Короооче,мне 18 годиков,жилья своего нет,и,кстати,постоянной прописки тоже нет.Родителей нет.Родственников в данном регионе тоже нет.Они впринципе есть,но толку,у них дааавно своя счастливая жизнь. Я из Республики бывшего СССР,ухх,мощь,особенно мощщщь когда чувствуешь это предвзятое отношение,тебе приходится чуть ли не унижаться,ой,а ведь раньше все жили так дружно. Но это ладно,мне нужно,примерно,два с половиной миллиона рублей,уверен за эту сумму в 2023 году возможно купить достойную квартиру. Естественно в долг,на ооочень большой срок.Но если человек МОЖЕТ себе позволить выделять такие суммы,то я полностью уверен,что он без проблем может подождать. Конечно,в идеальном идеале,получить её вообще бесплатно,но это совсем сказка. Так что если у кого-то есть ОЧЕНЬ богатые знакомые,то я всегда рад влезть в долг! :)
Не знаю , по правилам - ли называть всё своими именами , но - Совкомбанк, карта Халва . Дала мне её в 2018 соседка моего работодателя , написав в анкете моё место работы от балды . Ну и , упав на дно жизни , в 2020 я её потратила , а в 2021 году я перестала платить , сначала частично , внося посильные суммы , потом банк быстро подал в суд , суд аннулировал все платежи и присудил мне выплаты, превышающие лимит карты в ... раз , спустя месяца два банк предложил мне оплачивать по 2500 каждое пятое число месяца по декабрь 2023 , а с января по апрель 2024 уже чуть больше трёх тысяч в месяц , с учётом судебных издержек и госпошлины . Я согласилась , согласование было онлайн , график платежей был составлен онлайн , никаких подписей не было , но график висит в личном кабинете. Я плачу регулярно . Всегда всё было нормально и вот вчера я оплатила, как обычно , внеся наличными 2500 в терминал в офисе банка . И вот внезапно после семи вечера на меня обрушился вал звонков и сообщений с требованием оплатить задолженность и более не нарушать график , требования постепенно превратились в угрозы ," вам же предлагали летом погасить весь остаток сразу" ( был звонок с наглым " а не хотите ли вы погасить одним платежом какие-то жалкие 15 тыр ") , " если вы не внесёте оплату в течении двух часов банк разрывает договор и вся сумма целиком без учёта двух годичной оплаты уходит приставам " . На мои доводы ,что я оплатила и у меня есть чек , реакции не было , вернее было " в ваших интересах не нарушать график " . Спустя два часа , когда я уже охрипла орать и рыдать , мне наконец объяснили , что банк внезапно решил начать взыскание госпошлины и вместо 2500 в счёт задолженности было зачислено 2495 , 74 , а 4 р 26 коп ушло на госпошлину и я должна их срочно доплатить , до истечения суток 5 декабря . Мои доводы , что третьего декабря мне пришла смс " оплатить 2500 по графику " ,а не 2500 + 4,26 , чек говорит ,что я оплатила 2500 , что ок , они тысячу раз правы ,но как я должна была узнать об этих 4,26 - путём экстрасенсорики не иначе - приняты не были , вопросы ,где в 8 вечера мне взять работающий офис и где вообще в городе , где все офисы банка работают без кассы мне найти возможность впихнуть в банкомат , принимающий только бумажные деньги , железные 4,26 и кто оплатит мне 34 рубля за проезд на троллейбусе остались без ответа. Добавились только звонки и ихдевательским тоном ," что, вы хотите сказать ,что не пользуетесь вообще картами , ха ха ?" , " в чём проблема внести тысячи три через терминал в течении суток в счёт списания январского платежа и последующих платежей по госпошлине ?" . В общем не знаю ,что делать. Найти где-то обменять железный пятак на бумажный и пойти внести ? А где гарантия, что не спишут что - то ещё не предупреждая ? Я понимаю , что банку надо и план к новому году сделать и вообще выгодно подловить меня на якобы нарушении договора и сделать задолженность бесконечной , но мне то как быть ...
Первый раз пишу в Лигу Юристов и прошу помощи. Ситуация не стандартная, в интернете не нашел... Зашел я вечером в пятницу 24.11 на госуслуги и увидел у себя судебную задолженность:
Уведомления у меня подключены, а насчет этого уведомлений не было... К слову бумажных уведомлений тоже не приходило. Штош провалился я в эту задолженность и увидел такую картину (данные затер, фамилию изменил):
А я не Вася Пупкин, на меня повесили чужую задолженность. Я открываю задолженность и вижу, что задолженность назначена на: и указан паспорт РФ и это мать его моя серия номер паспорта. Слава Богу, что указан номер пристава и можно позвонить. Как я ошибался, в общем им дозвониться нельзя, вот от слова совсем нельзя. Зашел на сайт ФССП ввел в поиске номер дела и там в поле должник указан Вася Пупкин. Написал обращение через госуслуги и спустя неделю мне прилетело письмо от ФССП, где указали, что нужно прислать копии своих снилс, инн, паспорта, чтобы подтвердить что я это я и не имею отношения к делу. Сегодня пришел ответ от них:
В Химкинском районном отделении судебных приставов Главного управления находится на исполнении исполнительное производство No **********, возбужденное на основании судебного приказа, выданного судебным участком No 263 мирового судьи Химкинского судебного района Московской области по делу No ************* от 02.11.2022, в отношении Васи Пупкина, **.**.**** года рождения, чьи анкетные данные в части серии и номера паспорта совпадают с Вашими данными.
Тут я знатно прихуел. В общем я спросил у них, а с меня будут что-то снимать, они сказали, что этим не занимаются и мне нужно обращаться в суд в целях отмены исполнительного производства или внесения в него изменений. Знающих людей прошу помочь, как нужно составлять обращение в суд и куда вообще писать и что писать. Какие вообще у меня могут быть последствия если я просто заигнорю?
Практически каждый второй должник, обращающийся ко мне за помощью, имеет задолженность перед микрофинансовыми организациями. Должники не понаслышке знают, чего можно ожидать от МФО, поэтому первый вопрос, который мне задают: «Как ведет себя та или иная организация при появлении просрочек».
С каждым годом поведение МФОшников меняется – неадекватные начинают действовать в рамках закона, те, что не нарушали закон теперь сходят с ума и терроризируют должников, а те, кого лишили лицензии, открыли новые компании и спокойно продолжают свою «работу».
Многие сотрудники МФО позволяют себе неадекватное поведение при взыскании долгов и к этому нужно готовиться заранее. Вопреки всеобщему мнению, коллекторские агентства не позволяют себе того, что делают больные на голову МФОшники. Лично я считаю, что неадекватное поведение данных сотрудников – это признак психических расстройств. Ну какой нормальный человек будет работать в данной организации и осознанно доводить людей до нервных срывов!?
Нельзя дать точного ответа как будет вести себя конкретная МФО в вашей ситуации. По опыту скажу, что одна и та же организация может по-разному взыскивать долг, и тут уж как повезет. Однако, благодаря отзывам других граждан-должников, вы можете примерно понимать, чего ожидать в вашем случае.
Самые неадекватные МФО за всю историю – группа компаний РосДеньги. Это основоположник грубого взыскания долгов, чьи способы приняли на вооружение остальные участники рынка микрокредитования.
Данная компания включала в себя большое количество организаций, которые чего только не творили:
запугивали должников начиная с первого дня просрочки различными способами;
представлялись жителями Кавказа с целью запугивания должников;
угрожали убийством и причинением тяжких телесных повреждений его родным и детям;
присылали гробы должникам;
присылали траурные фото и венки родственникам должника;
сообщали родственникам и знакомым должника о его смерти;
и многое другое…
Громкие скандалы не прекращались и постоянно освещались по телевизору. ЦБ РФ лишил лицензии 16 из 17 компаний работавших под данным товарным знаком. Однако ситуацию это не изменило. Поэтому сразу говорю, что РосДеньги и Ультра Деньги это топ 1 неадекватов. Лично я давно не сталкивался с должниками, имеющими долги в данных организациях, поэтому не скажу, как они ведут себя сейчас.
Ниже я перечислю основные организации, которые у всех на слуху и которые есть у практически каждого должника. Все МФО не перечислить, т.к. их уж очень много.
Джой мани - гадости в соц.сетях, звонки третьим лицам и работодателю в таких количествах, что и не описать. Последнее время они стали вести себя спокойнее, надоело платить штрафы, скорее всего.
Лига денег – звонки и смс в огромном количестве, могут выбрать одно из близких родственников и также надоедать звонками и смс. Был случай, писали на стенах квартиры и подъезда, почтовом ящике информацию о должнике и заливали замочную скважину клеем, за что были наказаны штрафом.
Умные-Наличные и Бустра – рассылка постов с оскорблениями и просьбами помочь должнику вернуть долг в соц.сетях и мессенджерах. Подавайте жалобы на посты в поддержку соц.сети и их удалят.
Отличные наличные, Займиго и Макс Кредит – тоже любители рассылок в соц.сетях и рассказывать всем подряд о долгах.
Лайм-Займ, Конга – любят звонить по рабочим номерам должника.
Главфинанс – если должник игнорирует их, начинают звонить работодателю.
Кэш-ю финанс - постоянные угрозы, хамство, а также в соц.сетях рассказывают о долге друзьям и родственникам.
Надо денег - угрозы, терроризируют друзей и знакомых должника.
Деньги сразу, Cashtuyou и Oneclickmoney - звонки соседям, друзьям, знакомым должников, рассылка сообщений, в которых «вызывают на допрос должника к следователю», звонки от имени сотрудников полиции/прокуратуры.
Кредит 7, Белка кредит - звонки с неизвестных номеров, установка номера должника на «прозвон», хамят и беспокоят третьих лиц.
Кредиттер - пишут в соц.сетях друзьям о долгах, обращаются в полицию с заявлением о мошенничестве.
СевКав Вайнемейнен – угрозы насилием, оскорбления от лиц кавказской национальности, звонки работодателю.
А вот список кампаний, которые регулярно пишут заявления в полицию о мошенничестве:
Белка кредит ("КапиталЪ-НТ")
Кредит 7 ("Каппадокия")
Надо денег ("Кватро")
Бустра
Кнопка деньги ("Всегда в плюсе")
Манимэн
Кредиттер
Эко займ ("Финансовый аспект")
Платиза
CreditPlus ("Экофинанс")
Быстроденьги
Информацию о других МФО, которые отсутствуют в данном списке можете найти на форуме для должников на сайте «ФинДозор».
Как я уже говорил, здесь все индивидуально и как будет в вашем случае одному Богу известно. Не нужно паниковать, если в данной статье присутствует ваша компания. Статья написана не для того, чтобы запугать, а для того чтобы предупредить. Ведь если вы готовы к тому, что в соц.сетях может появиться порочащая вас информация, это уже не будет для вас неожиданностью. Просто знайте, чего можно ожидать и надейтесь на лучшее. Берите пример с должников отстаивающих свои права. Жалуйтесь на любые нарушения МФО и коллекторов.
Юзернейм, именно благодаря этой карте я стал известным пивом и пельменем. Хочешь стать таким же успешным? Тогда читай пост.
В силу отечественной специфики с долгим и не очень приятным переездом с плановых рельс на рыночные, в России многие люди до сих пор не вполне отдают себе отчет о том, как именно работают кредитные карты и я постараюсь прояснить для неискушенного читателя некоторые моменты, связанные с этим банковским продуктом. Во многом, негативный фон вокруг кредитных карт сформировался под влиянием общего непонимания принципов работы банковской системы старшими поколениями, а так же запоминающейся и агрессивной рекламы финтеха Олега Тинькова, который тогда назывался Тинькофф Кредитные Системы и рекламировал себя буквально на каждом утюге. Для рынка эпохи дикого капитализма в РФ, это было новое явление, недорегулированное, банк без отделений, где всё взаимодействие осуществляется по телефону, мелкий шрифт в договорах, разночтения, непонятные комиссии и сложности с закрытием карт, это все помнят, огромное количество роликов на ютубе с разговорами с операторами, флэшмобы с разрезанными кредитками, ролики-разоблачения... Со временем это уйдет, ЦБ урегулирует сферу по самое небалуйся, но сами кредитные карты как явление сохранятся и их суть останется неизменной. Кредитная карта - это банковский продукт, который создан для того, чтобы приносить прибыль финансовым организациям.
При этом многие люди не осознают того факта, что условная вредность банковских продуктов может различаться и что обычный потребительский кредит, не обеспеченный залогом, гораздо хуже чем кредитная карта. Как так выходит? Сейчас расскажу.
Изначально кредитная карта - это аналог потребительского кредита, когда человек использует её на кассе магазина, с нее списываются деньги и на эти деньги начисляются проценты. Сама логика достаточно простая и понятная - вместо того, чтобы бегать каждый раз в банк или микрофинансовую организацию и одобрять себе кредит на килограмм картошки, а затем на пачку пельменей, человек получает некий лимит, который лежит на карте и который он может тратить так, как посчитает нужным в рамках тех ограничений, которые устанавливает банк, в остальном - пожалуйста, пользуйся, только проценты не забудь занести. Однако конкуренция творит чудеса и со временем на банковских картах появляется такое понятие как "льготный период", т.е. банк по-прежнему даёт бабло клиенту, однако теперь есть определенный интервал времени, когда клиент после совершения некоторого количества покупок, может вернуть потраченную сумму на счет и не заплатить за это ни копейки процентов. А затем и вовсе программы лояльности банков начинают допускать бесплатное обслуживание таких карт, вы чувствуете чем пахнет? Пахнет халявой. Т.е. чисто теоретически обычный человек может ничего не платить за обслуживание, может не оплачивать проценты и при этом постоянно пользоваться чужими деньгами. Получается, что в отличие от потребительского кредита, задолженность по кредитной карте не гарантирует никакой прибыли для банка. Вы спросите - как же так, банк ведь не печатает деньги, чтобы положить некую сумму вам на кредитку, он сначала должен взять эти деньги в долг у ЦБ, либо у другого клиента банка, который положил их на депозит и ожидает, что на них будет начислен процент. И вот тут начинается основная магия. Человек, который добросовестно исполняет перед банком обязательства по кредитным картам, приносит банку чистый убыток. Так же как бизнес-модель некоторых систем каршеринга рассчитана на получение основной прибыли со штрафов за аварии, а тарифы обеспечивают лишь выход в ноль, так же и банки, выдавая кредитные карты, рассчитывают на то, что вы не погасите задолженность вовремя.
Собственно в этом и заключается основное коварство продукта, если потребительский кредит и ипотека - это понятные и простые инструменты, где мотивация банка и потребителя ясны, очевидны и на вид даже добросовестны для обеих сторон - то кредитную карту банкстер выдает прищуриваясь, ухмыляясь и с намерением тебя где-нибудь наегорить.
Трать деньги, браток, ты это заслужил.
- Так и как этих ваших Иванов правильно егорить? Если бы мы задали этот вопрос Джейсону Стетхему - он предложил бы этого вашего Ивана просто завалить и всё, но в таком случае и поголовье Иванов со временем сократилось бы, да и к банковской системе появились бы вопросы со стороны системы правоохранительной, не выгодно короче. А как сделать так, чтобы было выгодно? Сейчас объясню.
Моделируем ситуацию.
У нас есть экономика, которая состоит из 4 экономических агентов - это Центральный банк Российской Федерации, Коммерческий Банк "Рога и Копыта", физическое лицо Иван Хитрожопов(типа умник) и физическое лицо Иван Нехитрожопов(типа не умник). У Иванов есть капитал по тысяче рублей в кошельке, оба покупают на него облигации федерального займа, которые выпускает Минфин, но в нашем случае пусть будет ЦБ, почему? Да потому что я уже написал что экономических агента четыре, прошу понять и простить. Так вот, оба Ивана приходят в Рога и Копыта и просят дать им по кредитке с лимитом в тысячу рублей. У коммерческого банка своих денег нет и депозитов нет, потому что других экономических агентов в нашу балдёжную экономику не завезли, поэтому манагер банка Олег идет в офис ЦБ и просит занять бабла под залог офисного стула. Цб чешет репу, смотрит на ключевую ставку, которую установил сам на прошлом заседании и которая равна сейчас 5% и выдает 2 тысячи рублей этому банку под 5% годовых, потому что, а почему бы и нет, это банк и у него есть стул, который если что можно будет забрать и реализовать, да и вообще на самом деле пох, ЦБ не зарабатывать сюда пришел. Получив от ЦБ 2 тысячи рублей, Олег возвращается к Иванам и дает каждому по карте с кредитным лимитом в 1 тысячу рублей. Условия по карте: Процентная ставка - 50% годовых. Льготный период - 60 дней. Запускается после первой покупки и в случае, если в течение 60 дней, сумма всех покупок будет возвращена на карту - то вместо 50% годовых, стоимость пользования деньгами будет 0% годовых. Обслуживание карты - бесплатно Кэшбек - 1% с каждой покупки и 5% с категорий "секс-шопы" и "вейпинг-салоны".
Проходит год, Иваны приходят в офис банка и возвращают карты, весь этот год они ими постоянно пользовались, активировали льготный период 6 раз, каждый раз они спускали всю тысячу рублей в первый день и возвращали тысячу на карту на 59-й день, таким образом, у банка практически никогда не было этих денег на счете и он больше никому не мог их выдать чтобы заработать. Правила Иваны не нарушили, за льготный период не вышли, соответственно ни копейки сверху они не заплатили. Итак, Иваны ушли, Олег пошел считать баланс, что получилось: -10 рублей - заплачено за аренду офиса за год -10 рублей - он заплатил за выпуск пластиковых карт -20 рублей - он заплатил за обслуживание программного обеспечения банка +30 рублей получено от торговых точек в качестве платы за эквайринг(1.5% платит точка, из них 1% идет Иванам по кэшбеку, оставшиеся 0.5 - прибыль банка с каждой покупки) -210 рублей - он заплатил Иванам по 5-процентному кэшбеку который создал для привлечения Иванов в рамках программы лояльности. -100 рублей - он должен заплатить ЦБ в качестве процентов за то, что брал у него 2 тысячи рублей для выдачи Иванам. 0 рублей получено от Иванов за пользование деньгами
Итого от 2 тысяч рублей, занятых у ЦБ, осталось 1680 и теперь Олега ждет банкротство, продажа офисного стула и закрытие отделения банка.
Почему так вышло? Да потому что аналитик - мудак и плохо просчитал риски. Если бы в договор банка и Иванов был включен пункт о том, что перед каждой активацией льготного периода нужно позвонить банк и пожелать Олегу хорошего дня - то появился бы фактор, который благоприятствует нарушению условий договора со стороны клиентов. Т.е. повысились бы шансы на то, что Иван Нехитрожопов придя в магазин рано или поздно забудет перед началом покупок, позвонить и пожелать добра Олегу и тогда, выбрав весь лимит в тысячу рублей, он обнаружит, что ему начислен штраф в 50% на всю сумму задолженности, т.е. 500 рублей. И тут Иван как бы сам себе дурак, потому что не смотря на абсурдное требование, он о нем знал и нарушил его, соответственно пятихатку вынь да полож. В такой ситуации к концу года почти у всех всё будет хорошо, Цб дал бабла в долг коммерческому банку и заработал на этом 5% годовых, коммерческий банк дал Иванам кредитки и заработал на них почти 10% годовых, Иван Хитрожопов, который не попал на штрафы бесплатно пользовался деньгами банка весь год и заработал 3% годовых за счет того что купил облигаций федерального займа на свои накопления, а так же получил кэшбеками еще 15%, а вот Иван Нехитрожопов в полной жопе из-за своей забывчивости, потому что он потерял в виде штрафа 50% от своего первоначального капитала и даже те же 3% от облигаций и 15% от кэшбека с резиновых женщин врядли теперь смогут его порадовать.
Иван Хитрожопов и Иван Нехитрожопов спустя год пользования кредитками.
В реальности всё, конечно, гораздо прозаичнее. Банки действительно считают риски, у них есть большие статистические данные на которые можно опираться при составлении бизнес-плана. Самый простой способ зарабатывать на кредитках - расставлять капканы. Под капканами я подразумеваю наличие не очевидно трактуемых пунктов в договорах, которые сбивают потребителей с толку в условиях, когда те не сильно утруждают себя прочтением договоров или просто не обладают достаточным уровнем понимания продукта для того чтобы сделать правильные выводы из написанного. Если вы решите что стоит взять кредитную карту - всегда помните о том, что договор нужно прочесть от корки до корки и все непонятные пункты уточнить, часто достаточно просто покопаться в яндексе и почитать истории людей которые через это уже прошли. Самые очевидные ловушки перечислю, но их может быть много, они могут появляться и исчезапть в зависимости от изменения ситуации с доходами у банков.
- 0% комиссия за снятие. Формально вам предоставляют возможность снимать некую сумму со счета без комиссии, не уточняя, а будет ли эта сумма входить в льготный период и придется ли платить с нее проценты или нет. Кредитка изначально не очень предназначена для снятия наличных, ей хорошо оплачивать товары на кассе, а вот наличные как правило снимаются с комиссией, так еще и в льготный период снятие не входит, итого вы платите и за снятие и проценты еще капают, а проценты по кредитке вне льготного периода достаточно большие.
- льготный период 55 дней на самом деле не 55 дней. Льготный период начинает действовать не с первой покупки, а с 1 числа месяца, соответственно вы покупаете что-то 31-го числа и у вас остается не 54 дня на возврат средств, а 24. Такие предложения на рынке есть, нужно внимательно изучать момент, когда начинается льготный период.
- на кредитной карте подключена страховка которая списывается с лимита и не входит в беспроцентный период, вы про это забыли, вернули не полную сумму и получили штраф за все те деньги, которые занимали в течение льготного периода.
- в приложении кредитная карта выставляется как приоритетная карта при переводах, а переводы, например, осуществляются с комиссией и не покрываются льготным периодом, соответственно вы в запаре перевели что-то куда-то и не посмотрели из какого источника должны быть списаны деньги, а потом зашли в приложение и как посмотрели... Снова привет красному банку.
Всё это описано для того, чтобы в случае, если вы кредитку всё же берете - чтобы вы понимали, что вас могут налюбить буквально в любом месте как на восточном базаре, если вы будете не внимательны. Но правда и в том, что это не всегда необходимо. Зачастую банкам достаточно просто выставлять высокие процентные ставки в рамках продукта, например 40% годовых или 60% годовых, просто потому что у многих людей по умолчанию проблемы с финансовой дисциплиной и они не очень щепетильно относятся к своим финансам. Грубо говоря, при ставке в 60% годовых, банк может выдать 8 из 10 кредиток людям, которые долг вернут, а всю кассу сделать на двух несчастных, которые допустят просрочку и будут вынуждены платить штраф. И здесь я считаю необходимым затронуть вопрос заработка на кредитных картах.
На кредитке можно заработать
Иван Гольденлапман после прочтения этой статьи стал долларовым миллионером
Для начала, вы должны понимать, что стать миллионером как Иван Гольденлапман на фото сверху вы сможете только в том случае, если сейчас являетесь миллиардером. На кредитных картах действительно можно заработать, но не так много как хотелось бы, однако, для человека без крупного капитала, любая прибавка к доходу будет приятной. Сначала с неочевидного, если мы предположим что вы зарабатываете 100 тысяч рублей в месяц - то доход в 5 тысяч в месяц сверху будет казаться не такой большой суммой. Ну это и правда немного, всего 5 процентов от дохода, стоит ли игра свечь? Нужна ведь дисциплина, морочиться постоянно и ради чего, ради жалких 5%? Но это не совсем справедливо, поскольку у каждого человека помимо дохода, есть еще и расходы. Соответственно, если вы зарабатываете 100 тысяч, а тратите ежемесячно 90 - то весь ваш свободный капитал - это лишь 10 тысяч рублей и здесь прибавка в 5 тысяч ежемесячного дохода даст вам уже 50% прибавки к свободному капиталу. Мысль простая, но она, по большому счету, просто про мотивацию, почему нужно стремиться извлекать любую дополнительную прибыль, даже если она формально небольшая при условии, что это не требует каких-то запредельных трудозатрат.
Все методы заработка основаны на том, что при соблюдении определенных условий, мы можем бесплатно пользоваться банковскими деньгами. При этом, чем выше ключевая ставка Банка России - тем более выгодна эта история для потребителя и тем большие убытки вы причиняете банкам.
Метод 1 - эксплуатация процедуры снятия наличных и переводов средств. Существуют банки, которые постоянно, либо периодически позволяют людям снимать деньги с кредитной карты без комиссии и в рамках льготного периода. Собственно тут ничего хитрого нет, снимается весь лимит, который банк позволяет снять, деньги размещаются на накопительном счете, либо переводятся на брокерский счет, на брокерском счете покупаются паи фонда денежного рынка и к завершению льготного периода деньги снимаются с накопительного или брокерского счета и кладутся обратно на кредитку, а после того как льготный период закрывается и появляется возможность снова снять или перевести деньги - процедура повторяется. Если таких карт несколько и лимиты на снятия/переводы достаточно большие - то прокручивая сумму в 150 тысяч рублей в течение всего года, вы сможете заработать 10-20 тысяч рублей, многое зависит от того где вы будете размещать деньги и от того, насколько велика ключевая ставка Банка России. По состоянию на декабрь 2023 года - это 15% годовых, значение достаточно не маленькое, в стандартной ситуации в России эта ставка колеблется где-то ближе к 7-8%, уходя то вверх то вниз и даже при такой ставке, смысл заморачиваться есть, просто сумма заработка будет ниже. Куда нести эти деньги? 1) Срочные вклады. Если брать именно депозиты в банках - то по срочным вкладам как правило даются наилучшие проценты, но есть и ограничения - как правило, там не предусмотрено пополнение или снятие денег до тех пор, пока не выйдет весь срок. А срок, как правило - это минимум 3 месяца. Т.е. срочный вклад может быть выгодным, если льготный период по кредитке дольше, чем срок вклада, что бывает крайне редко. 2) Положить деньги на накопительный счет. Тоже своего рода депозит, но который уже можно пополнять и с которого можно снимать деньги, однако существуют нюансы, например, проценты начисляются на минимальную сумму, которая была на счету в течение месяца, т.е. если у вас на счету на 1 число было 0, а потом 2-го числа вы положили 50 тысяч - то прибыль по итогам будет равна нулю. Соответственно нужно смотреть на условия по накопительным счетам, где что и как считается, на какую сумму начисляется и исходя из этого выбирать банк и соответствующий банковский продукт 3) Фонды денежного рынка или короткие облигации. Более сложный способ, который, впрочем, не так и сложно освоить. Облигации - это инструмент фондового рынка, который может и, как правило, торгуется на бирже. Там всё просто, выбирается облигация, которая должна быть погашена незадолго до того момента, когда вам нужно внести свой платеж и вернуть деньги на кредитку, покупается, выжидается время до погашения, на ваш счет приходит купон и номинал облигации, вы выводите эти деньги с брокерского счета и кладете на счет кредитной карты. Либо покупается короткая облигация, которая гасится позже, держится необходимое количество времени и затем продается незадолго до момента, когда нужно возвращать деньги на кредитку. Однако во втором случае возникает процентный риск - если ключевая ставка растёт - то цена облигации может падать. Впрочем, для коротких облигаций(пара-тройка месяцев), движение ключевой ставки практически не играет роли. Более простой вариант - это покупка паёв фонда денежного рынка. Эти паи всегда растут в цене, поскольку фонд, который управляет, делает максимально простые операции - дает деньги в долг надежным контрагентам под залог их имущества на очень короткий срок, подробнее познакомиться с инструментом поможет гугл, со своей стороны скажу лишь, что это самый ликвидный инструмент на рынке с самой высокой доходностью и низким риском, который объединяет плюсы срочного вклада(более высокая доходность) и накопительного счета при небольших рисках. Единственный минус - в отличие от вклада, здесь деньги не страхуются, но сама модель фондов достаточно надежна, я уже давно использую этот инструмент вместо вкладов в принципе.
Куда не стоит нести эти деньги? 1) Иностранная валюта. Да, вы можете заработать, а можете и потерять и когда придет время расплачиваться - может просто не хватить денег. Тут правило простое, чтобы исключить курсовые риски, которые в России всегда достаточно высокие, необходимо вкладывать деньги в той же валюте, в которой они одолжены. 2) Акции/высокодоходные(мусорные) облигации. Тоже биржевые инструменты по сути, обладают высокой волатильностью, могут резко расти и резко обваливаться в цене, соответственно, к моменту когда деньги понадобится вывести, акции могут стоить сильно дешевле тех денег, за которые вы их приобретали. По высокодоходным облигациям всегда есть риск дефолта и по закону подлости, этот дефолт обязательно произойдет в момент, когда вам нужно выйти. 3) Облигации с высокой дюрацией - они наиболее восприимчивы к движениям ключевой ставки, поэтому если ключевая ставка пойдет вверх - то реализуется процентный риск и вам это не понравится, вы ничего не заработаете, а скорее даже немного потеряете. 4) ставки/казино - тут без комментариев, отрицательное мат. ожидание, гарантированный путь к личному банкротству.
Метод 2 - Повседневное использование кредитной карты для всех покупок. Хорошо подходит для карт со средним по длине льготным периодом. Допустим, льготный период 100 дней, такие продукты на рынке есть, рекламировать не буду. Опять же, допустим что в месяц вы тратите 50 тысяч рублей и они просто лежат у вас на дебетовой карте. Вместо того чтобы платить за покупки этой картой, вы можете взять эти деньги и разместить на срочном вкладе/накопительном счете/в фонде денежного рынка, а платить везде кредитной картой. Таким образом, через 3 месяца у вас на кредитной карте скопится задолженность в 150 тысяч рублей, ровно такая же сумма скопится и на накопительном/срочном/брокерском счету, плюс некоторое количество процентов, которые за это время будут заработаны. При исходных данных, что траты - 50 тысяч в месяц, ставка рефинансирования 15%, а деньги вложены в фонд денежного рынка, за 3 месяца вы заработаете 10-11 тысяч рублей.
Метод 3 - эксплуатация программ лояльности. Достаточно часто кредитные организации для привлечения клиентов предлагают выгодные истории, начиная от программ типа "приведи друга" до достаточно больших кэшбеков на ограниченный срок. Они делают это для того чтобы вы поменяли продукт другого банка на их продукт, но вам чисто в теории ваще по барабану что они хотят, у вас нет обязательств перед банком, если он дает кэшбек в 20% в первый месяц - можно весь этот кэшбек получить, вывести, а карту закрыть после окончания акции. Можно пригласить друга, друг оформит кредитку, вы получите бабло, он получит бабло, а затем просто точно так же закроет кредитку и всё. Вам по барабану, сколько банк тратит на ваше привлечение, что платит курьерам за доставку этих карт. Выполнили условия акции, получили профит - закрыли карту. Деловой подход и ничего личного.
Метод 4 - 365 дней без процентов от красного банка. Чуть выше давал ссылку на свой же пост-ответ, там же описание подводных камней. Хорошо эксплуатировать, если необходимо в течение 1-30 дней потратить относительно большую сумму, которая есть в наличии.
Я читал это всё 28 минут и ничего не понял, нужна мне эта ваша кредитная карта или не нужна?
Это может показаться контринтуитивным, но отвечая на вопрос "кому нужна кредитная карта", я хочу сказать, что она не нужна той категории людей, у которой она чаще всего встречается - живущих от зарплаты до зарплаты. Именно эти люди делают существование данного продукта возможным и делают кассу банку. Одна неправильно нажатая в мобильном приложении кнопка, одна задержка по зарплате, одно несчастное обстоятельство, которое невозможно было предусмотреть заранее и вы вмиг можете оказаться в долговой яме. Прежде чем взять кредитку, вы обязаны создать себе резерв на ту сумму, которую собираетесь использовать. Она должна быть у вас в любом ликвидном виде, будь то банка с мертвыми американскими президентами под кроватью, коллекционная монета в банковской ячейке, пачка акций на брокерском счете, да даже просто срочный вклад в банке. Суть в том, что вы должны иметь возможность в сжатые сроки эту кредитку закрыть. Кредитная карта хорошо подходит людям, у которых есть минимальные накопления, она помогает тем, у кого нет проблем с деньгами, заработать немного больше, или упростить повседневность, срезать острые углы, когда например нужно заплатить за какую-то дорогую вещь, для этого надо закрыть вклад и потерять проценты, кредитка в этом случае поможет. Или просто перебиться месяцок этой кредиткой, купив акций на всю зарплату в момент жесткой просадки рынка, не суть. Главное в том, что у обладателя кредитной карты должны быть резервы. Ведь только имея резервы, мы обретаем свободу. Ну, по крайней мере финансовую.
Иван Голопопенко взял кредитку, не имея резервов, упал с велосипеда и попал на месяц в больницу, не смог заплатить ежемесячный платеж. Теперь живет в дупле, потому что банк отобрал его кошачий домик. Не будь как Иван Голопопенко, будь как Иван Хитрожопов.