Ну намешали вы в посте всё что можно и нельзя - мёд, дерьмо и гвозди...
Начинаем всё сначала:
Ибо выяснить причину отказа - практически нереально. Придется заводить кредитную карту и платить на ней, чтобы повысить рейтинг банков и исправить непонятную ситуацию.
Всё прекрасно выясняется. Что брали, где, когда, во сколько и на какую сумму. Для того бюро кредитных историй и существуют, их аж целых 7 штуков работает в стране. Иногда кредитор пишет закрытой части вашей кредитной истории причину отказа. Например покойный Эквифакс, ныне Скоринг бюро пишет - "Кредитная политика кредитора", "Высокая долговая нагрузка" и прочие комментарии. Иногда ставят прочерк, иногда пустое место. Эти данные отправляет в БКИ банк или МФО.
Завести кредитную карту можно, но скоринг моментально это не повысит, может даже на какое-то время он свалится. И кредитка НЕ исправляет непонятную ситуацию ( при её наличии).
Логин и пароль желательно менять как можно чаще, при условии что логин сменяем, такое не всегда бывает.
Пароли сложными делать не совсем обязательно. Проводились исследования, что люди легче запоминают мнемоническую фразу или набор слов, так проще запомнить, чем ковыряться в мозгах и вспоминать пароль вида : rtbJG81*#qd. Гораздо легче поставить что-то типа : Etomoisberbanktratatashe4kA. Второй вариант более запоминаем и удобен, главное чтобы он сложен был для посторонних, но не для вас.
Запросите прямо сейчас через ГосУслуги свою кредитную историю.
В результатах выбирайте сайт компании "Акционерное общество "Объединенное Кредитное Бюро" https://credistory.ru/ (вас туда автоматом перекинет, но надо будет до конца пройти регистрацию) и убедитесь, что у вас там все хорошо.
Заодно, посмотрите сколько у вас баллов по рейтингу, чтобы вам если что смогли одобрить кредит.
То, что на Госуслугах нужно запрашивать кредитную историю это не совсем правда. На госуслугах можно запросить данные из ЦККИ - центральный каталог кредитных историй. В этом файле будет содержаться информация о том, в каких бюро кредитных историй есть ваша КИ. Их в России сейчас 7 действующих, но основных 3-4. "Скоринг бюро- покойный Эквифакс, КБ Русский стандарт, НБКИ-Национальное бюро кредитных историй и ОКБ - Объединённое кредитное бюро- ныне Credistory. Ваша кредитная история может быть одновременно и в 7 бюро сразу, и только в 3-4 определенных, все будет зависеть от того куда ваши кредиторы подавали информацию.
Запрашиваете данные из ЦККИ и шаритесь потом в каждом бюро отдельно и смотрите что где есть. Банки должны работать по закону хотя бы с одним бюро, но могут и с несколькими сразу. Может случиться так, что в одном бюро кредит закрыт, в другом просрочен, а в третьем бюро его не будет вовсе.
Смотреть скоринг весьма интересное занятие, которое сродни гаданию на кофейной гуще. Оно говорит нам обо всём и ни о чём одновременно. У меня в своё время скоринг в Эквифаксе был 970 баллов из 1000 возможных, при этом у меня было 2 кредитки, потреб и 15 МФО одновременно. Нагрузка страшнейшая, а скоринг отличный. Банк в любом случае смотрит не только на скоринг, но и на многое другое.
До этой ситуации у меня было порядка 750 баллов, сейчас же 430. Именно поэтому банки дают отказ.
Отказ банк даёт из за наличия просроченной задолженности, а не из-за низкого скоринга. Мне Сбер дал потреб на 150к после банкротства со скорингом 315. Там очень много параметров по которым вас оценивают. Особенно смотрят на количество кредитов, срок просрочки, сумму задолженностей и переданные долги коллекторам. Это математически очень сложно считается и на выходе даётся скоринговый балл. Не всё так просто.
!Кстати, за повторную платную кредитную историю у меня из рейтинга списали еще 30 баллов
Не совсем так. Рейтинг меняется каждый день, некоторые бюро пересчитывают несколько раз в сутки. У вас задолженность никуда не делась, вот балл и упал. За запросы кредитной истории некоторые бюро снижают балл, но возвращают его на место спустя неделю, это из личной практики.
Если баллов мало - гуглите способы как повысить рейтинг (спойлер: через кредитную карту и маленькие кредиты с долгими выплатами)
До этого еще дожить нужно. Сначала старое закройте или оспорьте через суд/полицию( при ее содействии).Рейтинг не потенция, с одной таблетки не растёт. Это долгая и муторная песня, если испортили просрочкой/банкротством и прочими делами.
Если с вами произошло подобное:
1. Бежим в полицию и составляем заявление о преступлении/мошенничестве, по месту подскажут точно как оно называется.
2. Берём талон КУСП, он нам пригодится.
3. Фиксируем все события, которые произошли, если знаете как произошла утечка данных ( фото, скрины, данные IP, номера карт, телефонов и прочее)
4. Связывайтесь с организацией, где у вас обнаружился долг, пишите что не брали, не оформляли, вы ни при чём. У многих МФО и банков есть свои формы на подобные случаи.
5.Обращайтесь в ЦБ, можно позвонить по номеру 300, вам подскажут что и как заполнить
6. И ждите, процесс небыстрый
7. Также придётся обращаться во все бюро кредитных историй, при положительном решении, чтобы вам убрали ваш кредит или займ из кредитной истории
8. Можете догуглить кое-какие моменты и почитать судебную практику, благо она в открытом доступе.