1. классный банкинг
2. удобные маркетплейсы (не все)
3. доступная доставка
4. централизованное отопление (в Европе и в Японии с этим...)
5. недорогая горячая вода - можно часто принимать ванну!
6. развитая сфера бьюти-услуг (женщины поймут)
7. сайт pikabu.ru (думаю, тут всё понятно)
8. реально много красивых девушек
9. традиционные ценности
10. магазины работают каждый день и допоздна (европейцы поймут)
В России начинается эксперимент по внедрению исламского банкинга. Главное его отличие от привычных банковских продуктов – это запрет на взимание процентов, так как ростовщичество запрещено шариатом. При этом исламским банкингом могут пользоваться россияне любой религии – это прописано в недавно принятом законе. Однако исламский банкинг не означает получение кредитов в банках под «честное слово». Что же это такое и как на нем будут зарабатывать банки?
С 1 сентября в России начинается эксперимент по внедрению исламского банкинга. В течение двух лет новые банковские услуги по закону шариата будут тестировать в четырех регионах – в Башкирии, Дагестане, Татарстане и Чечне. Закон о проведении такого тестирования был подписан в начале августа Владимиром Путиным.
Что же такое исламский банкинг и чем отличается исламский банкинг от привычных банковских продуктов? Главное отличие в том, что по нормам шариата нельзя получать проценты как с вкладов, так и с выданных кредитов.
Во-вторых, нельзя совершать высокорискованные операции и сделки с неопределенности, то есть инвестировать в ценные бумаги, спекулировать на бирже и даже играть в лотерею. Наконец, исламским инвесторам запрещено получать доход от торговли свининой, алкоголем, оружием, а также вкладывать деньги в казино или ночные клубы, то есть заниматься тем, что наносит вред обществу.
«Базовые принципы исламского банкинга – формально не брать средства под проценты и никому не выдавать таких ссуд. Однако отсутствие процентов, конечно, не означает, что такие банки не зарабатывают. В целом можно сказать, что исламский банкинг ориентирован на реальное производство, а не на извлечение спекулятивных прибылей», – говорит Александр Бахтин, инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций».
Как же банки зарабатывают? В исламском банкинге есть такой продукт, как мурабаха, который является, по сути, рассрочкой, которая заменила традиционный кредит. Банк покупает какой-то товар, например, недвижимость в интересах клиента, и перепродает ему по более высокой цене. Стоимость покупки и наценки при перепродаже известна каждой стороне. Покупатель платит за товар в рассрочку формально без процентов. Но эти «проценты», из которых складывается прибыль банка от сделки, уже заложены в «тело кредита».
«При этом проценты по просроченным платежам не начисляются, а вместо них банк может попросить муфтия поговорить с должником и убедить его выплатить просроченную сумму займа или рассрочки»,
– отмечает Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global.
Другой вид продукта – это мушарака, который является, по сути, исламским вариантом венчурного финансирования. Банк и клиент совместно финансируют в проект за долю и, собственно, получают прибыль в соответствии с этой долей.
«Деньги действительно выдаются без процентов, но банк становится долевым партнером со всеми вытекающими, то есть он разделяет и риски, и премии от данного бизнеса. Причем ведется контроль и тщательный аудит», – говорит Чернов.
Другой исламский банковский продукт – это мудараба, который напоминает банковский депозит. Клиент отдает свои деньги банку, но он обязательно должен знать, куда их будут инвестировать.
«Что касается банковских депозитов, то проценты по вкладам начислять запрещено, но могут установить процент, равный официальному уровню годовой инфляции в стране», – отмечает Чернов. Обычные депозиты, как правило, сохраняют деньги именно от инфляционного обесценивания.
А иджара очень похож на традиционный лизинг, когда владелец имущества отдает его в чужое пользование и получает за это арендные платежи. Есть даже исламские ценные бумаги, которые выпускают для финансирования социальных проектов, и называют их кард-аль-хасан. Покупали этих облигаций не могут получить проценты по ним, но они могут получить денежный подарок «хиба» за покупку ценных бумаг.
Как видно, исламские банковские продукты немного отличаются от традиционных, однако на них по-прежнему можно зарабатывать.
Главная цель внедрения в России исламского банкинга – это привлечь инвестиции из мусульманских стран в российские проекты.
По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, реализация закона об исламском банкинге, по оценкам экспертов, позволит привлечь в Россию от 11 до 14 млрд долларов в совместные проекты с исламскими странами. Основной расчет на приток инвестиций из Турции, Ирана и азиатских стран.
«Основное количество исламских банков находится на территории Ближнего Востока, в странах Персидского залива и Малайзии. Именно из этих регионов можно будет привлекать внешние инвестиции. Кроме того, исламский банкинг может помочь увеличить количество проектов на территории России с партнерским финансированием для бизнеса и населения. Причем помимо соинвестирования заемщик в дополнение получит постоянный аудит своей деятельности», – говорит Чернов.
У Духовного управления мусульман (ДУМ) Татарстана имелся опыт работы с исламскими финансами еще до начала эксперимента, рассказал муфтий Татарстана Камиль Самигуллин.
«В нашем портфолио – совместные продукты с такими финансовыми организациями, как Финансовый дом «Амаль», «Ак барс банк», «Ак барс Капитал», «Мир бизнес банк», «Иджара Лизинг» и «Нур Финанс», – перечислил хазрат.
По его словам,
в Республике Татарстан уже предлагают халяльные ценные бумаги, ипотеку, дебетовые карты, рассрочки по стандартам мурабаха и иджара на покупку автомобиля и бытовой техники, а также разработано мобильное приложение Sahih Invest для скрининга акций российских компаний на предмет соответствия нормам шариата.
Сбербанк в рамках исламского банкинга предлагает клиентам дебетовые карты, текущий счет «Амана», исламское расчетно-кассовое обслуживание юрлиц, торговое финансирование, инвестиционные продукты – стратегию доверительного управления «Халяльные инвестиции» и биржевой ПИФ «Халяльные инвестиции».
«Отдельные компании на отечественном рынке уже предоставляют решения в сфере исламских финансов. Но пока объем рынка халяльных инвестиций измеряется лишь несколькими сотнями миллионов рублей, поэтому можно сказать, что данный рынок у нас только зарождается», – говорит Бахтин.
«В соответствии с анализом рынка, количество потенциальных клиентов исламского финансирования составляет не менее 7,5 млн человек, и более половины из них (4,7 млн человек) уже являются клиентами Сбербанка. Остальные 2,8 млн человек – потенциально новые клиенты», – говорит в интервью «Коммерсанту» старший вице-президент Сбербанка Олег Ганеев.
При этом муфтий Татарстана считает, что кроме банковского контроля необходим также шариатский контроль. «Важно, чтобы за соответствие стандартам халяль в исламских финансах несли ответственность надежные религиозные организации, которые имеют благоприятную репутацию и достаточные компетенции. У нас таким сертифицирующим и контролирующим органом является Совет улемов. Когда мы подтверждаем халяльность, разрешенность финансовых продуктов, наша работа на этом не заканчивается: наши эксперты отслеживают дальнейшую реализацию каждого из продуктов. То есть это не просто единоразовая сертификация и разработка исламского продукта, а еще и постоянный аудит и контроль со стороны Духовного управления мусульман Татарстана. Мы несем ответственность перед мусульманской общественностью, и в первую очередь – духовную», – рассказывает муфтий.
Любопытно, что исламским банкингом могут пользоваться не только мусульмане, но и представители всех религий. По крайней мере, этот момент отдельно прописан в законе. Другой вопрос, одобрят ли банки работу по законам шариата с каждым желающим.
«Мы считаем, что перспективы у исламских финансов в России есть, учитывая немалую долю мусульман и в целом рост интереса к инвестициям в стране. Однако вряд ли исламский банкинг будет активно распространяться вне регионов, где преимущественно исповедуется ислам», – заключает Андрей Бахтин.
https://vz.ru/economy/2023/8/31/1228123.html
В Мексике довольно консервативные (и очень нелюбящие иностранцев) банки, но к счастью доступные онлайн-необанки уже наступают им на пятки. И удобством использования, и шустрой поддержкой, и маркетингом и даже внешним видом карточек (а ещё кешбеком!).
Выглядит карточка очень классно, к тому же можно позалипать на чип.
🙂 Кстати, Klar (название необанка) - в переводе с датского «прозрачный», а также это созвучно с испанским «claro» что значит тоже «прозрачно, понятно».
Россия уже больше года живет без Visa и Mastercard. За это время все мы успели четко понять, что платежные системы - это не просто логотипы на банковских картах. В этой статье разбираем, как работают платежные системы, что конкретно они делают, и почему не стоит недооценивать их значимость для экономики.
Несколько лет назад многие смеялись над платежной системой МИР. Зачем она вообще нужна, когда есть Visa и Mastercard? Сегодня таких вопросов не возникает. Если деньги - это "кровь экономики", банковская система - ее сердце, то платежная система - это сердечные клапаны. Страшно представить, что бы было, если на момент ухода Visa и Masterard у РФ не было бы собственной замены.
Совсем недавно в индустрии платежей произошло еще одно знаковое событие - китайская UnionPay обогнала Visa и Mastercard по объему обработанных транзакций. Понятно, что их львиная доля пришлась на сам Китай, но все равно еще несколько лет назад такое сложно было представить.
Итак, сегодня мы разберем, что такое платежная система, как она работает и что делает. А еще - почему без исправно работающей платежной системы целые сектора экономики могут перестать функционировать.
Платежные системы работают как-то так, благодарю за внимание. Ладно-ладно, ниже разберем чуть более обстоятельно.
Я несколько лет отработал в Mastercard, поэтому не понаслышке знаю, как оно все устроено. В этой статье расскажу основное - без банальщины и унылых технических абзацев. А в следующей разберем платежные системы разных стран и регионов (кроме Visa, Mastercard, UnionPay и МИР на Земле есть еще много занятных экземпляров).
Сразу скажу, далее речь пойдет именно о классических карточных платежных системах. Всякие электронные Qiwi-кошельки и платежные сервисы внутри экосистем (вроде платежного сервиса WeChat) являются платежными системами лишь отчасти. И вообще, это совсем другая история.
Платежная систему - штука очень своеобразная. Обычный человек почти не сталкивается с ней напрямую - конечно, пока она не перестанет работать в стране. Потребитель разве что лицезреет логотип на своей карте, а некоторые особенно ушлые товарищи еще и интересуются условиями программы лояльности (не банковской, а именно той, которую предлагает платежная система).
При этом, по сути, любая платежная система - это прежде всего система обмена данными. По сути, большой и навороченный мессенджер. У которого, тем не менее, есть несколько важных особенностей. Через разбор этих особенностей и будет понятна суть.
Но для начала сравните нескольких жизненных ситуаций:
Ситуация первая. Представьте, что релокант Иван стал радостным обладателем карты грузинского банка Х. Данное событие он решил отметить крафтовым яблочным сидром, который продает Иракли в своем магазинчике в Старом Тбилиси (помимо вина и чачи, само собой). Так вышло, что Иракли открыл бизнес-счет своего магазина в том же банке Х. Поэтому когда Иван совершил покупку, деньги просто перетекли с счета Ивана на счет Иракли внутри того же банка. Изи.
Как-то так я представляю себе нашего лирического героя. Чисто чтобы образ отпечатался.
Ситуация вторая. Иван не пьет алкоголь, поэтому решил купить не сидр у Иракли, а флэт-уайт в кофейне у Лауры. Счет кофейни открыт в другом грузинском банке - скажем, банке Y. В таком случае, после того как Иван поднесет карточку к терминалу, банк Y (он называется "эквайер") должен будет сообщить банку X (он зовется "эмитент", т.е. тот, кто выпустил карту) что-то типа: "Слышь, тут ваш Ваня у моей Лауры кофе купил, так что будь добр перевести 5 лари с его счета на счет Лауры" (примерно так, только вежливо и формально). Согласитесь, это уже сложнее.
Наконец, ситуация третья. Артем, друг Вани, открыл карту в банке Z в солнечной Республике Узбекистан, после чего полетел встретиться с корешем в Тбилиси. И тоже решил взять себе сидра. В таком случае грузинскому банку-эквайеру придется порешать вопросики с узбекским банком-эмитентом. Это уже, что называется, задачка со звездочкой.
Допустим, узбекский банк с грузинским еще смогут скоммуницировать. Но что если узбекской картой захотят расплатиться в Уругвае или на каком-нибудь кокосовом острове (ведь пути релокантов, как известно, неисповедимы)? Сами понимаете.
Итак, а теперь возьмите и умножьте примеры 2 и 3 (и 4 - где Уругвай) на сотни тысяч и миллионы подобных транзакций. Что-то мне подсказывает, что банки по всему миру приуныли бы от такого расклада.
Более того, банкам не просто пришлось бы наладить взаимный обмен информацией, но и научиться делать это, во-первых, моментально, во-вторых, максимально защищенно. Ведь никто не хочет ждать зачисления денег от покупателя неделями-месяцами, как и обнаружить свои личные и финансовые данные на просторах даркнета (впрочем, с последним у банков не все гладко даже при наличии платежных систем, хех).
Короче говоря, платежные системы решают как раз вышеописанную проблему. Они берут на себя обмен данными между банком покупателя и продавца. Причем делают это моментально, защищенно, вездесуще и в больших объемах. Есть еще пятая бонусная характеристика - платежная система склеивает воедино всех участников цепочки - банк, магазин и человека с карточкой.
Теперь разберемся, что конкретно делает платежная система, остановившись на каждой характеристике.
Итак, начнем с того, что транзакции должны проходить моментально. Что это значит на практике?
Два момента. Во-первых, в момент покупки покупателя и продавца нужно моментально идентифицировать. Во-вторых, банки должны иметь возможность молниеносно сделать запрос на транзакцию и получить ее подтверждение.
Чтобы решить первую проблему, придумали карточки. Те самые, пластиковые.
Вот так выглядела прапрабабушка современной банковской карты от American Express. По функционалу это была скорее долговая расписка, хотя некоторые личные данные для идентификации она уже содержала (к Apple Pay вряд ли подключалась).
Помимо логотипов банка и платежной системы, а также информации в формате "номер карты - ФИО - дата выдачи - CVV/CVC-код", на карте также есть магнитная полоса. Именно она содержит все данные, нужные для идентификации - личные данные держателя карты (куда больше, чем указано на самой карточке), номер счета, условия обслуживания и т.д.
Кстати, помните, раньше карту нужно было "прокатывать" по терминалу, а не вставлять или прикладывать? Так делали, потому что на первых порах машинка должна была считывать только данные с полосы.
Однако хитрые жулики быстро научились воровать данные с магнитных полос. Например, при помощи специальных устройств - скиммеров.
На картинке изображен типичный скиммер в вакууме. Мошенник крепит свой сканер поверх кардридера и фейковое поле для ввода пинкода поверх настоящего. У дедушки, снимающего с карточки пенсию, нет никаких шансов.
В результате в карты стали вставлять еще и чип. Он перенял на себя большинство функций магнитной полосы, став основным элементом карты. А также он стал уметь делать авторизацию транзакции (по сути - отвечать на специальный вопрос от терминала, ответ на который знает только этот конкретный чип). За счет этого транзакции стали куда защищенней.
Данные продавца же поступают в платежную систему из эквайрингового терминала, тоже моментально.
Теперь подробнее про защищенность. Частично мы ее затронули выше, когда говорили про карты, чипы и скиммеры. Но мало обеспечить безопасность при авторизации транзакции, нужно еще и сохранить конфиденциальность при обмене данными между участниками платежной цепочки. Так как это достигается?
Во-первых, примерно 12-13 лет назад консорциум из шести крупнейших мировых платежных систем разработал специальный стандарт работы с данными платежных карт - PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Обещаю, что это будет первая и последняя подобная аббревиатура в этой статье.
Не буду сейчас вдаваться в подробности (это тема для отдельной статьи, но ее сложно будет сделать интересной), но если кратко, то это стандарт, включающий в себя примерно 12 пунктов о том, как нужно шифровать, хранить и передавать платежные данные.
Участники платежной индустрии разных стран пришли к мнению, что все серьезные участники этого рынка должны ему соответствовать. А банки и всякие операторы карточных программ лояльности - тем более. Соответствие этому стандарту подтверждается в ходе аттестации, где оператор PCI DSS все обстоятельно проверит. Если проверка не пройдена, то не видать компании репутации чоооткого и авторитетного платежного игрока.
Предполагается, что если компания соответствует PCI DSS, то она уже выполняет минимально необходимые требования в области безопасности платежных данных. Однако самим платежным системам этого мало, и они дополнительно шифруют данные по своим собственным алгоритмам.
Если честно, несмотря на свою работу в платежной системе, я понятия не имею, как конкретно это делается. А если бы знал и рассказал, то за мной явно бы выехали. Но поверьте, к этому делу подходят очень серьезно, ведь платежные системы - настоящие параноики в области безопасности. А как еще, когда есть риск слить данные почти всех людей в стране, регионе или на планете Земля. Особенно сейчас, когда на них быстренько обучится какая-нибудь очередная ИИ-моделька.
Кстати, цифры на карте отнюдь не рандомные. Например, первые 6 цифр это BIN-номер - из него можно понять платежную систему (первая цифра: 2 - МИР, 5 - Mastercard и т.д.), банк-эмитент, страну выпуска и тип карты (дебетовая/ кредитная).
Следующая остановка - вездесущность платежных систем. Как и у любой другой крупной потребительской структуры, платежной системе важен нетворк-эффект. Иначе говоря, чем больше терминалов в разных торговых точках принимают ваши карточки, тем больше людей будут готовы их оформить в банках. И наоборот.
Думаю, вы могли заметить, что в некоторых странах (помимо РФ), где вроде бы работают Visa и Mastercard, далеко не все точки их принимают. Например, я недавно был в Узбекистане, где распространены свои платежные системы (Uzcard и Humo), а вот Визой и Мастером расплатиться можно далеко не везде. Для последних это большая проблема, т.к. привлекательность оформления их карт для существенной прослойки узбекского населения резко снижается.
Поэтому платежная система всегда стремится сделать так, чтобы каждая собака (вернее, каждый эквайринговый терминал) умел разговаривать на их языке.
Кстати, я несколько раз даже натыкался на магазины, которые принимали Visa, но не брали Mastercard (или наоборот). Хотя кажется, что эти то точно идут в комплекте.
Далее - умение справляться с большими (очень большими!) объемами транзакций. Думаю, тут и так все понятно. Платежным системам нужно располагать колоссальными процессинговыми мощностями, которые должны работать как швейцарские часы - резво, точно и без перебоев. Пожалуй, именно этот пункт во многом объясняет, почему банки не могут справиться сами. Единственный альтернативный участник рынка, который может вытянуть такую лямку - это Центробанк (но, пожалуй, только в масштабах одной страны - см. СБП).
Про пятую (бонусную) черту еще вспомним далее.
Если коротко, то с помощью одного странного слова - интерчейндж. Конечно, есть и некоторые другие статьи доходов, но эта, так сказать, база-основа.
Не секрет, что за безналичные карточные платежи все продавцы (на сленге платежных систем они называются "мерчантами") платят комиссию. В России это примерно 1,5-2% от суммы транзакции, в США примерно столько же, в Европе меньше - в общем, везде по-разному. Да и по типу карты (дебетовая, кредитная и т.д.) могут быть отличия.
Эквайринговая комиссия распадается следующим образом. Часть - примерно 10-15% - берет себе банк-эквайер, чей терминал стоит у продавца. Остальное банк-эквайер отправляет банку-эмитенту, выпустившему карту. Это и есть интерчейндж. Частичку от этого интерчейнджа (насколько я знаю, примерно 10%) берет себе платежная система.
В расчете на одну транзакцию не Бог весть какой заработок, однако нужно помнить, что платежные системы обслуживают большое количество банков в стране, регионе или даже по всему миру. Так что, на масштабе получается серьезная сумма.
Интерчейндж зависит от множества факторов - как регулирования в конкретной стране, так и политики платежной системы в этой стране. Почти во всех странах интерчейндж разнится по МСС.
MCC (Merchant Category Code) - категории, по которым распределяются мерчанты в платежах. Например, заправки - это MCC код 5541, супермаркеты - 5411. Когда вы в своем банке выбираете категории повышенного кэшбэка, вы как раз выбираете МСС-коды.
По некоторым категориям - допустим, для социально значимых товаров - государство может установить льготный интерчейндж, ну чтобы народу жилось попроще. Либо же интерчейндж могут снизить для отдельных отраслей, чтобы дополнительно стимулировать их развитие (или из-за хорошего лобби, тут вариативно). Например, в РФ долгое время был льготный интерчейндж для онлайн-торговли, чем охотно пользовались Вайлдберрисы с Озонами.
Совпадение? Не думаю. Хотя если серьезно, то в 2022 году просто уменьшили существовавшие ранее льготы, так что ничего ужасного.
В подавляющем большинстве случаев MCC-коды у Visa, Mastercard и других платежных систем одинаковые. Однако, группировка продавцов по ним может отличаться. Показательный пример - когда одна и та же кафешка при оплате картой Visa пройдет как "Общепит", а при оплате Mastercard - как "Рестораны". Соответственно, если у вас повышенный кэшбэк на "Рестораны", но карточка Visa, то вас ждет неприятный сюрприз.
Тут дело в том, что МСС-категории распределяют банки-эквайеры, а что они там проставят у себя в базах - пойди разберись.
Лично у меня был такой случай:
В одном из банков у меня был повышенный кэшбэк на категорию "Автомобильные услуги", и я решил сделать крупный ТО на весьма солидную сумму денег. А конкретно мой автосервис, гад такой, сидел в категории "Топливо".
Очевидно, что это была ошибка банка. Я написал ему об этом. Девочка из службы поддержки доблестно сражалась со мной, но когда я начал по пунктам ей расписывать устройство платежной системы и МСС-кодов, она осознала, что противник слишком силен. Кэшбэк в итоге пришлось доначислить.
Действительно, по многим параметрам SWIFT похож на платежную систему. Он позволяет финансовым организациям безопасно обмениваться данными по единому стандарту. Однако назвать SWIFT платежной системой в полной мере язык не поворачивается.
Почему? Вспоминаем пятую (бонусную) характеристику платежной системы - способность запускать процесс с участием всех действующих лиц цепочки. А SWIFT обслуживает только банки.
Так что, если проводить аналогии с мессенджерами, то платежная система - это Telegram, где все участники могут общаться и принимать сообщения в простом и понятном формате, а SWIFT - узкоспециализированная программа для общения определенной группы профессионалов, с непонятным простому смертному UX и всякими профессиональным закидонами.
К тому же, в случае SWIFT отсутствует механика мгновенной идентификации (нужно долго и муторно вводить реквизиты банковского счета), да и зачисление денег происходит отнюдь не моментально.
Именно поэтому чисто технически заместить SWIFT гораздо проще, чем Визу или Мастеркард - было бы желание да рисков поменьше.
Короче говоря, похожа свинья на ежа, да щетина не та (извините).
Все платежные системы делают одно и то же - фасилитируют быстрое, надежное и удобное проведение транзакции. Поэтому различия не всегда заметны глазу обывателя. Но они есть.
Помимо географического покрытия, ключевые различия заключаются в нюансах конвертации валют, программах лояльности и конкретных фишках и фичах.
Про конвертацию стоит сказать вот что.
Курс конвертации - это тот, по которому происходит обмен валюты внутри платежа. Ну допустим, купили вы кофе в Германии, оплатив его грузинской картой с счетом в лари. Владелец кофейни получит на свой счет евро, а значит, в процессе оно должно по какому-то курсу пересчитаться. Так вот, этот курс каждая платежная система определяет с конкретным банком-эквайером, так что он может очень здорово отличаться.
Кстати, в России в свое время ходил миф, что Visa лучше работает в Америке, а Mastercard в Европе. На самом деле это, конечно, не так. Просто из-за разной конвертации условия могут быть чуть выгоднее (да и то не факт).
Про фичи же можно писать отдельную статью, даже несколько. Я же приведу пару примеров чисто для иллюстрации их разнообразия.
Например, Mastercard недавно запустил карту, которая привязывается к криптосчету. С такой картой можно напрямую платить в магазинах бетховенами и стейблами, а Mastercard сам все конвертирует в обычные деньги. Визе тоже есть чем ответить, как и другим крупным игрокам. Но об этом как-нибудь в другой раз.
Платежные системы меряются и форм-фактором. Например, несколько лет назад Visa неплохо хайпанула, выпустив платежное кольцо. У нас его оформлял Альфа-банк.
В следующей статье будем препарировать разные платежные системы, на которые богата наша планета (скажу сразу, там будут сюрпризы). А чтобы у меня было побольше мотивации быстрее ее написать - ставьте лайк под этой. Тогда я пойму, что тема вам интересна, и примусь за дело с еще большим усердием.
Если ваши друзья/ знакомые интересуются банкингом, финтехом и платежами, то не забудьте скинуть им эту статью.
-----
Если вам понравилось, то буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций, написанных живым нескучным языком.
"Ты уникален, бро!" - вот что сейчас хочет внушить клиенту каждый бизнес. Ведь конкуренция во всех отраслях растет, а доходы клиентов - не особо. Поэтому компании всё чаще делают ставку на нишу. В этой статье разберем, что такое “конкурентная стратегия ниши”, в чем ее фишка, и как она будет влиять на жизни всех нас.
Вероятно, вы слышали про сравнение рынков с разноцветными океанами. Если есть возможность запасть потребителю в самое сердечко без бодания с сильными конкурентами, то океан называют “голубым”. В идеальном мире для достижения успеха нужно находить именно такие рынки. Если же вместе с вами за потребителя уже борются несколько (или дофига) игроков с добротными продуктами, то океан именуют “алым”. На таких рынках конкурировать дорого, сложно, и вообще не рекомендуется (разве что вы любитель острых ощущений).
Этот хитрый парень по имени Чан Ким явно кое-что знает о бизнес-стратегиях - ведь он написал целую книгу про “стратегию голубого океана”.
Но что если я скажу вам, что “алые” океаны - это для детишек? А сейчас будет настоящий adult-контент.
Не секрет, что прямо сейчас мировая экономика далека от своего оптимального состояния. Пока регуляторы и аналитические агентства соревнуются в пессимизме относительно прогнозов экономического роста, компаниям нужно понять, как жить дальше. Для этого они переосмысливают свои стратегии и продукты. Ведь одно дело вести борьбу за клиентов на “восходящем тренде”, когда доходы населения растут, и регулярно возникает новый спрос. И совсем другое - сохранять свои позиции (или, чего уж мелочиться, расти!) на высококонкурентном рынке, где совокупный спрос сокращается или в лучшем случае топчется на месте.
Примерно так чувствует себя руководитель направления типичной компании, когда начальство поставило ему цель “вырасти в три раза” в 2023 году.
Это уже не алый океан. Это, черт возьми, лавовый поток после извержения Кракатау! И именно в такой ситуации многие компании из самых разных отраслей обнаружили себя прямо сейчас.
Разумеется, любая рецессия не навсегда, и после спада будет рост. Но ближайшие “икс” лет (“икс” - потому что никто не знает точно, сколько именно) компаниям придется искать весьма творческие бизнес-решения.
Но есть и хорошая новость - такие решения существуют! Одно из них - фокус на нишевых продуктах. Это целая отдельная стратегия конкурентной борьбы, и в этой статье мы обстоятельно промоем ей косточки.
Начнем с вопроса на засыпку. Как вы думаете, что делает подавляющее большинство потребителей, когда становятся чуть беднее?
Для начала, они грустят и начинают покупать пакеты молока по 950 миллилитров вместо 1 литра (привет шринкфляция).
Примерно так выглядит сферическая шринкфляция в вакууме. Еще это явление называют “даунсайзинг” (я еще слышал “сжимфляция”, но такие шедевры художественных переводов я с вашего позволения использовать не буду).
А потом потребители делают одну важную вещь. А именно - мысленно (или вполне буквально - карандашиком на листочке или в планировщике на смартфоне) делят свои траты на три большие категории:
Первая - то, без чего в целом можно обойтись. Допустим, вы любите перед работой испить капучинку в ближайшей кофейне. Кофеманы со мной поспорят, но если честно, эту трату легко можно не делать. Ведь бесплатный фильтр-кофе из офисного автомата тоже сойдет (а еще лучше пить воду, вода - это жизнь!).
Вторая - то, без чего обойтись не получится, но можно найти более дешевый аналог или замену. Покупали сырную нарезку на завтрак? Но ведь на кухне всегда есть нож! Да и Сяоми теперь не “топ за свои деньги”, а просто топ.
Третья - то, без чего обойтись нельзя. Или если все же можно, то очень не хочется. Настолько не хочется, что даже после утяжки всех поясов потребитель найдет на это копеечку.
Задача большинства компаний прямо сейчас - сделать так, чтобы их продукт оказался в третьей категории.
Разумеется, в третью категорию автоматом попадают продукты первой необходимости - лекарства, базовая одежда и техника, основная продуктовая корзина и все такое.
На всякий случай напоминаем: понятие “предметов первой необходимости” у всех разное, единого правильного ответа тут нет!
Но если ваш продукт не первой необходимости (что скорее всего), то остается лишь один способ - нужно повышать лояльность потребителя. То есть делать так, чтобы ваш продукт воспринимался не просто как “неплохой-модный-молодежный”, а как любимый.
В общем и целом, есть три способа этого добиться. Умные дядьки-экономисты еще называют это “конкурентными стратегиями”:
Первый вариант - сделать уникальный крутейший продукт, который на голову сильнее конкурентов. Такой продукт будет пользоваться спросом даже на гиперконкурентном рынке. Даже если этот рынок стагнирует, а доходы населения не растут. Но есть одна проблема - это капец как непросто, и удается только избранным. Иначе все бы так делали, а потом радостно считали денежки.
Второй - стать лоукостом. Популярный вариант такой стратегии - лидерство цен. Это когда хардкорно оптимизируешь все что только можно, за счет чего добиваешься самого привлекательного ценника без ухудшения базовых потребительских свойств товара. Типичный пример - это когда шоколадный батончик продолжает быть сладким и вкусным, а за пальму в составе и дешевую упаковку извиняйте, лоукост есть лоукост.
Третий - применить все свои навыки конкурентной фокусировки. Или, иначе говоря, уйти в нишу.
Это Майкл Портер - крутой и умный дядька-экономист, который четче всех пояснил за три конкурентные стратегии (в общем, база-основа). На фото он как бы показывает, как именно нужно брать и фокусироваться на нише.
Если ваша компания - брутальный альфач, то для вас есть еще четвертая "читерская" опция. Забить на все нормы приличия и залить рынок маркетинговыми бюджетами. Тоже вариант, но не будем забывать, что сейчас не самые простые экономические реалии. Так что у компаний подсчитан каждый рубль, доллар и даже тугрик. К тому же, подобные шорткаты нам не интересны, потому что мы здесь собрались, чтобы отыскать работающие лайфхаки конкуренции, а не прожигать бабло.
Давайте для начала обозначим, что мы имеем в виду под словом “ниша”.
Ниша - группа потребителей, одна или несколько характеристик которой СУЩЕСТВЕННО отличаются от других групп.
Помимо ниш есть сегменты. Сегмент больше ниши и покрывает более значимую группу потребителей с неким признаком. Но в рамках этой статьи мы их разделять не будем, т.к. для нас важно значимое отличие от остального рынка, а размер пирога второстепенен.
Как вы заметили, водораздел ниши от остального рынка происходит по какому-то параметру (или совокупности параметров). А значит, потребители внутри одной ниши имеют что-то общее. И это “общее” будет очень сильно отличаться.
Наглядный пример того, как можно найти свою нишу путем дифференциации от остального рынка (или когда весь рынок - это обычные батоны, а вы на нем сладкая булочка).
Допустим, представители ниши могут быть одного возраста, одной социальной группы, иметь одно и то же увлечение или профессию, ну и так далее.
Из этого “чего-то общего” вытекает определенный запрос к продукту. Причем нишевый запрос гораздо более конкретный, узкий и даже точечный. А значит, продукт для ниши имеет куда больше шансов филигранно выстроить свое ценностное предложение так, чтобы наиболее эффективным способом отработать этот самый запрос.
Ценностное предложение (Value proposition, VP) - ясное, четкое и однозначное изложение преимуществ, которое получит потребитель при приобретении или использовании вашего продукта. Иначе говоря, это то, как ваш замечательный продукт улучшит жизнь потребителя.
VP - “сердце” продукта и фундамент любой продуктовой стратегии. Иногда VP путают с позиционированием - это близкие штуки, но не одно и то же.
Чтобы ценностное предложение запало в душу потребителю, оно должно:
Решать его проблему (желательно какую-нибудь очень важную и болючую). Продукт может это делать за счет определенного функционала, фич и инструментов. Допустим, в банкинге это может быть особенная служба поддержки, готовая помочь разрулить специфические вопросики.
Либо же, наоборот, давать пользователю “суперсилу”. В таком случае можно сфокусировать ценностное предложение на дополнительных преимуществах и разных уникальных плюшках. Продолжая на примере банкинга, это может быть программа лояльности с кэшбэком в весьма экстравагантных категориях.
Клиенты программы лояльности Etihad могут за мили дать имя аж целой звезде. Как тебе такая привилегия, Илон Маск? Впрочем, перебарщивать с оригинальностью тоже не стоит - потребителю нужна ценность, а не цирк с конями.
Помимо шортката к сердцу потребителя за счет персонализации, ниша помогает убить еще одного зайца - защититься от эластичности спроса по доходу.
Дело в том, что покупательская способность клиентов внутри ниши может быть меньше подвержена внешнему влиянию, чем весь рынок.
Эластичность спроса по доходу - это экономический коэффициент, показывающий, насколько сильно человек сокращает траты при падении своего дохода на определенную величину денежек (и наоборот). Чем больше эта эластичность, тем сильнее сокращает (ну или наращивает).
Большинство потребителей имеют высокую эластичность спроса по доходу. Но в рамках ниши отдельные потребности и ценности могут весьма странным образом выходить в авангард. И чтобы их удовлетворить, потребители внутри ниши всегда найдут копеечку (иногда даже достанут ее из самых потайных закромов).
Поэтому нишевому потребителю может быть относительно наплевать на кризисы, рецессии и прочие малоприятные реалии нашей жизни. А значит, сильные нишевые продукты могут подстраховать компанию от внешних потрясений (при этом принося высокую ценность потребителю - так что тут все честно).
Расхваливая нишевую стратегию (весьма заслуженно), нужно сказать пару слов и про ее недостатки.
Конечно, если бы выход в нишу был легкой прогулкой без рисков, то все компании бы только по нишам и сидели.
Главный недостаток ниши - это ее ограниченная емкость.
И из этого вытекают два тревожных следствия:
Повышенный риск. Что делать, если на ваш и так скудный рыночек завалится сильный и богатый конкурент? (спойлер: продаться ему). Также может быть ситуация, когда произойдет какое-то специфическое для этой ниши событие, которое сильно навредит спросу. Допустим, всемогущая государственная машина может взять и прикрыть вашу уютную полянку!
Например, полтора года назад китайское государство отшлепало рынок онлайн-образования - онлайн-репетиторов для школьников тупо запретили. Так что котировки некоторых компаний рухнули на 95%, да так и не восстановились (см. грустную красную стрелку).
Ограниченность масштабирования. Ваш продукт залетел в топы внутри ниши и вы хотите расти дальше? А некуда! Максимум, расширяться в другую географию, что в нынешних реалиях весьма непросто даже для "массовых" продуктов. Или делать новый продукт с другим ценностным предложением, но тогда, спрашивается, зачем было вот это все?
Итак, а теперь давайте разберем нишевые продукты на реальных примерах из одной конкретной индустрии.
Итак, вы взвесили все “за” и “против” и поняли, что выход в нишу - ваш идеальный план-капкан. Теперь нужно понять: а как, собственно, найти эти самые ниши?
Конечно, я мог бы сейчас написать несколько заумных абзацев про конкретные практические шаги. Но вы и сами без меня отлично можете вбить в Гугл (или ChatGPT) запрос “стратегия выбора ниши” и почитать про принципы выделения сегментов, расчет их емкости, оценку уровня конкуренции через всякие индексы Герфиндаля и прочие безусловно интересные, но слегка нудные штуки.
Вместо этого давайте лучше наглядно продемонстрирую, что “нарезать ниши” можно по конкретным понятным параметрам.
Как я говорил, иллюстрировать нишевание мы будем на примере банкинга. Почему именно банкинг? В-первую очередь, потому что любые банковские продукты при всем их многообразии, по сути, дают клиенту всего две ключевых ценности - они либо дают доступ к чужим деньгам, либо позволяют комфортнее обращаться со своими деньгами. Поэтому на примере банкинга очень удобно отслеживать, каким образом форматы продукта, нюансы продуктового дизайна, отдельный функционал и фичи адаптируют эти две универсальные ценности для разных ниш. А во-вторых (ну ладно-ладно, это во-первых), мне сподручнее всего писать именно про банкинг, потому что я проработал в этой отрасли не один год, и кое-что про нее понимаю.
Итак. Пока вы невинный младенец в колыбельке, банковские продукты для вас не очень актуальны. Однако, как только вы начинаете учиться и ходить в школу, все меняется - на сцену выходит детский банкинг.
Компании отлично понимают, что формировать лояльность к бренду нужно с детства. Финансовые продукты - не исключение. Поэтому многие банки предлагают специальные карточки для детей. Чаще всего такие карты фокусируются на безопасности трат ребенка и удобстве контроля со стороны родителей.
Давайте на примере. Если бы вы жили в Чехии, то скорее всего у вас была бы специальная детская карта-брелок для школьников.
Карту-брелок Kolin выпустила ассоциации начальных школ Чехии в партнерстве с местным банком. Такая карта служит как кошельком для карманных расходов (оплата питания в школе, общественного транспорта и т.д.), так и пропуском в школу, а также билетом в библиотеку и даже пропуском в хранилище велосипедов - надеюсь, не чужих.
Когда ребенок становится взрослее, его полезно не только контролировать, но и учить обращаться с деньгами. А то вдруг потом повзрослеет и решит хранить все деньги в FTX.
На этой потребности выезжает продукт финтех-юнита страховой компании Ageas Group. Подросток в приложении имеет весьма продвинутый функционал для накопления по целям - он может создать финансовую цель, выставить сумму, срок и другие детали (допустим, накопить на PS5 к концу года). Таких целей может быть несколько, и деньги между ними можно разделять и перераспределять. Можно скинуть ссылку мамам-папам-тетям-бабушкам, тем самым лишив их головной боли выбора подарка. Помимо этого приложение даёт доступ к платформе с обучением финансовой грамотности и всяческому полезному контенту по теме (существенная часть которого еще и геймифицирована).
Важно! При разработке продуктов для ниши нужно привлекать и изучать настоящих представителей данной ниши. Иначе получится вот так:
Когда за разработку банковского продукта для подростков отвечал 50-летний руководитель отдела карточного бизнеса Семен Петрович.
Взрослея далее, многие молодые люди столкнутся со следующим этапом - выбором ВУЗа. Так уж повелось, что во многих странах бюджетное обучение развито так себе, поэтому за высшее образование нужно платить. И большой популярностью пользуются студенческие ссуды.
Однако новоиспеченным взрослым людям весьма стремно связываться с процентными продуктами (если, конечно, у них нет явных отклонений в развитии). Поэтому есть финтехи, которые поставили себе задачу буквально провести молодежь за ручку в дивный мир кредитов и ссуд (хех). Яркий пример - американский финтех-стартап Climb.
Climb построил здоровенную модель на основе больших данных, которая считает финансовый эффект студенческих программ и оценивает примерный доход выпускников после получения выбранной корочки, а также позволяет сравнить его с другими подобными. Это позволяет будущему студенту более трезво выбрать программу, на которую брать заемные деньги - посравнивать программы по разным критериям и прикинуть их окупаемость для себя любимого. И разумеется, Climb сразу же может выдать ссуду не отходя от кассы, ведь это в конце концов финансовый продукт.
Да, сложно отрицать, что это самый настоящий кредит с неиллюзорными процентами, который выдается молодым и неискушенным клиентам. Но раз студенческие ссуды берут в любом случае, то лучше иметь инструмент, который позволяет делать это более взвешенно и осознанно.
Кризис кризисом, но необходимость зарабатывать бабло никто не отменял. Популярный и доступный для многих людей способ это сделать - подработка в такси. Когда-то, чтобы начать таксовать, надо было сначала приобрести специальную лицензию (в США она называется “медальон”, и в начале 2010-х ее стоимость доходила аж до миллиона баксов), а в современном цифровом мире для этого достаточно просто уметь водить и пойти запартнериться с агрегатором. (Ну, еще надо, конечно, выучить волшебную фразу “вообще-то у меня успешный бизнес, а таксую я для души…”)
Большинство таксистов хотят много и быстро зарабатывать, а меньше всего при этом они хотят париться за всякие финансовые нюансы. При этом классические банковские карточные продукты для них часто неудобны: приходится мириться с поступлением денег от заказов только на следующий день, банки то и дело норовят брать какие-то комиссии за поступления (эквайринг-шмэквайринг - вот это всё!).
Глядя на это, Яндекс решил залезть на банковскую поляну и предложить специальное финансовое решение для таксистов: что логично - с учетом того, сколько водителей зарегано у них в Яндекс.Такси/Uber. Спецкарта называется Яндекс Про (блин, такую возможность упустили назвать ее как-нибудь в стиле “Яндекс Газуй!!”).
Карточка оформляется в самом приложении Яндекс Про и сразу привязывается к профилю водителя прямо там, что упрощает отслеживание поступлений за заказы - не надо даже переключаться в приложение банка, чтобы увидеть зачисление средств. Сами деньги за поездку зачисляются моментально и без комиссии, что не может не радовать водилу.
В рекламе Яндекса сфоткан прямо такой ламповый хипста-таксист - сразу видно, что вот у этого точно есть успешный стартап, а баранку он крутит в качестве хобби!
Фокусировка на одной конкретной профессии здесь позволяет затюнинговать карту специальными фичами, которые будут востребованы именно у таксистов: например, 10% кэшбэка на топливо при оплате через сервисы Яндекса и так далее.
Вообще, такая “сегрегация” продукта по профессии позволяет очень круто подстроить его свойства под нужды конкретных людей. Главное при этом - удостовериться, что объем спроса внутри этой ниши достаточно большой. Ну то есть, условно, продукт для музейных экскурсоводов вряд ли взлетит чисто исходя из их количества. А вот с профессиональными водителями, которых в России миллионы, идея уже выглядит рабочей.
А вот и одна из самых лакомых ниш для многих компаний. Почему так? Пожалуй, выделю две причины, которые лежат на поверхности.
Во-первых, по мере роста благосостояния люди, как ни странно, склонны наращивать долю премиальных продуктов и услуг в своем потреблении. А в премиальные продукты, как известно, можно заложить более приятную для компании маржу.
Примерно так компании выстраивают ценообразование на премиальные продукты.
Вторая объективная причина - спрос премиального сегмента гораздо менее эластичен по цене. Если в тяжелые времена у обеспеченного потребителя на счете будут лежать 100 млн руб. вместо 200 млн руб. (или долларов, тут уж смотря на что у вашего продукта силенок хватит), то он вряд ли пересядет с Мерседеса на Хендай. И это очень важно, если мы уходим в нишу ради сокращения рисков колебания спроса.
Тем не менее, при работе в премиальном сегменте есть и определенные нюансы. Первый - весьма высокая конкуренция, ведь премиальщики - лакомая аудитория для большинства компаний. Второй - ультравысокие требования к продукту (уважаемые люди абы за что платить не станут). Третий - весьма уникальный нюанс. Он связан с т.н. “символическим капиталом”.
“Символический капитал” - ценность, связанная не с потребительскими качествами продукта, а с тем, что о нем думают другие. Чаще всего выражен в престижности, статусности, “крутости”. Присущ премиальным товарам.
Менее элегантный младший брат символического капитала носит имя “понты”.
Для финансовых продуктов все это тоже отлично работают. Обычно все уважающие себя банки предлагают свои премиальные линейки карт. С ними клиенты получают премиальную поддержку (а иногда и вовсе “консьерж-сервисы”), повышенное начисление всяких бонусов, проходки в бизнес-залы и прочие лакшери-плюшки.
Разумеется, делается это не просто так. Для банков премиальные клиенты особенно сладки, ведь у них много денег, которые непременно нужно привлечь к себе в виде депозита или инвестиций. А банк уже найдет способ, как на этих деньгах заработать.
Более того, в банкинге премиум-сегмент имеет одну приятную особенность. На других рынках практически все премиальные товары имеют ограниченный спрос - ведь богатых людей не так уж и много, а их потребности все же ограничены. Продадите вы богачу одну пару часов, ну две, может быть десять (если он очень любит часы), но не больше.
А вот в банкинге такой проблемы нет. Ведь ключевой продукт банкинга - “парковка денег”. И спрос на эту услуг ограничивается лишь объемом этих самых денег. Которых, как известно, у богачей много.
Так вот. Премиальные продукты предлагают многие банки, но есть отдельные финансовые бренды, работающие исключительно с богатеями (или, если по научному, с UHNWI - Ultra High Net Worth Individuals).
Яркий пример - британский банк Coutts. Эта организация всеми своими фибрами демонстрирует, что все очень серьезно. Начнем с того, что это один из 10 самых старых банков Британии, которые уже несколько веков обслуживает всяких сэров да лордов.
Coutts - это настолько премиальный вип-лухари-банк 80 левела, что в нем обслуживалась даже сама королева!
Само собой, все клиенты получают персонального менеджера-дворецкого, услуги по управлению активами и всякие там разные входы в бизнес-залы (последнее - просто пыль, чисто для галочки). Помимо этого, дизайны всех карточек выполнены именитыми товарищами вроде Стеллы Маккартни или дома Burberry. Ну и конечно, программа лояльности. По ней клиентам начисляют не какие-то там баллы, бонусы или прочие фантики, а “короны” (Crowns). Ох уже эти богатеи, вечно им подавай короны да брильянты! При накоплении изрядного количества "корон" клиент может получить не только продуктовые привилегии, но и люксовые подарки - например, часики Bremont.
Впрочем, мир крутится-вертится. Поэтому даже Coutts потихоньку меняет фокус с “тяжелого люкса” на отработку всяческих актуальных повесточек. Например, в последнее время все больше привилегий связаны с разными донатами на экологические инициативы, борьбу с голодом и вот это вот все.
Кстати говоря, если будете выходить в премиальный сегмент, обязательно попробуйте внедрить благотворительные механики. При грамотной реализации должно хорошо зайти, богатые ребята это любят.
Итак, мы разобрали, что такое стратегия ниши, какие у нее преимущества и подводные камни. А также прикинули, исходя из каких параметров можно провести нишевание на практике.
В этот раз мы сфокусировались на примерах из одной индустрии (банкинга), но приведенная выше логика работает для любого рынка - ведь принципы поиска и выбора ниш вполне универсальны.
Надеюсь и верю, что статья помогла вам повысить насмотренность, а возможно и породила в вашем сознании направления и конкретные шаги для дальнейших действий вашей компании.
В заключение хотелось бы отметить один важный момент. Прямо сейчас человечество стоит перед революцией искусственного интеллекта. Это открывает принципиально новые возможности для запуска нишевых продуктов. Более того, на смену нишевости может прийти ультраперсонализация.
Если сейчас компании способны выпускать продукты для богатых, для детей, для айтишников и т.д., то возможности продвинутого искусственного интеллекта способны сразу учитывать огромное множество факторов на принципиально ином уровне. За счет этого продукт может кастомизироваться прямо в процессе его потребления (особенно это касается всяких цифровых штук). Потребители будут к этому привыкать, так что компаниям придется адаптироваться.
-------
Если вам нравятся подобные разборы бизнес-моделей и конкурентных стратегий, написанные живым языком и с наглядными примерами, то также рекомендую прочитать мою статью про Лоукосты (эту модель мы упоминали в начале статьи).
-------
Также буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там я разбираю ключевые события в бизнесе, отраслях и компаниях, а также не забываю о знаковых инновациях, бизнес-моделях и продуктовых фичах. Отдельные благодарности и лучи добра посылаю Паше “RationalAnswer” Комаровскому за отборные мемасы с небольшой долей кринжа!
Экономику можно сравнить с ралли, ведь при невидимой руке рынка каждый пытается пройти трассу за минимальное время, эффективно войти в поворот и подрезать соперника. Красиво, зрелищно и только для лучших из лучших! Особенно красочно эта аллегория смотрится на фоне планового рынка, где строем просто пытаются проехать от пункта А к пункту Б. Ну кого такое заинтересует!
И всё вроде прекрасно. Гонщики нарезают круги, ставят новые рекорды и ревут моторами, а неудачники остаются далеко позади. Вроде так и должно быть, но… Вы когда-нибудь видели, что происходит, когда посреди ряда идущих к победе машин кого-то начинает мотать? А ведь мотать на таких перегрузках может регулярно. Даже если ты всё рассчитал до миллиметра, это не страхует тебя от аварии, ведь может попасться бракованный подшипник, на дороге может быть кочка, ну или ты просто неудачно чихнул. В результате, при таких оборотах ты летишь в кювет, хотя только что выжимал из двигателя всё, что можно и даже нельзя.
Однако, переломанный позвоночник отдельного неудачника — это полбеды… Основная же проблема в том, что при падении он активно цепляет всех тех, кто рядом. Те же, в свою очередь, тащат дальше по цепочке и в итоге, на трассе вместо элитных авто остаётся огромная груда битого железа.
Стоит помнить, что подобные сценарии регулярны и в итоге, гонка всё равно возобновится с новыми участниками, которые так же будут рвать к победе до новой аварии, однако, в моменте происшествия всё довольно печально и наводит на мысли о бездарно потраченных ресурсах.
Как раз такой чих и накрыл банк силиконовой долины, который так эффектно дрифтил (был в списке Forbes как один из лучших банков в США), что не пережил кочку в виде резкого повышения ключевой ставки и по инерции потащил за собой в кювет тех, кто ехал поблизости.
Скорее всего, наученные опытом 2008 года власти достаточно быстро разгребут обломки и удержат большую часть участников от падения, но казус тем не менее неприятный для мировой экономики, которую штормит не первый год.
Будут ли при таких условиях продолжать гонки по вертикали или всё же постараются хотя бы временно поездить строем — очень занимательный вопрос, от которого сильно зависит наше с вами будущее.
Однажды я разгребал подвал от всякой фигни, я был мелкий, и уже тогда деньги лишними не были.
В ходе уборки, фасовки, я отдельно собрал огромную гору банок, склянок.
В газете нашел номер приема стеклотары и позвонил туда.
Женщина мне сказала цены, и мне они понравились.
Мы договорились что я в течении дня все привезу. Счастье тоооо!!!
Банок оказалось так много, что пешком их не вариант было туда нести.
Попросив у мамы деньги на доставку, я вызвал газель найдя номер в той же газете.
Получалось что на вырученную сумму, я как раз смогу вернуть деньги маме, и столько же положить в карман.
Я приехал на нужный адрес, все банки выложил, отдал деньги за транспорт, и стою счастливый в предвкушении заработка.
Однако все пошло не по плану, эта женщина, увидев мое положение, сказала что примет банки, но ценник вдвое меньше назвала.
А я давай ей объяснять, что мы же договорились, и все в этом духе, но она была неприклонна.
Я попытался хоть на немного больше договориться, но все попытки провалились.
В итоге она сказала: "надумаешь - приходи", и зашла в помещение.
Я был так расстроен, и взбешён одновременно, что не знал какую сальтуху с досады сделать.
Я сидел около банок, и думал что теперь делать.
Вскоре начало темнеть, и она закрыв дверь ушла перед этим ухмыльнувшись.
Я же побежал во двор, собрал ребят, и мы за 5 минут всей толпой осуществили бесплатную экспресс доставку банок прямиком в окна нахер!!!! Это было непередаваемое счастье не только для меня, но и для ребят))
Для участников СВО предлагают провести эксперимент на принципах исламского банкинга (Законопроект № 329003-8)
Законопроект подготовлен представителями от Справедливой России
Депутаты Государственной Думы О.А.Нилов, М.Г.Делягин
В Государственной Думе РФ предлагают провести эксперимент по партнерскому финансированию участников СВО на принципах исламского банкинга. Согласно проекту участники эксперимента смогут заключать с участниками СВО договоры партнерского инвестирования, предоставлять беспроцентные займы, финансировать участников СВО путем заключения договоров купли-продажи с условием о рассрочке.
В Пояснительной записке указывается, что эксперимент будет способствовать задачам социальной адаптации участников СВО и повышения их авторитета, экономического развития страны, развитию бизнеса, привлечению зарубежных инвестиций.
Ознакомиться с законопроектом и отслеживать рассмотрение можно по ссылке
Обзор военного права за февраль 2023 - ссылка
Комментарий к законопроекту - ссылка
