Как правильно управлять личными финансами
Прошлый пост Как правильно экономить на здоровье вызвал интерес, поэтому продолжаем.
Дисклаймер – автор не аффилирован ни с одним ресурсом или организацией, упомянутыми в посте. Все решения по использованию или не использованию тех или иных продуктов и ресурсов читатель принимает самостоятельно на свой страх и риск. Автор выражает личное мнение и допускает, что ряд советов будет неприменим к конкретным жизненным обстоятельствам некоторых читателей. Единственная «монетизация», которую получает автор – это плюсы к посту и обмен опытом с читателями.
Все условия, тарифы и схемы действительны на момент публикации, если не указано иное. Условия периодически меняются, проверяйте тарифы самостоятельно.
Предпочитаю комментариям «так не бывает» комментарии «расскажу, как лучше» и «вот еще способ».
Ниже – основные принципы по управлению личными финансами, которые использую лично я. Пост практический, все это я проверил на себе.
Для ЛЛ.
Зарабатывайте больше, чем тратите.
Не покупайте ненужное.
Используйте скидки и кэшбэк.
Подробнее:
Деньги – не главное. Главное смысл, гармония и отношения. Денег не нужно много, а нужно достаточно. У каждого своя мера достаточности, и каждый может ей управлять.
Доходы важнее расходов. Лучше больше зарабатывать, а не меньше тратить. Как больше зарабатывать – отдельная тема, вне рамок этой статьи.
Вкладывайте в свое образование и здоровье в первую очередь ментальное.
Учет и контроль основа всего. Я записываю все свои денежные транзакции 14 лет, использую для этого Excel.
Способ, точность и полнота учета вторичны. Главное учет должен быть.
Расходы должны быть меньше доходов.
Всегда откладывайте часть денег и храните с выгодой. У каждого будут свои способы, мой выбор:
Банковские вклады и накопительные счета, карты с процентом на остаток. Сейчас приемлемый процент по вкладам 10-13% годовых.
Валюта.
Акции и облигации.
Недвижимость.
У меня просто финансовое правило. Я могу потратить сколько угодно денег в пределах своего ежемесячного дохода, но сразу после получения дохода, определенную сумму я должен отложить в копилку. Деньги из копилки я могу тратить только в экстренных случаях. Если в конце месяца после всех расходов что-то остается, это идет в копилку. Копилок может быть несколько – на пенсию, на экстренные расходы, подушка безопасности, на крупные покупки на отпуск и т. п.
Главное – это отсутствие ненужных покупок и трат.
Выбирайте товар для себя, а не для маркетолога, не берите ненужные фичи. Конечно, телевизор 4K, 65 дюймов – это круто, но как он изменит мою жизнь к лучшему? Если сильно хочется флагман, я предпочитаю купить флагман прошлого года, когда после выхода новой модели старую (но хорошую) будут продавать со скидкой до 50%.
Планируйте крупные покупки заранее. Покупки более 10000 руб. я не совершаю спонтанно. Какие бы суперскидки и мега акции не предлагали, я не покупаю, пока не пойму, нужна ли мне вещь в принципе, какие цены в других местах и как выгоднее заплатить. Возможно, в моменте я действительно упускаю какую-то выгоду, но уверен, что на круг экономлю гораздо больше.
Заключаю с собой договор. Например, если буду делать зарядку 6 месяцев подряд – куплю новый смартфон.
У каждой вещи есть срок службы. У меня смартфон на 3 года, компьютер на 5 лет. Раньше не меняю. Если вещь служит без проблем дольше, считаю это дополнительной экономией.
Перед каждой крупной покупкой задайте себе вопрос: «Чем это улучшит мою жизнь? Как долго будет длиться этот эффект?». Вспомните на сколько хватило «вау-эффекта» в прошлый раз.
Есть такие покупки, которые влекут за собой дальнейшие расходы (проценты по кредиту, дополнительные подписки, обслуживание авто и т. п.). Сможете ли вы поддерживать эти расходы?
Рефлексируйте. Записывайте про неудачные и удачные покупки. Я покупал ненужные вещи, которыми потом не пользовался. Запоминал это и стараюсь так больше не делать.
Важно снижать постоянные расходы.
Платежи по кредитам. По возможности старайтесь рефинансировать кредит под меньшую ставку (естественно, схема «рефинансировать три кредита и взять еще четвертый» экономить вам не помогает). Досрочное погашение. (Если ставка кредита выше, чем ставка по вкладу, выгоднее досрочно гасить кредит, иначе – наоборот, но не забывайте про необходимость наличия «подушки безопасности»). В ряде случаев имеет смысл перезанять у знакомых, вместо того чтобы платить банку (даже под процент может оказаться выгоднее, потому что банк захочет навязать какой-нибудь дополнительный платный сервис а ля страховка).
Расходы на коммунальные услуги. Ставьте счетчики, проверяйте платежки, подавайте заявления на пересчет при отсутствии или ненадлежащем качестве услуг, платите с кэшбэком.
Расходы на сотовую связь и интернет. Проверьте дополнительные услуги (особенно у пожилых родственников). Отключите все лишнее. Проверьте цены у конкурентов. Попытка перейти к другому оператору со своим номером может спровоцировать предложение более выгодного тарифа.
Расходы на проезд. Покупка проездных, анализ количества поездок. Кому-то поможет покупка проездного, а кому-то покупка более экономичного автомобиля.
Покупайте дешевле. Имеет значение не процент кэшбэка, а итоговая цена. Очевидно, что 50% кэшбэка с лимитом в 500 руб. это хуже, чем просто скидка на 1000 руб.
Торгуйтесь. Просите скидки.
Сравнивайте цены, ищите акции и промокоды.
Не берите в сезон. Новогодние подарки покупайте в октябре, зимние шины и пуховики – весной, выпечку – вечером.
Покупайте бывшее в употреблении на авито. Мой роутер куплен на Авито раза в 2 дешевле чем в магазине и служит мне уже 4 года. Покупку на Авито можно оплатить картой и получить до 5% кэшбэка.
Заодно, можно и нужно продавать свои старые вещи. Авито, Юла, локальные и тематические барахолки. Продавая свой старый смартфон, после покупки нового я считаю это дополнительной скидкой. Относитесь к вещам бережно – они будут служить дольше, и потом сможете их продать дороже.
Используйте скидочные карты.
Заводите сами.
Берите у знакомых.
Часто вместо скидочной карты используется скидка по номеру телефона, проверяйте свой или телефон знакомых.
В моей практике был случай, когда скидка была по дисконтной карте конкурирующего магазина.
Скидочные карты переводите в электронный вид при помощи приложения Кошелек, Google Pay (да, оплата в России не работает, но дисконтные карты и билеты – работают), Wallet или прочих аналогов.
Бывают мультибрендовые программы лояльности типа UDS или РосПрофЖел порой дают 5-10% скидки к обычной цене.
Участвуйте в бонусных программах торговых сетей. Бонусные программы М.Видео, ДНС и т.п. вполне себе позволяют сэкономить 300-500 руб. с покупки. Используйте мобильные приложения магазинов.
Программы лояльности придуманы, чтобы привязать вас к определенному продавцу. Break the system – заведите все возможные карточки и покупайте не там где есть скидка, а там где дешевле и со скидкой.
Следите за акциями и распродажами. Да, большинство из них фейковые (подняли цену на 200 дали скидку на 100), но бывают и действительно выгодные предложения. Но! НЕ распродажа – повод для покупки, а реальная необходимость – повод для покупки, а распродажа, повод купить это у конкретного продавца.
Используйте банковские карты с кэшбэком. Это очень большая тема, здесь только основные тезисы. Лично я использую довольно сложную схему, у меня много карт и помню, где какой надо платить. Никого не призываю повторять это, но можно начать с одной универсальной карты, которая, например будет давать 1,5% кэшбэка на все (Райффайзен). А потом при желании заводить тематические карты под определенные категории покупок и акции, для повышения процента возврата.
Помните, что условия меняются и своевременно перестраивайте схемы.
Используйте MIR Pay, платите телефоном, используйте карту с кэшбэком всеми членами семьи.
Кредитные карты с кэшбэком, выгоднее дебетовых карт с кэшбэком. Но! Кредитные карты нужно гасить строго в пределах грейс-периода, чтобы не платить процентов. Коротко схема такая: у вас есть 100 руб. своих денег. Положите их на накопительный счет по процент. Потратьте 100 руб. (не больше!) с кредитной карты с кэшбэком. Дождитесь окончания грейс-периода (сейчас в норме это 120-180 дней; есть карта с грейсом 365 дней - Альфа). Погасите кредитку. Кэшбэк и процент по накопительному счету оставьте себе. Да, это сложновато. Это для тех, кто будет записывать всё и следить за сроками и платежами, иначе вместо прибыли будет убыток на процентах, а то и штрафах.
Сокращайте кредитные лимиты. Я использую кредитные карты только для повседневных покупок, которые потом возмещаю из своих ежемесячных доходов. Соответственно мне по карте редко когда нужен лимит более 50 000 руб. Иногда банк предлагает больше, я либо отказываюсь, либо потом прошу уменьшить. Зачем? Это повышает шанс получить другую интересную кредитку, и не быть в глазах банка закредитованым. Как только перестаю пользоваться кредиткой – закрываю её.
Банки любят хитрить. Надо следить за оборотами по картам и условиями бесплатности.
MCC- коды имеют важны. Какой код в какой организации можно проверить на сайте https://mcc-codes.ru/. Там же можно проверить какая карта дает кэшбэк по данному коду.
При крупной покупке стоит дополнительно проверить MCC-код. Например, это можно сделать при помощи карты Тиньков. Обнуляете баланс или настраиваете лимит на покупки =0. Пытаетесь совершить покупку, получаете отказ «Недостаточно средств». Берете паузу. Заходите в мобильное приложение Тинькова и смотрите код операции. Далее решаете с какой карты будете платить.
Все хорошие банковские продукты со временем заканчиваются. Закрывайте их после ухудшения условий. Вернётесь потом как новый клиент, если будет интересное предложение.
Готовьтесь к крупным покупкам.
Вам точно нужно это покупать?
Вам точно нужна именно такая модель или можно взять и попроще?
Ищем самую выгодную цену с учетом акций и кэшбэков.
Можно ли купить это б/у?
Можно ли это взять в аренду и потом вернуть? (Одна моя знакомая так «купила» платье на вечеринку, сходила 1 раз, а через день вернула в магазин, мол «не подошло»).
Ищем самый выгодный способ оплаты?
Иногда если подождать, то получиться сэкономить.
Проверьте возможно в каком-то магазине у вас есть бонусные баллы с прошлых покупок.
Если покупаете несколько товаров в одном магазине с и использованием бонусной программы, то вначале купите самые дорогие вещи, а потом используйте полученные бонусные баллы для оплаты самой дешевой вещи.
Проверяйте MCC-код и платите правильной картой.
Используйте кэшбэк-сервисы. Я как-то отошел от этой темы, но раньше делал покупки с Aliexpress через EPN (сейчас BackIt) и получал доп. скидку ок. 3%.
Складывайте скидки. Пример. При покупке с алиэкспресса раньше можно было одновременно использовать кэшбэк от банка, кэшбэк Яндекс денег, кэшбэк letyshops и купон Aliexpress. В Спортмастере в определенный период на одну покупку удавалось одновременно использовать баллы Спортмастера, кэшбэк от платежной системы Мир и кэшбэк от банка. Итого скидка достигла 50% от обычной цены.
Кредиты. Я считаю, что кредит под процент допустим только для покупки жилья. Также допустимо использование кредитных карты при условии погашения их в грейс, т. е. без уплаты процентов.
2 раза в год (это бесплатно) проверяйте кредитную историю в БКИ. Это поможет понять нет ли на вас лишних кредитов и узнать свой кредитный рейтинг.
Налоговые вычеты, социальные вычеты. Изучите на что вы имеете право и получите выплаты от государства. Пример использования в статье Как правильно экономить на здоровье. Зарабатываете много – получайте налоговый вычет. Зарабатываете мало – получайте пособия и субсидии.
Держите деньги под контролем. Используйте мобильные приложения, регистрируйтесь в интернет-банках. Уточняйте детали дистанционного доступа при открытии счета в банке. У вас должна быть возможность проверить баланс и выполнить платежи и переводы.
Не платите за переводы. Используйте СБП и «стягивание» с карт. В крайнем случае в ближайшем ТЦ снимите наличные с одного банкомата и положите в другой.
Безопасность.
Настройте лимиты на ежедневные и ежемесячные расходы. Особенно на кредитных картах. Снятие наличных и покупки за рубежом я либо отключаю, либо ставлю лимит = 0. В ряде случаев я перемещаю деньги с карточного счета на накопительный счет: во-первых по НС будет повышенный процент на остаток, во-вторых если карту украдут с нее ничего снять не смогут.
Используйте сложные и уникальные пароли для банковских приложений. Чаще всего вы будете использовать биометрию или ПИН для входа в мобильно приложения, но сложный пароль защитит вас от тех, кто решит войти в приложение на другом устройстве.
Везде, где можно включайте двухфакторную авторизацию, подтверждение кодов по СМС.
Paranoid mode. Заведите для банковских продуктов отдельную симку и установите ее в отдельный кнопочный телефон.
Все постоянно меняется. Продукты, условия и тарифы. Изучайте новую информацию. Тематические блоги, форумы и чаты. Сайт банка – самый надежный источник, юридически обязывающий, но сложный для восприятия. К счастью, есть ресурсы, которые переводят тарифы на человеческий язык и сообщают о нюансах и изменениях. От себя могу порекомендовать сайты - https://hranidengi.ru/ и https://tablic.ru/ .
Я постарался изложить все максимально кратко, чтобы статья была более информативной. Напишите – нравится ли вам такой стиль? Если что-то непонятно – уточняйте, отвечу в комментариях или напишу отдельные статьи по самым актуальным вопросам. В первую очередь буду отвечать на самые заплюсованные вопросы.