Серия «Юрист про банки»

Достойно ли поступают банкиры в погоне за прибылью? Такой вопрос невольно возникает, когда мы сталкиваемся с подобными ситуациями. Каким образом получается, что банки, в данном случае Сбербанк, стремятся извлечь выгоду из чужой трагедии, и при этом судьи, наделенные обязанностью защищать справедливость, остаются безучастными или даже одобряют такие действия своим безразличием? Давайте попробуем детально разобраться в этой непростой истории.

Когда человек наследует имущество, он порой не осознает, что вместе с ним может получить и непредвиденные проблемы. Так случилось и с нашим героем, который стал владельцем жилья, но одновременно и носителем долговых обязательств, о которых даже не подозревал в момент вступления в наследство.

На первый взгляд дом - это просто объект недвижимости, приятное приобретение. Однако, в этом случае вместе с домом наследник получил крупное обременение в виде долгового обязательства, которое банк, имея всю информацию, решил не афишировать.

Проходит время, и наследник вдруг узнает, что помимо владения домом, ему предстоит выплачивать долг, о существовании которого банк, Сбербанк, упорно хранил молчание на протяжении пяти лет.

Когда банк всё-таки решил предъявить требования по исполнению обязательств, судебные инстанции одна за другой становились на его сторону, утверждая, что претензии вполне законны. Три заседания, три судебные инстанции, оставшиеся без внимания к тому, что наследник не знал о долговом бремени.

Ситуация, казалось бы, могла развиваться бесконечно, если бы не вмешательство Верховного суда, который поставил вопрос о правильной ответственности в подобных делах. Почему первые судьи не обратили внимание на фактическое положение вещей?

Так, Верховный суд выявил критические моменты. Еще в июле 2016 года одна гражданка обратилась в Сбербанк за кредитом в 300 тысяч рублей, исправно его выплачивая, пока внезапная смерть в декабре того же года не остановила выплаты. Отсутствие страховки на кредит, такой важной в подобных ситуациях, создала дальнейший клубок сложностей.

Единственным наследником оказался сын, который стал правопреемником после отказа других членов семьи от их части наследства в его пользу. Не имея представления о неуплаченном кредите матери, он не был уведомлён и банком.

Чем хуже становилась ситуация, тем более очевидным становилось упущение банка. Пять лет банк оставался пассивным, не предпринимая никаких действий по возврату долга, но при этом суммы долга росли, ведь банк классифицировал кредит как просроченный и начислял проценты. Это привело к тому, что долг вырос в 3 раза, прежде чем банк решил обратиться в суд для взыскания всей суммы около 1 миллиона рублей.

Когда дело наконец достигло Верховного суда, была акцентирована реституция важных деталей. В процессе оформления наследства нотариус направил в банк запрос, касающийся наличия счетов, вкладов и кредитов у покойной. Банк ответил сведениями о вкладах и счетах, но о кредите не сообщил.

Таким образом, суд постановил, что банк был осведомлён о смерти заемщицы, но не привел надлежащей информации наследнику, что является недочётом банка.

В ходе судебного разбирательства Верховный суд постановил, что банк может претендовать лишь на возврат основной части долга, без процентов и штрафов за просрочку, которые в данной ситуации банк не упоминал.

Это решение позволило отменить предыдущие судебные решения и направить дело на новое рассмотрение с учетом законной точки зрения (Определение Верховного суда РФ по делу N 41-КГ23-1-К4). Благодаря этому пересмотру сумма долга существенно уменьшилась почти в 3 раза.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Да-да - суды именно так решили в споре мужчины с банком и военкоматом, который должен был переводить ежемесячные пенсионные выплаты в банк.

В течение десяти лет мужчина тщательно откладывал свою пенсию на банковском счету, рассчитывая использовать накопления в будущем. Он был уверен, что его деньги в безопасности и накапливаются, чтобы в любой момент помочь ему в случае нужды. Однако, спустя десять лет, когда он решил воспользоваться своими сбережениями, обнаружилось, что на счету ничего нет.

Эта ситуация стала началом продолжительных судебных разбирательств, длившихся шесть лет. Мужчина пытался вернуть 3 миллиона рублей, которые, как он предполагал, накопились за счет не снятых пенсионных выплат. Однако ситуация оказалась сложнее, чем ожидалось.

Выяснилось, что выплаты пенсии прекратились, хотя он и не знал об этом. Проблемы начались еще в 1997 году, когда после военной службы он стал получать пенсию за выслугу лет. До 2006 года всё шло хорошо: он ежемесячно снимал деньги, и вопросов не возникало.

Однако в 2006 году его жизнь изменилась. Потеря паспорта создала крупные затруднения, и много времени ушло на его восстановление. Кроме того, серьёзная болезнь жены требовала его постоянного внимания и заботы. Финансовые вопросы отошли на второй план, и мужчина был уверен, что его пенсия накапливается на счете. Другие доходы позволяли не волноваться о приостановке пенсионных выплат - он планировал снять накопления позже.

В 2016 году, после потери дополнительного источника дохода, он решил снять пенсию. Восстановив паспорт и решив семейные проблемы, он обратился в банк, надеясь воспользоваться накопленными средствами. К своему ужасу, он узнал, что банк может выдать ему лишь небольшую сумму, выплаченную за первую половину 2006 года.

Оказалось, что после прекращения снятия денег выплаты от военкомата были остановлены. Банк объяснил, что они лишь следуют инструкциям военкомата.

Попытки разобраться с ситуацией через военкомат не увенчались успехом. Военкомат выплатил лишь 600 тысяч рублей - пенсию за последние три года, а про предыдущие выплаты заявил, что они "пропали" так как человек не нуждался в пенсионных деньгах.

Понимая несправедливость ситуации, мужчина обратился в суд, пытаясь восстановить свои права. Он утверждал, что получение пенсии на банковский счёт эквивалентно её получению, и временная приостановка выплат должна касаться только пенсионеров, получающих деньги через почту.

Однако суд первой инстанции отклонил его доводы, поддержав сторону военкомата. Последующие апелляции не изменили решения суда.

Даже Верховный суд, куда он обратился, оставил его без поддержки, утверждая, что отсутствие заявления на получение выплат фактически означает отказ от них.

Мужчина обратился в Конституционный суд, заявив о несоответствии закона Конституции. Он утверждал, что пенсия является его собственностью и её можно лишить лишь через суд.

Конституционный суд согласился с его аргументами и постановил, что выплаты нельзя приостанавливать лишь из-за их не снятия со счёта (Постановление Конституционного суда РФ N 14-П от 07.04.2022).

В итоге мужчина добился справедливости и получил все причитающиеся ему выплаты. В ходе пересмотра дела суд решил выплатить потерпевшему пожилому человеку около 3 миллионов рублей, покрыв пропущенные выплаты пенсий за время их приостановки и моральный ущерб.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Можно так невнимательно заключить договор, что получить 50 процентов годовых, страховку и право взыскивать с вас долг по кредиту без суда. Но обо всем по-порядку.

Исходя из собственного практического опыта, я хочу поделиться случаями, когда клиенты пренебрегали тщательным изучением условий договора, после чего были разочарованы и недовольны последствиями. Дабы избежать подобных ситуаций, крайне важно детально ознакомиться с несколькими ключевыми аспектами кредитного соглашения.

Прежде всего, вам следует внимательно изучить полную стоимость кредита. В современных условиях законодательство обязывает банки указывать эту сумму в правом верхнем углу договора. Здесь выделяются две важные рамки: в одной указана процентная ставка, а в другой - итоговая сумма в рублях, которая отражает общую переплату за весь срок кредита. Это знание помогает заемщику заранее оценить финансовую нагрузку и принять взвешенное решение.

Далее, особое внимание стоит уделить процентной ставке по кредиту. Эта ставка может быть либо фиксированной, что означает её неизменность на протяжении всего периода кредитования, либо плавающей, зависимой от ключевой ставки Центрального банка РФ. В последнем случае клиент должен быть готов к возможному увеличению ежемесячных платежей. Понимание этого аспекта поможет заемщику правильно планировать бюджет и избегать неприятных сюрпризов.

Не менее важно ознакомиться с перечнем условий, при которых банк может в одностороннем порядке пересмотреть процентную ставку. Часто это связано с отказом заемщика от обязательного страхования, либо с неуведомлением о смене адреса проживания. Такие нюансы должны быть четко прописаны в договоре, чтобы клиент заранее знал, что может повлиять на изменение его обязательств перед банком.

Заранее ознакомиться нужно и с графиком платежей, который представляет собой таблицу, где указаны суммы ежемесячных выплат. Этот документ позволяет заемщику четко планировать свои расходы и не допускать просрочек по кредиту.

Внимательно изучите информацию о дополнительных комиссиях и сборах, которые банки могут взимать за предоставление различных услуг. Часто банковские учреждения предлагают дополнительные платные продукты, от которых заемщик имеет полное право отказаться в соответствии с законом, если они не нужны.

Наконец, особую осторожность следует проявить в отношении условий, дающих банку право на взыскание задолженности без судебного разбирательства, через нотариуса. Если такой пункт присутствует в соглашении, это может привести к аресту банковских счетов и карт без формального судебного процесса, так как нотариус может упрощенно исполнять судебные функции. Такие положения договора могут серьезно осложнить финансовое положение заемщика, поэтому стоит избегать их наличия.

Внимательное отношение к этим деталям поможет избежать недоразумений и неприятных перипетий в отношениях с банком. Заранее изучив договор, вы сможете защитить свои интересы и уверенно управлять своими финансовыми обязательствами.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.