – архивный от 2015 года. Брал я его для абсолютного безлимитного 4G-интернета и возможности бесплатно поделиться интернетом с еще двумя симками. Ведь, если бесконечность поделить на троих, то каждому достанется бесконечность, верно? Большие пакеты минут и СМС меня не волновали абсолютно. Я надеялся, что к моменту переезда в частный дом, куда вряд ли когда-нибудь протянут проводной интернет, там будет уверенный прием и мне не нужно будет носиться в поисках удобного, быстрого и дешевого интернета. Поживем на яркой стороне?

Несколько дней назад случайно обнаружил в личном кабинете странную штуку: на моем безлимитном архивном тарифе вдруг появилось ограничение в 30Гб трафика в месяц, причем лимит этот вдруг оказался исчерпан, хотя обещанное ограничение скорости я не почувствовал (Билайн вносил изменения в тарифы второпях и просто не успел внести правки в билинг. Тормоза начались лишь на следующий день).

И услуга "Интернет на всё" теперь тоже недоступна. Больше интернетом не поделишься :(

Я обратился на горячую линию, где мне сообщили радостную весть, что:

- Буквально вчера (11.07.2017) Билайн в одностороннем порядке изменил условия тарифа.

- Да, должны были прислать СМС с предупреждением, но не прислали. Бывает, чо. Техникам заявка оформлена. Они разберутся. Но все равно обратно тариф менять не будем.

- Билайн по условиям договора обязательно размещает новость на своем сайте за 10 дней до изменения тарифа. Но четыре (4!!!) ЧЕТЫРЕ оператора колл-центра Билайна так и не смогли разыскать эту новость на сайте

Я не наивен и ясно понимаю свои шансы при бодании с девочками первой линии техподдержки: они близятся к нулю. Там работают по стандартным брифам и не могут ни на йоту отклониться от инструкции. Даже если очевидно, что по инструкции херня какая-то получается, все равно будут стоять на своем.

Поэтому начал готовиться. Для начала нагуглил несколько положительных судебных решений, что несколько воодушевило меня. Перечитал Договор, несколько Законов и Постановлений И начал действовать. Параллельно троллю Билайн в своей фейсбуке

Хочу сказать, что теперь с колл-центром мне удается поговорить, лишь позвонив каждый раз с нового номера. Они добавляют меня в черный список с бесконечным ожиданием ответа оператора. Видно, сильно я им насолил :)

Забегая вперед скажу, что тем, кто попал под очередную волну изменений тарифов надо поторопиться. На принятие решительных действий есть лишь 15 дней с момента изменения тарифа. Неделя из них уже прошла. Есть, правда лазейка одна… Но обо всем по порядку...

Давайте разберемся, что же творит Билайн и на каком основании.

Откроем ссылочку

Это Справочник абонента - свод правил и условий, регламентирущих отношения между оператором связи Билайн и абонентом

Для начала определимся, что же такое Договор между Билайном и абонентом.

Скачаем документ Бланк договора об оказании услуг связи 02

Читаем:

Бланк Договора, условия оказания услуг связи "Билайн", условия принятых в рамках Договора публичных оферт, порядок изменения Договора об оказании услуг связи "Билайн", тарифный план, правила использования телематических услуг и услуг передачи являются единым Договором об оказании услуг связи "Билайн".

Итак, тарифный план и порядок изменения Договора - это неотъемлемая часть Договора между Билайном и абонентом. Так тут написано и мы будем следовать этому точно и четко. Ну, а как же? Если сам Билайн не хочет соблюдать собственные правила и собственный договор, то мы-то, абоненты просто обязаны показать ему, что мы лучше и законопослушнее. Тем проще будет отстоять свои права в суде.

Что нам еще нужно? Правильно: нам надо выяснить, чем вообще может и должен руководствоваться Билайн при изменении тарифов. А мы-то помним, что тариф - это неотъемлемая часть договора!

Читаем документ Порядок изменения договора об оказании услуг связи «Билайн»:

Оператор [...] вправе предлагать изменения в Условия и Договор в соответствии с Правилами направлением Абоненту соответствующих предложений посредством размещения соответствующей информации на Сайте Оператора.

Ну, да. Я тоже могу предложить Билайну что-нибудь, тут все честно. Пусть предлагает. Но я же могу не согласиться, верно? Давайте почитаем дальше:

Действия Абонента, совершением которых Абонент выражает согласие с предлагаемыми изменениями Условий и Договора (согласие выражается совокупностью всех указанных действий):

1. Неполучение Оператором в течение 15 дней с даты уведомления об изменениях Условий и Договора письменного отказа Абонента от принятия соответствующих изменений;

2. Оплата услуг по Договору на изменённых условиях;

3. Не использования своих прав, предусмотренных в п. 2.3. Договора;

4. Совершение иных действий, которые Оператор укажет в предложении об изменении условий Договора.

Итак, Билайн предложил изменить тариф. Если я согласен, я должен выполнить все 4 указанных действия:

1. Не писать ему письменный отказ (а я написал)

2. Оплатить услуги по новому тарифу (я пока не платил)

3. В п. 2.3 Договора указано как расторгнуть Договор по инициативе абонента (ну я пока не расторгал, ибо свято верю в то, что правда на моей стороне)

4. А Билайн ничего и не указал такого, хотя мог бы заставить, например, прокукарекать - с него станется. Спрятал же он уведомление об изменении тарифов так, что четыре его собственных сотрудника найти не смогли! Там что хочешь написать можно было. Думаю, я вообще единственный, кто читал эти документы из абонентов.

Итак, чтобы не согласиться с изменением тарифа по инициативе Билайн, достаточно НЕ ВЫПОЛНИТЬ один из вышеуказанных пунктов. Например, написать отказ от принятия изменений в тариф и принести в офис Билайн.

Итак, мы разобрались, что тарифный план и порядок изменения Договора - это неотъемлемая часть Договора между Билайн и абонентом.

А может ли Билайн вообще менять условия тарифов? Какими законами он вообще должен в этих случаях руководствоваться?

По условиям договора менять тарифы Билайн может в соответствии с подпунктом 1 п. 3.2. Условий оказания услуг связи «Билайн», причем, обязательно уведомив абонентов об этом в установленный Постановлением Правительства РФ от 09.12.2014 №1342 «О порядке оказания услуг телефонной связи» срок – за 10 дней до предполагаемого перевода на новый тариф.

А вот здесь у Билайна промашка вышла, чему я несказанно рад!

В общем, единственный представитель Билайна, который смог найти новость о предстоящей смене тарифа – это тот чел, который в Фейсбуке общается с абонентами и рекламу постит. Сделите за руками, как эти жулики запрятали информацию о смене тарифа:

1. Читаем новости за аж февраль

2. Смотрим новость «Больше возможностей с тарифами и опциями «Билайн»

Ну да, у Билайна больше возможностей облапошиить наивных абонентов и срубить бабла с новыми тарифами и опциями. Ведь лучше, удобнее и дешевле старые тарифы не становятся никогда!

3. Мотаем новость до конца до ссылки «Архив тарифов для мобильных устройств»

4. Нажимаем справа на надпись Актуализация архивных тарифных планов

5. И отсюда уже качаем файл Изменения на предоплатных архивных тарифных планах с 11.07.2017

Нехилая такая комбинация, не находите? Разве среднестатистический абонент сможет сам догадаться куда Билайн запрятал информацию об изменении тарифов, чтобы вовремя отреагировать? Это уже не просто свинство. В этих действиях надзорные органы должны были бы усмотреть признаки состава уголовного преступления, известного как мошенничество, но мы все знаем, в какой стране живем

Идем дальше. Файлик мы скачали. Откроем в Acrobat Reader и внимательно смотрим свойства файла:

Документ изменен 10.07.2017 в 10:09 часов Горшковой Ириной Евгеньевной

Дальше - больше. Качаем новое описание тарифа

проводим аналогичные действия:

Документ изменен 03.07.2017 в 10:41 Петуховой Юлией Владимировной

мотаем в конец документа и видим дату: 11.07.2017 - это дата вступления в силу новых условий тарифа.

А вот это уже явное нарушение как условий Договора, так и требований Постановления Правительства РФ от 09.12.2014 №1342 «О порядке оказания услуг телефонной связи»!

Тариф сменили 11 июля, описание измененного тарифа подготовили 3 июля (еще неизвестно, когда этот документ вывесили на сайт. Возможно и гораздо позже), а новость о смене тарифа повесили 10 июля – то есть за один день до смены тарифа!!!

Вот тут бы и возрадоваться Роскомнадзору и Роспотребнадзору и возбудиться, вернее, возбудить против мошенников из Билайна пару-тройку дел, но нет. Им и дела нет.

Если вдруг жулики из Билайна переделают нижеуказанные документы - у меня есть скачанные pdf и я с вами ими поделюсь:

Раз и два

Вот и обещанная лазейка для тех, кто вдруг узнает об изменении тарифа по прошествии отведенных 15 дней на письменный отказ и захочет опротестовать действия Билайна.

В Тариф изменения были внесены с нарушением условий Договора! А в соответствии с пунктом 4 статьи 1 ГК РФ: «… никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения». Наверняка есть и еще статьи, которые можно подтянуть, но, на мой взгляд, и этого достаточно. Короче, если опоздали – с этими доказательствами в суд!

Подведем промежуточный итог. Мы выяснили, что Билайн – жулики и нагло залезли в карман абонентов, большинство которых даже не догадывается о том, что:

- их тарифы изменились

- изменились они незконно

- с этим можно и нужно бороться

- осталось совсем немного времени, чтобы отстоять свои права с минимальным геморроем

Пляшем дальше.

После Конституции, Гражданский Кодекс – самый главный закон в РФ. Все мы живем в этой стране руководствуясь этим документом, даже если сами об этом не догадываемся.

Итак, статья Статья 310 ГК РФ называется «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства» и гласит:

1. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

2. […]В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

3. Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства.

Что же мы можем отсюда для себя почерпнуть? А вот что:

1. Билайн не имеет права самостоятельно вносить изменения в договор

2. В одностороннем порядке может изменить условия договора лишь сторона, не осуществляющая предпринимательскую деятельность – то есть абонент. Ну тут просто. Абонент может разорвать свои отношения с оператором. А оператор не может

3. Если же в договоре или другом законе прописано право оператора изменять договор (а оно прописано и в Договоре, и в Законе о связи), то при изменении договора, инициированного Билайном, я могу требовать от Билайна денежную компенсацию.

Статья 452 ГК РФ «Порядок изменения и расторжения договора» говорит нам, что 1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Таким образом, раз мы подписывали Договор в письменном виде, то и изменять Билайн его может лишь в письменном виде.

По Договору Письменная форма изменений Договора или Тарифа считается соблюденной при совершении абонентом следующих действий в совокупности:

1. Неполучение Оператором в течение 15 дней с даты уведомления об изменениях Условий и Договора письменного отказа Абонента от принятия соответствующих изменений;

2. Оплата услуг по Договору на изменённых условиях;

3. Если абонент не расторг договор

4. Если Абонент совершил иные действия, которые Оператор укажет в предложении об изменении условий Договора.

Видите, вы можете не знать об этом, а Билайн подстраховался и подписывает самостоятельно от Вашего имени изменения в Договор без вашего ведома. А между тем у нас есть еще замечательный Закон РФ "О защите прав потребителей", в статье 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» говорится:

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Итак, условия договора по внесению изменений однозначно ущемляют права абонентов. Тарифы никогда не меняются в лучшую для абонента сторону – это закон жуликовского бизнеса Билайн.

Соответственно, если и когда я дойду до суда, а если Билайн не вернет мне мой тариф, я дойду, то, помимо всего прочего, буду требовать: во-первых, отменить эти условия Договора, а во-вторых – возместить мне все убытки. Ведь если Билайн отрезал меня от интернета, я вынужден пользоваться услугами других операторов, которые не дают мне интернет бесплатно.

Сканы моих заявлений вот:

А то какая же эта инструкция будет, если без шпаргалок?

Также сразу предугадывая просьбы людей скинуть вордовский шаблон чтобы не набирать:

вот: раз и два

Этот пост (либо серия, пока не определился) будет полезен тем, кто по каким-то причинам рассматривает для себя работу в такси. Тем самым владельцам бизнесов, заводов и т.д., по воле злой судьбы оказавшимся в хреновой жизненной ситуации. Я работаю в такси уже год, и точно могу сказать, что таких таксистов большинство, как бы они сами себя не пытались оправдать) Я, кстати, в том числе. Если ты попал в такси - скорее всего, в твоей жизни что-то пошло не так. Так что нужно быть честным, хотя бы перед собой, и пытаться решать свои проблемы) Способ, кстати, не самый плохой.

Вводная: работаю в городке СЗФО, ~300-350 к населения. Арендная машина, Киа Рио 2015 года на палке, 1400 в день, график 6/1 (то есть 6 дней платишь, седьмой бесплатно). Рекомендую все-таки устраивать себе выходной, на практике я без выходных смог отработать месяц. Самочувствие было так себе. Таксую исключительно по яндексу, машина в обклейке, так что и рассказывать буду только про него. В больших городах либо других агрегаторах специфика работы, наверняка, совсем другая. Работаю по эконому, комфорт у нас большим спросом не пользуется (хоть я и могу его возить), других тарифов нет в принципе. Стоимость заказа - 69 рублей за подачу, в которые включен 1 км в пути, и к этому прибавляем 11р/км и 1 р/минуту в пути. Из этого делаем вывод, что пробки нам экономически очень не выгодны.

Вопрос первый: можно ли заработать? Ответ - да, но это зависит от того, что конкретно для вас заработок. За 11 месяцев 2020 (я первый раз вышел на линию 23 января) моя выручка около 1535000, из которых чистыми в руках осталось около 650000, итого в среднем почти 60к в месяц, это с учетом пандемии. Средняя зп по городу - 25-30. Весной не дотягивал и до 40к, было дикое падение спроса, естественно. К таким вещам невозможно быть готовым, это нужно просто иметь в виду.
Выполнил почти 10 тысяч заказов, так что средний чек у нас получается около 150 рублей. Было несколько дальних поездок, но в основном вся работа в черте города, и этому есть причина, в виде Яндекса и его системы премирования, т.н. "гарантированный доход". Ввели его весной, до этого была "минимальная стоимость заказа". Что такое "минималка"? Везешь бабулю с пакетами из супермаркета домой, заказ 2 км, 4 минуты и 80 рублей, Яндекс с барского плеча доплачивает тебе до 120, и до 160 - в пиковые часы, утром и вечером. Дальние заказы, откуда ты скорее всего поедешь пустой, далеко не всегда получались выгодными, но иногда в них был смысл (в час пик, например). Позже "минималки" сменили на "гарантии". Делаешь 40 заказов - и, если заработал меньше некоей фиксированной суммы, получаешь доплату до нее. Сумма меняется по усмотрению яндекса, без предупреждения и объявления войны) Сначала 5400, потом 5200, потом 5000, потом 6500(!) на несколько месяцев, потом 5800, сейчас опять 5400. Какие из этого можно сделать выводы? Рабочий день строго ограничен, так как делать больше 40 заказов не имеет смысла, финансовое планирование на дистанции больше месяца отправляется нафиг из-за постоянных изменений суммы дохода, следом за ним отправляются дачники и туристы с заказами до турбазы/аэропорта. Чем короче и быстрее заказ - тем лучше. Крупные супермаркеты - наши лучшие друзья, а про окраины города прочно забываем. Моя средняя дневная выручка за 40 заказов в зависимости от сезона колебалась от 4500 до 5500, так что, получается, яндекс не кисло разорился.

Вопрос второй: из чего складывается чистая прибыль? Это сумма ваших кровно заработанных плюс чаевые (у меня за год накопилось чаевых почти на 30к, это существенно), минус аренда, минус бензин, минус комиссия, минус мойка и мелкие расходники типа омывайки, лампочек и срочного шиномонтажа. Замена масла, ремонт и сезонный шиномонтаж - за счет арендодателя. Некоторые, даже имея свою машину, предпочитают работать на арендной, нивелируя риски. На бензин у меня в среднем уходит 1000-1100 в смену, мойка - по погоде, но не реже раза в неделю, омывайка - так же по погоде, от двух дней до двух недель, шиномонтаж - как повезет. Плюс не стоит забывать про риск повреждения автомобиля. Я так по собственной глупости попал на новый бампер за 10к.
Комиссия яндекса в моем городе 13%, но я обычно покупаю смены. 400 рублей за 12 часов либо 2600 за 7 суток, и все, больше никаких комиссий. Если нацелен работать - окупается в несколько раз.

Вопрос третий: какой график? График свободный, в этом есть своя прелесть, но нужна строгая самодисциплина. Пропустил день работы - завтра аренду платишь со своего кармана.
Работаю днем, чтобы видеть семью. Кому-то принципиально нравится работать ночью, но я решил отказаться от сомнительного удовольствия развозить пьяные компании, проституток и наркоманов за закладками. Попробовал, не зашло) 40 заказов набиваю за 10-12 часов, это вместе с получасовым обедом. В целом, для низкоквалифицированного труда - заработок в час получается вполне достойный. Выхожу на линию в 9 утра, под конец утренних пробок, домой возвращаюсь в 7-9 вечера, и так 6 дней в неделю.


Для первого поста, вроде, достаточно... Буду надеяться, что этот пост поможет кому-то принять решение. О деталях работы, подключении к яндексу и т.д. можно написать еще много чего, но это достаточно большой объем специфичной информации) Если вдруг есть вопросы, можете обращаться в комментариях. Может быть, продолжу развивать тему в дальнейшей серии) Ну и историй накопилось немало, на небольшой томик хватит.
Если где-то наделал ошибок - строго не судите) Возил я, писал я, тег мое)

Хочу поделиться своим жизненным опытом и по возможности предостеречь от мои ошибок.

Уж простите много чтива.

В 90х получил диплом, но работы по специальности особо не было в связи с общей обстановкой в стране. Отец работал нач участка в кооперативе ну и взял меня к себе на стройку разнорабочим. Через месяц я уже был мастер, ну варит у меня башка и люблю всякие инженерные решения шелкаю как семечки. Плюс Коммуникабельность, то есть в 19 мог разъе.. объяснить, что 50 летний мастер сука не правильно делает и он понимал что я прав.

Тут резко захотелось машину. З\п была 200$, а машина стоила 2500$, плюс хотелось бухануть и джинсы с кроссами. Решение простое, вторая работа. Сутки через трое грузить машины на таможне. Сутки грузишь, получаешь 100$. Получалось, торе суток на стройке, сутки на погрузке. А нам че, здоровья дохуа. Через пол года уже под парадной газовал на красотке ВАЗ 2107 ярко красного цвета, на моднявых дисках. Как ее называла моя будущая теща - блядовозка, а тут я в ответ - так я ж вашу дочьку на ней вожу:).

Через год встретил свою фроляйн, пол года повстречались ну и поженились. Умотали жить к мои родителям на дачу.

Тут идея номер 1 свою квартиру, хоть какую. Цель видна, не вижу препядствий. На то время работал бригадиром на большой строй фирме и учился в институте строительном. Взял еще вторую смену, то есть с 8.00 до 2.00. Воскресенье круглая сумма налом. А чё нам.

Взяли квартиру однушку, мебель собирали по родственникам, ремонт сам, не спрашивайте как и когда. Блин, ну надо дитя, а с дитем однушка маловато. Херня вопрос. Я ж уже прораб на фирме, плюс халтуры, 14 месяцев без выходных, Понял что маловато, ушел на другую фирму, в 5.00 из дома, домой в 23.00, если получиться.

Хотелось бы вставить во все это, не скончаемые домашние скандалы и ее понимаю. Вроде муж есть, а вроде и нет.

Взяли трешку. Ну теперь ремонт естественно. Ну и естественно бытовая техника и т д.

А тут и ляля. Свет очей моих. Души не чаю в дочке. Но... Ухожу спит, прихожу спит.

А тут кризис в стране. А предложили работу за бугром, а там 16 часов рабочий день. Уехал 110кг, через год приехал 68кг. А дочке уже 4. А живьем я ее особо и не видел.

По итогу моей жизни. Квартира, жена, ребенок, машина. Я 25 лет ниразу не был в отпуске и кроме работы я ничего не видел. Я работал да же большу часть 1 января, ну так таксонуть же можно, тарифы сладкие. У меня просто в жизни первая неделя отпуска и я немного пьян.

Ребята живите так, как будто сегодня последний день.

Сегодня в выпуске:

— Какие штаты в Штатах на кого в плане импорта больше завязаны?
— Cтавки по процентному свопу fixed-float к ключевой ставке Банка России продолжают снижаться.
— Как там мои инвестиции в фонды денежного рынка?
— Отечественная промышленность в очередной раз умерла.

Доброе утро, всем привет!

Сообщают, что в США проходят протесты. Протестуны выступают против массовых депортаций взад-назад. И ходят с флагами этих ихних Мексик.

Православные американцы пишут:
Они любят Мексику, они хотят быть мексиканцами, посылают наши деньги в Мексику, но все хотят жить здесь!

Что-то нам это всё до боли напоминает. Мексику можно поменять на Киргизию или Таджикистан. Точно!

Одного не поняли, а где все отечественные ботофермы с криками «Хватит кормить Кавказ Мексику!». Надо помогать шатать режим в недружественной нам США.

Видео опубликованы у меня тут: https://t.me/marketscreen/15729

******************************

Дональд Фредович крутит наждак.

Говорит, Канада – страна абьюзер!

Канада на протяжении многих лет очень жестоко относится к Соединенным Штатам. Они не пускают наши банки.
Они не пускают нашу сельскохозяйственную продукцию.
Они много чего не пускают, а мы все пускаем. Мы всё, нам ничего.
Мы субсидируем Канаду на сумму около 200 миллиардов долларов в год.
И для чего? Что мы от этого получаем?

Комменты вторят! Народ пишет, что пора урезонить этих любителей кленового листа. Ибо пользуют США словно ручной банкомат!

А мы вот сидим, точим попкорн и представляем как со всего этого ахренели канадцы. Вроде нормально сидели, чо началось-то! Но если мы вспомним известные американские мультики, то канадцы у них всегда за дурачков проходили.

Видео тут: https://t.me/marketscreen/15732

************************

Топовые контрагенты каждого из штата США в плане импорта.
По состоянию на ноябрь 2024 года. Данные взяты из Бюро переписи населения США.

Администрация Трампа вводит 25-процентные тарифы на импорт из Мексики и Канады, а также 10-процентные тарифы на импорт из Китая.

По словам президента США, он хочет принять решительные меры, чтобы остановить поток опиоида фентанила и его прекурсоров в США из Китая через Мексику и Канаду, а также остановить нелегальную иммиграцию через американские границы.

Мексика, Канада и Китай являются основными торговыми партнерами для 42 штатов.

Канада является главным партнером по импорту для 23 штатов США. Как и ожидалось, на севере США доминирует Канада, которая является крупнейшим поставщиком зерна, скота, мяса и птицы в США.

Что с лицом, канадцы?

А помните график «сравняшек» (https://t.me/marketscreen/15317)? Таки может и реализоваться.

************************

Cтавки по процентному свопу fixed-float к ключевой ставке Банка России продолжают снижаться, обновляя локальные минимумы.

Видимо, у крупняка пошла надежда на снижение Банком России ключевой ставки на заседании 14 февраля. К сожалению, сервис Cbonds перестал в свободном доступе публиковать значение ставки по свопам. Нам остается наблюдать только динамику.

Что это за свопы такие? Если в двух слова на пальцах, то это ожидания крупных участников денежного рынка по ставкам ЦБ. Не просто эфемерные ожидания, а это сделки на большие суммы денег, по которым одна из сторон будет выплачивать деньги другой, если ставка окажется ниже или выше. Ну примерно так. Если хочется совсем подробно, то по данному поводу я писал статью на своих проектах: Sponsr и Boosty.

************************

❗️ Дорогие друзья, а у нас экстренное включение телеканала Русский Роман.

Жена Макрона таки оказалась мужиком.
Но нет, это не Панин.

Журналистка Кэндис Оуэнс опубликовала первую часть расследования о смене пола Брижит Макрон — жены президента Франции Эммануэля Макрона.

Если вы сейчас хотите остановить Землю и сойти, то нет, у нас экспресс. До конечной остановки.

По словам Кэндис, женой Макрона является родной брат жены Макрона, присвоивший себе ее личность. А сама жена Макрона вышла из чата в непонятном направлении еще давно в 1961 году, когда еще не была женой Макрона.

У нас тут местный попкорный завод последние дни на 146% мощности загружен. И всё это, конечно, не точно.

*************************

Продолжаю держать в курсе по своим инвестиционным делам.

Как сообщал ранее, 2 ноября вложился в финамовский БПИФ «Финам – Денежный рынок», тикер FMMM. Цена входа была 10,122. Потом слегка докупался и средневзвешенная цена позиции переехала на 10,1225. Прошло 3 месяца. Сегодня цена пая составила 10,636.

Таким образом, за данный период доходность составила 5,07%.

Все эти фонды денежного рынка завязаны на РЕПО ЦК, а значит на ставку RUSFAR. Ну а в итоге на ключевую ставку Банка России. Короче, мама Эля, держись стойко! Не снижай пока. Подержим до лета.

*******************

Американские дети тупеют!

Последние результаты Национальной оценки образовательного прогресса показали, что в 2024 году результаты тестов по чтению продолжали снижаться: 40 % четвероклассников и 33 % восьмиклассников набрали баллы на уровне ниже базового - это самый большой показатель за всю тридцатилетнюю историю федерального экзамена. Среди всех возрастных групп разрыв между высоко- и низкоуспевающими учениками увеличился.

Заметное ухудшение навыков чтения и математики наблюдается по всей стране и, похоже, выходит за рамки типичного экономического разделения на расу, класс и тип школы. Независимо от происхождения, у детей с самыми низкими показателями за последние годы наблюдалось наиболее выраженное снижение результатов тестов.

Как отмечалось в The Wall Street Journal ранее на этой неделе, ученики с ограниченными навыками чтения «реже оканчивают среднюю школу» и «чаще попадают в тюрьму», став взрослыми.

**************************

Как менялись цены в США с 2000 года?

В частности на следующие товары и услуги:

▪️ Больничные услуги
▪️ Содержание дома
▪️ Продукты
▪️ Образование
▪️ Новые автомобили
▪️ ПО
▪️ Телевидение
Услуги телефонной связи

В процентах к 2000 году.

Короче, как-то у них густо пошли ценовые инфографики. Все думу думают про возможную инфляцию из-за введения новых тарифов.

Динамическая инфографика находится у меня тут: https://t.me/marketscreen/15739

***********************

20 самых востребованных профессий в Европе.
На основе онлайн-объявлений о работе в 2023 году. В тысячах штук.

Эти данные были получены с сотен сайтов по трудоустройству. На одну и ту же вакансию может быть подано несколько объявлений.

Почти в каждом десятом объявлении о работе в базе данных Eurostat требовались специалисты по информационным и коммуникационным технологиям (ИКТ).

Чем занимается специалист по ИКТ?
Практически всем, что связано с информационными технологиями. От поддержки пользователей и устранения неполадок до установки и обслуживания сетевых операций и устройств.

На втором месте разработчики ПО.

*************************

Дорогие друзья, снова наша с вами промышленность пытается что-то из себя изобразить, типа она есть.

Индекс PMI в производственной сфере РФ в январе вырос до 53,1 пункта с 50,8 в декабре. Сообщил вчера S&P Global.

Как показали последние данные, январские темпы роста в секторе оказались самыми быстрыми с июля 2024 года на фоне улучшившихся условий спроса и возросших объемов новых заказов.

Рост новых заказов продолжался третий месяц подряд, при чем темпами, ставшими самыми высокими за семь месяцев в свете благоприятных условий продаж и конкурентного ценообразования. Источником высокого спроса был внутренний рынок. Новые экспортные заказы упали впервые за шесть месяцев: падение оказалось самым резким с февраля 2024 года.

Сдаётся нам, S&P Global пропихивает какую-то дезу. Ибо мёртвое оживиться не может. К тому же ключевая ставка сами знаете какая. Нам же объяснили, что ничего не работает.

************************

Камрады, не стесняемся, жамкаем кнопочку "₽ Поддержать". Проекту MarketScreen на пользу, и всем приятно.

Почитать всё раньше и больше можно на моём экономико-познавательном канале — MarketScreen

Еще больше интересной и познавательной инфы я даю здесь: MarketScreen

Имеется Дзен - StockGambler | Дзен (dzen.ru)

Если же нужен трейдинг, анализ, графики, кривые и всё вот это вот, то второй мой канал — StockGamblers

В детстве когда бутылки как заработок уже изжили себя, а случайного металла уже не было в избытке на улицах, мы с парнями со двора тоже практиковали различные виды заработка, и отстаивали свою территорию от чужаков))

Была неподалеку от нашего двора АЗС, и на этой АЗС мы с парнями регулярно оказывали услуги заправщиков, и мойщиков стёкол и зеркал.
Подъезжала машина, пока дядя из машины шёл к оператору расплачиваться за бензин, мы уже подготавливали шланг в бензобак, и протирали ему лобовое стекло, и боковушки.  Работали всегда по-двое. Кто учился в 1 смену работал после школы, кто во 2 соответственно до школы.
Фиксированной таксы у нас не было, было что-то вроде чаевых, если дадут мелочи то уже хорошо, ничего не дадут, ну и ладно, поток машин большой.)

Поначалу, тётеньки-операторы нас конечно пытались гонять с этой заправки, но в итоге смирились, и даже как-то по-материнский к нам стали относиться, то чаем напоют, то пирожками домашними угостят, а иной раз и попросят для них в ларек сбегать за чем-нибудь.
А что такого, ведь вреда мы не приносим, не хулиганим, да и в целом улучшаем сервис отдельно взятой заправки, многие водители знали, что здесь за те же деньги что и везде, можно получить дополнительные услуги. Удобно.
Естественно, когда приезжали различные начальники и проверки, нас просили не выходить, что мы безукоризненно выполняли.
А в целом, к нам все относились с уважением и пониманием, ведь мы не выглядели как беспризорники, деньги зарабатывали не на алкоголь/клей/наркотики, просто мальчишки которые хотели немного большего, чем могли позволить их родители в то непростое время.
Даже патрульные милиции которые часто у нас заправлялись никогда не проявляли к нам никакой неприязни, напротив всегда старались оставлять мелочёвку, ну или просто угостить конфетами.

Опять же, случалось и такое, что приходилось отстаивать свою территорию. Повадились на нашу заправку пацаны с соседнего района, при этом с водителей за те же самые оказанные услуги, они уже требовали по установленному тарифу, а в случае отказа могли и нагрубить, или сделать пакость, что непременно портило наш выстроенный на крупицах имидж .Пацаны были старше нас, и чисто физически ответить мы им за это не могли, да и не было повода, а что такого, заправка ведь не наша собственность в конце концов. Приходилось обращаться к старшим ребятам, которые в силу своей авторитетности и физической развитости могли решать такие вопросы. Работал с нами парень, звали его Мишкой, и был у него старший брат, допустим Коля.
Коля занимался самбо уже много лет, и был довольно известным пацаном на районе, все знали что с ним лучше не связываться. Так вот, Мишка договорился с Колей, что мы ему зарабатываем на цветы и билеты в кино для него и его девушки, а в свою очередь Коля решает вопросы с залётной шпаной.  и Коля решал))
Вся эта романтика разборок и прочего была от нас далека, больше того, это  было ещё до появления "Бригады", и прочих "Бумеров", после которых началась вся эта катавасия блатной романтики на улицах, мы просто искали варианты, и пытались отстоять своё место под солнцем.

Девять лет назад я написал заметку про то, как не быть обманутыми злыми буратинами. Всё, что там написано не потеряло актуальности. Так сложилось что вот прямо сейчас я выбирал банк, и вдохновившись постом про избранных, которые дочитывают договора до конца решил написать этот. С сегодня мы рассмотрим попытку выбрать банк читая бумаги, а не рекламу. В данной заметке рассмотрены ВТБ, Альфа Банк, Авангард. По этим банкам приведены цитаты из действующих на 22.08.2019 договоров и оценочные суждения автора о приемлемости и удобстве предлагаемых договоров. В целом автор рассмотрел уже 8 банков из топа, и там тоже всё плохо. Рассматриваются только условия договоров, не учитывая процентов по кредитам, депозитам и иные потребительские качества банка.

В моём менеджменте персональных и семейных финансов фигурирует три разных категории финансов:

1. Оперативные финансы - карточка и наличные которыми я пользуюсь ежедневно, магазины, интернет покупки и тп. Ключевые параметры: удобство пользования, качество поддержки, кешбек.

2. Оперативный резерв - вклад в рублях и валюте размещённый на депозитном счёте. Нужен для размещения более крупных сумм чем оперативные финансы, но более надёжно. Ключевые параметры: максимальная ликвидность, надёжность в юридическом плане, защищённость от подделки сим и т.п. удалённых мошеннических действий, диверсификация валют, доходность.

3. Инвестиции - различные инвестиционные средства, долговременные. Недвижимость, акции, облигации и тп. Ключевые параметры такие же как у оперативного резерва, кроме ликвидности. Не вижу смысла играть в высокодоходные инвестиции которые может упереть девочка в салоне ООО "Дядя Вася" по франшизе сотового оператора.

В данном случае я выбирал банк для второй категории, оперативного резерва.

Требования, которые я предъявляю к любому финансовому договору:

1. Договор, все документы, приложения, доп. соглашения непосредственно распечатываются в двух экземплярах, подписываются и заверяются печатью банка. Никакого размещённого на сайте договора.

2. Договор не подразумевает изменений в одностороннем порядке. (Или имеет приемлемую политику изменений и время на расторжение при непринятии)

3. Договор не содержит неприемлемых политик обработки персональных данных.

4. Договор не содержит прочих бредовых пунктов.

Требования к договору на оперативный резерв:

1. Договор исключает удалённое управление счётом, интернет банк и т.п. И не имеет возможности удалённого подключения средств удалённого управления. Очень желательно не сообщать телефон банку вообще.

Это банк для резерва, я хочу ходить туда ногами когда мне это необходимо, предъявлять паспорт и только тогда иметь доступ к распоряжению финансами. Чтобы все движения средств фиксировались документально (бумага с подписью и печатью). Эта схема хоть и не является максимально защищённой (паспорт подделать можно), но она полностью защищена от удалённого мошенничества и подразумевает хоть какую-то позицию в суде при спорной ситуации. Банки не застрахованные АСВ мной не рассматривались.

Ещё поясню про бумаги. Дело в том что я недавно участвовал в наказании уже трёх операторов связи за нарушение федерального закона о рекламе. Заседание комиссии Управления Федеральной Антимонопольной службы хоть и не суд, но факт того что всё не зафиксированное на бумаге не имеет значения мной прочувствован в полной мере. Включая изменение сайта в процессе разбирательства и попытку оспорить имеющиеся скриншоты. По этому поводу сейчас отдельно решается вопрос о возбуждении отдельного административного производства и штрафа. Кстати, нотариальный скриншот ничего не решает потому что всегда может оказаться другая информация по другой ссылке и ответчик не побрезгует этим воспользоваться. А каждая страница нотариального заверения стоит некислых денег.

Также скажу что для каждого пункта из моих требований есть банк который этому удовлетворяет, т.е. эти пункты не фантастика. Но вот банка который удовлетворял бы им всем сразу я пока не нашёл.

ВТБ

Рассмотрены Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Действуют с 20.05.2019. Загружены 22.08.2019.

Договор содержит 32 страницы. Почитать можно тут: https://www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya/ Имеется архив договоров с 15.08.2018 (где более ранние версии неизвестно), за это время документ изменился 7 раз. Кто найдёт отличия? Ещё прикольное, хром показывает в заголовке что документ относится к Сбербанку:) Это оказалось поле Заголовок в свойствах pdf.

1. Форма договора

Договор на сайте, на подписании только заявление о присоединении. Что интересно мне отказались выдать полный пакет документов для ознакомления, до передачи мной паспорта и заполнения анкеты сотрудником банка. Если представителей банка интересует в каком отделении и когда это произошло, я сообщу.

1.4. Банк с целью ознакомления Клиентов с Правилами и Тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов:
а) размещения информации на стендах в Офисах Банка;
б) размещения информации на официальном интернет-сайте Банка, размещенном по адресу www.vtb.ru (далее – сайт Банка);

2. Изменение договора

5. Утверждение Правила и Тарифов Банка
5.1. В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк имеет право вносить изменения (в том числе устанавливать новые редакции) в Правила, включая Приложение к Правилам, и Тарифы Банка.
5.2. Банк осуществляет Опубликование информации об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.1. настоящих Правил не менее чем за 5 (пять) календарных дней до ввода их в действие.
5.3. Банк осуществляет информирование Клиента об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.1. настоящих Правил способом, указанным в подпункте «а» и/или «б» пункта 1.4 настоящих Правил.
5.4. Клиент обязан самостоятельно знакомиться с информацией, публикуемой Банком в порядке, установленном настоящими Правилами, в том числе, путем обращения в Банк, для получения информации об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.1. настоящих Правил.
5.5. Проведение Клиентом Операций по Банковским продуктам, оформленным в рамках ДКО, является согласием Клиента с новой редакцией Правил и/или с применением новых Тарифов Банка. Если до вступления в силу новой редакции Правил и/или Тарифов Банка Банком не получено от Клиента письменное заявление о расторжении ДКО, данное обстоятельство является согласием Клиента с новой редакцией Правил и Тарифов Банка в соответствии с п.2 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Т.е. в данном договоре мы подписываемся что, банк может разместить на стендах в офисах или по любой ссылке любой вложенности любую дичь, а мы, купив шоколадку в магазине и расплатившись картой согласимся с этой дичью. Да это законно. Особенно обратите внимание на пункт 5.3 и расположенное там "или". Банк может опубликовать или в офисе или на сайте и совершенно не обязан делать это синхронно. А мы в договоре подпишемся что будем проверять всю информацию ежедневно, включая посещение офиса. Удобно? Да это можно попытаться оспорить в суде, но после того как вы пострадаете, подобная практика есть. Но когда джентльмен предлагает нам договор в котором мы бесправны, зачем нам такой договор. Сколько раз менялся договор написано выше.

3. Политика обработки персональных данных

Вроде ничего криминального про персональные данные в договоре не нашёл. Но это не точно.

4. Прочие неприемлемые пункты

Уже не исследовал ввиду неприемлемости остальных условий

5. Телефон

Доверенный номер телефона – номер мобильного телефона Клиента, указанный Клиентом при заключении ДКО в Заявлении (в графе «Мобильный телефон (обязательно для заполнения)»

Т.е. для работы с банком обязательно указать номер телефона и он автоматически станет доверенным. Договор не предусматривает работы без доверенного номера телефона.

Вывод

Спасибо, но нет.

Альфа банк

Рассмотрен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Действует с 15 августа 2019 года, загружен 22.08.2019.

Договор содержит 80 страниц собственно договора, одно приложение и 18 пронумерованных приложений. Всего 190(!) страниц Почитать можно тут https://alfabank.ru/retail/tariffs/#t-1 Имеется архив с 2007 года. За 8 месяцев 2019 года выпущено 27 редакций этого документа. В среднем более трёх изменений договора в месяц. В договоре имеется список редакций, согласно ему редакция №1 введена в действие 10.11.2002, а свежайшая редакция от 15.08.2019 имеет номер 296. Уже на этом месте я понял что никогда не планирую становиться клиентом данного банка. При консультации в офисе, 21.08.2019 сотрудник сообщила мне что договор не подразумевает изменений, и изменения могут быть только когда закончился депозит и будет заключаться договор на новый. Информация о неизменности договора - ложь. Также документы распечатываются только после заполнения, ознакомиться со всем этим до предоставления персональных данных не получилось. Сам 190 страничный договор не распечатывается вовсе. Если представителей банка интересует где и когда это произошло, я готов предоставить информацию и аудиозапись общения.

1. Форма договора

2.6.Публикация Договора:
Договор распространяется:
2.6.1.в электронной форме – путем копирования файла, содержащего электронный образ Договора в текстовом формате, находящегося на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru;
2.6.2.в бумажной форме – в Отделении Банка

Опять ничего не сказано о том по какой ссылке, где конкретно должен быть размещён договор.

2. Изменение договора

2.7.В соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:
- Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации;
- Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.
2.8. Клиент, Держатель Карты, Доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы.
2.9. В случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.

Опять не указано где конкретно должны публиковаться какие документы. Можно менять всё что угодно, и у нас есть всего два дня чтобы узнать об изменениях, сравнить два 190 страничных договора и письменно уведомить банк о расторжении Договора. Мимо.

3. Политика обработки персональных данных

3.17.Банк имеет право на обработку любой информации, относящейся к персональным данным Клиента(включая: фотографическое изображение и видеоизображение Клиента); Ф.И.О.; год; месяц; дата; место рождения; гражданство; пол; данные документа, удостоверяющего личность (тип, серия, номер, кем и когда выдан); адрес: места жительства, места регистрации, места работы; страховой номер индивидуального лицевого счета; идентификационный номер налогоплательщика; сведения о трудовой деятельности (в т.ч. сведения о трудовом стаже и доходе); сведения о номерах телефонов, а также о банковских счетах и картах; сведения об адресах электронной почты Клиента, полученные из сети Интернет и/или из иных общедоступных источников персональных данных; размер задолженности перед Банком; кредитная история Клиента и любой иной, ранее предоставленной Банку информации, в том числе, содержащую банковскую тайну), в частности, указанной в Анкете Клиента/Анкете-Заявлении/Анкете физического лица/Заявлении/Анкете на ипотечный кредит и в иных документах, с использованием средств автоматизации или без таковых, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, предоставленных Банку в связи с заключением Договора, и иные действия, предусмотренные Федеральным Законом от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных». Целью обработки персональных данных является исполнение условий Договора.
Банк имеет право на трансграничную передачу персональных данных Клиента:
- для организации связи с Клиентом посредством Чата;
Клиент выражает согласие и уполномочивает Банк обрабатывать полностью или частично сведения, указанные в абзаце первом настоящего пункта, в целях продвижения продуктов и услуг Банка и/или его партнеров, в том числе передачи информационных и рекламных сообщений об услугах Банка и/или его партнеров, путем осуществления прямых контактов с Клиентом с помощью средств связи. Клиент подтверждает, что им получено письменное согласие физических лиц (далее – субъект персональных данных), персональные данные которых могут содержаться в получаемых Банком от Клиента документах и сведениях, на обработку персональных данных таких физических лиц, по форме и содержанию в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. При этом Клиент, в свою очередь, предоставляет Банку свое согласие и соответствующее право на обработку персональных данных указанных субъектов персональных данных в целях оказания услуг Банка по Договору и принимает на себя риски, связанные с использованием им и указанными выше субъектами персональных данных незащищенных каналов связи в переписке с Банком.
Клиент выражает согласие на направление Банком от своего имени запроса в Пенсионный фонд Российской Федерации (далее – ПФР) через систему межведомственного электронного взаимодействия (далее - СМЭВ) на получение информации о состоянии своего индивидуального лицевого счета застрахованного лица и предоставление указанной информации ПФР посредством СМЭВ в Банк для последующей ее обработки Банком (включая запись, накопление, систематизацию, хранение, извлечение, использование, удаление) в целях оценки его платежеспособности для принятия решения о заключении с ним договора потребительского кредита и предоставления кредитов. Настоящее согласие действует в течение шести месяцев с даты направления запроса и получения из ПФР Банком информации либо до момента принятия Банком окончательного решения о заключении, либо об отказе в заключении с Клиентом договора потребительского кредита (если такое решение будет принято до истечения шести месяцев).

...

Клиент выражает согласие и уполномочивает Банк предоставлять полностью или частично сведения, указанные в абзаце первом настоящего пункта и проводимых операциях по Счетам, третьей стороне, с которой у Банка заключено соглашение о конфиденциальности и неразглашении информации, в том числе в целях их обработки, включая такую обработку третьей стороной, действующей по поручению Банка, в том числе для:

37 пунктов, далее выдержки

3.17.1.осуществления связи с Клиентом для предоставления информации об исполнении Договора и проводимых операциях по Счетам, для организации почтовых рассылок, для организации связи с Клиентом посредством Чата, рассылок SMS-сообщений, рассылок сообщений посредством Сервисов обмена мгновенными сообщениями, рассылок по электронной почте, рассылок Push-уведомлений, информации по кредитам, предложений (оферт) Банка, а также для передачи информационных и рекламных сообщений об услугах Банка, в том числе путем направления Push-уведомлений: при этом Клиент несет все риски, связанные с тем, что направленные сообщения могут стать доступными третьим лицам; в части рассылки SMSсообщений предоставление сведений осуществляется оператору сотовой связи и партнерам Банка - ООО «ОСК», адрес местонахождения: 115114, г. Москва, ул. Летниковская, д. 10, стр. 1, ООО «АйДиджитал», адрес местонахождения: 197110, г. Санкт-Петербург, ул. Лодейнопольская, д. 5, литера А, ООО «СИРИУС», адрес местонахождения: 191119, г. Санкт-Петербург, ул. Боровая, д. 32, Литера А, офис 219, ООО «СМС Трафик», адрес местонахождения: 115088, г. Москва, 2-й Южнопортовый проезд, д. 20А, стр. 4, 1 подъезд, 2 этаж, пом.2;

...

3.17.3. проведения стимулирующих мероприятий, в том числе лотерей, конкурсов, игр и иных рекламных акций, организуемых Банком и/или третьими лицами;

...

3.17.4.осуществления телефонной связи с Клиентом, для предоставления Клиенту информации о результатах рассмотрения заявления Клиента на получение кредита Банка, об исполнении Договора, соглашений о кредитовании, а также передачи информационных и рекламных сообщений об услугах Банка, согласования условий, на которых Банк может предоставить Клиенту кредит;

...

3.17.6.организации улучшений программного обеспечения Банка;

...

3.17.19.передачи персональных данных Клиента оператору сотовой связи в целях обработки оператором сотовой связи переданных данных для заключения договора, пополнения баланса мобильного телефона Клиента, рассмотрения обращений и осуществления дальнейшего информационного сопровождения исполнения договора, а также в целях получения от операторов сотовой связи данных о Клиенте как об абоненте оператора сотовой связи для обеспечения безопасности переводов, осуществляемых с использованием банковских карт, в том числе следующей информации: о факте смены телефонного номера, международного идентификатора SIM-карты, ее замене, о факте переоформления на третье лицо или переносе к другому оператору с сохранением номера; о факте расторжения договора об оказании услуг связи, приостановления и возобновления оказания услуг связи; о факте подключения услуг переадресации вызовов и сообщений; о факте изменения системы расчетов между оператором и абонентом; о факте получения оператором сотовой связи отказа абонента от передачи Банку информации по любому из перечисленных событий;

...

3.17.20.передачи персональных данных Клиента сторонней организации, оказывающей услуги в целях заключения и исполнения заключенного между Клиентом и указанной организацией договора об оказании услуг;

...

3.17.29. передачи персональных данных Клиента в организацию, осуществляющую документооборот в части переданных ей Банком документов и сведений в указанных в п. 3.17. Договора в целях создания, хранения, передачи электронных копий указанных документов, в том числе, распознавания сканированных образов указанных документов.

...

3.18. Банк осуществляет обработку персональных данных Клиента в течение всего срока действия Договора, а также в течение 10 лет с даты прекращения обязательств Сторон по Договору. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных путем обращения в отделение Банка. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных, Банк вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в Федеральном Законе от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», в том числе для хранения персональных данных, предусмотренного законодательством РФ, в целях исполнения условий любого заключенного между Клиентом и Банком договора или исполнения требований законодательства РФ.
3.19.Персональные данные Клиента подлежат уничтожению по истечении 10 лет с даты прекращения обязательств Сторон по Договору.

4. Прочие неприемлемые пункты

тут весь договор неприемлем, не могу выделить что-то отдельное.

5. Телефон

Сотрудница банка при попытке оформить договор сказала что в принципе возможно оформить договор вообще без телефона. Но в процессе ознакомления с предлагаемыми условиями я принял решения не вступать с этим банком ни в какие договорные отношения.

Вывод

Одного пункта 3.17 с правом банка как угодно и кому угодно распространять мои персональные данные включая банковскую тайну, и согласием получать звонки, смс, пуши и всё что угодно с рекламными предложениями банка достаточно чтобы не пытаться дёргаться в эту сторону. Ну и объём документа и односторонняя изменяемость также не могут являться положительными сторонами. Также интересно выглядит возложение на клиента обязанности на получение согласия на распространение персональных данных других лиц, банк это проверять не собирается, но если что, всегда можно найти крайнего.

Авангард

Рассмотрен Договор срочного банковского вклада «Базовый». Договор составляет три страницы + тарифы. Образец договора доступен по ссылке https://www.avangard.ru/rus/private/deposit/rub/baserub_tarif/ рассмотрен договор загруженный 22.08.2019

1. Форма договора

Договор заключается в бумажном виде, в офисе. С подписями и печатями. Договор содержит условия и ссылается только на тарифы. В момент заключения процентная ставка фиксируется в договоре.

2. Изменение договора

Договор неизменяем. Могут изменяться тарифы. Однако

Частичное снятие с вклада без изменения размера процентной ставки, определяемой Договором, Тарифами по вкладу, Условиями, допускается в размере, установленном Тарифами ПАО АКБ «АВАНГАРД» по срочным банковским вкладам «Базовый».

Тарифы могут меняться и условия могут измениться в неудобную сторону. Это весьма неприятный момент. Досрочное расторжение есть, но с потерей всех процентов за весь период вклада.

1.7. В случае изменения в течение срока вклада действующей в Банке процентной ставки для данного вида вкладов Банк вправе не принимать дополнительные взносы во вклад

Я считаю это вполне приемлемым условием.

3. Политика обработки персональных данных

1.12. Подписывая Договор Вкладчик дает согласие Банку, местонахождения: 115035, г. Москва, ул. Садовническая, д. 12, стр. 1, на обработку своих персональных данных. Такое согласие дается:
1.12.1. с целью исполнения Сторонами Договора;
1.12.2 в отношении любой информации, относящейся к Вкладчику, полученной от него с учетом требований Федерального закона Российской Федерации от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»;
1.12.3. на совершение любых действий с персональными данными, в том числе на сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение;
1.12.4. на обработку персональных данных любым способом(включая запись на бумажные и электронные носители и их хранение, составление перечней и др.), в том числе как с использованием средств автоматизации (включая программное обеспечение), так и без использования средств автоматизации (с использованием различных материальных носителей);
1.12.5. на весь срок действия Договора и в течение следующих 5 (Пять) лет после расторжения Договора/окончания срока действия Договора;
В случае отзыва Вкладчиком настоящего согласия на обработку персональных данных Вкладчика Банк обязан прекратить обработку персональных данных Вкладчика и уничтожить его персональные данные в течение 7 (Семи) рабочих дней со дня поступления отзыва, но не ранее 5 (Пять) лет со дня полного исполнения Вкладчиком своих обязательств по Договору, за исключением персональных данных, дальнейшая обработка
которых является обязанностью Банка в соответствии с действующим законодательством

А как всё начиналось. Формулировка

в течение 7 (Семи) рабочих дней со дня поступления отзыва, но не ранее 5 (Пять) лет

вошла в мой персональный топ юридического треша. И самое интересное, что это полностью законно. Закон о персональных данных позволяет сторонам договора определить сроки и порядки отзыва персональных данных. Ну и любые действия с персональными данными включая распространение неуказанным в договоре лицам естественно делает этот вариант также не подходящим под мои требования.

4. Прочие неприемлемые пункты

Вроде нет. В целом у Авангарда есть очень забавные условия к пластиковым картам, но к вкладу они не относятся.

5. Телефон

С ним всё отлично, он вообще не фигурирует в договоре.

Вывод

С точки зрения формы договора это почти эталон того что я хочу найти. Краткий, понятный договор, формулировки которого не превращают клиента в говно. Заключённый на бумаге, без изменений. Даже то, что банк отказывается от приёма пополнений если тарифы изменились вполне понятно. По самому вкладу проценты не изменятся. Негативной стороной является зависимость возможности частичного снятия от документа который может меняться в одностороннем порядке (Тарифы). Но, к сожалению, политика работы с персональными данными не выдерживает критики и является непреодолимым условием, почему я не готов подписать такой договор. Отдельно стоит сказать что в офисе мне предоставили бланк договора для ознакомления, и сказали что банк, в принципе, готов рассмотреть мои предложения по изменению договора в письменном виде. Я с такими предложениями в банк не обращался.

Заключение

Вы ознакомились с оценочным суждением автора (который не закончил и первого семестра заочной формы обучения на юридическом факультете) о составе договоров предлагаемых клиентам ВТБ, Альфа Банка и Банка Авангард. Параноик ли автор? Не знаю. Буду ли я заключать такие договора? Определённо нет. А самое печальное что подобные формулировки есть у многих банков. Я не обвиняю данные банки в нарушении закона или чего-то ещё. Гражданский кодекс и закон о персональных данных позволяет сторонам в договоре предусмотреть различные условия, в том числе об изменении договора и о сроках обработки персональных данных.

Можете ли вы рекомендовать какой либо банк, подходящий под описанные выше условия?

Оригинальная публикация этого поста была размещена мной на хабре.