Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование]
Что это я всё о пенсии да о пенсии! "Пенсия" - само слово отдаёт нафталином!
Да и вообще - что это за новая мода, копить чтобы потом не работать, ведь многим нравится работать, а до старости - ещё дожить надо. А там - если не государство, то деточки прокормят!
Ну что ж, в данном посте - планируем свои накопления на образование!
Сразу предупрежу: я не ставлю перед собой цель - сделать некий суперточный расчет, приняв во внимание весь спектр жизненных ситуаций. Это сделать просто невозможно, и если вы будете многократно усложнять процесс планирования личных финансов - вы рискуете в итоге так ничего и не спланировать.
План должен выглядеть просто, он должен быть гибким.
Итак, наш сегодняшний план сегодня звучит так:"Родился ребёнок. Я хочу накопить ему на платное образование в хорошем российском вузе (взят СПБГУ) на не самой плохой специальности (взята специальность «Математика и компьютерные науки», бакалавриат). Зачем откладывать в долгий ящик, копить надо начинать прямо с рождения! Если ребёнок окажется молодцом и сможет поступить на бесплатное место, накопленные деньги пойдут на соразмерный безусловный базовый доход на всё время обучения"
Я использовал знакомый некоторым моим старым подписчикам гугл-калькулятор (вы можете его сами использовать, вам надо нажать ФАЙЛ - СОХРАНИТЬ КОПИЮ, мануал на Пикабу тоже есть)
Взятые в примере вуз и направление обойдутся поступившему на коммерческое студенту в 280,000 рублей в год. Поступивший на бесплатное отделение студент сэкономит своим родителям целых 23,300 рублей в месяц!
Но это в сегодняшних рублях, а у нас впереди - целых 17 лет. Оглядываясь на 17 лет назад, мы понимаем, что инфляция неумолима:
Поэтому нам нужно учесть инфляцию в своих расчётах, а также найти инструмент, который способен обогнать её. Опять же - не усложняем пример, и берём индекс Мосбиржи полной доходности "нетто" (с учётом дивидендов и НДФЛ на них), у него сложная аббревиатура - MCFTRR...rrrrrrr
-----
Сценарий первый, оптимистичный
Вы знаете, я оптимист, и мне кажется, что все эти девальвации, двузначные уровни инфляции, боль, страдания, ад и пакистан - остались в прошлом! И по оптимистичному сценарию вам потребуется 42,000 сегодняшних рублей в год. На протяжении 17 лет эту цифру придется увеличивать на размер инфляции, ведь мы предполагаем, что плата за обучение тоже будет расти.
Важно понимать, что здесь и во всех последующих сценариях необходимо индексировать отчисления каждый год на размер инфляции. Инфляция - ключевой фактор. Как и доходность, которой многие пренебрегают в долгосрочных расчётах.
"Спокойная" инфляция в 4% в год почти удвоит стоимость обучения (545,000 руб/год). Если взять семью с доходом в 70,000 рублей в месяц на домохозяйство (который опять же - растет вместе с инфляцией), то это около 5% дохода.
Использование читерского ИИС типа А на протяжении всех 17 лет (помечтаем, ага) "облегчит" нагрузку на семейный бюджет до 36,500 рублей в год или 100 рублей в день.
Именно так и работает сложный процент! Всё что вам нужно - это терпение, чтобы увидеть результат - потребуются годы. Здесь - не про заработок "лёгких денег", здесь - про накопление сквозь годы без потери покупательской способности накопленного.
Сценарий второй, реалистичный
Я просто взял данные по индексу Мосбиржи из нашего старого поста про историческую доходность в России, и получилось, что если основывать расчеты на исторических данных, то несмотря на сильнейшую инфляцию (средняя - 8,5% в год), наш фондовый рынок всё равно заметно обгонял её. И на основе исторических данных можно предположить, что потребуется 54,800 рублей в год в сегодняшних деньгах, или 150 рублей в день.
Бешеная инфляция учетверяет стоимость обучения (1,120,000 руб/год). Наша условная молодая семья с доходом на домохозяйство в 70,000 руб/мес должна откладывать 6,5% дохода.
Читерский ИИС типа А облегчает задачу - 47,700 рублей в год или 130 рублей в день.
Сценарий третий, пессимистичный
Опять же, основываясь на исторических данных, я взял очень плохой отрезок по отношению "доходность индекса / инфляция": период с января-2008 по декабрь-2019. Разница составляет всего лишь 1,6% годовых. Худший из предполагаемых результатов - 62,600 рублей в год или 172 рубля в день на протяжении 17 лет.
Нашей условной молодой семье с доходом на домохозяйство в 70,000 руб/мес на этот раз не повезло, они попали в пессимистичный сценарий. Они должны откладывать 7,5% дохода.
ИИС типа А (открытый на 17 лет, не ну а что) облегчает задачу - 54,500 рублей в год или 149 рублей в день.
Сценарий четвёртый, специально для Пикабу
ОНИ (не спрашивайте у меня, кто именно, но вам обязательно напишут вестники апокалипсиса в комментариях) придут, сожгут деревни и города, обратят в рабство ваших женщин и отнимут у вас все эти акции-шмакции.
И это - прекрасная причина жить и ни на что не откладывать! Отговаривать я вас ни в коем случае не стану. И спорить на этот раз тоже
----
Обычно, хипстеры и ведущие вебинаров про Успешный Успех измеряют всё в стаканчиках кофе, но я кофе не покупаю, поэтому здесь я не эксперт.
Одно я знаю точно: копить на самом деле несложно, была бы цель. И терпение. И желательно, чтоб кредитов при этом не было. И да - я не знаю что делать людям с доходом 25,000 на домохозяйство, я к их бедственному положению непричастен. Я - не продавец Успеха. Я просто люблю считать.
Скоро будем обсчитывать мечту для живущих впечатлениями, не теряйте меня из виду :)
Тег - моё, статья из моего Телеграм-канала про накопление на досрочный выход на пенсию к 43 годам.