Hobbist1861

1. Деньги – не главное. Главное смысл, гармония и отношения. Денег не нужно много, а нужно достаточно. У каждого своя мера достаточности, и каждый может ей управлять.

2. Доходы важнее расходов. Лучше больше зарабатывать, а не меньше тратить. Как больше зарабатывать – отдельная тема, вне рамок этой статьи.

   1. Вкладывайте в свое образование и здоровье в первую очередь ментальное.

3. Учет и контроль основа всего. Я записываю все свои денежные транзакции 14 лет, использую для этого Excel.

   1. Способ, точность и полнота учета вторичны. Главное учет должен быть.

4. Расходы должны быть меньше доходов. 

5. Всегда откладывайте часть денег и храните с выгодой. У каждого будут свои способы, мой выбор:

   1. Банковские вклады и накопительные счета, карты с процентом на остаток. Сейчас приемлемый процент по вкладам 10-13% годовых.

   2. Валюта.

   3. Акции и облигации.

   4. Недвижимость.

6. У меня просто финансовое правило. Я могу потратить сколько угодно денег в пределах своего ежемесячного дохода, но сразу после получения дохода, определенную сумму я должен отложить в копилку. Деньги из копилки я могу тратить только в экстренных случаях. Если в конце месяца после всех расходов что-то остается, это идет в копилку. Копилок может быть несколько – на пенсию, на экстренные расходы, подушка безопасности, на крупные покупки на отпуск и т. п.

7. Главное – это отсутствие ненужных покупок и трат.

   1. Выбирайте товар для себя, а не для маркетолога, не берите ненужные фичи. Конечно, телевизор 4K, 65 дюймов – это круто, но как он изменит мою жизнь к лучшему? Если сильно хочется флагман, я предпочитаю купить флагман прошлого года, когда после выхода новой модели старую (но хорошую) будут продавать со скидкой до 50%.

   2. Планируйте крупные покупки заранее. Покупки более 10000 руб. я не совершаю спонтанно. Какие бы суперскидки и мега акции не предлагали, я не покупаю, пока не пойму, нужна ли мне вещь в принципе, какие цены в других местах и как выгоднее заплатить. Возможно, в моменте я действительно упускаю какую-то выгоду, но уверен, что на круг экономлю гораздо больше.

   3. Заключаю с собой договор. Например, если буду делать зарядку 6 месяцев подряд – куплю новый смартфон.

   4. У каждой вещи есть срок службы. У меня смартфон на 3 года, компьютер на 5 лет. Раньше не меняю. Если вещь служит без проблем дольше, считаю это дополнительной экономией.

   5. Перед каждой крупной покупкой задайте себе вопрос: «Чем это улучшит мою жизнь? Как долго будет длиться этот эффект?». Вспомните на сколько хватило «вау-эффекта» в прошлый раз.

      1. Есть такие покупки, которые влекут за собой дальнейшие расходы (проценты по кредиту, дополнительные подписки, обслуживание авто и т. п.). Сможете ли вы поддерживать эти расходы?

   6. Рефлексируйте. Записывайте про неудачные и удачные покупки. Я покупал ненужные вещи, которыми потом не пользовался. Запоминал это и стараюсь так больше не делать.  

8. Важно снижать постоянные расходы.

   1. Платежи по кредитам. По возможности старайтесь рефинансировать кредит под меньшую ставку (естественно, схема «рефинансировать три кредита и взять еще четвертый» экономить вам не помогает). Досрочное погашение. (Если ставка кредита выше, чем ставка по вкладу, выгоднее досрочно гасить кредит, иначе – наоборот, но не забывайте про необходимость наличия «подушки безопасности»). В ряде случаев имеет смысл перезанять у знакомых, вместо того чтобы платить банку (даже под процент может оказаться выгоднее, потому что банк захочет навязать какой-нибудь дополнительный платный сервис а ля страховка).

   2. Расходы на коммунальные услуги. Ставьте счетчики, проверяйте платежки, подавайте заявления на пересчет при отсутствии или ненадлежащем качестве услуг, платите с кэшбэком.

   3. Расходы на сотовую связь и интернет. Проверьте дополнительные услуги (особенно у пожилых родственников). Отключите все лишнее. Проверьте цены у конкурентов. Попытка перейти к другому оператору со своим номером может спровоцировать предложение более выгодного тарифа.

   4. Расходы на проезд. Покупка проездных, анализ количества поездок. Кому-то поможет покупка проездного, а кому-то покупка более экономичного автомобиля.

9. Покупайте дешевле. Имеет значение не процент кэшбэка, а итоговая цена. Очевидно, что 50% кэшбэка с лимитом в 500 руб. это хуже, чем просто скидка на 1000 руб.

   1. Торгуйтесь. Просите скидки.

   2. Сравнивайте цены, ищите акции и промокоды.

   3. Не берите в сезон. Новогодние подарки покупайте в октябре, зимние шины и пуховики – весной, выпечку – вечером.

   4. Покупайте бывшее в употреблении на авито. Мой роутер куплен на Авито раза в 2 дешевле чем в магазине и служит мне уже 4 года. Покупку на Авито можно оплатить картой и получить до 5% кэшбэка.

   5. Заодно, можно и нужно продавать свои старые вещи. Авито, Юла, локальные и тематические барахолки. Продавая свой старый смартфон, после покупки нового я считаю это дополнительной скидкой. Относитесь к вещам бережно – они будут служить дольше, и потом сможете их продать дороже.

10. Используйте скидочные карты.

    1. Заводите сами.

    2. Берите у знакомых.

    3. Часто вместо скидочной карты используется скидка по номеру телефона, проверяйте свой или телефон знакомых.

    4. В моей практике был случай, когда скидка была по дисконтной карте конкурирующего магазина.

    5. Скидочные карты переводите в электронный вид при помощи приложения Кошелек, Google Pay (да, оплата в России не работает, но дисконтные карты и билеты – работают), Wallet или прочих аналогов.

    6. Бывают мультибрендовые программы лояльности типа UDS или РосПрофЖел порой дают 5-10% скидки к обычной цене.

    7. Участвуйте в бонусных программах торговых сетей. Бонусные программы М.Видео, ДНС и т.п. вполне себе позволяют сэкономить 300-500 руб. с покупки. Используйте мобильные приложения магазинов.

    8. Программы лояльности придуманы, чтобы привязать вас к определенному продавцу. Break the system – заведите все возможные карточки и покупайте не там где есть скидка, а там где дешевле и со скидкой.

11. Следите за акциями и распродажами. Да, большинство из них фейковые (подняли цену на 200 дали скидку на 100), но бывают и действительно выгодные предложения. Но! НЕ распродажа – повод для покупки, а реальная необходимость – повод для покупки, а распродажа, повод купить это у конкретного продавца.

12. Используйте банковские карты с кэшбэком. Это очень большая тема, здесь только основные тезисы. Лично я использую довольно сложную схему, у меня много карт и помню, где какой надо платить. Никого не призываю повторять это, но можно начать с одной универсальной карты, которая, например будет давать 1,5% кэшбэка на все (Райффайзен). А потом при желании заводить тематические карты под определенные категории покупок и акции, для повышения процента возврата.

    1. Помните, что условия меняются и своевременно перестраивайте схемы.

    2. Используйте MIR Pay, платите телефоном, используйте карту с кэшбэком всеми членами семьи.

    3. Кредитные карты с кэшбэком, выгоднее дебетовых карт с кэшбэком. Но! Кредитные карты нужно гасить строго в пределах грейс-периода, чтобы не платить процентов. Коротко схема такая: у вас есть 100 руб. своих денег. Положите их на накопительный счет по процент. Потратьте 100 руб. (не больше!) с кредитной карты с кэшбэком. Дождитесь окончания грейс-периода (сейчас в норме это 120-180 дней; есть карта с грейсом 365 дней - Альфа). Погасите кредитку. Кэшбэк и процент по накопительному счету оставьте себе. Да, это сложновато. Это для тех, кто будет записывать всё и следить за сроками и платежами, иначе вместо прибыли будет убыток на процентах, а то и штрафах. 

       1. Сокращайте кредитные лимиты. Я использую кредитные карты только для повседневных покупок, которые потом возмещаю из своих ежемесячных доходов. Соответственно мне по карте редко когда нужен лимит более 50 000 руб. Иногда банк предлагает больше, я либо отказываюсь, либо потом прошу уменьшить. Зачем? Это повышает шанс получить другую интересную кредитку, и не быть в глазах банка закредитованым. Как только перестаю пользоваться кредиткой – закрываю её.

    4. Банки любят хитрить. Надо следить за оборотами по картам и условиями бесплатности.

    5. MCC- коды имеют важны. Какой код в какой организации можно проверить на сайте https://mcc-codes.ru/. Там же можно проверить какая карта дает кэшбэк по данному коду.

    6. При крупной покупке стоит дополнительно проверить MCC-код. Например, это можно сделать при помощи карты Тиньков. Обнуляете баланс или настраиваете лимит на покупки =0. Пытаетесь совершить покупку, получаете отказ «Недостаточно средств». Берете паузу. Заходите в мобильное приложение Тинькова и смотрите код операции. Далее решаете с какой карты будете платить.

    7. Все хорошие банковские продукты со временем заканчиваются. Закрывайте их после ухудшения условий. Вернётесь потом как новый клиент, если будет интересное предложение.

13. Готовьтесь к крупным покупкам.

    1. Вам точно нужно это покупать?

    2. Вам точно нужна именно такая модель или можно взять и попроще?

    3. Ищем самую выгодную цену с учетом акций и кэшбэков.

    4. Можно ли купить это б/у?

    5. Можно ли это взять в аренду и потом вернуть? (Одна моя знакомая так «купила» платье на вечеринку, сходила 1 раз, а через день вернула в магазин, мол «не подошло»).

    6. Ищем самый выгодный способ оплаты?

    7. Иногда если подождать, то получиться сэкономить.

    8. Проверьте возможно в каком-то магазине у вас есть бонусные баллы с прошлых покупок.

    9. Если покупаете несколько товаров в одном магазине с и использованием бонусной программы, то вначале купите самые дорогие вещи, а потом используйте полученные бонусные баллы для оплаты самой дешевой вещи.

    10. Проверяйте MCC-код и платите правильной картой.

14. Используйте кэшбэк-сервисы. Я как-то отошел от этой темы, но раньше делал покупки с Aliexpress через EPN (сейчас BackIt) и получал доп. скидку ок. 3%.

15. Складывайте скидки. Пример. При покупке с алиэкспресса раньше можно было одновременно использовать кэшбэк от банка, кэшбэк Яндекс денег, кэшбэк letyshops и купон Aliexpress. В Спортмастере в определенный период на одну покупку удавалось одновременно использовать баллы Спортмастера, кэшбэк от платежной системы Мир и кэшбэк от банка. Итого скидка достигла 50% от обычной цены.

16. Кредиты. Я считаю, что кредит под процент допустим только для покупки жилья. Также допустимо использование кредитных карты при условии погашения их в грейс, т. е. без уплаты процентов.

    1. 2 раза в год (это бесплатно) проверяйте кредитную историю в БКИ. Это поможет понять нет ли на вас лишних кредитов и узнать свой кредитный рейтинг.

17. Налоговые вычеты, социальные вычеты. Изучите на что вы имеете право и получите выплаты от государства. Пример использования в статье Как правильно экономить на здоровье. Зарабатываете много – получайте налоговый вычет. Зарабатываете мало – получайте пособия и субсидии.

18. Держите деньги под контролем. Используйте мобильные приложения, регистрируйтесь в интернет-банках. Уточняйте детали дистанционного доступа при открытии счета в банке. У вас должна быть возможность проверить баланс и выполнить платежи и переводы.

    1. Не платите за переводы. Используйте СБП и «стягивание» с карт. В крайнем случае в ближайшем ТЦ снимите наличные с одного банкомата и положите в другой.

19. Безопасность.

    1. Настройте лимиты на ежедневные и ежемесячные расходы. Особенно на кредитных картах. Снятие наличных и покупки за рубежом я либо отключаю, либо ставлю лимит = 0. В ряде случаев я перемещаю деньги с карточного счета на накопительный счет: во-первых по НС будет повышенный процент на остаток, во-вторых если карту украдут с нее ничего снять не смогут.

    2. Используйте сложные и уникальные пароли для банковских приложений. Чаще всего вы будете использовать биометрию или ПИН для входа в мобильно приложения, но сложный пароль защитит вас от тех, кто решит войти в приложение на другом устройстве.

    3. Везде, где можно включайте двухфакторную авторизацию, подтверждение кодов по СМС.

    4. Paranoid mode. Заведите для банковских продуктов отдельную симку и установите ее в отдельный кнопочный телефон.  

20. Все постоянно меняется. Продукты, условия и тарифы. Изучайте новую информацию. Тематические блоги, форумы и чаты. Сайт банка – самый надежный источник, юридически обязывающий, но сложный для восприятия. К счастью, есть ресурсы, которые переводят тарифы на человеческий язык и сообщают о нюансах и изменениях. От себя могу порекомендовать сайты - https://hranidengi.ru/ и  https://tablic.ru/ .

Я постарался изложить все максимально кратко, чтобы статья была более информативной. Напишите – нравится ли вам такой стиль? Если что-то непонятно – уточняйте, отвечу в комментариях или напишу отдельные статьи по самым актуальным вопросам. В первую очередь буду отвечать на самые заплюсованные вопросы.

При оплате наличными, переводом по телефону, номеру карты и через СБП - кэшбэка не будет (исключения бывают, но для простоты считайте что нет).  При этом некоторые организации за нал делают скидку, которая превышает возможный кэшбэк, есть смысл спросить и посчитать.

Налоговый вычет. База. Нужно платить налоги в РФ. Сумма компенсируемых затрат, не может быть больше суммы дохода. Т. е. если вы показали доход на 100 000 руб. в год, то и вычет можете получить не более 13 000 руб. Максимальный размер социального налогового вычета в год 15 600 руб. (т. е. можно возместить затраты на 120 000 руб. но сюда входит и лечение, и образование и благотворительность). При больших суммах расходов имеет смысл разделить затраты на нескольких членов семьи. Налоговая не проверяет кто и с чьего счета платил, главное правильно распределить отчетные документы. Возмещать можно затраты на лекарства и лечение себя, и близких родственников. Если возмещаете за других при подаче декларации прикладывайте документ, подтверждающий родство (свидетельство о браке, свидетельство о рождении и т. п.). Вычет можно получить за 3 предыдущих года (если сохранились или можете восстановить необходимые документы).

Подробнее - https://www.nalog.gov.ru/rn77/taxation/taxes/ndfl/nalog_vichet/soc_nv/soc_nv_pm/

Лекарства

1. Приложения для мониторинга цен. Вначале ищем где нужное нам лекарство стоит дешевле. Я использую для этого приложение "В аптеке" (https://vapteke.ru/) сравниваю цену с ЕАптекой (https://www.eapteka.ru/). Теоретически некоторые препараты (БАДы) можно купить на маркетплейсах.

2. Кэшбэк от банка. 3-5-10% можно получить от банка при покупке в аптеках. Наиболее ходовые варианты (надо выбирать категории ежемесячно) - Тиньков Блэк, Альфа-карта, Хоум Банк Польза - дают 5% на категорию "Аптеки", или на категорию "Здоровье", в которую входят аптеки. Есть карты с постоянным кэшбэком на аптеки - АТБ Особый статус - 5% и ОТП Кэшбэк - 3%. Актуальный список карт https://mcc-codes.ru/code/5912#cards

3. Скидки от аптек. Имеет смысл завести скидочные карты и предъявлять. Как и другие скидочные карты их необязательно носить "в натуре", а можно добавить в приложение на телефоне, например "Кошелек" или "Google Pay", тогда вы их точно не забудете. В некоторых аптеках скидку можно применить по номеру телефона.

4. Налоговый вычет. 13% от государства. Вычет предоставляется только на лекарства выписанные врачом. Делаем так:

   1. Врача просим указать в карточке или в медицинском документе название лекарства (просите указать т. н. МНН - международное непатентованное наименование и несколько вариантов наименования для аптек, заодно и уточните какие брать лучше, а какие допустимо). На медицинском документе должны быть роспись врача и его личный штамп и (или) печать больницы. Это доказательство, что лекарство назначил вам врач. Во многих медцентрах протокол приема можно скачать через личный кабинет, чтобы лишний раз не ездить в больницу за справкой.

      1. Лайфхак. Справку от врача вы могли получить в одном году, а использовать для возмещения затрат на лекарства в других периодах. У справки от врача нет срока годности.

   2. В аптеке при покупке лекарств, просите выдать вам товарный чек. Некоторые аптеки дают комбинированный кассово-товарный чек на котором кроме суммы есть разбивка по позициями наименование товара. Главное чтобы на чеке было наименование товара и сумма. Допустимо использовать электронный чек, если покупка была онлайн.

   3. Сканируете (или фотографируете) документы и храните оригиналы.

   4. В конце года подаете декларацию 3-НДФЛ через личный кабинет налогоплательщика https://lkfl2.nalog.ru/. Заполняете общие данные (данные налогоплательщика, доход), большая часть подставится автоматически. Указываете сумму потраченную на лекарства. В качестве подтверждающих документов прикладываете чеки и медицинские документы.

      1. Бывает так что врач указывает в карточке одно название, а в аптеке есть только аналог с другим названием. Чтобы доказать что это одно и то же лекарство идем Государственный реестр лекарственных средств (ГРЛС) https://grls.rosminzdrav.ru/grls.aspx , узнаем МНН препарата. В моей практике я делал дополнительный документ (вордовский файл в свободной форме, который сохранил как PDF) для налоговой в которой давал ссылки на ГРЛС как пруф, что это то же лекарство, которое выписал врач.

Лечение

Под лечением подразумевается все виды медицинских услуг. Официальный перечень см. здесь http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202004090029 (в перечень входит в т. ч. стоматология, отдельные виды косметических операций, стоматология и анализы).

1. Здесь как и с лекарствами вначале определяемся с ценой. Какие-либо агрегаторы медицинских услуг мне неизвестны, я действую традиционно - обзваниваю разные организации по телефону. Как показывает практика цены ниже в хозрасчетных подразделениях государственных лечебных учреждений. Естественно, что в такой специфической сфере как здоровье, должны приниматься не только цена, но качество услуги, а также квалификация специалиста, но этот вопрос за рамками данной статьи. Здесь стоит отметить, что есть например, типовые манипуляции, типа анализа крови на сахар, которые принципиально не отличаются по качеству, но могут сильно отличаться по цене в разных организациях. Поэтому смотрим варианты.

2. Торг на месте. В коммерческих учреждениях имеет смысл поторговаться. Варианты снижения цены: оплата налом, оплата сразу (а не частями), заведение карты постоянного клиента и накопительная скидка, покупка комплекса услуг (если вам это действительно нужно), НЕ покупка комплекса услуг (если вам это не нужно).

   1. Иногда срабатывает такой аргумент: "У меня есть кэшбэк от банка 10%, но если вы мне сделаете такую же скиду за нал, я заплачу налом."

3. Кэшбэк от банка. Платим правильной картой. Обратите внимание что наличие кэшбэка за аптеки, может не означать наличия кэшбэка за оплату медицинских услуг. Уточняйте условия в вашем банке и на сайте https://mcc-codes.ru/ (ищете нужную вам организацию, уточняете MCC, потом ищете подходящую карту). Обратите внимание на лимиты кэшбэка, иногда имеет смысл разделить платеж между несколькими картами и (или) разнести платеж на несколько дат.

   1. С MCC кодами в клиниках бывает всякое. Мне попадалась клиника у которой в одном из филиалов был MCC "Образование", соответственно ради кэшбэка, я договаривался платить в другом филиале с правильным MCC.

   2. Для крупных сумм имеет смысл отфлагомерить покупку (https://hranidengi.ru/kak-uznat-mss-kod-magazina-do-pokupki-karty-flagomery/ ). Самый простой способ при помощи карты Тинькова с нулевым балансом.

4. После оплаты просите сделать комплект документов для получения налогового вычета. Раньше в этот комплект входили договор, копия лицензии справка об оплате. С 2022 года нужна только справка об оплате (подробнее https://journal.tinkoff.ru/news/vychet-za-lechenie-spravka/ ). Лучше все документы брать сразу, вдруг потом вам будет некогда ехать в больницу или это санаторий в другом городе.

   1. Если все же забыли взять справку сразу то можно попробовать заказать ее по e-mail. Как правило, организация идет на встречу и отправляет скан справки по email. Это можно применить для восстановления документов за прошлые периоды.

   2. Если речь идет о крупных суммах или вы прогнозируете большие затраты на лечение имеет смысл разделить расходы между членами семьи чтобы получить больше вычета. Не важно на кого оформлен договор или кто платил, важно кто указан плательщиком в справке для налоговой.

5. Сканируете (или фотографируете) документы и храните оригиналы.

6. В конце года подаете декларацию 3-НДФЛ через личный кабинет налогоплательщика https://lkfl2.nalog.ru/. Заполняете общие данные (данные налогоплательщика, доход), большая часть подставится автоматически. Указываете сумму потраченную на лечение. В качестве подтверждающих документов прикладываете справки об оплате.

   1. Если платили за родственника, прикладывает документ, подтверждающий родство.

Резюме: вы можете сэкономить на расходах лечение себя и родственников, если будете сравнивать цены, обсуждать цену в клиниках, использовать кэшбэк от банков и налоговый вычет.


За рамками этой статьи оставлены следующие темы.

1. Профилактика и снижение факторов риска. Лучший кэшбэк - это отсутствие расходов.

2. ОМС. По идее много чего можно делать бесплатно. Хотя в ряде случаев за это придется заплатить временем, так что не совсем бесплатно.

3. ДМС. Практикую, но тут зависит от работодателя.

4. Отказ от покупки фуфломицинов. Мел и сахар дешевле покупать не в аптеках.

Если кто-то готов рассказать о своем опыте - добро пожаловать в комментарии.

Лечение и лекарства должны назначаться специалистами. Не занимайтесь самолечением.

Всем здоровья.

Если пост зайдет могу написать аналогичные мануалы по темам:

1. Как экономить на продуктах.

2. Как экономить на одежде.

3. Как экономить на бытовой технике.

4. Как экономить на коммуналке.