Если предположить, что, зажевав (недозачислив/недовыдав) деньги, банк, посредством неисправного банкомата или технического сбоя, оказал некачественную услугу, а тут предполагай или нет - оно так и есть, то почему человек, оставшийся без денег, не имеет права на немедленное решение его проблемы и вынужден подстраиваться под регламент банка?
И почему не идёт речь о компенсации?
Вы хотели положить деньги на карту или снять наличку через АТМ. Но АТМ что-то поделал и... ничего не сделал: вы без нала и на карте денег нет.
Первое что надо сделать: не уходя от АТМ позвонить в банк, который обслуживает этот АТМ (в свой банк тоже можете позвонить и сообщить о проблеме, но инкассацию АТМ все равно делает банк, обслуживающий этот АТМ) и сообщить о проблеме: что делали, номер АТМ или адрес АТМ, сумму операции, что произошло, клиент/не клиент банка. Если АТМ выдал чек - прям замечательно - сохранить обязательно. Можно для верности приидти в отделение и написать заявление о проблеме, но ради Ваших 5000 никто в туже минуту не рванет к АТМ, чтобы его проверять (даже если АТМ напротив отделения). Номер телефона, и номер АТМ - на корпусе АТМ видно сразу. Сомневаетесь, что номер телефона верный - сверяем через интернет.
После обращения банк инициирует инкассацию. Но! Если АТМ стоит в оживленном месте (какой-нибудь ТРК в центре города) и деньги в нем быстро кончаются - инкассация пройдет быстро в течение 1-2 дней, а то и в этот же день. Если же АТМ оказался где-то в захолустие и/или малооживленном месте, то инкассацию придётся ждать долго - до месяца.
Важно! Инкассация: просиходит плановая по регламенту его обслуживания (нпр, раз в неделю), или в АТМ кончились деньги/он сигнализировал о проблеме. Обращение клиента - не повод ломиться к нему всей толпой. Также бывает, что набивать АТМ деньгами могут хоть каждый час, но проверять отвернутые и проблемные купюру только раз в месяц - это все описано в регламенте и отходить от него не будут. Повезло: ваша проблема решиться быстро. не повезло - придется ждать.
Все что случается внутри АТМ отпечатывается на инкассационных лентах: если по какой-то причине денежку не удалось выдать (транзакция с процессингом оборвалась) - она отправляется в отдельную кассету. Не удалось зачислить (процессинг не ответил что все гуд) - туда же. Сумма, что произошло, на какую карту - отпечатывается на отдельных лентах. Инкассация берет эти ленты, видит эти "лишние" деньги в кассете, сверяет, "восстанавливает историю" что произошло. После чего бухгалтерия банка принимает решение: вернуть деньги на счет, пригласить человека (если Вы не клиент этого банка)... или отказать. Последнее бывает редко: если в АТМ оказалась лишние деньги - банк обязан выяснить откуда они такие красивые нарисовалась.
Итог: Сообщаем (по телефону или письменно) в банк, обсуживающий АТМ, о проблеме, сохраняем чек и ждём. В зависимости от месторасположения АТМ может потребоваться разное время на проверку. Ругаться с операционистами - зря испортите настроение людям. Инкассацию АТМ проводят инкассаторы, а не директор отделения. (даже если инкассацию проводит отделение (бывает такое) - у них свой регламент, и никто не полезет в него не в отведенное время. За нарушение регламента больно бьют и далеко не по попе).
Если больше месяца нет ответа, или вам отказали - ну это уже другая история.
Подскажите пожалуйста, как это работает?
Скрин Сбера
Есть небольшой кредит под 25,9%.
Хочется уменьшить процент, периодически смотрю предложения. Падает предложение от 22,9%. Но, оказывается, с услугой Выгодный процент.
По итогу ты для подключения этой услуги берешь Больший кредит, отдаешь столько же, но процент меньше.
Это на каких лохов? Когда даже с 30,9% он чуть выгоднее. Ты берешь 350, сразу же отдаешь 50 за услугу и платишь СТОЛЬКО ЖЕ как без услуги за 300тыщ.
Или я чет не понимаю.
Завершился 2009 год, год в котором я стал трейдером. Да, на бирже я меньше месяца, но на счете есть плюс, а это не может не радовать. Пусть я новичок, но за это время уже заработал 3%. А если каждый месяц продолжу в таком же ритме, думал я, то за год даже без учета дивидендов мои активы увеличатся не менее чем на 40%.
По состоянию на конец года мой портфель общей стоимостью 58 712 рублей имел следующую структуру:
GAZP: 16 295 рублей (28%)
LKOH: 11 858 рублей (20%)
SBER: 9 202 рубля (16%)
ROSN: 8 822 рубля (15%)
URKA: 7 530 рублей (13%)
SBERP: 4 140 рублей (7%)
Денежные средства: 866 рублей (1%)
Мною инвестировано: 57 000 рублей
Величина активов: 58 712 рублей
Заработал: 1 712 рубля (+3,0%)
Вот и все, завершился 2009 год. Я стал немножечко богаче и что было важно - я заработал сам. То есть это была не моя зарплата, которую мне платил работодатель, а я сам преумножил свой счет.
В целом все складывалось для меня гладко и удачно. Конечно, были глупые ошибки в торговле, но тогда я считал, что приобретал опыт. Сейчас, когда смотрю на выписки брокера, понимаю, что у меня не было самого главного – стратегии. Но я тогда этого не осознавал, я думал, что все будет так же легко, спокойно, без нервяков. Положительный результат он расслабляет.
Так уж совпало, что на конец ноября-декабрь пришлось довольно много заканчивающихся вкладов. Поэтому почти каждую неделю, озадачиваюсь вопросом о переразмещении денежных средств на оптимальных условиях.
Ставки падают, но в принципе, круг банков, которые я выбираю для размещения, особенно не меняется.
Сбер даёт 16% на 4 и 5 месяцев. ВТБ даёт 16% на 4 месяца. Но всё это на новые деньги...
Совкомбанк через финуслуги даёт 16,2% на 3 месяца.
Есть ещё Газпромбанк, на котором можно несколько раз в год покрутить средства на накопительном счёте под 16,5% (потом процент безбожно падает). Его отлично использовать, когда нужно собрать средства с нескольких мелких вкладов, например.
Наверняка есть что-то ещё хорошее, но там, вероятно, нужно плясать с бубном, транжирить деньги и заниматься другими непотребствами, ради сомнительной выгоды, а у меня на это ни времени, ни желания - нет.
Ну а если есть что то действительно стоящее, то делитесь!
08.12.2025 Станислав Райт — Русский Инвестор
На последней неделе 2009 года я не торговал. Так как не люблю быть должным и обязанным, я погасил свою задолженность перед брокером. Для этого я перевел на свой счет 2000 рублей. Тем не менее за короткую, предновогоднюю неделю мои активы увеличились на 2 573 рубля (+4,6%).
Практически все позиции моего портфеля продемонстрировали рост:
Денежные средства увеличились на 2 000 рублей за счет внесения средств на брокерский счет.
Сбербанк прирос на 300 рублей и стал лидером среди всех ценных бумаг.
Акции ЛУКОЙЛА выросли на 161 рубль.
Газпром тоже завершил год в зеленой зоне, прибавив на последней неделе 79 рублей.
Роснефть добавила портфелю 37 рублей.
Привилегированные акции Сбербанка показали минимальный рост в 14 рублей.
Единственной убыточной позицией на предновогодней неделе стал Уралкалий: -18 рублей.
Начальное состояние активов на 28 декабря: 56 140 рублей.
В том числе, 57 273 рубля в акциях + задолженность брокеру -1 133 рубля.
Конечное состояние активов на 31 декабря: 58 712 рублей.
В том числе, 57 846 рублей в акциях + 866 рублей на счете.
Общее изменение: +2 573 рубля (+4,6%)
Не смотря на то, что на предновогодней неделе я не торговал, я считаю, что сделал очень важное дело. А именно погасил задолженность перед брокером и мне стало спокойнее. Теперь все акции приобретены на личные средства. Никакие маржин-коллы мне тогда не грозили, хотя в то время я даже и не знал, что есть такое слово и что оно означало.
Продолжаю делать подробные «прожарки» инвестиционных инструментов, доступных на Московской бирже. На этот раз под мой пристальный взор попал свежий фонд «Вечный портфель» (STME) от Сбера.
📲Мне недавно звонил персональный менеджер из «зеленого» банка и рассказывал, что этот фонд — просто мечта для долгосрочного грамотного инвестора. Мол, там как раз есть всё то, что я и так покупаю годами в рамках создания своего капитала! Что ж, предлагаю проверить.
Ещё больше свежих обзоров на самые актуальные инвестиционные инструменты — в моем телеграм-канале. Подписывайтесь!
Биржевой фонд STME начал торговаться в октябре 2025 года. Название совпадает с фондом «Вечный портфель» от Т-Банка, который знаменит в первую очередь своими нехилыми комиссиями. Забегая вперёд, здесь тоже с этим «всё в поряде» (УК себя не обижает).
🤔По факту, это перезапущенный древний фонд «Взвешенный смарт», часть активов которого была заблокирована после событий 2022 года и впоследствии выделена в отдельный ЗПИФ.
Фонд подается как ориентированный на долгосрочные инвестиции и диверсификацию активов — всё то, что я уже много лет пропагандирую как инвестор и финансовый блогер.
📈Бенчмарк «Вечного портфеля» сформирован из нескольких индексов: индекса Мосбиржи полной доходности «брутто» (MCFTR), индекса корпоративных облигаций Мосбиржи (RUCBITR1Y), индекса российских облигаций в иностранной валюте (RUEU10), а также индексов аффинированного золота (GLDRUB_TOM) и серебра (SLVRUB_TOM).
В нейтральном сценарии ожидаемая доходность на горизонте одного года оценивается в +33,4%, а в позитивном сценарии — аж в +56,9%. Ого! Оптимистично. Мне б такую самооценку.
«Цикличность, присущая рыночной экономике, пугает начинающих инвесторов. Они переживают, что вложатся в «не то время» или «неправильные бумаги». «Вечный портфель», в котором уже есть разные классы активов, позволяет соблюсти диверсификацию и выжать максимум из каждого актива в благоприятный для него макроцикл», — гендир УК «Первая» Андрей Бершадский.
Сценарии прогнозной доходности фонда STME с сайта УК «Первая»
Согласно официальной информации, в состав STME входят государственные и корпоративные облигации в рублях и иностранной валюте, акции крупных российских эмитентов, а также золото и серебро. Дополнительно фонд может размещать средства в инструментах денежного рынка.
По факту, на декабрь 2025 больше четверти активов фонда занимает биржевое золото. Почти 10% отведено под серебро, а затем с большим отставанием идут голубые фишки российского рынка акций.
👉ТОП-10 позиций фонда сейчас выглядит так:
● Золото GLDRUB_TOM — 25,2%
● Серебро SLVRUB_TOM — 9,6%
● ЛУКОЙЛ — 5%
● Сбербанк — 4,7%
● Газпром — 3,9%
● Т-Технологии — 1,9%
● Татнефть — 1,8%
● НОВАТЭК — 1,6%
● Яндекс — 1,6%
● Норникель — 1,5%
💼В принципе, все эти активы я также держу в своем портфеле в «чистом» виде.
Состав фонда STME в декабре 2025. Источник: сайт УК
Облигаций в фонде пока что вообще не видать. Возможно, появятся после одной из следующих ребалансировок.
📉Кстати, фонд активно управляемый. Это означает, что он не следует за определённым индексом, а его доходность зависит от мастерства (или, наоборот, неудач) конкретных управляющих.
● ISIN: RU000A1035S8
● УК: Первая (Сбер)
● Тип активов: смешанный
● Валюта активов: рубль
● Валюта торгов: рубль
● Цена пая: ~4 ₽
● Комиссия фонда: 2,2%
● Фонд для всех
👉Все дивиденды и купоны по бумагам в составе фонда реинвестируются.
● Цена пая — 4 ₽. Можно собрать диверсифицированный рюкзак из металлов, акций и облигаций буквально за копейки.
● Налоговая льгота на купоны. По российскому законодательству, БПИФы не платят налоги на поступающие в фонд выплаты. Т.к. дивы и купоны полностью реинвестируются обратно в фонд, эти «лишние» деньги будут продолжать работать на прирост стоимости пая.
● Экономия времени. Не нужно тратить время на отбор и покупку отдельных активов, а также на их последующую ребалансировку и отслеживание новостей по каждому инструменту и каждой компании.
● Комиссия — до 2,2%!😳Из них вознаграждение УК — 1.5%, комиссия депозитария — до 0.2%, и ещё 0.5% — прочие расходы. Это, на мой взгляд, за гранью добра и зла. При покупке бумаг напрямую вы не платите комиссию за «прокладку» в виде фонда.
● Отсутствие денежного потока. Все выплаты реинвестируются, поэтому никаких «живых» денег от акций и облигаций инвестор получать не будет. Для многих это важно.
● Активное управление. В фонде регулярно происходят ребалансировки по усмотрению УК, и далеко не факт, что они будут влиять на доходность в позитивную сторону.
❌При внимательном рассмотрении фонд оставляет впечатление созданного «на хайпе» для выкачивания комиссионных денег из хомяков, не желающих самостоятельно разбираться в активах.
Комиссия за управление фондом будет отчасти скомпенсирована налоговой льготой фонда на дивиденды и купоны, но все равно она пока напоминает грабеж. Хочется надеяться, что позднее станет более адекватной.
Главный плюс фонда в том, что он обеспечивает неплохую диверсификацию по активам за копейки. Основные минусы — комиссия и не вполне прозрачное управление.
💼Лично я в начале ноября чисто из любопытства добавил себе 1000 паев фонда, чтобы понаблюдать за динамикой. Почти месяц она была отрицательной, несмотря на рост рынка, и лишь недавно вышла в символический плюс🤦♂️
Спасибо, уважаемый Сбер, но я лучше куплю 4 отдельных актива (фонд акций, фонд облигаций, золото и серебро) с комиссиями ниже 1% и буду их сам ребалансировать, чем стану ежегодно отдавать вам 2,2% депозита. Сделаете комиссию хотя бы в 2 раза ниже — будет совсем другой разговор.
👉Подписывайтесь на мой телеграм — там всегда качественная аналитика, новости и инвест-юмор.
Перед заседанием ЦБ по ключевой ставке, долговой рынок ПРОРВАЛО. Эмитенты ринулись за деньгами частных инвесторов толпой, распихивая друг друга локтями. Видимо, чувствуют, что лишних денег может на всех и не хватить — инвесторам же на Новый год ещё подарками закупаться.
🥃На следующей неделе размещений настолько много, что сделать отдельный обзор для каждого у меня не получится, даже если литрами фигачить кофе с коньяком и вообще не спать после инженерной работы.
Поэтому, мои юные любознательные бондоводы, я приготовил для вас два дайджеста. Сегодня в воскресном режиме разберём спокойные, респектабельные новые выпуски бондов. А завтра будет экспресс-обзор на более «весёлые» облиги, которые вот-вот разместятся.
Чтобы не пропустить обзоры, подписывайтесь на фирменный телеграм-канал с авторской аналитикой и инвест-юмором.
● Название: Сбер-001Р-SBER51
● Номинал: 1000 ₽
● Объем: ожидается
● Купон: до 14,85% (YTM до 15,91%)
● Выплаты: 12 раз в год
● Срок: 2,5 лет (900 дней)
● Оферта: нет
● Амортизация: нет
● Выпуск для всех
⭐Кредитный рейтинг: AAА «стабильный» от АКРА (май 2025) и НКР (октябрь 2025) — наивысший (ну ясен пень).
👉Организаторы: SberCIB, Альфа-Банк, ВТБ Капитал Трейдинг, МКБ.
⏳Сбор заявок — 15 декабря, размещение — 16 декабря 2025.
Классический среднесрочный выпуск от Сбера. Для тех, кто хочет запарковаться на 2,5 года в сверх-консервативную бумагу, но с купоном чуть выше чем ОФЗ-ПД и выплатами каждый месяц.
📊Фин. результаты по МСФО за 9М2025:
● Чистый процентный доход: 2,57 трлн ₽ (+18% г/г)
● Чистый комиссионный доход: 615 млрд ₽ (+0,5% г/г)
● Чистая прибыль: 1,31 млрд ₽ (+6,5% г/г)
● Рентабельность капитала: 23,7%
● Достаточность капитала (H20.0): 13,4%
● Стоимость риска: 1,5% (+0,6 п.п.)
Результаты Сбера за 9М2025. Источник: презентация компании
● Название: Башкорт-24017
● Номинал: 1000 ₽
● Объем: до 4 млрд ₽
● Купон до: КС+200 б.п.
● Выплаты: 12 раз в год
● Срок: 3,95 года (1440 дней)
● Оферта: нет
● Выпуск для всех
❗Амортизация: по 25% от номинала в даты выплат 14, 26, 38 и 48 купонов.
⭐Кредитный рейтинг: AA+ «стабильный» от Эксперт РА (сентябрь 2025).
👉Организаторы: Газпромбанк, Sber CIB, Совкомбанк.
⏳Сбор заявок — 15 декабря, размещение — 18 декабря 2025.
Второй выпуск от Республики Башкирия за последние 3 месяца. Сентябрьский фикс и финансовое положение региона подробно разбирал здесь. Доходность так себе, ну а что мы хотели от надежных региональных бондов. Дают премию к ключевой ставке и ежемесячные выплаты — уже приятно.
● Название: ГПБ-006P-04Р
● Номинал: 1000 ₽
● Объем: 5 млрд ₽
● Цена размещения: 53%
● Купон: 0%
● Погашение: через 5 лет
● Оферта: нет
● Амортизация: нет
● Выпуск для всех
⭐Кредитный рейтинг: AAА «стабильный» от Эксперт РА (апрель 2025) и АА+ «стабильный» от АКРА (октябрь 2025).
👉Организатор: Газпромбанк (вот это нежданчик!😳).
⏳Сбор заявок — 15 декабря, размещение — 16 декабря 2025.
Новая серия бескупонных облигаций от Газпромбанка. Купи по 530 ₽, а через 5 лет получи 1000 ₽! Заманчиво? НЕ ОЧЕНЬ. Почему дисконтные облигации обычно НЕвыгодны инвестору, я в деталях рассказывал здесь и более кратко здесь.
Если коротко: ну чё… норм.
🙂
Если подробнее:
👌Классика от Сбера — это фиксация доходности в районе 15% на ближайшие 2,5 года. Вариант неплохой в том случае, если ставка продолжит устойчиво снижаться. Тогда выпуск повторит растущую динамику ОФЗ-ПД, но даст более высокую доходность. Основной минус — коротковат.
👌Плывунец от Башкортостана — достойная замена ОФЗ-ПК с ежемесячными купонами. Да, сильно заработать на нём не получится: надбавка к ключевой ставке будет не выше 200 б.п., а скорее всего пониже. Но башкирам за надежность и Сахипзадовну всё равно респект.
🇬Газпромовские бескупонные облиги — знаю, что многим нравится идея «а-ля длинный вклад». Но лично я однозначно мимо из-за тухлой доходности с заморозкой денег на 5 лет. Прозвучит опрометчиво, но я уж лучше акций Газпрома ещё прикуплю — там хотя бы есть шанс бОльшего апсайда на более близком горизонте😎
👉Подписывайтесь на мой телеграм — там всегда качественная аналитика, новости и инвест-юмор
