Почему бедным людям советуют избегать кредитов, тогда как богатые, похоже, постоянно ими пользуются?
Привет! Это рубрика переводов остро-социальных постов с Reddit, обсуждения приветствуются!
Пользователь написал следующее: С самого детства мне говорили, что кредиты опасны, особенно если ты небогат. Я всегда слышал такие вещи, как «не доверяй кредитным картам» или «долги разрушат твою жизнь». Мне вдалбливали, что цель — избегать кредитов любой ценой и покупать только те вещи, которые можешь себе позволить сразу, но когда я вырос и начал узнавать, как устроен мир, я посмотрел, как на самом деле действуют богатые люди, и все оказалось с точностью до наоборот. Они берут огромные ипотечные кредиты, бизнес-кредиты, инвестируют в заемные деньги, используют кредитные линии, и каким-то образом это считается разумной финансовой стратегией? Как получается, что когда богатые люди берут кредиты, это разумно, а когда это делают бедные или люди среднего класса, это очень опасно?
Комментарии:
МайорДоктор: Вот упрощённый вариант. Если я инвестировал 100 000 долларов в рынок с доходностью 7% (в среднем, скажем, за 5 лет) и хочу купить машину за 50 000 долларов, разумнее взять кредит, если процентная ставка по нему ниже 7%. Это позволяет мне инвестировать и зарабатывать, выплачивая кредит по частям. Если у меня нет инвестиций и я беру кредит, я не зарабатываю, а просто увеличиваю долг. Кредиты — это инструмент, если у вас есть деньги, и обуза, если их нет. Для богатых это звучит так: «Зачем тратить свои деньги, если я могу потратить чужие».
thecoat9: Хочу просто добавить еще один аспект этого примера. Допустим, ваши инвестиции в размере 100 тысяч долларов фактически представляли собой инвестиции в размере 75 тысяч долларов, которые выросли на 25 тысяч долларов за определенный период времени. Если вы продадите половину этих активов, чтобы купить автомобиль за 50 тысяч долларов, вам придется заплатить налог на прирост капитала около 12,5 тысяч долларов в зависимости от вашего другого дохода, который может составить 2–3 тысячи долларов, если вы продадите свои активы и купите автомобиль. Когда речь идет о более крупных суммах, вы можете даже использовать свои активы в качестве залога для получения более крупного кредита или более выгодных условий. Вы не только сохраняете свои активы и компенсируете проценты за счет прироста активов, но и не получаете прибыль, влекущую за собой дополнительные налоговые обязательства.
Сегморак: Богатые люди могут заработать больше денег за счет инвестиций, чем проценты по кредиту, поэтому им выгоднее взять деньги в долг и вернуть их по частям, чем выплачивать всю сумму своими собственными деньгами.
PixieBaronicsi: Во-первых, кредиты, предлагаемые бедным, обычно имеют самые высокие процентные ставки и худшие условия. Тратить деньги по кредитной карте под 20% — это не то же самое, что брать обеспеченный заем под 4%, обеспеченный вашими активами, которые вы затем можете инвестировать.
террафантм: Средний класс и, в меньшей степени, бедные люди могут использовать заёмные средства, но это сложнее, поскольку зачастую у них изначально нет средств для инвестиций. У богатых людей есть дополнительные средства для инвестиций. Если их доходность выше процентной ставки, они зарабатывают. И, как правило, процентные ставки также выше при низком доходе и небольшом количестве активов, поэтому сложнее обосновать выгоду инвестирования, даже если вам удалось накопить необходимую сумму. Кредитные карты — интересный случай, поскольку при правильном использовании вы не платите проценты. Но они позволяют легко тратить не по средствам, если вы не дисциплинированы в отношении денег.
