Предисловие. Прежде всего, любой операционист любого банка - менеджер по продажам продуктов этого банка. Более закоренелые и аморальные - продажники, ниже в пищевой цепи стоят операционисты. Часто при обращении в отделение выгоднее и проще общайться со стажерами и новичками (инфа о статусе или должности часто указывается на бейдже сотрудника). Эти ребята реже оказываются мастерами по части разводов, но и шанс того, что ваш перевод уйдет в закат, возрастает. С простыми операциями - к стажерам, со сложными (оформление доверок, переводы крупных сумм в организации, оплаты налогов и перечисления в бюджет) - к старичкам. Они на опыте, косячат меньше. (С электронной очередью и рандомным попаданием конечно сложнее)

(немного разбавлю многобуков баянами и иллюстрациями)

Типичные разводы.  Держим в голове два главных человеческих аспекта в данном контексте: человеческая жадность и лень. Именно этим и руководствуемся, когда хотим что-то впарить. Разделим по продуктам и приведём примеры рабочих схем и скриптов с учетом этих двух аспектов. 1. Дебетовые карты, 2. Кредит наличными, 3. Кредитные карты, 4. Вклады, 5. Страховки. Ниже остановимся на каждом из них.  

Дебетовые карты. Самая распространенная схема: "Иван Иванович (далее - ИИ), вам необходимо открыть текущий счет для совершения любой банковской операции (получить справку, подать заявку на кредит, совершить перевод в бюджетную организацию и т.д. и т.п." Всегда соизмеряйте вашу цель и ту инфу, которую вам говорит сотрудник банка. Для справки не может быть нужна карта, а заявка на кредит всегда останется заявкой на кредит, а не породит для вас обязательство по открытию счета.

Та же история с перевыпусками карт: "ИИ, у вас когда-то был открыт счет и к нему дебетовка, мы ее вам сейчас перевыпустим для переводов, для получений % со вкладов..." в 80% случаев это тоже наеб и вам просто впаривают новую бесполезную карту, за которую вы будете платить обслуживание, а менеджер получит свою комиссию.

Важный аспект - первая транзакция. Сам факт выпуска карты не влечет особых последствий без первой покупки по ней. Поэтому, когда менеджер предложит проверить исправность пластика и положить/снять определенную сумму в его присутствии - убегайте. Либо просто шлите далеко и надолго. Сделали транзакцию - начинает капать плата за обслуживание.

Кредит наличными. Эта область неплохо пострадала в последние годы, так как % по невыплатам велик, а новые законы открывают новые возможности для тех, кто любит брать и не возвращать.

На чем менеджер зарабатывает свои кровные: размер кредита, открытая дебетовка для выплаты на нее средств и страховка к нему.

Проще говоря, подали заявку на 100 тысяч, а банк одобрил 250- руку приложил менеджер. Истории о том, что Банк одобрил только на таких условиях и никак иначе - пиздеж, пусть перезаводит заявку, заодно пишите на такого работника жалобу на Банках.ру, ЦБ, либо через горячую линию банка (реально работает). Оставите кляузу в отделении - ее обработает руководитель отделения (выкинет в ведро), там все в одной лодке.

Открытая дебетовка для кредитного налика - тоже вопрос. Нормальные банки выпускают болванки для таких целей. Условия по болванке будут либо в комплекте документов к кредиту, либо не будет вовсе. Открывают пакет услуг, премиальную карту и прочую муть - шлем нахуй, так как с вас возьмут плату за обслуживание (первая транзакция через перечисление и съем кредитных средств).

Страховка - открываем 48 главу Гражданского Кодекса РФ и читаем. Основной посыл- страхование в банках в 90% случаев добровольное, отказ в течении 7 дней. Прошляпили на моменте подписания доков - не беда, пишите отказ тут же в банке. А еще лучше сказать менеджеру, чтобы на моменте заявки на кредит убрал все галочки в программе на вкладках, со страховками. Начнет лечить, что страховка обязательна, что % по кредиту без нее будет больше - шлем сами знаете куда. Есть несколько хитрожопых банков, которые действительно повышают % ставку по кредиту (около 3%) при отказе от страхования, поэтому тут лучше посчитать суммы, быть может страховка вам выйдет действительно дешевле. Исключение: ипотечное кредитование, там страховка действительно может оказаться полезной, ибо за 10-20-30 лет всякое может произойти.

Кредитные карты. Самый прибыльный продукт для банка. Огромный % для простых смертных, комиссии за обнал, права банка на без акцептное (без вашего согласия) повышение лимитов и процентных ставок, неожиданные комиссии за обслуживание, хитрые льготные периоды - все это ждет счастливых обладателей пластикового кредитного говна.

На чем мы навариваемся: жадность. "ИИ, сколько взяли - столько вернули в льготный период (до 120 дней в России)". Сняли наликом - процент начинает капать сразу же, т.к. эта операция не входит в льготный период, перевод на другую карту - та же херь. Положили свои деньги на такую карту и сняли - комиссия за обнал. "ИИ, никакого обслуживания!" Тут банк тоже волен вертеть все по-своему: поменять тарифные планы и включить обслуживание, оповестив клиентов чехословацкой голубиной почтой или через пейджер.

И главная фишка банка - минимальный платеж по кредитной карте. Это просто потрясающий механизм по бесконечному выкачиванию средств. В тарифном плане или индивидуальных условиях к вашей карте будет указана информация по тому, что может входить в ваш минимальный платеж. Чаще всего это: сумма основного долга (не более 3%, проценты за пользование кредитными средствами, разные комиссии, неустойки и штрафы). В цифрах это выглядит так: у ИИ есть долг по кредитке 100 тыс. (ставка 36%), он вносит без просрочек минимальным платежом по 4000 рублей (0,5% в счет суммы Основного долга). Из этой суммы у него 700р уходит в закрытие 100 тысяч, 3300 уйдет на погашение % и различных комиссий. Такую карту ИИ погасит в экономическом вакууме за 10 лет, платя этот чудесный минимальный платеж. (расчёты сделаны наобум, главное - суть)

Вклады. С традиционными вкладами все просто и понятно, сумму до 1400000 страхует государство и с ней вроде как все шито-крыто, вы свое получите. Один нюанс - автопродление, его лучше отключать. Не ленитесь проверить ваш вклад хотя бы раз в год. Это убережет вас от неожиданности, в виде продления вашего вклада под 0,01% на год. Тут особых схем обмана нет, да и за вклады менеджерам платят копейки.

Куда интереснее - инвестиционные вклады (ПИФы, страховые вклады и т.д.).

Менеджер будет выдавать вам его за обычный вклад, только с повышенной доходностью и для VIP-клиентов. Тут неплохо работает стандартная лесть: «ИИ, вы наш давний вкладчик и для таких партнеров банк делает особое предложение». Формулировка может быть иная, смысл останется тот же. Такой продукт может давать выхлоп 12% в год (текущие топовые ставки 8-9% по обычным вкладам), но будет открываться сразу на долгий срок 3-5 лет, будет предполагать штрафы за досрочное изъятие (до 30% от ваших собственных средств) и никаким образом не будет гарантировать вам доход через 3-5 лет. И да, АСВ такие вложения не страхует. Если хотите легально инвестировать - ищите более надежные и скоротечные способы.

Страховки. Самая доходная часть в зарплате менеджера банка, именно этот продукт вам будут пытаться впихнуть, выдавая его за что угодно, только не за полис страхования.

Классика: «ИИ, по вашей кредитной карте действует базовая страховка, которая составляет много миллионов тугриков, я вам предлагаю поменять ее на льготный полис за несчастные 20 тыс. рублей». На деле у вас может вовсе не быть страховки, и с вас просто сдерут 20к просто потому что.

«ИИ, вы оформляли в том году льготный полис, он кончился, необходимо продлить. Не будете продлевать? Тогда отдадите еще 200% от вашего долга согласно условиям договора» (жадность+лень проверить). «ИИ, у вас старый тарифный план по карте, мы вам его сейчас заменим, и вы будете платить меньше со следующего месяца, просто распишитесь здесь и здесь» (жадность+лень).

Еще можно списать деньги за полис с только что выданного кредита наличными, выдав сумму за минусом стоимости полиса. Еще можно списать деньги с дебетового счета невнимательного клиента. Еще можно списать деньги за полис с процентов со вклада. Все эти возможности будут ограничены лишь фантазией и наглостью менеджера.

Исходя из всех фактов, указанных выше, я хочу дать несколько практических советов всем читателям.

1. ВНИМАТЕЛЬНО читать ВСЕ что вам дают подписать. Задавать вопросы и получать вменяемые и понятные ответы на свои вопросы. С указанием на пункт договора или заявления, где ответ сотрудника банка будет документально подтвержден.

2.ВНИМАТЕЛЬНО перечитать ВСЕ, что вам дали на подпись. Серьезно, большинство клиентов не читают то, что подписывают. Отдельно замечу, что есть порядок подачи документов на подписаь. Сначала даются самые малозначимые бумажки: анкеты, расписки, тарифные планы. Менеджер оценивает внимательность человека, его вовлеченность в происходящее. Часто менеджер может передавать лишь фрагмент документа (тот, где ставится подпись).

3. Мониторить свои продукты в банке через личный кабинет в интернете и по номеру горячей линии. Все что вам могли подсунуть и подключить без вашего ведома можно отслеживать и потом спросить с банка.

4. Периодически запрашивать детализацию вашей активности по картам (счета - выписки, уведомления).

5. Старайтесь показывать свою внимательность ко всему при общении с сотрудниками, это отобьет желание подсовывать и разводить с самого начала.

6. Никаких страховок и кредитных карт. Это убыточные и малополезные финансовые инструменты. Без крайней нужды к ним лучше не прибегать.

7. Лучше всего завести себе друга среди менеджеров и работать только с ним. Экономия времени + разводить своих постоянных клиентов чревато для самого менеджера.

8. Большинство разводов строится на апеллировании к договорам, нормам закона и банковской практике. Проще говоря, вам будут лечить что вы уже все подписали ранее, а сейчас с вас за это будут брать деньги. Не верьте до тех пор, пока не увидите своими глазами.

9. И самое главное. Банк никогда не устраивает аттракционов великой щедрости. Любые снижения ставок, возвраты переплат, льготные программы и продукты, VIP-привилегии - чушь для идиотов. Любое предложение менеджера банка, начинающееся с этих слов-начало развода.

Буду очень рад, если кто-то дополнит эту статью своим опытом и ценными замечаниями.

Будьте бдительны и берегите свои финансы.