Это был 2011 год, и Илон Маск смеялся. В телевизионном интервью Bloomberg глава Tesla был растроган вопросом, предполагавшим, что китайский автопроизводитель BYD является конкурентом.
«Почему вы смеетесь?» — спросил интервьюер, на что Маск ответил: «Вы видели их машину? Я не думаю, что у них отличный продукт».
В то время Tesla только что вышла на биржу с многомиллиардной оценкой и собиралась выпустить Model S, которая впоследствии стала самым продаваемым электромобилем в мире.
Тем временем BYD боролся со снижением продаж в Китае и попадал в заголовки зарубежных газет из-за копирования дизайнов других автомобилей.
Но преимущество BYD было в ее опыте в разработке аккумуляторов. Основанная в 1995 году как производитель аккумуляторов, эта компания из Шэньчжэня сосредоточилась на автомобилях в 2003 году — в том же году, когда была основана Tesla — с намерением преобразовать автомобильную промышленность с помощью автомобилей на аккумуляторах, которые могли бы конкурировать с транспортными средствами на бензине и дизеле.
В этом месяце компания BYD создала то, что некоторые отраслевые эксперты называют «святым Граалем» для электромобилей : аккумулятор, который может полностью зарядиться за то же время, что и заправочный бак.
Super E-Platform предлагает запас хода до 400 километров (249 миль) всего за пять минут зарядки благодаря скорости зарядки 1000 киловатт. Большинство станций Tesla Supercharger имеют выходную мощность 250 кВт или меньше.
«Новая производительность зарядки сносит конкурентов напрочь», — сказал Райан Фишер, руководитель исследований зарядной инфраструктуры в BloombergNEF (BNEF), изданию The Independent . «Это в три-четыре раза больше мощности зарядки, которую может потреблять Tesla, а цена на автомобили в Китае будет такой же, как у Model Y».
В компании BYD заявили, что массовое производство новой технологии «полностью решит проблему беспокойства пользователей о запасе хода во время путешествий», и планируют представить аккумулятор с функцией «мгновенной зарядки» в моделях Han L и Tang L в Китае уже в следующем месяце.
Новость появилась в период беспрецедентного спада для Tesla. Оценка компании упала более чем вдвое с декабря, и она собирается зафиксировать девятую неделю подряд падения цен на акции.
Значительную роль в этом падении сыграла компания BYD, обогнав в прошлом году Tesla и став ведущим мировым производителем электромобилей. Эту позицию компания Маска удерживала с 2019 года.
Последнее заявление китайской компании о зарядке привело к падению акций Tesla еще на 10 процентов, а аналитики рынка поспешили указать, что BYD поставит технологию клиентам в течение нескольких месяцев, а не лет, которые обычно требуются Tesla, чтобы воплотить в жизнь идеи Маска. (Прошло почти восемь лет с тех пор, как он анонсировал новый Tesla Roadster, и он до сих пор даже не запущен в производство ).
Огромная доля BYD на китайском рынке также ущемляет интересы Tesla: поставки американской компании в Китай в феврале сократились на 49 процентов в годовом исчислении, несмотря на стремительный рост спроса на электромобили.
Продажи Tesla в Европе также резко падают, как из-за усиления конкуренции, так и из-за действий ее генерального директора.
Преданность Маска президенту США Дональду Трампу, а также его поддержка крайне правых политиков в Европе, значительно повредили бренду Tesla. Когда он отдал, как показалось, фашистское приветствие во время инаугурации Трампа в январе, автомобили Tesla быстро окрестили в социальных сетях «Свастикарами» , а Cybertruck получил прозвище «W*nkpanzer» в честь танков, построенных нацистами.
По всей Великобритании, Европе и США прошли акции протеста в выставочных залах и на зарядных станциях Tesla , а также имели место акты поджогов и вандализма, направленные непосредственно против Маска.
Ранее лояльные клиенты поддались призывам к бойкоту и переключились на других автопроизводителей, продажи по всей Европе находятся в свободном падении. Данные исследовательской компании Dataforce показывают, что регистрации Tesla упали на 44 процента в феврале после снижения на 45 процентов в январе.
Но пока Tesla страдает от все более токсичного бренда, главной проблемой BYD на зарубежных рынках является узнаваемость бренда. Несмотря на огромное количество автомобилей, которые производит BYD, большинство из них по-прежнему продается в Китае. Легковые автомобили даже недоступны для покупки в США, что вряд ли изменится, учитывая лояльность Трампа к Маску и любовь к тарифам .
В США, как и в большинстве стран мира, есть автобусы BYD, но компании еще предстоит повторить успех, достигнутый на внутреннем рынке в сфере легковых автомобилей.
Электробус, эксплуатируемый Transport for London (TfL) и произведенный BYD
При выходе на зарубежные рынки BYD может столкнуться с теми же проблемами, что и другие китайские технологические гиганты, такие как Huawei и ZTE, поскольку более десятка стран по всему миру ограничивают или запрещают ее продукцию из соображений национальной безопасности.
Но если подобные опасения возникнут вокруг подключенных к Интернету электромобилей, то Tesla может оказаться в одной лодке с BYD из-за контроля Маска над компанией.
Компания BYD пока не объявила, когда ее новая сверхбыстрая система смены сидений станет доступна за пределами Китая, хотя отраслевые эксперты утверждают, что ее появление может произойти быстро.
«В Великобритании Tesla годами строит свою сеть Supercharger. Но новые зарядные устройства BYD будут включать в себя аккумуляторные батареи, что означает, что им потребуется меньше сетевого подключения для достижения такой высокой мощности зарядки», — сказал исследователь зарядной инфраструктуры BNEF Фишер.
«Это также может позволить быстрее развернуть инфраструктуру, если автомобиль действительно появится в Великобритании».
Компания BYD уже отмечает рост продаж в Европе: в прошлом году число регистраций новых автомобилей в Великобритании выросло почти на 700 процентов. Это может позволить компании воспользоваться преимуществами своих лидирующих в отрасли аккумуляторов и выйти на рынки, которые ранее занимала Tesla.
Компания Илона Маска теперь проигрывает не только битву брендов, но и свое технологическое доминирование. А масштаб прорыва в области аккумуляторов означает, что BYD бросает вызов не только Tesla, но и многолетнему доминированию автомобилей с двигателями внутреннего сгорания.
Когда запускаешь сайт, вопросы, которые реально влияют на деньги и сроки, обычно остаются за скобками. Клиент не спрашивает, потому что не знает, подрядчик молчит, потому что «и так все понятно». В итоге рождаются сайты-франкенштейны, съедающие бюджеты и нервы.
Я собрал 33 неудобных, местами абсурдных, но критически важных вопроса, которые нужно задавать до старта. Чтобы потом не спрашивать себя: «Как мы вообще докатились до такого?»
Какие еще вилки? Просто скажите, сколько стоит разработка сайта?
Вопрос важный, сложный и совершенно бесполезный при первом контакте со студией. Для расчета сметы нужно понимать основные разделы, их наполнение и функционал. То есть цена зависит от структуры сайта, а у нас ее пока нет. Поэтому сначала всегда просим клиента описать структуру или собрать в формате майндмэп — интеллектуальной карты будущего сайта. Так хотя бы приблизительно понятно, насколько сложным он будет.
Дело в том, что бывает интернет-магазин простой как фабричная табуретка и безотказный как автомат Калашникова: страницы каталога, карточки товаров, корзина, форма оплаты. А бывает с дополнительными фишками — автоматической выгрузкой товаров из CRM, интеграцией с платежными системами или складскими учетами. И вот все эти интеграции и другие сложные штуки обычно не видны в интеллект-карте. Их нельзя просто так прикинуть. Поэтому назвать точную сумму заранее не получится.
Можно назвать стоимость на основе предыдущих проектов, но это как на глаз пытаться определить размер обуви перед покупкой — получится очень приблизительно.
Мы можем озвучить вилку и уточнить: «Вот столько будет стоить проект, если вы не планируете сложные процессы вроде подключения платежных систем».
Именно поэтому важно начинать с проработки структуры и уточнения всех нюансов. Сначала создаем базовый план, потом детализируем задачи и только после этого выдаем точную смету.
Меня зовут Дмитрий Хоружко, я основатель агентства по веб-разработке Nineseven
Ладно, а что включено в смету?
После первых обсуждений клиент часто берет смету в руки и начинает детально разглядывать: «А это точно включено? А чат будет? А корзина есть?» И тут важно быть максимально прозрачными.
Смета не может описывать все до мелочей, особенно если на этапе пресейла нет технического задания. Мы не закладываем туда каждую мелочь вроде виджета с чатом или специфических функций заказа, если они изначально не были оговорены.
Здесь нужно четко понимать: если в ТЗ не прописано, то мы это не делаем. При этом если клиент видит, что чего-то не хватает, это всегда можно добавить. Правда, за отдельную плату.
Пример стандартной сметы. Данные актуальны на дату публикации
В чем отличие дешевого сайта от дорогого?
Дешевый сайт — это ограниченные возможности, стандартные решения и минимум кастомизации.
Дорогой сайт — это сложный функционал, индивидуальный подход, проработка всех деталей. Разница примерно такая же, как между одеждой с рынка и пошивом на заказ.
Однако у всех свои понятия «дорого» и «дешево». Рынок очень разнородный, ценники варьируются от 2000 до 50 000 долларов и выше. Все зависит от задач, а иногда и наглости исполнителей.
Дизайн. Рисуем концепцию и дорабатываем ее до финального варианта.
HTML-верстка. Превращаем дизайн в рабочие страницы.
Натяжка на CMS. Подключаем систему управления контентом, чтобы сайт можно было редактировать.
Проверка и доработка. Тестируем функционал и вносим правки.
Финал. Подключаем аналитику, SEO.
Этапы всегда выглядят одинаково, но каждый проект требует своих решений, а значит — своих сроков.
Часики тикают. Сколько времени нужно на разработку сайта?
Это второй по популярности вопрос. Иногда он звучит конкретнее: «Можно ли успеть к маю/Новому году/именинам эрцгерцога?». Но ответ всегда одинаковый: сроки зависят от объема и структуры сайта. Чем больше разделов, чем сложнее функционал, тем дольше процесс. Простой лендинг можно сделать за несколько недель, а интернет-магазин с интеграциями займет месяцы.
Еще один важный фактор — участие самого клиента. Если он отвечает оперативно, согласовывает макеты в срок, то работа идет быстрее. Но если каждое решение занимает недели, никакие ускорения команды не спасут и именины эрцгерцога пройдут без сайта.
Вообще приоткрою секрет: наши разработчики оценивают задачи не в часах, а в сторипоинтах. Так мы называем уровень сложности задачи. Скажем, если он равен четырем, значит закрыть ее можно в течение дня. А уже менеджер конвертирует это в часы с учетом переговоров, скорости ответа клиентов и т. д. Подробнее о том, зачем это нужно, можно прочитать в моем тг-канале.
Можно ускорить разработку? Нанять больше специалистов и сделать все в пять раз быстрее?
Теоретически — да. Можно подключить больше разработчиков, разделить задачи на несколько потоков. Но на практике это срабатывает далеко не всегда. Почему?
Все в очередной раз упирается во взаимодействие клиента и студии. Работа идет быстрее, если клиент четко ставит задачи и вовремя принимает решения. Если согласования занимают дни и недели, никакая скорость команды не поможет.
К тому же любое ускорение — это всегда компромисс между качеством и сроками. Хотите быстрее? Нужно больше ресурсов. Но чтобы это сработало, придется включаться в процесс так же активно, как мы.
Что от меня нужно для начала работы?
Чаще всего клиенты не спрашивают об этом — мы сами даем списоки, проводим их за руку через весь процесс.
Но если вдруг вопрос возникает, вот что нужно:
Структура сайта.
Материалы для контента: тексты, изображения, логотипы.
Уточнение функциональных требований (нужны ли интеграции с CRM, платежными системами и т. д.)
Если чего-то не хватает, то мы подскажем и поможем собрать все необходимое сами или порекомендуем, к кому обратиться.
Можно ли вносить изменения, когда разработка уже идет?
Формально — нет, но жизнь вносит свои коррективы. Если вы хотите что-то поменять или добавить, это не проблема. Главное, чтобы изменения не затрагивали уже согласованные этапы.
Но давайте честно: если вы на середине проекта вдруг решаете, что нужна не просто «форма обратной связи», а интеграция с CRM и автоматические ответы, то сроки и стоимость разработки вырастут. Поэтому мы всегда фиксируем исходное ТЗ и стараемся минимизировать изменения в процессе работы.
Какие функции можно добавить на сайт?
Функции сайта напрямую зависят от его структуры. Мы отталкиваемся от интеллект-карты, смотрим на указанные разделы и включаем в разработку все необходимое.
Для раздела «Контакты» — форму обратной связи.
Для «Личного кабинета» — историю заказов, профили пользователей.
И так далее.
Дополнительные возможности, такие как платежные системы, интеграции с CRM или аналитика, обсуждаются отдельно. Все это включается в смету, чтобы клиент понимал, за что платит.
Можно ли подключить платежную систему?
Платежные системы — это важный пункт, но на старте клиент редко его поднимает. Мы чаще сами спрашиваем: нужны ли такие интеграции?
Платежная система — это только часть истории. На уровне проекта могут потребоваться складские системы, управление товарами, чаты, аналитика и многое другое. Все эти моменты обсуждаются заранее и включаются в смету.
Если вам предстоит запуск нового проекта, не стесняйтесь уточнять все нюансы. Менеджеры на все ответят — это их работа. От вашего участия зависит скорость разработки и попадание конечного результата в точку.
Сколько версий дизайна будет?
Это частый вопрос, особенно от клиентов, которые боятся, что им не понравится результат. Мы обычно рисуем одну концепцию, которую дорабатываем в рамках трех итераций правок.
Что делать, если не понравится дизайн?
Это боль любого дизайнера. Вы рисуете идеальную концепцию, а клиент говорит: «Нет, давайте все переделаем». В этом случае мы проводим дополнительные обсуждения, уточняем пожелания, правим макет. В рамках бюджета включены три итерации правок. Если и этого не хватило, дальнейшие доработки оплачиваются отдельно.
Хотя бывают случаи, когда доработать и обсудить невозможно: однажды нам поставили условие и попросили включить его в договор — сайт должен получить главную премию Awwwards. Но это редкость: правильно собранное ТЗ и хорошие референсы решают 90% вопросов на старте.
В общем, самый важный момент — всегда уточнять ожидания. Мы просим клиента показать, какие сайты ему нравятся, чтобы задать направление.
Можно ли сделать сайт похожим на пример из интернета?
Часто слышим:
«Хочу как у этих, только чуть лучше»
«Сделайте, чтобы было похоже»
Референсы помогают, но копировать чужие сайты нельзя: это и юридически неправильно, и технически сомнительно. Мы адаптируем понравившиеся элементы и подстраиваем их под ваш проект. То есть крадем творчески.
Главное — помнить, что «пример из интернета» — это ориентир, а не четкое ТЗ.
Сайт будет нормально выглядеть на смартфонах и планшетах?
Такой вопрос редко, но все же задают. В 2025 году никто не делает сайты без адаптации под мобильные устройства — это уже стандарт, как «Оливье» и «Селедка под шубой» на Новый год.
Мы прописываем это в смете и учитываем на всех этапах разработки. Если кто-то вдруг решит спросить: «А точно ли сайт будет хорошо смотреться на телефоне?», — скидываем макеты адаптивных версий или показываем готовые примеры.
А мы сможем сами редактировать контент?
Да, но возможность редактирования контента всегда оговаривается заранее. Если вы хотите менять тексты и изображения или добавлять новые товары, это нужно включить в ТЗ.
Чаще всего такие вещи реализуются через систему управления контентом (CMS). Однако стоит помнить: не весь контент может быть доступен для редактирования. Сложные элементы дизайна или функционал, завязанный на код, требуют вмешательства разработчиков.
Кто купит домен и хостинг?
Покупкой домена и хостинга всегда занимается клиент. Мы можем порекомендовать подходящих провайдеров и тарифы, но вся регистрация должна проходить на имя клиента имя.
Почему так? Потому что это собственность. Если разработчики покупают домен за клиента, в будущем это может стать проблемой, особенно при смене подрядчика.
Сайт будет работать быстро?
Скорость работы сайта — это один из базовых параметров, который мы закладываем в разработку. Часто клиенты просят прописать требования, такие как «быть в зеленой зоне PageSpeed Insights» или «скорость ответа сервера не более 200 мс».
Но, как говорится, есть нюанс:скорость зависит не только от разработчиков. Если вы зальете на сайт несжатые изображения или загромоздите его ненужными скриптами, он начнет тормозить. Оптимизация — это совместная работа клиента и команды.
Вы занимаетесь техподдержкой сайта после запуска?
Этот вопрос редко задают, хотя он один из самых важных. Разработка — это только начало. После запуска сайта возникают задачи: обновления, правки, техподдержка. Мы предлагаем услуги постпроектной поддержки.
А сколько стоит ваша техподдержка?
Техподдержка оценивается по часам работы. Мы смотрим на объем задач, который вы хотите решать после запуска сайта, и считаем стоимость за определенный период. Обновить данные в разделе или добавить новый функционал — это одна история, а вот масштабная переработка дизайна или подключение нового API требует больше времени и, соответственно, денег.
Вообще надо понимать, что после запуска сайта траты не заканчиваются. Это как покупка автомобиля или дома — всегда нужно что-то делать, что-то проверять. Один из клиентов очень четко сформулировал вопрос по техподдержке: «Сколько будет стоить владение сайтом?».
Что произойдет, если сайт перестанет работать?
Полный «крах» сайта — вещь редкая. Но если такое случается, в 90% случаев проблема в хостинге, а не в разработке. Хостинг может отключить сервер из-за неоплаченного счета или внутренней ошибки.
Мы советуем клиентам всегда держать под рукой контакты хостинг-провайдера, а еще прописываем базовые рекомендации на случай неполадок. Если ошибка все-таки связана с кодом, мы разбираемся и исправляем.
Будет ли сайт в топе Google и Яндекс?
Будет, если работать над контентом, SEO, конкурентными ценами, наполнением каталога. Мы делаем базовую SEO-оптимизацию, но за полноценным продвижением нужно обращаться к профильным специалистам.
Красивый сайт будет привлекать клиентов сам?
Если коротко: нет. Дизайн — это оболочка, которая работает вместе с качественным наполнением. Даже у крупных проектов как Amazon, дизайн — это далеко не главная причина успеха. Важнее: актуальные цены, быстрый поиск товаров, продуманный функционал. Новый сайт может стать отличным стартом, но для его успешной работы нужен комплексный подход.
Что такое HTML-верстка?
Объясняем просто:
После дизайна у вас есть красивые картинки — это только макет, который нельзя открыть в браузере или использовать.
HTML-верстка — это перевод дизайна в код, чтобы сайт можно было увидеть в браузере, с текстами, кнопками, но без функционала. То есть на этапе верстки кнопка будет выглядеть красиво, но нажимать на нее бесполезно — никакой реакции. Чтобы кнопка заработала, нужен следующий этап — программирование.
Слева — код, справа — то, как сайт выглядит в браузере
Я хочу заплатить и не вникать в ваши процессы. Так можно?
Вопреки ожиданиям, разработка сайта — это не заплатили, ушли на полгода, а потом вернулись за готовым проектом. Для создания качественного продукта клиенту нужно быть включенным на всех этапах. Так финальные тесты и приемка требуют ежедневного участия. Если клиент не отвечает на вопросы или не проверяет работу, проект может застопориться или затянуться.
Поэтому мы всегда уточняем: готовы ли вы выделить время, чтобы быть на связи? Если нет, лучше подождать, пока появятся ресурсы.
Зачем мне знать все эти термины, если специалисты вы?
На этапе техподдержки клиент первым сталкивается с возможными проблемами. И от того, насколько четко он их сформулирует, будет зависеть, как быстро решиться проблема. Вообще некорректно сформулированные запросы — суперчастая причина долгой работы поддержки.
Пример. Клиент пишет, что «товары не отображаются на странице». Мы заходим на сайт, видим, что товары есть. Однако в ходе поисков проблемы выясняется, что клиент имеет в виду отсутствие результатов поиска при выставлении фильтров. Это не просто ошибка загрузки страницы, а проблема с работой фильтров, которые не возвращают данные с сервера. Она может быть связана с с несколькими причинами:
Ошибка в запросе на сервер — фильтры на сайте не правильно формируют запросы, или сервер не возвращает правильные данные.
Проблемы с фронтенд-кодом — фильтры могут неправильно обрабатывать выбор пользователем, и поэтому товары не обновляются на странице.
Кэширование данных — иногда кэшированные результаты могут не обновляться, из-за чего старые товары остаются видимыми, а новые не появляются.
Короче говоря, из-за неточного запроса времени понадобилось намного больше, чем обычно. Поэтому сейчас мы думаем над созданием гайда по постановке задач, чтобы сэкономить нервы всем.
Почему ваш подход лучше, чем на конструкторах сайтов?
Конструкторы — это отличное решение для простых задач. Если у вас небольшой интернет-магазин с 50 товарами или сайт-визитка, можете обойтись без разработчиков.
Но если нужно сложное решение: интеграция с CRM, сложный каталог или нестандартный функционал — без индивидуальной разработки не обойтись.
Мы часто помогаем клиентам разобраться, какой подход будет лучшим для их задач, чтобы они не тратили лишние деньги.
А сайты из портфолио точно вы делали?
Часто клиенты уже видели наши проекты до встречи, но все равно хотят уточнить: «А вот это точно вы делали?» Мы показываем, объясняем, что из них аналогично запросу клиента. Тогда сомнения развеиваются.
Этот вопрос поднимается реже, чем хотелось бы, но важно уточнить: базовая безопасность — это то, что мы всегда обеспечиваем. Защита от SQL-инъекций, предотвращение XSS-атак, настройка HTTPS — это стандарт. Но если речь идет о глубокой информационной безопасности, такой как защита от хакеров, это уже не в нашей зоне ответственности.
Мы рекомендуем обращаться к специалистам в области информационной безопасности, если вашему проекту требуется что-то большее, чем стандартные меры.
А данные на сайте будут в безопасности?
Безопасность данных — это совместная работа разработчиков и хостинг-провайдера. Мы прописываем все, что касается доступа, использования защищенных контуров, настройки SSH-ключей и ограничений в админке.
Если клиент хочет особых мер, это обсуждается на этапе подготовки технического задания. Мы стараемся сделать так, чтобы вы могли спать спокойно, зная, что сайт и данные под защитой.
Тексты сами придумываете или мне их писать?
Мы не пишем тексты. Если готовых материалов для наполнения сайта нет, то советуем сначала поработать с редакторами и собрать хотя бы базовую информацию. Без нее проект просто не сдвинется с места. Это особенно важно для корпоративных сайтов. Для интернет-магазинов все проще: товары у клиентов обычно уже есть, можно использовать их описания.
Какой сайт мне нужен: лендинг или многостраничный?
Большинство клиентов знают, что им нужно. Однако бывают случаи, когда кто-то хочет интернет-магазин, но не готов к инвестициям. Тогда мы предлагаем начать с чего-то простого — лендинга или магазина на Tilda. Вложить деньги в продвижение, наполнить каталог, протестировать рынок. Если проект пойдет, то всегда можно вернуться к разработке полноценного сайта.
Какие гарантии вы даете?
Мы даем год гарантии на работы, выполненные в рамках технического задания. Если функционал работает не так, как хочет клиент, но это противоречит утвержденному сценарию в ТЗ — это доработка, а не гарантийный случай.
Еще гарантия не покрывает ошибки из-за изменений в коде сторонними подрядчиками или внешних проблем:
Серверные ошибки.
Проблемы с сетью.
Ошибки в работе сторонних скриптов, плагинов, API или библиотек.
Проблемы, возникающие из-за обновления платформы (например, CMS) или окружения сервера.
Бесплатный антивирус Касперского умеет сканировать ПК на наличие угроз. Он проверяет буквально каждый байт вашего виртуального пространства. Файлы анализируются на жестком диске, сменных носителях, в интернете, электронной почте. При желании можно настроить расписание для запуска полного или упрощенного сканирования. Также бесплатная версия может обнаружить приложения, которые отслеживают ваши действия.
В комплекте с программой антивирусной защиты идет расширение Kaspersky Protection, которое устанавливается автоматически, если у вас на компьютере стоит Chrome, Firefox или Edge. Оно помечает сомнительные ссылки в поисковой выдаче, а еще блокирует кейлоггеры (программы, которые записывают все, что вы печатаете на клавиатуре).
Плюсы:
Регулярные обновления баз. Хороший уровень защиты. Можно оплатить подписку из РФ.
Минусы:
Небольшй набор функций в бесплатной версии. Нет брандмауэра в бесплатной версии. Поддержка доступна только на платном тарифе.
2. Windows Defender
«Защитник Windows» предустановлен на всех компьютерах с «виндой» 10 и выше. Причем он включен по умолчанию. Он неплохо удаляет вирусы и почти не нагружает систему.
3. Dr Web Cureit!
Самый лучший бесплатный сканер для ПК с Windows XP до поздних версий.
С его помощью можно удалить все вирусы на вашем ПК или Ноутбуке. Его можно запустить в безопасном режиме. Каждый раз при его скачивании он генерирует новые названия для того что бы вирусы не нашли его.
Сегодня буквально из каждого утюга кричат: инфляция растёт, ключевая ставка неподъёмная, бизнес загибается, а вклады заморозят и будет дефолт! Нас всех ждут банкротства и нищета!
Давайте разберёмся, как же обстоит ситуация на самом деле. Сняли видео с базой по экономике, а для вас оформили основные идеи в формате статьи.
Что такое «инфляция»?
Инфляция — это повышение общего уровня цен. Обесценивание денег. Падение их покупательной способности.
Но из-за чего возникает инфляция? Многим кажется, что это какое-то очень сложное, труднообъяснимое явление. Якобы это следствие деградации экономики. И что инфляция обязательно означает спад уровня жизни.
Однако главная причина инфляции звучит достаточно просто — это превышение спроса над предложением.
Представьте, что есть продавец, который выставил товар на продажу по определённой цене, а в моменте к нему обращается сразу десять покупателей. Товар один, он в дефиците — и поэтому каждый из покупателей готов заплатить за него цену большую изначальной. Это рынок продавца.
Он будет ждать лучшего предложения, и поэтому стоимость товара будет повышаться. Так вот инфляция — это, по своей сути, та же самая ситуация, только в макромасштабе с миллиардами товаров и миллионами покупателей.
Давайте теперь представим обратную ситуацию:
Товаров десять, а среди желающих приобрести хотя бы штуку на всём рынке нашёлся только один человек. Что будет происходить с ценой? Всё правильно, продавец начнёт её снижать, чтобы распродать запасы. Это рынок покупателя.
А если нечто подобное будет происходить в масштабе всей страны — то это будет значить, что в экономике наблюдается дефляция. Обратный инфляции процесс. Снижение уровня цен.
Причём при дефляции часто возникают отрицательные ставки: когда банк даёт деньги в долг и ещё сверху доплачивает проценты должнику за использование кредита.
Кажется, идеальный мир для жизни! Хотите такого?
В США был период, когда цены на продукты ежегодно снижались почти на 10% в течении трёх лет. Думаете, народ тогда ликовал от счастья? А вот и нет: это происходило в начале 1930-х — и тот период назывался Великой депрессией.
Тогда миллионы людей остались без работы, доходы уцелевших на рынке труда драматически упали, объёмы промышленного производства сократились вдвое, возник жуткий дефицит бюджета, страна погрязла в долгах. И это касается не только США, та же участь постигла и Европу.
Больше не хотите видеть в своём банке отрицательные ставки? Бойтесь своих желаний.
Для тех, кто не изучал экономику, всё это звучит странно. Некто вдруг заявляет, что чёрное — это белое, а белое — это чёрное. И якобы рост цен не так страшен, как их снижение.
Конечно, не всё так однозначно. Но дефляция — это противоестественное явление, потому что предложение следует за спросом, а не наоборот.
Вот какова логика предпринимателя? Он сначала оценивает спрос и видит, что его товар потенциально могут купить 10 человек. Только после этого он начинает его производить. А потом оказывается, что товар готовы купить не 10, а 100 человек. Цена из-за этого поднимается. Предприниматель, видя больший спрос готовит к выпуску новую партию. И так бесконечно.
А если цена снижается, то это значит, что предприниматель ошибся. Он сделал нечто, что имеет меньший спрос, чем он ожидал. Ситуации, когда большая часть предпринимателей в экономике одновременно просчитались, бывают крайне редко. И этот крайне редкий случай, собственно, и называется дефляцией. А проблемы в экономике, что логично, возникают, когда предприниматели ошибаются. То есть когда цены снижаются.
Инфляция же — это естественный процесс. Спрос вырос. Бизнес начинает больше производить. Для этого нужна рабочая сила, но трудовые ресурсы ограничены демографией. Безработица опускается. Компании, конкурируя за сотрудников, повышают зарплаты. Люди начинают больше потреблять. И так по кругу.
Просто о сложном: почему возникает инфляция и как её остановить
Интуитивно со мной не хочется соглашаться, я понимаю, но это база. И она объясняет, что снижение цен — на самом деле куда более опасный симптом для экономики. Хотя дефляционная спираль ничем не лучше гиперинфляции, и наоборот.
Чёрт с ними, с этими спиралями… Что происходит в экономике России? Почему кредиты такие дорогие? Когда инфляция перестанет расти? Чтобы ответить на эти вопросы, нужно чуть глубже вникнуть в природу изменчивости цен. Поэтому поговорим о более сложных вещах.
Действительно, всё зависит от спроса и предложения. Но мы наблюдаем рост цен, потому что увеличился спрос или потому что сократилось предложение?
С предложением в России всё весьма неплохо. Развенчивается миф про бензоколонку. Промышленное производство растёт. Объём не нефтегазовых доходов бюджета уже вдвое больше нефтегазовых. Растёт ВВП, и это уже фиксирует Международный валютный фонд.
Но самое интересное, что — вопреки санкциям — объём импорта в 2023 году был больше, чем в 2021-м. То есть объём предложения на рынке увеличивается.
А что происходит со спросом? Из чего он вообще складывается и как его оценить? Спрос формируют три составляющие:
Доходы населения. Чем больше люди зарабатывают, тем больше они тратят.
Сбережения (активы). Если граждане начинают их использовать на потребление.
Задолженность (обязательства). Рост кредитования, непосредственно связан с ростом потребления.
Итак, реальные располагаемые доходы в 2024 году выросли на 7% с небольшим. Реальные же — это значит за вычетом инфляции, которая составила почти 10%. То есть, согласно Росстату, в номинальном выражении доходы увеличились почти на 17%.
Знаю, что есть множество подозрений в неправдивости данных Росстата, поэтому сразу привожу гистограммы от «Сбериндекса». Крупнейший банк страны, владея информацией о частных и корпоративных клиентах, также свидетельствует о росте медианной зарплаты и фонда оплаты труда примерно на 20%.
Всё равно не верите, что у нас так может быть? Даже с учётом доходов и компенсации для защитников отечества? Тогда ещё упомяну, что Всемирный банк недавно перевёл Россию в категорию стран с высоким уровнем доходов населения. А у этих ребят из Бреттон-Вудса явно нет интереса подбивать цифры в нашу пользу. В общем: доходы россиян выросли существенно.
Отрицают это в основном те, кому трудно признаться себе, что их личная финансовая ситуация хуже, чем в среднем по стране. Им проще поверить в межведомственную чёрную бухгалтерию и масштабный заговор против простого народа. Но это полная чушь.
С доходам разобрались, а что у нас со сбережениями?
На языке финансов правильно говорить активы. И статистику по ним ведёт Центробанк.
Активы домохозяйств на конец 2024 года оценивались в 167 трлн рублей. Это наличные рубли, валюта, депозиты, акции, облигации и прочие финансовые накопления россиян за исключением драгоценных металлов.
Просто о сложном: почему возникает инфляция и как её остановить
С начала 2022 года сбережения россиян увеличились на 45 трлн 769 млрд рублей. Это рост более чем на 30%.
Но знаете какая категория активов росла быстрее всего? Средства на счетах эскроу. Эти те самые средства, которые используются при покупке недвижимости. Их объём вырос не на 30%, а почти на 130%. То есть население активно покупало новые квартиры.
И так как речь зашла про рынок жилья, самое время поговорить про долги.
За последние три года выросли не только активы, но и обязательства — общий объём портфеля кредитов физическим лицам увеличился до 44 трлн рублей. Из них на ипотеку приходится почти 20 трлн рублей, на потребкредиты — около 16 трлн, на автокредиты — 2,5 трлн.
У россиян стало больше денег и больше кредитов. И нет, в этом нет никакого противоречия.
Уточняю, потому что многим кажется, что деньги в долг берут не от хорошей жизни. Но правда в том, что с ростом доходов растут и суммы долгов. Раньше человек брал кредит на «приору» и однушку, а с увеличением зарплаты берёт кредит на «бэху и трёшку.
Повторюсь, что динамика по доходам, активам и обязательствам — то, что формирует спрос. А сам спрос выражен потребительскими расходами. И они неуклонно растут.
Но ещё интереснее посмотреть на оперативную оценку расходов в реальном выражении.
В апреле 2022 года они начали сокращаться. В тот момент население перешло в так называемую сберегательную модель потребления. И уже в июне, впервые в истории современной России, была зафиксирована месячная дефляция.
Да, это было крошечное снижение на доли процента после резкого скачка из-за СВО, но далее рост цен остановился и поэтому показатель годовой инфляции начал снижаться. А с лета 2023 года цены снова начали расти. Всё это следствие увеличения реальных расходов. Снова спрос и предложение.
Изучая феномен инфляции, вы можете много читать про объёмы ликвидности и денежную массу, роль монетарной и фискальной политики, эффекты Demand-Pull, Cost-Push и Built-In. Но если вдуматься, то её первопричина — это всегда превышение спроса над предложением.
Дорогие мои, уважаемые сограждане. Сейчас я озвучу факт, которой многим из вас не понравится. Но это не моё мнение, об этом говорит экономическая наука.
Вы тратите больше не потому, что растёт инфляция, а инфляция растёт потому, что вы тратите больше.
Именно поэтому Центробанк пытается охладить спрос. Для вашего же блага. А что он для этого делает? Повышает ключевую ставку. Тем самым он мотивирует положить деньги на депозит и демотивирует брать кредит.
ЦБ буквально говорит: может быть, вместо нового iPhone, за который ты будешь платить 15% годовых, походишь со старым и заработаешь 15% за год? Нет? А как насчёт 20%? 20% потерять или 20% заработать? Разница 40! Ну же, решайся! Рациональное решение очевидно!
Но, к сожалению, не для всех и даже не для большинства. Поэтому ставку пришлось задирать ещё выше. И ничто так ярко не свидетельствует о масштабах абсолютно бездумных трат, как следующее:
И кого-то ещё удивляет, что богатые богатеют, а бедные беднеют? Вы действительно в этом видите какое-то несовершенство мира? У нас в стране тотальная финансовая безграмотность. И, кстати, именно по этой причине я решил заняться экономическим просвещением.
Запомните: единственное, что может вас финансово уничтожить — это кредит. Без кредита вы можете оказаться на нуле, но только с кредитом можно получить минус.
Я, например, ни разу в жизни не брал потребительских кредит, хотя я не родился в семье миллионеров, даже рублёвых.
Но признаю, что при правильном применении кредит — эффективный инструмент. Это чем-то похоже на морфий в медицине: иногда очень нужен и полезен, но если применять не к месту или злоупотребить, то ты труп.
Взять ипотеку если платеж близок к арендному — хорошая идея! Купить подержанную BMW в кредит или путёвку в Дубай — катастрофа.
Взять в долг, чтобы поступить в качественный вуз, — разумно. Купить в рассрочку онлайн-курс по успешному успеху — идиотизм!
Одолжить, чтобы переехать в другой город и найти лучшую работу, — рациональный план. Кредитка, чтобы дотянуть до зарплаты, — тупик.
Принцип простой: кредит, который помогает увеличить ваш доход — добро. Кредит, который позволяет увеличить потребление — зло.
Я вообще не понимаю, как можно брать деньги в долг у себя из будущего на банальное потребительство. Тем более по текущим ставкам. Но не меньше меня удивляют люди, которые настолько не доверяют банкам, что предпочитают хранить деньги под подушкой. Они буквально теряют свои накопления!
В 2024 году инфляция составила почти 10%, а ставка по депозитам в некоторых банках доходила до 25%. То есть реальная ставка – 15%. И вместо того чтобы заработать эти 15%, люди сознательно предпочитают потерять 10%.
Я предчувствую появление множества комментариев о том, что настоящая инфляция гораздо больше этих циферок от Росстата и ЦБ.
Забавный факт: не верят в официальную инфляцию везде, в том числе в США и Евросоюзе, особенно когда заходят в продуктовый магазин и ресторан.
У американцев даже есть отдельный сайт с «теневой статистикой государства». Однако ни один инвестиционный фонд, банк и какая-либо другая финансовая организация не считают реальную доходность иначе.
Спросите себя: почему люди, управляющие миллиардами, ориентируются на официальную инфляцию, а простой народ — нет?
Как вообще посчитать инфляцию правильно? Ну — так, чтобы честно и для всех.
Вот есть 1 млн товаров. На часть из них цены растут быстрее, на другие медленнее, а на некоторые — вообще снижаются. Если мясо курицы подорожало на 50%, а чёрная икра подешевела на 10%, то малоимущий человек будет говорить, что инфляция бешеная и жить становится труднее, а богатый почувствует дезинфляцию и скажет, что цены на еду стали доступнее.
И кто из них прав в своих выводах? Правы оба. Восприятие цен всегда индивидуально, а «Верить или не верить официальным данным по инфляции» — вопрос откровенно глупый. Официальный показатель инфляции нисколько не претендует на истинность. Это просто бенчмарк, некое мерило. И аналитики, которые его высчитывают, проделывают большую работу.
Они изучают потребительские расходы, на основе усреднённых значений определяют категории трат, по моде формируют потребительскую корзину и в дальнейшем измеряют изменение цен с учётом индексного веса.
И у них, например, получается, что доля продовольственных товаров в потребительской корзине — 36,5%, что выглядит очень правдоподобно с учётом доходов населения. Но если ваши расходы на еду или ваш набор продуктов сильно отличается от «стандарта», то вы уже будете по другому ощущать инфляцию.
Кстати, интересный факт про ощущения. Если вы откроете любой отчёт Центробанка по инфляционным ожиданием и потребительским настроениям, то заметите там две подгруппы респондентов: со сбережениями и без сбережений.
Для второй наблюдаемая инфляция и инфляционные ожидания всегда на несколько процентов выше, чем для первой. То есть «ощущения» зависят от доходов. Если у вас мало денег, то инфляция вам всегда будет казаться больше, чем для других. Это статистический факт.
Поэтому до ваших индивидуальных наблюдений никому нет никакого дела. А неверующие, впрочем, как и верующие в «циферки от ЦБ или Росстата», вызывают только улыбку, ибо официальная инфляция — это не религия, это статистика.
Ну и конечно же я не могу не прокомментировать слухи о возможной заморозке вкладов.
У банков всё настолько хорошо, что они конкурирует за ваши депозиты. Жёлтый такой: несите деньги, я плачу 22%. Синий: лучше мне — я плачу 23%. Зелёный: а я 24%. И так и далее. Если бы у банков был дефицит ликвидности — ну, типа, дебет не сходился с кредитом, — то они бы начали снижать ставки по вкладам.
Я же вам гарантирую, что никакой заморозки быть не может. На это нет ни одной рациональной причины:
Банки прибыльны. Причём получают хорошие деньги. Это известно почти всем игрокам на бирже (и кстати: рост ставки не означает рост доходов банкиров).
У банков всё хорошо с достаточностью капитала. ЦБ пристально за этим следит. В частности, недавно ужесточили требования к заёмщикам, чтобы банки реже подсаживали людей на кредитную иглу, снижая тем самым риск неплатежеспособности.
ЦБ национализирован. Если вдруг — по каким-то немыслимым причинам — банкам потребуется ликвидность (деньги), их можно напечатать. Будет всплеск инфляции, будет плохо. Но лучше всплеск, чем заморозка.
3% самых богатых россиян владеют 92% всех срочных вкладов. Многие думают, что наверху спят и видят, как обобрать честной народ, но правда в том, что элиты заморозкой вкладов в первую очередь больно сделают себе.
Заморозка — грубейшее нарушение права граждан и компаний распоряжаться своими активами. Оно подорвёт доверие к банковской системе и разрушит финансовую стабильность в стране. Это не выгодно никому. Обращаю внимание, что про права я заговорил в последнюю очередь. Специально для тех, кто думает, что в России сплошь и рядом беззаконие. Мол, если захотят, то кинут.
Первые четыре довода — это рассуждение исключительно с точки зрения экономической логики. И её там нет. Замораживать вклады невыгодно никому. Ни банкирам, ни олигархам, ни властям.
Отдельно хочу напомнить про 2023 год, когда случился «банкопад» в США. В экстраординарных кризисных условиях ни один российский банк не объявил о дефолтах. А в США, в мирное для них время, обанкротилось сразу несколько финансовых организаций. Это ли не пример устойчивости банковской системы в России?
Ещё раз: заморозка вкладов невозможна. Это абсурд. Но я понимаю тревоги старших поколений: МММ, Хопёр, Селенга, чеченские авизо, залоговые аукционы и три самых памятных слова: девальвация, деноминация, дефолт.
Тем, кто младше 50 и не знает истории, события тех лет не приснятся и в страшном сне. Речь даже не про рэкет и бандитизм. Люди могли долгие годы откладывать деньги на «Жигули», чтобы за несколько месяцев эти накопления превратились в ничто. Копил на машину, а теперь хватает только палку колбасы. Трагедия!
Возникло двоевластие. В моменте функционировало два ЦБ: Советский Госбанк и Банк России. Единой системы не было. Годовая инфляция составляла 2500%. Регионы печатали свою валюту. Вы когда-нибудь слышали про уральский франк? Страна р-у-ш-и-л-а-сь! Буквально!
И если внимательно понаблюдать за теми процессами в ретроспективе, то непонятно, как она вообще сохранилась. Это божественное чудо, не иначе. При этом некоторые романтизируют 1990-е как поистине свободное время. Дебилы или вредители, другого не дано.
Просто о сложном: почему возникает инфляция и как её остановить
Повторюсь, друзья. Я понимаю ваши переживания. Недоверие к банкам многим передалось с молоком матери. Но и вам надо понять, что Россия 1990-х и Россия сегодняшняя — это две совершенно разных России. И то, что сейчас всякие иноагенты пророчат крах экономики, у профессионалов на рынке вызывает только улыбку.
Посмотрите на Турцию. У них цены растут в несколько раз быстрее, а значимость турецкой экономики в мире стала только больше. А у нас что? Инфляция 10%. Напугали клизму голой попой! В 1990-х были тысячи процентов. В начале нулевых — 20%, все нулевые свыше 10%, после Крыма инфляция поднималась до 13%. И все эти годы люди говорят, что официальную инфляцию занижают!
Просто о сложном: почему возникает инфляция и как её остановить
Ну и хрен с ней. Получается, мы 25 лет живём с неправильным данными от Путина. Проживём ещё, тем более, что сейчас эти «неправильные данные» не самые худшие.
Ну и наконец… когда инфляция начнёт замедляться?
Многое зависит от вас. И, кажется, первые сигналы к этому появились. Потребление начало уменьшаться, а перегретая экономика — остывать. За этим неизбежно последуют увольнения, закрытия и, возможно, даже банкротства.
Но это естественно. Рыночная экономика развивается не линейно, а циклично. На смену подъёму приходят кризисы перепроизводства, когда предприятия сокращаются, объём инвестиций падает, а безработица растёт.
Мысль о том, что объём производства может расти след в след за спросом — большое заблуждение. Так не бывает. Это идеалистическая сказка с названием «плановая экономика». Она очень хорошо знакома советским людям.
Инфляция тогда была нулевая, рубли платили исправно, но на них буквально нечего было купить. И если в рыночной экономике случаются кризисы перепроизводства, то в плановой экономике постоянный кризис «спроса» — в дефиците примерно всё, кроме очередного ковра на стену или сервиза.
Во всяком случае об этом свидетельствует печальная история СССР. Да и настоящее Северной Кореи мало кого прельщает. Поэтому мне всегда забавно наблюдать, когда старшее поколение вспоминает неизменный доллар по 63 копейки, а молодые из интернета с восхищением узнают, что, оказывается, было время, когда цены на продукты не росли целыми десятилетиями и желают себе того же.
Но они на самом деле не понимают чего желают. Если ты выбираешь фиксированные цены, то выбираешь и плановую экономику со всеми её особенностями. Другого не дано.
К коррекции экономической активности, и, как следствие, спаду уровня жизни привыкнуть трудно, особенно людям с низкой финансовой грамотностью. Для кого-то подобные периоды даже становятся личной трагедией.
Но для некоторых — это время больших возможностей. Предприятия, которые сильно зависят от кредита, замирают. Они на всём экономят, зажимают инвестпроекты, сокращают издержки. И это лучшее время для тех, кто предлагает решения по оптимизации тех или иных процессов.
Инфляция — это вроде плохо, но не для тех отраслей, которые умеют перекладывать её в цены и на потребителя. Например, розничная торговля. Там ценники на молоко, колбасу и кофе переписываются быстрее, чем повышается аренда, ФОТ и цены производителей.
Если в стране спрос так превышает предложение, что зашкаливает инфляция, то это хорошо для тех, кто создаёт это предложение. Короче, где-то тлен и боль, а где-то — жир.
Напоследок предлагаю подумать вот о чём:
Из-за санкций многие жалуются на повышение стоимости импорта и ждут развала экономики. А власти США сегодня собственноручно повышают тарифы на импорт. То есть американцы сознательно добиваются того же эффекта.
Они прекрасно понимают, что новые пошлины приведут к росту инфляции в их стране, поскольку доля китайских и других товаров на американском рынке огромна. Но зачем они это делают? Себе же вредят. Глупые, что ли? Не-е-т! Они тем самым стимулируют собственное производство.
В США сами создают себе сложности. У нас же, пока Ваню с печи не столкнешь, он суетиться не начнет.
Друзья, мир полон неочевидностей. Вот расскажи каноническому работяге из «путяги» про выплату процентов банком за взятие кредита, и он восхитится, а это дефляция — очень опасная штука.
Казалось бы, исторически низкая безработица — это прекрасно, но при пиковом количестве открытых вакансий — это плохо.
Вы не поверите, но доллар по 50 рублей гораздо страшнее для нашей экономики, чем доллар по 100. И кстати: по 50 осенью 2022 года вы его особо не покупали.
А кто из вас знает, что Саудовская Аравия и ОАЭ со своими пустынями активно импортируют песок? А это тоже железобетонный факт, как и теория спроса и предложения в инфляционном процессе.
Большое спасибо всем за внимание. Если вам интересны подобные истории — подписывайтесь на мой канал «Грокс». А если кто-то хочет посмотреть видео, то вот ссылки на YouTube и VK Видео.
Технологии развиваются стремительно. Одни решения становятся стандартом, другие только входят в массовое использование. Рассказываем о трендах, которые будут формировать финансовую сферу в ближайшие годы.
Интеллектуальная автоматизация
ИИ уже активно применяется в банках, но его роль будет только расти. Алгоритмы машинного обучения помогают анализировать финансовые привычки клиентов и предлагать персонализированные услуги, подбирать наиболее выгодные тарифы, предупреждать о нежелательных расходах.
Более ответственная работа — тоже не проблема. Например, в Газпромбанке ИИ используют для оценки контрагентов: нейросеть отслеживает и анализирует тысячи новостей о компаниях, чтобы проверить их надежность. Делать это вручную человек не может физически.
Интеллектуальные системы финансового планирования
Будущее за «умными» ассистентами, которые помогут клиентам управлять личными финансами. Такие сервисы, использующие искусственный интеллект, будут учитывать доходы, привычные расходы и финансовые цели, предлагая оптимальные стратегии накоплений и инвестиций. Автоматическое распределение средств позволит пользователям эффективнее распоряжаться своими финансами, не имея для этого специальных знаний — ведь смарт-помощник не только подскажет, как лучше поступить, но и объяснит почему.
Цифровой рубль
Цифровой рубль — это форма национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать наравне с наличными и безналичными рублями. Все три формы равнозначны и равны по стоимости.
Пользователи смогут открыть счет в цифровых рублях в своем банковском приложении. Он позволит проводить все стандартные финансовые операции — оплачивать покупки, коммунальные услуги, переводить средства. При этом ключевым преимуществом станут минимальные комиссии (или их полное отсутствие) для физических лиц, а также возможность создавать смарт-контракты (автоматизированный договор, который сам исполняется, когда выполнены все заложенные в него условия).
Open API: единое банковское пространство
Open API позволяет информационным системам компаний безопасно обмениваться данными друг с другом. С помощью этой технологии банковские приложения будущего смогут агрегировать информацию из разных финансовых организаций. Это значит, что клиенту не придется переключаться между несколькими приложениями: все счета, кредиты и инвестиции будут доступны в одном интерфейсе.
Подобные решения уже разрабатываются, а в перспективе Open API позволит банкам глубже интегрироваться с экосистемами других отраслей.
Антифрод-системы
Одним из главных направлений развития банковских технологий является усиленная защита клиентов. Современные антифрод-системы уже способны анализировать поведение пользователей и выявлять подозрительные операции в реальном времени. Если такая система обнаружит попытку нетипичного перевода, она автоматически его приостановит и запросит подтверждение от клиента.
Биометрическая аутентификация
Уже сейчас можно подтвердить платеж по отпечатку пальца или скану лица (Touch ID, Clear ID, Face ID). В будущем технологии будут совершенствоваться, а устройства с биометрическими датчиками становиться дешевле. Платежи по биометрии войдут в наш быт так, что про пароли и одноразовые коды мы будем вспоминать очень редко.
Универсальный QR-код
На смену множеству разных способов оплаты придет универсальный QR-код. Его формирует продавец, и он совместим с различными системами: банковскими платежными сервисами, СБП и в перспективе — цифровым рублем. Такой QR-код также будет поддерживать программы лояльности и кешбэки от банков.
Внедрение универсального QR-кода позволит бизнесу сократить расходы на интеграцию разных платежных решений, а пользователям — платить быстрее и удобнее. Кроме того, это создаст равные условия для всех участников рынка: от крупных банков до небольших компаний.
Встроенные финансы
Финансовые сервисы постепенно встраиваются в повседневную жизнь. Оплата проезда, подписок, коммунальных услуг — все это может происходить автоматически без необходимости подтверждения каждой операции. Банковские технологии будущего обеспечат удобство, безопасность и минимальное участие пользователя в рутинных транзакциях.
Вместе весело шагать по просторам! Особенно если они представляют собой специальные пешеходные маршруты, удобные и комфортные.
Что может быть необычного в пешем маршруте? Берешь рюкзак с запасом продуктов, надеваешь ботинки и вперед куда глаза глядят – можно напролом через леса и болота, а можно вдоль трасс от города к городу. Вот только это вовсе не пеший маршрут, а самодеятельность чистой воды. Потому как пешеходные маршруты – это специальные дороги, за которыми следят целые службы.
Там нельзя передвигаться на транспорте, стоят знаки для пешеходов и оборудованы места для привалов и аренды велосипедов. В общем, пешие маршруты в их цивилизованном понимании — это настоящая инфраструктура для человека, пожелавшего пройти пешком путь из точки А в точку Б. Называются, кстати, путешествия по подготовленным тропам словом хайкинг.
Трансканадская тропа
Трансканадская тропа
Этот маршрут заслуженно считается самым длинным в мире. Начинается он на острове Ньюфаундленд, проходит через всю Канаду и заканчивается в городе Виктория на острове Ванкувер, что в Тихом океане. Протяженность Трансканадской тропы 24 000 километров. Маршрут считается еще одним из самых молодых в мире – его создание датируется 1992 годом. Тогда группа волонтеров предложила Канадскому правительству поучаствовать в совместном проекте по созданию пешеходного маршрута.
Сначала дело шло туго, но теперь Трансканадская тропа «The Great Trail» – это совокупность большого количества пешеходных дорог, соединенных вместе в один маршрут, проходящий и через горы, и через водные преграды. Последние предлагается преодолевать на лодках, которые можно без проблем арендовать прямо на месте.
На Трансканадской тропе никаких автомобилей, только пешком
Арендовать можно также велосипед, лыжи, снегоход и даже лошадь. Но только никаких автомобилей и мотоциклов – по всей протяженности маршрута на эти средства передвижения наложен строгий запрет. Ну а для пеших туристов на тропе раздолье – оборудованные тропинки, ступеньки на подъемах и спусках, местами асфальт, великое множество стоянок, магазинчиков и кафе по пути.
Заблудиться на Трансканадской тропе невозможно. Во-первых, она проходит по югу Канады через густонаселенные районы, а во-вторых, на ней стоят знаки, указывающие верное направление движения и информационные стенды с описанием достопримечательностей вокруг.
Великая Патагонская Тропа
Патагонская тропа проходит по малозаселенной местности
Прелесть этого маршрута заключается в постепенном смене климата, который происходит на глазах туриста. Начиная с засушливого среднего Чили, путешественник постепенно оказывается в ветреной и холодной Патагонии, где о жаре и засухе остается только мечтать.
Меняется также и природа – проходя по тропе, туристы пересекают и безжизненные лавовые поля, и стройные леса араукарий, и горячие источники, и даже сухую пустыню. И везде по маршруту Патагонской тропы расположены удобства и навигация. Указатели и стенды не такие подробные как в Канаде, но заблудиться уж точно не получится.
Маршрут Е4
Самый длинный пеший маршрут в Европе называется коротко и сухо – Е4. Почему так? Да просто потому, что в Европе аж целых 12 пешеходных маршрутов, идущих во все концы этой части света и четвертый самый длинный из них.
Начинается он в испанском городе Тарифа, что расположен на побережье Гибралтарского пролива и заканчивается в кипрской Ларнаке. Общая длина тропы – 12 000 км. Путь проходит через крошечную Андорру, французский Гренобль, поднимается в Альпы на высоту 2500 метров (самый сложный участок пути), проходит через Швейцарию, Германию и Австрию, и минуя Венгрию и Сербию, спускается к побережью Средиземного моря. А дальше через греческий остров Крит заканчивается на Кипре.
Участок через Альпы – самый сложный в маршруте Е4
Как и в Канаде, все участки маршрута Е4 полностью очищены от растительности и камней и пригодны не только для путешествия пешком, а и на велосипеде, в том числе.
Большая Гималайская тропа
Самым сложным и экстремальным пешеходным маршрутом планеты можно с уверенностью назвать Большую Гималайскую тропу в Тибете. Это путь длиной 1850 километров с перепадами высот от 1,5 до 6,1 тыс. метров над уровнем моря. Трек проходит через 23 горных перевала, мимо 8 восьмитысячников и пересекает всю территорию Непала вдоль его границы с Тибетом. Разумеется, неподготовленному человеку пройти этим маршрутом не получится — это удел альпинистов и тренированных экстремалов.
Один из участков низкогорной Гималайской тропы
И чтобы не лишать всех остальных возможности самолично увидеть все красоты гор, волонтеры при поддержке правительства Непала подготовили низкогорный вариант тропы. Он немного короче (1,5 тысячи км) и перепад высот там от 600 до 3000 метров, что вполне по силам выдержать обычному опытному туристу.
В Африке и Австралии тоже есть свои пешеходные треки. Но на Черном континенте они все, как правило, не особо длинные и сосредоточены на территории ЮАР, как в наиболее безопасном регионе. А Австралия знаменита своей Первой национальной тропой, которая тянется вдоль всего восточного побережья континента, пересекая несколько климатических поясов и исторических зон.
А как у нас?
У нас в стране еще со времен СССР в каждой области или республике были разработаны свои пешие маршруты для туризма. Были среди них и протяженные, и совсем короткие, и экстремальные, и для всей семьи. Но в полноценные трансобластные тропы их никто не объединял. К сожалению, после развала СССР многие из пеших маршрутов перестали удовлетворять необходимым требованиям и оказались фактически заброшенными.
Всесоюзный туристический маршрут №30 по Северному Кавказу – самый известный пеший трек в стране
В настоящее время ситуация налаживается, но до идеальных треков еще очень далеко. В основном пешие маршруты России сосредоточены в национальных парках (их у нас в стране 49), и в основном не выходят за их пределы. Но есть в стране волонтеры и энтузиасты, которые прикладывают усилия по созданию транзитных обустроенных пеших маршрутов по всей России. Они выходят с предложениями на правительственный уровень, однако продвигается эта инициатива пока очень скромными темпами.
В новом выпуске подкаста «Чемодан денег» Владислав Медведев, основатель дейтинг-приложения Dr. Svat, рассказал нам о сложностях и особенностях бизнеса онлайн-знакомств.
Владислав делится инсайдами о том, почему дейтинг-проекты уровня B2C2C — одни из самых сложных в мире стартапов. Он рассказывает, как ему удалось заработать первые миллионы рублей на московской аудитории, почему бизнес рухнул после ухода Apple Pay и Google Pay, и чем закончилась попытка захватить Швейцарию.
Вы узнаете:
Как устроен «парадокс выбора» и почему сервисам знакомств не выгодно, чтобы вы нашли вторую половинку.
Почему дейтинговые приложения не запускаются без миллиона долларов на счету.
Какие главные ошибки совершают стартапы в поисках «киллер-фич» и как правильно привлекать инвестиции.
Также в выпуске Владислав поделился необычным взглядом на будущее знакомств, в котором ваш AI-клон ходит на свидания вместо вас, и рассказал, почему он сменил фокус с дейтинга на международное астрологическое приложение.
В этом выпуске мы снова сыграли с гостем в нашу игру «Джон Коннор» и Владислав проиграл. Зато выпуск с ним расшифровал ИИ. Вы тоже можете поддержать нас на любую сумму через Donatty.
Почему Владислав начал делать дейтинг-приложение
Знаешь, это был внутренний запрос разобраться в отношениях. У нас с супругой на тот момент были эмоциональные качели. Я решил разобраться глубже в психологии отношений и пошел в эту тему осознанно, с большим интересом. Начал читать книги, проводить мастер-классы. Но был момент, когда меня спросили: «Хорошо, строить отношения — это одно, а как найти ту самую неповторимую, с которой можно создать союз?»
У меня всегда была исследовательская тяга. Я пошёл изучать, почему, несмотря на обилие современных инструментов и сайтов знакомств, одиночество растёт. Это действительно проблема XXI века, огромная и болезненная проблема. Стало интересно, почему при таком изобилии технологий люди всё равно остаются одинокими. Я увлёкся этой темой, начал копать глубже, и меня это так сильно затянуло, что я уже не мог остановиться.
Как Dr. Svat решал проблему парадокса выбора
Мы пошли против всей индустрии дейтинга и сделали несколько ключевых фич, которые нас отличали от остальных. Первое — мы убрали свайпы. Ты не мог бесконечно листать анкеты, боясь, что упустишь что-то лучшее. Вместо этого каждое утро тебе приходила подборка из 5–15 анкет. Это занимало буквально 2-3 минуты, после чего ты ждал следующего дня. Вторая ключевая особенность — отсутствие подписки. Мы не хотели, чтобы пользователь платил за воздух. Вместо этого он платил за конкретное знакомство, за качественный мэтч. Если у тебя не было денег на счёте, ты не мог поставить лайк. А когда мэтч случался, деньги списывались только после первого обмена сообщениями.
Это решение оказалось мощным фильтром. В первую очередь, оно отсекало тех, кто регистрируется просто ради развлечения. Во-вторых, создавало эффект верификации: если человек оплатил, он действительно хочет познакомиться. В-третьих, платёж за каждое знакомство делал так, что люди гораздо внимательнее относились к своим диалогам. Особенно это сработало у девушек — они быстрее отвечали, диалоги длились дольше, профили заполнялись лучше. Это полностью изменило паттерны поведения пользователей.
Как проект потерял пользователей после отключения Apple Pay и Google Pay
Это был реально сложный период. В дейтинг-приложениях нельзя подключать сторонние сервисы оплаты — ты можешь платить только через Apple или Google Pay, потому что иначе тебя просто удалят из сторов. В марте 2022 года мы столкнулись с ситуацией, когда эти способы оплаты стали недоступны, и мы оказались одними из первых, кто попытался эту проблему решить.
Мы оперативно сделали чат-бота в Telegram, через который можно было платить. Но конверсия резко снизилась. Раньше достаточно было одного клика, лицом подтвердил — всё, оплата прошла. А теперь пользователю приходилось уходить в другой сервис, вводить номер карты, подтверждать оплату по СМС. Из-за этого у нас конверсия из регистрации в оплату упала с 24% до примерно 6-7%.
Ошибки при выходе на международный рынок
Когда мы решили выйти на международный рынок и пошли в Швейцарию, нас ждал холодный душ. Без офлайна в таких странах запускаться вообще нельзя — обязательно нужна офлайн-поддержка, какой-то буфер в виде мероприятий или локального комьюнити. Стоимость привлечения женщин оказалась астрономической — одно скачивание стоило больше 10 долларов, что не покрывалось нашей экономикой. Плюс, на удивление, регистрировались далеко не самые привлекательные женщины, и сервис выглядел странно с точки зрения пользователей.
Топ-5 ошибок, которые привели к падению Dr. Svat
Мы шли в этот бизнес, не до конца понимая, насколько он сложный и капиталоёмкий. Когда ты строишь сервис знакомств, ты работаешь в модели B2C2C, а это означает, что ты должен привлекать не просто пользователей, а две группы пользователей одновременно — мужчин и женщин. Если их соотношение или активность не сбалансированы, твой сервис просто разваливается.
Но главная ошибка была в другом. Мы были слишком наивны. Нам казалось, что можно сделать революцию в дейтинге, сломать привычные механики, и люди это оценят. На деле всё оказалось иначе. Большинство пользователей не хотят думать о новом — они хотят знакомиться так, как привыкли. Мы не учли этого, и вот к чему это привело.
Ошибка 1: Запуск дейтинг-приложения без крупных инвестиций
Если у тебя нет на старте хотя бы миллиона долларов, даже не суйся в дейтинг. Это рынок, где сетевой эффект играет ключевую роль. Нужно сразу вкладывать огромные бюджеты в маркетинг, иначе ты не наберёшь критическую массу пользователей. Без этого приложение просто не работает
Ошибка 2: Отсутствие технического кофаундера
Мы запустились без технического партнёра. Это одна из самых больших наших ошибок. У нас был сильный разработчик, но он был наёмным сотрудником, а не частью команды. А наёмный сотрудник не будет гореть продуктом так, как горит фаундер.
В итоге мы потратили в три раза больше времени и денег, чем могли бы, если бы у нас был кофаундер, который отвечал бы за разработку.
Ошибка 3: Слишком медленная разработка
Мы решили, что сможем экономить, работая со звёздной командой на парт-тайме. У нас в команде были крутые специалисты, но они работали по 20 часов в неделю. В итоге всё растянулось во времени, команда начала выгорать, и разработка оказалась неэффективной.
Ошибка 4: Ставка на новую механику, которую пользователи не поняли
Мы верили, что сможем сделать революцию в дейтинге, полностью изменив механику знакомств. Нам казалось, что свайпы уже всем надоели, и людям нужен более осознанный подход. В реальности оказалось, что людям проще следовать уже знакомым сценариям. Они не хотят разбираться в новой механике.
Дейтинг — это не та сфера, где можно пытаться менять устоявшиеся паттерны поведения пользователей. Если хочешь зарабатывать, копируй проверенные модели.
Владислав признаёт, что их желание сломать привычные механики оказалось утопией. Пользователи ожидают, что сервис знакомств будет работать определённым образом, и если им приходится переучиваться, они просто уходят.
Ошибка 5: Слишком узкая аудитория
Мы строили продукт для осознанных знакомств, но осознанных людей в мире 5-10%. Все дейтинг-приложения делают ставку на масс-маркет. Люди хотят быстрых знакомств, а не глубокой аналитики. Мы попытались сделать сервис для осознанных людей, но таких оказалось слишком мало.
Новый проект Владислава — астрологическое приложение
После провала дейтинга мы поняли, что лучше работать с женской аудиторией. Мы взяли ту же механику, но вместо знакомств запустили астрологический сервис.
В отличие от дейтинга, это намного проще. Приложение раз в 10 меньше, чем Dr. Svat. Здесь не нужно балансировать мужчин и женщин, юнит-экономика проще, а спрос есть.
Сейчас мы делаем международный продукт на основе ведической астрологии, ориентируемся на англоязычную аудиторию — США, Великобритания, Австралия.
Самое интересное, что мы не стали придумывать что-то новое. Я просто нашёл самое успешное приложение в этой нише и полностью его скопировал. Даже тарифы!
Искусственный интеллект и будущее дейтинга
Вскоре появятся клоны на свиданиях — ваш искусственный интеллект будет ходить вместо вас и заранее проверять совместимость. Представь, как в мультфильме: тебе приходит уведомление — «Ваш клон сходил на свидание», потом второе уведомление — «Ваш клон женился». Ты даже не знаешь, как это произошло.
— А потом вдруг тебе сообщают, что твой клон развёлся и половина твоего имущества ушла куда-то в неизвестность.
— Это звучит смешно, но в реальности такое будущее уже обсуждают всерьёз. Сам Сэм Альтман недавно говорил, что подобная революция может произойти буквально за шесть месяцев, и тогда весь рынок знакомств перевернётся.
Сравнение российского и западного венчурного рынка
1. Западные инвесторы не боятся рисковать
Так как у них там очень сильно развитая культура, экосистема, и они не боятся рисковать, денег намного больше. И там ещё в чём момент? У тебя даже могут там купить неудавшийся твой стартап. На самом деле, у тебя покупают не стартап, а команду. В России такое практически не встречается.
2. В США провалы — это плюс, а не минус
Там тебя не проинвестируют, если у тебя не было пары факапов. Ну, то есть большой раунд тебе не дадут. Там совсем другая культура вот этого.
3. Чёткое разграничение инвестиционных раундов
В США есть чёткое понимание, какие задачи решаются на каждом инвестиционном раунде. Есть раунд Pre-Seed — это когда ты приходишь и говоришь: «Мне нужна идея». На этом этапе ты должен проверить value, то есть product-market fit, есть ли ценность у этого продукта.
Потом идёт раунд Seed — здесь ты берёшь деньги, чтобы проверить юнит-экономику. Потому что иногда у продукта есть большая ценность, но юнит-экономика просто не сходится. Например, стоимость привлечения клиентов слишком высокая, или пользователи не готовы платить.
Только на раунде A ты приходишь с цифрами и говоришь: «Теперь я хочу масштабироваться».
4. Российские инвесторы требуют доказательств раньше времени
В России часто приходишь на раунд Seed, а тебя спрашивают цифры, как на раунде A. Ты говоришь: «Ребят, у меня пока только юнит-экономика на салфетке, я пришёл за деньгами на её проверку», а тебе говорят: «Нет, покажи нам реальные цифры, тогда дадим деньги».
Но если бы у меня уже были эти цифры, мне бы не понадобились ваши деньги!.
5. Развитая культура экзитов в США
В США намного проще сделать выход (экзит). Даже если стартап не стал миллиардным, он может быть куплен крупной компанией просто ради команды. В России же экзиты — это редкость, а венчурный капитал в основном живёт по принципу «или миллиард, или ничего».
Утром супруга вручает мне свой телефон, сопроводив пояснением, что в приложении т2 появилась акция, что-то вроде "получи 10 гб в подарок, в честь того, что мы 10 лет вместе." Заодно просит внимательно прочитать все условия предполагаемого подарка, не притаилось ли где подвоха, ибо доверять ОПСОСам никаких оснований никогда не было. Самой ей некогда, до выезда на работу 15 минут, а она ещё не готова. Продрав как следует глаза от остатков сна, внимательно читаю основной текст и скрытую вкладку под иконкой восклицательного знака. Все чисто, никаких дополнительных условий, просто вот, держите 10 гб в знак благодарности за многолетнее сотрудничество. Поскольку вся семья из 4 человек пользуется услугами Т2 уже действительно лет десять, "подарок" никаких подозрений абсолютно не вызывает, и я с легким сердцем нажимаю "принять подарок".
По дороге на работу, супруге приходит напоминание, что скоро оплата тарифа и ей надлежит оплатить 1025 рублей. А тариф у нее архивный и абонентская плата после всех последних повышений составляла 725 рублей и "гарантированную заморозку цены до конца 2025 г."
Первая мысль, что под видом подарка подсунули смену тарифного плана была опровергнута звонком в службу поддержки. Оказывается, мы всего-навсего подключили опцию MIXX, и теперь должны платить на 300 р больше каждый месяц. Подписка была тут же отключена оператором службы поддержки, по нашей просьбе.
И вот, что я хочу сказать тебе, дорогой оператор Т2. В своё время я ушел от Мегафон, а жена от МТС, со своими номерами - к замечательному оператору сотовой связи, с отличными тарифами и качественными услугами, к тебе, Т2. И ушли мы от этих операторов именно потому, что я задолбался раз в три месяца отписываться в ручном режиме от платных подписок, которых я не подключал. И вот, как говаривал один российский премьер, опять то же самое. 4 сим карты ныне в раздумьях, стоит ли продолжать многолетнее сотрудничество при таких откровенных и тупых попытках навязать не нужные мне платные услуги.
Wholesale Commodity Prices 1929-34
СберИндекс
СберИндекс
СберИндекс
Shadow Stats
Грокс
