Доходы-расходы

Опишу, что у меня есть на сегодня (есть еще фукционал, которым я не пользуюсь, типа планирования, мультивалютности, api и т.п). Я пользуюсь прогой как журналом расходов на 2х человек с общей базой и гибким анализом.

У меня созданы 2 большие группы (типа портфеля): деньги и копилки. В одной группе то что у нас в расходах оперативных и копилки ближней руки на нерегулярные расходы среднего размера, например на одежду. В другой то, что стараюсь отложить на долгосрок.

В первой группе созданы несколько потфелей: деньги у меня (все мои карты в 3х банках, моя наличка) , деньги у жены (карточка жены, копилка у жены на нерегулярные расходы), мои счета (счета на краткие сроки, на покупки покрупней) .

Во второй еще какие-то счета, а из нестандартного есть, например, инвестиционный счет. Я его раз в месяц в 1е число актулаизирую, записывая вручную операцию со статьей "инвестиции", а по итогу могу смотреть динамику по месяцам именно инвестиционного дохода (расхода) без учета внесения и снятия средств (они идут со статьей перевод).

Программа анализирует уведомления (смс и пуши) и по настраевым признакам сама создает операции. Для большинства банков (для моих все было: ГПБ, сбер, ТБ) есть уже преднастроенные шаблоны импорта. Определяется счет (по наличию цифр *8888 из номера карты), определяется знак + или - (по ключевым словам "покупка", "расход"...), определяется сумма, вторая сумма в уведомлении берется как остаток (настраивается). Если исходная цифра по счету - сумма расхода (дохода) = сумма остатка и она совпала с суммой остатка в уведомлении, то создается операция и изменяется остаток по счету. Если остаток не сходится, то дополнительно создается перед расходом операция корректировки такая, чтобы сошлось.

У каждой операции есть куча атрибутов, которые могут быть заданы. И все они могут быть заданы автоматически по ключевым словам (настраивается). Например: если операция создана по уведомлению содержащему "magnit" у меня ставиься статья "питание дома", если содержалось, к примеру "autospa", то укажется статья "личный транспорт", а проект - "мойка авто" и т.д.

Есть атрибут перевод, он связывает (или автоматически создает пару при задании) две операции при переводе между своими счетами.

Операции по моей карте вижу и я и жена, также я вижу (они физически прилетают в мою базу) все операци по порфелю "деньги у жены". Это все можно гибко настроить.

Жена имеет оговоренную сумму со своей зп, которую записывает сразу как расход по статье "в копилку" и тратит, не записывая в программу на что хочет.

Я также забираю оговоренную часть со своей зарплаты, но я ее просто перевожу на другую карту и учитываю в программе, но с атрибутом плательщик - "моя копилка". Операции по этому счету хранятся только у меня. Но я могу смотреть аналитику включая или не включая эти расходы по атрибуту плательщик.

Детям просто пишем сразу в расход "карманные расходы" и указываем персону.

Есть возможность вести и отслеживать дачу и возврат долгов. И специальные суммирующие отчеты по которым видно сколько тебе или ты еще должен.

Итого: сейчас весь семейный бюджет как на ладони с 2018 года. Могу посмотреть много чего, ну, например:

сколько на питание в неделю, в месяц, в среднем, суммарно.

Сколько трачу на питание на работе.

Сколько на отпуск (мы каждый отпуск ставим проект - "отпуск NN" г.)

Сколько на одежду на определённую персону

Сколько на пиво с закуской (статья "вредные привычки")

Есть возможность строить графики приходов, остатков и пр. с любой разбивкой и любыми фильтрами (включающими, исключающими и т.п.)

Есть диаграммы круговые по статьям, по проектам, по персонам (по любым атрибутам, с любыми фильтрами).

Ложка меда: автору можно написать на э.п. и он отвечает. Я пару раз направил ошибки, которые исправили в следующей версии, а пару раз мне объяснили, что это я туплю).

Ложка дегтя: программа ни разу не простая в использлвании, особенно для гумманитариев. Я технарь, но зубы скрипели поначалу, но оно того стоило.

Бонус1:

Согласно учету, среднемесячный расход на семью из 5 человек на питание дома (без фастфуда, без столовой на работе и т.п.) по годам:

2019 - 30138р.

2020 - 32868р.

2021 - 36088р.

2022 - 41444р.

2023 (9 мес.) - 38751р.

Сентябрь закончен. Для Севастополя месяц сложный. Сентябрьские итоги по семейным расходам ниже:

1. Продукты + бытовая химия - 18463р

2. Здоровье - 267р

3. Авто + транспорт - 7973р

4. Одежда - 8000р

5. Алкоголь - 2450р

6. Кафе + рестораны - 3784р

7. Дом - 140р

8. Услуги - 2449р

9. Развлечения - 4707р

10. Коммуналка - 7663р

11. Подарки - 4148р

12. Дети - 998р

Итого: 61042р

Немного по пунктам.

1. В этом месяце на еду траты больше обычного. Праздновали ДР супруги у себя дома, записал траты в первую категорию.

2. Леденцы для горла.

3. Тут заправка авто, оплата парковки, мойки, проезд на ОТ и два штрафа. Четь более 1000 это проезд на ОТ мой, отвожу ребенка в школу.

4. Мы с женой купили себе по паре вещей.

6. Посиделки в обед: кофе+небольшой перекус.

7. Мелочи жизни.

8. Маникюр жены - 700, моя стрижка - 450.

10. Ежемесячная коммуналка - 2940 рублей, включая интернет, телевидение, мобильный интернет. Плюсом 4723 рубля за вывоз ТБО. Плачу раз в год, или 394 рубля в месяц.

12. Из-за занятости на тренировки не водим.

Подробнее в моем телеграм канале.

Но на самом деле это не так. Подписки зачастую привязаны к вашей банковской карте или электронному кошельку и списываются автоматически. Вы можете забыть об этом или не заметить. Вы можете потерять интерес к сервису или контенту, но продолжать платить за него. Вы можете не знать о более выгодных альтернативах или не хотеть менять привычки.

Подписки также используют психологические трюки, чтобы удержать вас. Например, они предлагают бесплатные пробные периоды или скидки при оплате за год. Это создает ощущение, что вы получаете что-то даром или почти даром. Но на самом деле это способ завлечь вас и заставить вас привыкнуть к сервису или контенту. А потом уже сложнее отказаться.

Подписки также могут влиять на ваше поведение и восприятие. Вы можете начать чувствовать себя обязанным использовать подписку, чтобы оправдать свои расходы. Вы можете начать потреблять больше, чем вам нужно или хочется. Вы можете начать ценить меньше то, что вы получаете, потому что оно кажется безлимитным и бесценным.

В-третьих, подписки уменьшают ваш выбор и свободу. Вы думаете, что вы получаете доступ ко всему, что вам интересно. Но на самом деле вы ограничиваетесь тем, что вам предлагают. Вы становитесь зависимыми от одного или нескольких поставщиков сервисов или контента. Вы теряете возможность сравнивать цены и качество, выбирать лучшее для себя, менять поставщиков по своему усмотрению.

Подписки также могут нарушать вашу конфиденциальность и безопасность. Вы можете не знать, как ваши личные данные и платежная информация используются или передаются третьим лицам. Вы можете не знать, как защищены ваши права и интересы в случае споров или проблем. Вы можете не знать, какие риски вы несете при использовании подписки.

То есть: я не супербогатый мужчина. До форбса или куда то там мне невообразимо далеко. И по идее, мужчин состоятельнее меня должно быть просто огромное количество. Но... их почти нет.
На улицах полно машин до 10 млн включительно по довоенному ценнику (95% что ездит по дорогам куплено именно тогда), а дороже - "как отрезало". Т.е. списать на то что мужчины не хотят дорогие тачки - нельзя. Хотят ещё как.

И получается, состоятельных людей в реальности гораздо меньше чем кажется. По ощущениям и долгим наблюдениям или есть супербогатые (форбс или около того), или просто очень успешные, но с доходом не больше 2-3 млн рублей в месяц. Тех кто "между" - т.е. у кого от 7 млн чистыми в месяц - практически нет.

Выводы (субъективные).

1. Найти знакомых с высокими доходами в полностью коммерческом бизнесе (не газпром и прочие генподрядчики госструктур) чтобы было с кем общаться на тему бизнеса и дружить - практически нереально.
   Всякие клубы "у кого оборот от 500 млн" - полная чушь - там никого такого нет.

2. "Картинная" жизнь из инсты - фейк.

3. Спорткары на улице почти всегда прокатные.

4. Никто не умеет вести бизнес так, чтобы был реальный сверхдоход. У всех мышиная возня разной масштабности.

1. Деньги – не главное. Главное смысл, гармония и отношения. Денег не нужно много, а нужно достаточно. У каждого своя мера достаточности, и каждый может ей управлять.

2. Доходы важнее расходов. Лучше больше зарабатывать, а не меньше тратить. Как больше зарабатывать – отдельная тема, вне рамок этой статьи.

   1. Вкладывайте в свое образование и здоровье в первую очередь ментальное.

3. Учет и контроль основа всего. Я записываю все свои денежные транзакции 14 лет, использую для этого Excel.

   1. Способ, точность и полнота учета вторичны. Главное учет должен быть.

4. Расходы должны быть меньше доходов. 

5. Всегда откладывайте часть денег и храните с выгодой. У каждого будут свои способы, мой выбор:

   1. Банковские вклады и накопительные счета, карты с процентом на остаток. Сейчас приемлемый процент по вкладам 10-13% годовых.

   2. Валюта.

   3. Акции и облигации.

   4. Недвижимость.

6. У меня просто финансовое правило. Я могу потратить сколько угодно денег в пределах своего ежемесячного дохода, но сразу после получения дохода, определенную сумму я должен отложить в копилку. Деньги из копилки я могу тратить только в экстренных случаях. Если в конце месяца после всех расходов что-то остается, это идет в копилку. Копилок может быть несколько – на пенсию, на экстренные расходы, подушка безопасности, на крупные покупки на отпуск и т. п.

7. Главное – это отсутствие ненужных покупок и трат.

   1. Выбирайте товар для себя, а не для маркетолога, не берите ненужные фичи. Конечно, телевизор 4K, 65 дюймов – это круто, но как он изменит мою жизнь к лучшему? Если сильно хочется флагман, я предпочитаю купить флагман прошлого года, когда после выхода новой модели старую (но хорошую) будут продавать со скидкой до 50%.

   2. Планируйте крупные покупки заранее. Покупки более 10000 руб. я не совершаю спонтанно. Какие бы суперскидки и мега акции не предлагали, я не покупаю, пока не пойму, нужна ли мне вещь в принципе, какие цены в других местах и как выгоднее заплатить. Возможно, в моменте я действительно упускаю какую-то выгоду, но уверен, что на круг экономлю гораздо больше.

   3. Заключаю с собой договор. Например, если буду делать зарядку 6 месяцев подряд – куплю новый смартфон.

   4. У каждой вещи есть срок службы. У меня смартфон на 3 года, компьютер на 5 лет. Раньше не меняю. Если вещь служит без проблем дольше, считаю это дополнительной экономией.

   5. Перед каждой крупной покупкой задайте себе вопрос: «Чем это улучшит мою жизнь? Как долго будет длиться этот эффект?». Вспомните на сколько хватило «вау-эффекта» в прошлый раз.

      1. Есть такие покупки, которые влекут за собой дальнейшие расходы (проценты по кредиту, дополнительные подписки, обслуживание авто и т. п.). Сможете ли вы поддерживать эти расходы?

   6. Рефлексируйте. Записывайте про неудачные и удачные покупки. Я покупал ненужные вещи, которыми потом не пользовался. Запоминал это и стараюсь так больше не делать.  

8. Важно снижать постоянные расходы.

   1. Платежи по кредитам. По возможности старайтесь рефинансировать кредит под меньшую ставку (естественно, схема «рефинансировать три кредита и взять еще четвертый» экономить вам не помогает). Досрочное погашение. (Если ставка кредита выше, чем ставка по вкладу, выгоднее досрочно гасить кредит, иначе – наоборот, но не забывайте про необходимость наличия «подушки безопасности»). В ряде случаев имеет смысл перезанять у знакомых, вместо того чтобы платить банку (даже под процент может оказаться выгоднее, потому что банк захочет навязать какой-нибудь дополнительный платный сервис а ля страховка).

   2. Расходы на коммунальные услуги. Ставьте счетчики, проверяйте платежки, подавайте заявления на пересчет при отсутствии или ненадлежащем качестве услуг, платите с кэшбэком.

   3. Расходы на сотовую связь и интернет. Проверьте дополнительные услуги (особенно у пожилых родственников). Отключите все лишнее. Проверьте цены у конкурентов. Попытка перейти к другому оператору со своим номером может спровоцировать предложение более выгодного тарифа.

   4. Расходы на проезд. Покупка проездных, анализ количества поездок. Кому-то поможет покупка проездного, а кому-то покупка более экономичного автомобиля.

9. Покупайте дешевле. Имеет значение не процент кэшбэка, а итоговая цена. Очевидно, что 50% кэшбэка с лимитом в 500 руб. это хуже, чем просто скидка на 1000 руб.

   1. Торгуйтесь. Просите скидки.

   2. Сравнивайте цены, ищите акции и промокоды.

   3. Не берите в сезон. Новогодние подарки покупайте в октябре, зимние шины и пуховики – весной, выпечку – вечером.

   4. Покупайте бывшее в употреблении на авито. Мой роутер куплен на Авито раза в 2 дешевле чем в магазине и служит мне уже 4 года. Покупку на Авито можно оплатить картой и получить до 5% кэшбэка.

   5. Заодно, можно и нужно продавать свои старые вещи. Авито, Юла, локальные и тематические барахолки. Продавая свой старый смартфон, после покупки нового я считаю это дополнительной скидкой. Относитесь к вещам бережно – они будут служить дольше, и потом сможете их продать дороже.

10. Используйте скидочные карты.

    1. Заводите сами.

    2. Берите у знакомых.

    3. Часто вместо скидочной карты используется скидка по номеру телефона, проверяйте свой или телефон знакомых.

    4. В моей практике был случай, когда скидка была по дисконтной карте конкурирующего магазина.

    5. Скидочные карты переводите в электронный вид при помощи приложения Кошелек, Google Pay (да, оплата в России не работает, но дисконтные карты и билеты – работают), Wallet или прочих аналогов.

    6. Бывают мультибрендовые программы лояльности типа UDS или РосПрофЖел порой дают 5-10% скидки к обычной цене.

    7. Участвуйте в бонусных программах торговых сетей. Бонусные программы М.Видео, ДНС и т.п. вполне себе позволяют сэкономить 300-500 руб. с покупки. Используйте мобильные приложения магазинов.

    8. Программы лояльности придуманы, чтобы привязать вас к определенному продавцу. Break the system – заведите все возможные карточки и покупайте не там где есть скидка, а там где дешевле и со скидкой.

11. Следите за акциями и распродажами. Да, большинство из них фейковые (подняли цену на 200 дали скидку на 100), но бывают и действительно выгодные предложения. Но! НЕ распродажа – повод для покупки, а реальная необходимость – повод для покупки, а распродажа, повод купить это у конкретного продавца.

12. Используйте банковские карты с кэшбэком. Это очень большая тема, здесь только основные тезисы. Лично я использую довольно сложную схему, у меня много карт и помню, где какой надо платить. Никого не призываю повторять это, но можно начать с одной универсальной карты, которая, например будет давать 1,5% кэшбэка на все (Райффайзен). А потом при желании заводить тематические карты под определенные категории покупок и акции, для повышения процента возврата.

    1. Помните, что условия меняются и своевременно перестраивайте схемы.

    2. Используйте MIR Pay, платите телефоном, используйте карту с кэшбэком всеми членами семьи.

    3. Кредитные карты с кэшбэком, выгоднее дебетовых карт с кэшбэком. Но! Кредитные карты нужно гасить строго в пределах грейс-периода, чтобы не платить процентов. Коротко схема такая: у вас есть 100 руб. своих денег. Положите их на накопительный счет по процент. Потратьте 100 руб. (не больше!) с кредитной карты с кэшбэком. Дождитесь окончания грейс-периода (сейчас в норме это 120-180 дней; есть карта с грейсом 365 дней - Альфа). Погасите кредитку. Кэшбэк и процент по накопительному счету оставьте себе. Да, это сложновато. Это для тех, кто будет записывать всё и следить за сроками и платежами, иначе вместо прибыли будет убыток на процентах, а то и штрафах. 

       1. Сокращайте кредитные лимиты. Я использую кредитные карты только для повседневных покупок, которые потом возмещаю из своих ежемесячных доходов. Соответственно мне по карте редко когда нужен лимит более 50 000 руб. Иногда банк предлагает больше, я либо отказываюсь, либо потом прошу уменьшить. Зачем? Это повышает шанс получить другую интересную кредитку, и не быть в глазах банка закредитованым. Как только перестаю пользоваться кредиткой – закрываю её.

    4. Банки любят хитрить. Надо следить за оборотами по картам и условиями бесплатности.

    5. MCC- коды имеют важны. Какой код в какой организации можно проверить на сайте https://mcc-codes.ru/. Там же можно проверить какая карта дает кэшбэк по данному коду.

    6. При крупной покупке стоит дополнительно проверить MCC-код. Например, это можно сделать при помощи карты Тиньков. Обнуляете баланс или настраиваете лимит на покупки =0. Пытаетесь совершить покупку, получаете отказ «Недостаточно средств». Берете паузу. Заходите в мобильное приложение Тинькова и смотрите код операции. Далее решаете с какой карты будете платить.

    7. Все хорошие банковские продукты со временем заканчиваются. Закрывайте их после ухудшения условий. Вернётесь потом как новый клиент, если будет интересное предложение.

13. Готовьтесь к крупным покупкам.

    1. Вам точно нужно это покупать?

    2. Вам точно нужна именно такая модель или можно взять и попроще?

    3. Ищем самую выгодную цену с учетом акций и кэшбэков.

    4. Можно ли купить это б/у?

    5. Можно ли это взять в аренду и потом вернуть? (Одна моя знакомая так «купила» платье на вечеринку, сходила 1 раз, а через день вернула в магазин, мол «не подошло»).

    6. Ищем самый выгодный способ оплаты?

    7. Иногда если подождать, то получиться сэкономить.

    8. Проверьте возможно в каком-то магазине у вас есть бонусные баллы с прошлых покупок.

    9. Если покупаете несколько товаров в одном магазине с и использованием бонусной программы, то вначале купите самые дорогие вещи, а потом используйте полученные бонусные баллы для оплаты самой дешевой вещи.

    10. Проверяйте MCC-код и платите правильной картой.

14. Используйте кэшбэк-сервисы. Я как-то отошел от этой темы, но раньше делал покупки с Aliexpress через EPN (сейчас BackIt) и получал доп. скидку ок. 3%.

15. Складывайте скидки. Пример. При покупке с алиэкспресса раньше можно было одновременно использовать кэшбэк от банка, кэшбэк Яндекс денег, кэшбэк letyshops и купон Aliexpress. В Спортмастере в определенный период на одну покупку удавалось одновременно использовать баллы Спортмастера, кэшбэк от платежной системы Мир и кэшбэк от банка. Итого скидка достигла 50% от обычной цены.

16. Кредиты. Я считаю, что кредит под процент допустим только для покупки жилья. Также допустимо использование кредитных карты при условии погашения их в грейс, т. е. без уплаты процентов.

    1. 2 раза в год (это бесплатно) проверяйте кредитную историю в БКИ. Это поможет понять нет ли на вас лишних кредитов и узнать свой кредитный рейтинг.

17. Налоговые вычеты, социальные вычеты. Изучите на что вы имеете право и получите выплаты от государства. Пример использования в статье Как правильно экономить на здоровье. Зарабатываете много – получайте налоговый вычет. Зарабатываете мало – получайте пособия и субсидии.

18. Держите деньги под контролем. Используйте мобильные приложения, регистрируйтесь в интернет-банках. Уточняйте детали дистанционного доступа при открытии счета в банке. У вас должна быть возможность проверить баланс и выполнить платежи и переводы.

    1. Не платите за переводы. Используйте СБП и «стягивание» с карт. В крайнем случае в ближайшем ТЦ снимите наличные с одного банкомата и положите в другой.

19. Безопасность.

    1. Настройте лимиты на ежедневные и ежемесячные расходы. Особенно на кредитных картах. Снятие наличных и покупки за рубежом я либо отключаю, либо ставлю лимит = 0. В ряде случаев я перемещаю деньги с карточного счета на накопительный счет: во-первых по НС будет повышенный процент на остаток, во-вторых если карту украдут с нее ничего снять не смогут.

    2. Используйте сложные и уникальные пароли для банковских приложений. Чаще всего вы будете использовать биометрию или ПИН для входа в мобильно приложения, но сложный пароль защитит вас от тех, кто решит войти в приложение на другом устройстве.

    3. Везде, где можно включайте двухфакторную авторизацию, подтверждение кодов по СМС.

    4. Paranoid mode. Заведите для банковских продуктов отдельную симку и установите ее в отдельный кнопочный телефон.  

20. Все постоянно меняется. Продукты, условия и тарифы. Изучайте новую информацию. Тематические блоги, форумы и чаты. Сайт банка – самый надежный источник, юридически обязывающий, но сложный для восприятия. К счастью, есть ресурсы, которые переводят тарифы на человеческий язык и сообщают о нюансах и изменениях. От себя могу порекомендовать сайты - https://hranidengi.ru/ и  https://tablic.ru/ .

Я постарался изложить все максимально кратко, чтобы статья была более информативной. Напишите – нравится ли вам такой стиль? Если что-то непонятно – уточняйте, отвечу в комментариях или напишу отдельные статьи по самым актуальным вопросам. В первую очередь буду отвечать на самые заплюсованные вопросы.