Возврат страховки (кредит)
Здравствуйте!
Есть добрые люди ? Нужна консультация по возврату страховки.
Здравствуйте!
Есть добрые люди ? Нужна консультация по возврату страховки.
Привет всем! Буквально сегодня с моей супругой случилась интересная ситуация.
TL/DR: ВТБ навязал рефинансирование кредита, взятого 2 месяца назад там же, прекрасно зная, что при таком рефинансировании клиент буквально оставляет в банке ~15% от суммы рефинансируемого кредита, т.к. этот рефинансируемый кредит взят с навязаной услугой "моя низкая процентная ставка".
А теперь подробнее, и, что называется, следим за руками:
Шаг 1.
15 июня 2023 года мы вместе с супругой взяли в ВТБ кредит. В процессе оформления все условия и сам договор не распечатывались, а существовали в виде страниц в приложении. И подписывались так же в приложении в электронном виде. Что разумеется удобно и современно, но иногда позволяет обойти рефлекс "читаю что подписываю". (Запомним этот момент #1).
При этом я сам, сидевший на соседнем стуле (как довольно опытный в деле влезания в кредитную кабалу буратино) буквально тянул клерка за язык чтобы тот озвучил все условия "страховок" и прочего. И добился признания в том, что по умолчанию подключается услуга "моя низкая процентная ставка", стоящая примерно 15% от суммы кредита, списывающаяся сразу с выданых денег и не возвращаемая при досрочном погашении если от неё вовремя не отказаться (и то, полностью вернут эти деньги только если отказаться от услуги в первые 30 дней после взятия кредита, а дальше возвращаемая сумма уменьшается). Разумеется процентная ставка жёстко завязана на наличие этой услуги и при отключении меняется на заметно большую.
Но я не рассчитывал на то что этот кредит будет гаситься досрочно и был согласен с такими условиями. Однако же банк сумел меня удивить!
Шаг 2.
Сегодня супруга зашла в банк за какой-то другой надобностью и, приехав, рассказала мне как ей выгодно рефинансировали кредит. (Ну вы поняли, у меня мгновенно начало подгорать). Она конечно забыла про то что я не планировал этот кредит рефинансировать, а клерк сумел ей втереть про то как её обдирают другие банки (таки да) по кредиткам и как надо взять новый кредит чтобы их закрыть (таки тоже да) и заодно поменять ставку по имеющемуся кредиту на "более выгодную". И конечно вся эта выгода исчислялась исключительно в процентах по кредиту.
И, вспоминаем момент #1, легко и непринуждённо всучили новый кредит на треть больше имеющегося, с процентной ставкой на треть меньше и с ценой услуги "моя низкая процентная ставка" вдвое больше прежнего. Как не сложно догадаться, никто и слова не сказал о наличии этой услуги, супруга и не спрашивала, а меня рядом не было.
И немедленно подали заявку на досрочное погашение первого кредита.
Шаг ...
Шаг PROFIT!
А теперь смотрите что получилось - так как первый кредит закрывается досрочно полностью после двух месяцев существования, то цену включенной "услуги" никто возвращать не будет.
Т.е. клиент вместо оплаты пользования банковскими деньгами просто отдаёт банку 15% от взятого в кредит. За два месяца. Да, всё законно, никакого обмана.
Дальше, если клиент ни о чём не подозревает, его можно ещё раз так "рефинансировать". Но всё-таки банк ВТБ не мошенники какие-то, и сразу ничего необратимого не случается. Поэтому
Шаг ПОСТОЙТЕ-КА
Мы отменили (через колл-центр) заявку на досрочное погашение первого кредита, и завтра будем отменять "услугу" во втором кредите, после чего вернём этот кредит после пары дней "использования". Конечно может быть при этом что-то и потеряем, но явно не столько сколько могли бы. Если конечно что-то не пойдёт не так и банк, например, не скажет что на самом деле отменять погашение было уже поздно. Но про это мы узнаем завтра.
Вот такие вот пироги с котятами.
Ради чего всё это было написано - скоро будет принят закон, запрещающий (надо бы прочитать подробнее что именно там предлагается) подобные выкрутасы с "услугами" и процентной ставкой, поэтому многие банки стараются провернуть эту схему сейчас и будут навязывать такие рефинансирования всем, кто уже на крючке.
Так что если у вас какие-то родственники недавно брали кредит, сообщите им, чтобы ни в коем случае без тщательного обдумывания не делали рефинансирования.
Обратились ко мне на днях с вопросом о страховке по ипотечному договору. Та, которая, в теории, страхует риски заемщика в случае наступления смерти, утраты трудоспособности и т.д.
Очень скрупулезно изучил договор страхования. Упрощенно говоря, страховым случаем является смерть или инвалидность в результате нападения инопланетян, с количеством рук не менее 6, но не более 10, с количеством ушей не менее 4, но не более 6, прилетевших с планеты на расстоянии не менее 10, но не более 15 световых лет от нас.
Т.е. вероятность наступления страхового случая ничтожно мала!
Страхование ипотеки. Страхование изнутри (Часть 2). Мифы и реальность мира страхования и финансов.
Страхование изнутри (Часть 2). Мифы и реальность мира страхования и финансов.
В предыдущей статье https://dzen.ru/media/noviyvector.ru/ipotechnoe-strahovanie-mify-i-realnost-mira-strahovaniia-i-finansov-64ce461595597b5b9728028b мы остановились на том, какие факторы влияют на стоимость страхового полиса. Так вот в продолжение уделю внимание фактору здоровья.
1. Если у Вас есть хронические заболевания, стоимость подпрыгнет в разы, так как риски больше- конечно, можете их не указывать, но при наступлении страхового случая будет проведена проверка, запросы в лечебные учреждения и тому подобные мероприятия от страховой компании, чтобы не выплачивать страховую сумму.
Ещё момент, если Вы перенесли какие-либо операции. Их тоже просят указать в анкете.
Попробуйте сделать расчёты https://noviyvector.ru/
Это касается и инвалидности. С 3-й группой инвалидности, обращают внимание на тяжесть заболевания и трудоустройство. А вот со 2-й группой уже редко компании берут на страхование клиента, так как в нашей стране всё неоднозначно. Сегодня у тебя 2-я группа, завтра на приёме поставят 1-ю, хотя со здоровьем ничего не произошло.
И в таком случае сама стоимость страховки, если всё-таки её оформят, будет колоссально высокой. Тут, думаю, будет целесообразней платить по более высокой процентной ставке ипотеку или найти поручителя- банку всё равно, кто выплатит им сумму- Вы, страховая, поручитель, созаёмщик… лишь бы была гарантия.
В случае, когда банк может отказать в выдаче кредита при отсутствии страхования (прямо об этом Вам не скажут, конечно) можно всё-таки оформить дорогой полис, а в период охлаждения (в течении 14 календарных дней) отказаться от страхования жизни и здоровья- денежные средства возвращаются. Процентная ставка поднимется, но Вы уже с одобренным или выданным кредитом и квартирой.
2. Ещё существует титульное страхование, тоже добровольное- и не все банки его требуют. Но если требуют, то Вы должны знать что это. Титульное страхование защищает в случае утраты права собственности на недвижимость. Произойти это может по нескольким причинам.
- Признание предыдущего договора купли/продажи незаконным.
- Появление неизвестного ранее наследника жилплощади.
Отсюда сразу следует, что титульное страхование имеет смысл только при покупке недвижимости на вторичном рынке. Также следует отметить, что подавляющее большинство банков вполне удовлетворится страхованием на три года. Это срок давности исков подобного рода. Хотя, страховые компании и будут предлагать полис до конца действия ипотечного договора.
Поэтому делайте расчёт во всех страховых компаниях для поиска оптимального варианта https://noviyvector.ru/
Знание подобных тонкостей поможет избежать финансовых и моральных потерь при оформлении ипотечного кредита.
С уважением, Никита Викторович
Планируете брать кредит? Или взяли его недавно? Тогда этот пост для вас и он поможет вам вернуть много денег. Или не потратить, что тоже хорошо.
Самые смекалистые уже поняли, что речь сейчас пойдёт про страховку и отказ от неё.
Так как отказаться от страховки, когда вы идёте оформлять кредит?
Просто скажите нет. Готово, вы великолепны.
Ладно, на деле всё немного сложнее.
Пришли вы в банк, хотите взять кредит, а вам ещё какие-то бумаги дают. Говорят, подписывай, там всё вполне стандартно. Кто-то подписывает не глядя. Кто-то спрашивает, а что там такое интересное? А кто-то уже знает, что скорей всего там договор страхования.
В некоторых случаях, страховка обязательна. Как правило, это касается ипотеки или автокредита.
Но этим дело не ограничивается. Я уверен на 100%, что вы или кто-то из ваших знакомых сталкивался с тем, что при подписании договора ещё втюхнули договор страховки на 30-50-80к.
И их можно вернуть. А сумма кредита уменьшится на те же 30-50-80к. А это, согласитесь, весьма значительно.
Что делать то?
Почитать договор страхования. Там наверняка прописан пункт про отказ от страховки.
Прочитайте еще и кредитный договор. Банки не любят рисковать и процент по кредиту может вырасти, если вы откажетесь от страховки. ЭТО ВАЖНО. ПРОЧИТАЙТЕ ДОГОВОР.
У вас есть период охлаждения - минимум 14 дней с даты подписания договора. В этот срок можно подать заявление на отказ от страховки.
Из грустного:
Если пропустили срок, то увы, отказаться от страховки будет прям очень не просто. Это надо идти в суд и нанимать юриста. Скорей всего, вы потратите денег больше, чем вернете. Если вернете.
Из веселого:
И еще приколдес, который не все знают. Вы можете ПЕРЕСТРАХОВАТЬСЯ. В плане – выбрать другую компанию, которая продаст вам страховой полис подешевле. Есть условности, надо читать кредитный договор, но так делать можно и ставку вам не повысят.
На этом я прощаюсь, а твой знакомый юрист вернётся позже, с новыми статьями и приколами взрослой жизни, так что подпишись, чтобы ничего не пропустить.
Не так часто ставят заседания на пятницу, но чем то эта пятница приглянулась суду. И вот сижу в ожидании заседания, почти долистал ленту пикабу до конца, и тут взбрела в голову мысль - почему не поделиться частью своей "ноши" с вами?)
История не оргинальна (как и большая часть дел) Заемщик взял кредит, с условием снижения ставки при личном и имущественном страховани. В первый же месяц, видимо начитавшись умных постов про комиссии и невозможность навязывания страховки при выдаче кредита, побежал в страховую и отказался от неё.
Банк, как узнал об этом, ставку поднял и направил заемщику новый график.
Заёмщик истинно уверовав в свою исключительность - то ли по глупости, то ли по мнению своего юриста, продолжил платить по старому графику.
Разумеется, с первого же платежа не по новому графику - пошла просрочка. Когда же банк ему позвонил - "милый человек, пора плотить" (Слышь плоти) - заёмщик вошёл в боевой раж и режим отрицания. Направил жалобу в ЦБ, жалобу в сам банк, а теперь и с иском вышел в суд к банку, мол верни бабки, верни график.
По всем жалобам ему отказали, а сейчас, и в суде 99%, что откажут, при этом исходя из условий иска - 40 тысяч юристу за документы уплочено.
А самое прекрасное, банк уже направил ему заключительное требование - о возврате всей суммы долга, и если суд отложит заседание сегодня, то в следующем заседании уже будет решаться вопрос не только о ставке по кредиту, но и о взыскании всей суммы по кредиту (основного долга и процентов и пеней).
И вот думаешь, ему же говорили обо всём и при выдаче кредита и после повышения ставки, и после просрочки, но не веровал наш Фома, а чему верил - не понятно. А теперь... Теперь проблем на несколько лет и на сумму совсем не на один нолик.
П. С. Философские рефлексии возникли в связи с недавней ситуации, где сам верил в одно, но решил проверить - оказалось, что был не прав, и очень верно решил ещё раз всё проверить😂
Фотка из пустынного пятничного коридора суда😂
Добрый день уважаемые пикабутяне! Нужна помощь лиги юристов чтобы понять что делать дальше. Ситуация такова. 5 июля я оформила потребительский кредит в банке Открытие под 7.9%. В договоре указана процентная ставка 7.9%,а при отказе от страховки 21.4. В тело кредита естественно были включены страхование (жизни и здоровья на 120000 руб и здоровья на 30000 руб с компанией Росгосстрах). Страховка не комплексная а индивидуальная. В кредитном договоре указано просто что необходимо застраховать риски -смерть и инвалидность 1 и 2 гр.,и всё. Никаких более требований по обеспечению кредита не указано. В этот же день мной был заключён договор страхования жизни и здоровья в другой страховой компании ингосстрах аккредитованной банком на такой же срок по тем же рискам. После я расторгла договор страхования с Росгосстрахом в период охлаждения и они довольно быстро мне вернули все деньги. В банк я направила информационное письмо о том что расторгла договор страхования с Росгосстрахом и новый полис Ингосстраха. А также указала что мной выполнены условия кредитного договора по страхованию рисков поэтому прошу сохранить льготную процентную ставку. Однако банк повысил мне ставку по кредиту (прислав уведомление в приложении) , мотивировав что договор страхования не соответствует требованиям банка (это мне сообщили на горячей линии не сообщив ни какой конкретики). Письменный ответ банка я пока не получила. Считаю повышение ставки не обоснованным, поскольку в кредитном договоре требования к страхованию не прописаны.
Так вот, уважаемые юристы подскажите пожалуйста есть ли вариант судиться с банком? И с чего нужно начинать (с жалобы в Центробанк, досудебной претензии к банку или сразу иск в суд). И на сколько велики шансы? Просто читая судебную практику обычно суды встают на сторону потребителя. Буду благодарна за помощь
Взять с собой побольше вкусняшек, запасное колесо и знак аварийной остановки. А что сделать еще — посмотрите в нашем чек-листе. Бонусом — маршруты для отдыха, которые можно проехать даже в плохую погоду.
В комментариях к одному из предыдущих постов возник вопрос про страховки, точнее - про страхование жизни при получении кредита в банке, мол, о чем беспокоиться, если все застраховано и в случае чего банк все получит от страховой компании?
Я уклонился от ответа на этот вопрос, но уклонился по единственной причине - ответ вышел бы слишком длинным. Тут пост писать нужно, а не комментарий!
Вообще же отмечу, что о работе страховых компаний мною был написан рассказ "Страховщик", который, в целом, утрировано, но, на мой взгляд, достаточно точно отражает работу страховых компаний.
Статья будет длинной, с ретроспективой, примерами из практики - со всем тем, что так любит читатель.
Итак, поехали!
Я вполне допускаю, что там, в далеком прошлом, страхование жизни, временной потери нетрудоспособности заемщика в самом деле рассматривалось банками как защита рисков. Собственно, в случае наступления смерти по полисам тех времен выгодоприобретателем являлся банк. И, соответственно, страховая сумма уменьшалась с каждым месяцем, согласно остатку задолженности, что снижало риски страховой компании. Т.е. если заемщик скопытится через 3 года - то и страховая выплата меньше.
А любая страховая компания думает примерно одинаково: "когда деньги плотют нам - это выгодно. Крайне выгодно! А когда деньги плотим мы это совсем не выгодно!"
Можете спорить со мной, сколько угодно, но поверьте мне - вертаните глобус, ткните пальцем наугад - и там, в том месте, куда вы ткнули пальцем, страховая компания думает именно так! Если в других галактиках есть жизнь и там есть страховые компании - то они думают точно так же!
И тут получился затык... вернее - даже два затыка! Во-первых, в случае смерти заемщика банк шел не к наследникам, а к страховой компании, а тут, тоже поверьте мне - обе компании взаимно аффилированы! Выходит, получается перекладывание денег из одного кармана в другой. Получается как в том анекдоте: "сдается мне, Билли, что мы бесплатно наелись того, чего наелись!"
А, во-вторых, если заемщик оказался законченной сволочью и гасил кредит досрочно, то он шел в суд и требовал вернуть пропорциональную часть страховой премии. И суды вставали на сторону заемщика! Потому что после выплаты кредита страховая сумма составляла 0 рублей, т.е. страховые риски отсутствуют - извольте вернуть остатки денюжков. Да еще и выгодоприобретатель - банк.
И тогда банки со страховыми компаниями придумали сделать выгодоприобретателем заемщика (в случае смерти - его наследников)! И страховую сумму сделать фиксированной! Вот ужо пусть он потом, мертвенький, по судам побегает!
Но и тут не обошлось без затыков. Во-первых, заемщики сразу побежали расторгать страховку в период охлаждения, который раньше был 5 дней, потом стал 14 дней.
Во-вторых, если страховая сумма не уменьшается - то и риски страховой компании со временем не падают! Бардак!
Вторую проблему решили достаточно легко - нашли способ не признавать смерть страховым случаем! Поверьте мне, получить страховку в случае смерти заемщика - тот еще квест! Ее можно получить только в том случае, если заемщик был здоров, как бык, и скончался немедленно при несчастном случае.
А в заключении о смерти, с большой долей вероятности, будет написан какой-нибудь "тромбоз". Сбила машина, но причина смерти - оторвался тромб. А почему он оторвался? Да пес его знает! Может, от удара, а может - сам по себе оторвался бы. И - да, эксперт в экспертизе много всякого понапишет, а в суде разведет руками "современные методы диагностики не позволяют однозначно установить, почему оторвался тромб".
Во всех заключениях о смерти, я подчеркну - во всех, что я видел, а видел я их немало, если человека успели довезти до больницы - причиной смерти будет указано какое-нибудь заболевание.
А страховка-то от несчастного случая!
Все те условия в полисе, что указаны на счет потери трудоустройства, тоже невыполнимы. Вернее - они выполнимы, но в очень редких, исключительных случаях.
Человека сократили, при сокращении предложили другую должность, что обязаны сделать по закону, например, был "пилот тепловоза" с зарплатой 70 000 р., предложили должность дворника с зарплатой 15 000 р. - все! Страховку не получите! Потому что вам предлагали место, вы отказались, сами виноваты. И пофиг, что ежемесячная выплата по кредиту, условно говоря, 20 000 р., которую, ежу понятно, невозможно осуществлять при зарплате в 15 000 р.
Т.е. самый простой способ сократить риски для страховой компании - попросту не признавать случаи страховыми! До гениального просто!
Да, остаются всякие переломы и т.д. И тут тоже есть затык.
Страховку навязывают абсолютно всем! Была клиентка, сотрудник МВД, дома вешала полочку (да-да, звучит как котолампа - чтобы девушка, да майор, сама вешала полочку у себя дома, но это - правда), упала с табуретки и сломала руку. Пошла в страховую и получила отказ в выплате на том основании, что "утаила" тот факт, что является сотрудником МВД, а условиями полиса прямо предусмотрено, что сотрудники МВД, МЧС и т.д. страхованию не подлежат.
Она пыталась возразить - мол, у меня в справке НДФЛ-2 указано место работы, и оператору в банке я говорила, что сотрудник МВД, но оператор сказала, что без страховки кредит не дадут.
Пофигу! И - да, без страховки кредит не дадут!
Теперь перейдем к первому затыку - к тому, что клиенты бежали расторгать договор страхования в период охлаждения.
И тут банки нашли выход! Они поставили процентную ставку в зависимость от наличия договора страхования! Расторг договор - получил повышенную процентную ставку!
Кто-то скажет - мол, выгодно же! Процент меньше! А вы возьмите калькулятор, посчитайте переплату по кредиту в случае отказа от договора страхования и... обнаружите, что переплата меньше, чем страховая премия! Внезапно, да? В банках-то не дураки сидят, они деньги считать умеют. И не только свои - ваши тоже.
В случае с потребкредитом еще как-то не до конца банки обнаглели, но если вы покупаете автомобиль в кредит - то вам столько всякого впарят вместе с автомобилем, что можно второй такой же купить. А с переплатой по процентам - еще целых два!
Казалось бы - есть выход! Отказаться от договора страхования, заключенного в банке, пойти в ту же страховую и заключить договор страхования на тех же условиях, но со страховой премией, меньше раз в 7-12! Да-да, просто прийти в страховую и заключить договор страхования на тот же срок и на ту же сумму, будет стоить в 7-12 раз меньше, чем в банке! Сам неоднократно проверял.
Однако, и тут - дудки! Пусть договор будет с той же страховой, слово-в-слово повторять первый, но в банке вам скажут - не соответствует требованиям банка! Почему? Гладиолус!
С тех пор, как выгодоприобрерателем по договору в случае смерти страхователя стал наследник, а страховая сумма стала константой - и после досрочной выплаты кредита вернуть часть страховой премии стало невозможным!
Нет, был период времени, когда суды соглашались, что договор страхует риски, связанные с невыплатой кредита, но это был очень ограниченный период времени, успел получить несколько решений, а потом - как отрезало.
Суды встали на то, что кредитный договор и договор страхования не взаимосвязаны! Ну и что, что страховка по "Программе заемщиков банка", и что, что процентная ставка зависит от наличия договора страхования - где написано, что именно этого договора страхования? Кто мешал заключить другой, расторгнув этот? Нет взаимосвязи - идите лесом!
Отмечу, что в этот период страховые писали в ответах на претензии всякий бред. Просим признать договора страхования прекращенным - страховая писала "отказать в расторжении договора". Да с какого перепуга? Вернуть или нет страховую премию - вот вопрос, а отказать в расторжении договора страховая вообще не в силе!
И появился финансовый омбудсмен!
Т.е. в случае с банком/страховой после претензии в банк/страховую пишем финансовому омбудсмену, который вынесет свое решение, которое будет оспорено в суде. Или потребителем услуг, или страховой/банком. И в моей практике в 100% случаев первая инстанция отменяла решение омбудсмена, но апелляция отменяла решение первой инстанции!
Смысл омбудсмена? Вероятно, чтоб был!
Наконец, вот уже около 2 лет (или почти 3 года? Помню, что изменения вступили в силу 1 сентября, но не помню 2020 или 2021 года) страховщик обязан предусмотреть прекращение договора страхования с возвратом потребителю части страховой премии.
Казалось бы - вот она, победа разума над маразумом!
Дудки!
Таки вы шо, думаете, в банках такие тупые сидят? Они придумали, что из той суммы, что вы платите за страховку, 95% - комиссия банка, а 5% - страховая премия! Договор прекращен? Хорошо, замечательно! Вот вам часть от 5%!
Правда, в феврале этого года Верховный Суд сказал, что это нифига неправильно, нужно понимать, какие издержки понес банк, чтобы претендовать на 95% стоимости страховки.
Но, я уверен, банки еще что-нибудь придумают!
Подытоживая: знаете, сколько раз удавалось получить страховую выплату по страховке, навязанной вместе с кредитом, в случае смерти/утраты трудоспособности/утраты места работы? В моей практике - один-единственный раз!
Получилось достаточно объемно, и местами - сумбурно, но если коротко, не вдаваясь в подробности - ситуация примерно такова.