Новости последнего месяца как будто бы заставили нас всех вернуться в прошлое: вежливые люди якобы собираются не очень вежливо прийти к соседям в гости, рубль и фондовый рынок каждый день бешено колбасит туда-сюда – такое впечатление, что я снова проснулся в 2014-м.
А тут еще у Саши «Finindie»
Елисеева на канале все стали делиться своими упоротыми историями про банки – ну и я тоже свою вспомнил, которая косвенно связана с этими событиями из прошлого.
Как вы помните, в 2014 году мы все вместе в очередной раз поднялись с колен – да так резко, что у рубля закружилась голова и он испытал «отрицательный рост» с 32 рублей за доллар до почти 70.
Народ понял, что если после подъема с колен Россия попробует еще и, к примеру, подпрыгнуть – то победный рост рубля будет вообще не остановить, и рванул в банки снимать свои сбережения, пока на них еще можно было хоть что-то купить. Многим банкам такой расклад не очень понравился, ведь когда все одновременно пытаются забрать оттуда деньги – люди вполне могут выяснить, что их там на самом деле на всех не хватает, и получится неприятный конфуз (будут бить – возможно, даже ногами).
Поэтому банки в декабре 2014-го соревновались друг с другом в аттракционе невиданной щедрости, наперебой предлагая своим клиентам всё более шоколадные условия – лишь бы люди не снимали деньги, а наоборот, несли их банкирам побольше. Именно тогда я и открыл депозит в «Русском Стандарте» с доходностью 17% на два года.
Если вы думаете, что это с моей стороны был излишне рискованный шаг – то отнюдь. Как и многие другие банки, «Стандарт» тогда позволял открыть пополняемый вклад с минимальной суммой тысяч на десять, которой рисковать было не особо стремно. Когда же пик кризиса миновал, и стало очевидно, что банковской системе уже ничего сильно страшного не угрожает – тогда уже можно было спокойно довносить деньги на вклад и еще несколько лет получать доходность в полтора-два раза выше текущей рыночной ставки. Ну и если оставаться в пределах суммы возмещения АСВ, то поводов для беспокойства тем более нет.
Соответственно, в 2016 году мой чудо-депозит истекал, сильно выгодных альтернативных предложений не было, так что я решил просто переложиться на новый вклад в этом же «Русском Стандарте» где-то под 10% годовых.
В Интернет-банке это сделать у меня отчего-то не получилось – новый вклад упорно не хотел открываться. Когда я позвонил в поддержку банка, милая девушка услужливо объяснила, что для открытия нового вклада мне совершенно необходимо сначала завести специальную депозитную карту, а потом уже с нее пополнять вклад, и будет мне счастье. Я так и сделал – и, о чудо, действительно всё сработало! Вклад открылся, деньги ушли, а я заснул крепким сном прозорливого финансиста.
Но какой-то неясный червячок тревоги продолжал меня грызть, так что на следующее утро я полез в интернет-банк… и выяснил, что ушло с депозитной карты 1 200 000 рублей, а пришло на вклад почему-то только 1 140 000. Шестьдесят тысяч куда-то таинственно налипли в недрах «Русского Стандарта», пока они перетекали по их финансовым трубам с одного моего счета на другой.
Первым делом я позвонил в поддержку банка, чтобы сообщить им, что произошла чудовищная ошибка. Милая девушка на телефоне согласилась, и ушла думать, как исправить ситуацию. Но потом вернулась и сказала, что никакой ошибки нет – с меня «удержали комиссию в соответствии с действующими тарифами банка».
Сдерживая оккультные проклятия, я полез качать 189-страничный талмуд с тарифами и, как ни странно, обнаружил там заветную строку «перечисление средств с депозитной карты клиента на другие его счета в Банке – комиссия 5% от суммы операции». Сказать, что я охренел – это ничего не сказать.
Я понимаю еще, когда банки дерут ну хотя бы какие-то доли процента за перечисления во внешний мир; но чтобы банк откусывал по 5% за перечисление денег между двумя счетами одного клиента внутри себя – это уже какое-то колдунство запредельной наглости. Я уже не говорю о том, что провернуть всю эту мазохистскую схему наказывания самого себя мне посоветовала сама сотрудница банка, не упомянув ни о каких комиссиях.
Во пламени праведного гнева, я пошел разбираться в отделение банка. Там сотрудники на нескольких уровнях сначала рассказывали мне, что такого быть не может и я всё придумываю, а потом с изменившимся лицом рапортовали, что, дескать, и правда произошло самое справедливое в мире взимание комиссии за изменение нескольких ноликов и единичек в базе данных банка.
Но закончилось всё относительно хорошо: с руководителем отделения мы нашли общий язык – она согласилась, что в приличном обществе так не поступают, и предложила вернуть удержанные деньги, если я после этого останусь клиентом банка. Правда, возврат проходил как некая отдельная компенсационная выплата со стороны банка, с которой мне пришлось заплатить НДФЛ 13% – так что почти 8 тысяч рублей я всё-таки потерял, но это всё же не так неприятно, как 60 тысяч.
Из всей этой истории я сделал несколько выводов:
1. Открывать в кризисные для экономики страны моменты как можно больше длинных пополняемых вкладов с фиксированной ставкой и минимальным первоначальным взносом – очень выгодно. У меня их было несколько (про другие, к счастью, никаких весёлых историй рассказать не могу), и в совокупности я заработал на них довольно прилично сверхрыночной доходности.
2. Если ты думаешь «ха-ха, ну этот банк в основном бабушек на кредитные карты разводит, но я то умный и меня так просто не обмануть» – то, вполне вероятно, ты переоцениваешь свою хитрожопость и недооцениваешь нагложопость банка.
3. Никогда нельзя верить сотрудникам банков на слово, нужно перепроверять любую информацию – в половине случаев они сами не понимают, что вообще несут.
* * *
Если история показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал RationalAnswer, где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям. В частности, всё самое важное, что нужно знать про инвестирование, попробовал ужать в 40 минут в этой лекции «Личные финансы для разумного человека».
