С 1 января 2024 года Минфин планирует ввести новый финансовый инструмент – Индивидуальный Инвестиционный Счет третьего типа (ИИС-3) на смену «выполнившим свои задачи» ИИС-1 и ИИС-2. Соответственно с началом 2024 пропадет возможность открытия старых счетов. При этом ИИС первых двух типов, открытые до конца 2023 года, будут иметь прежние условия пользования.
1) Возможность получать до 52 тыс. руб. в виде вычета по НДФЛ или не платить налог на доход от биржевых операций на ИИС;
2) Минимальный срок вложений — 3 года (иначе потеря льготы). Затем можно продолжить пользоваться налоговыми льготами либо закрыть ИИС в любой момент — например, на 4-й или 7-й год.
Четкие характеристики нового счета пока не до конца ясны, но основные моменты уже не раз обговаривались:
1) Объединение налоговых льгот для счетов двух первых типов: право на вычет, как у счета типа А, и на освобождение от налога на биржевой доход, как у типа Б;
2) Планируется, что при возникновении «особой жизненной ситуации» инвесторы смогут снимать деньги с ИИС-3 без прекращения договора;
3) На счет нельзя будет покупать большинство иностранных ценных бумаг за исключением, стран Евразийского экономического союза: Армении, Беларуси, Казахстана и Киргизии;
4) Возможны ограничения по приобретению депозитарные расписок российских эмитентов с первичным листингом за рубежом (Яндекса, Ozon и так далее);
5) Увеличение минимального срока для счета, предполагается, что будет плавный рост срока вложений с 5 до 10 лет.
И если у первых 4-х пунктов соотношение плюсов и минусов приводят нас примерно к паритету, то у пятого пункта найдется большое количество противников, особенно в сегодняшних реалиях.
Поэтому для людей желающих продолжить или начать инвестировать было бы правильным и разумным воспользоваться налоговыми льготами, представляемыми государством - сейчас, пока есть выбор.
ГДЕ ОТКРЫТЬ ИИС?
Выбор брокера для открытия ИИС достаточно важный момент, так как счет может быть только один, а сменить «место прописки» ИИС можно только после закрытия его на старом месте. Поэтому будет лучше, если с самого начала осознанно подойти к этому процессу.
Итак, для рассмотрения возьмем 4 крупнейших банка-брокера: Альфа-Банк, Тинькофф, Сбер, ВТБ, Открытие (Press F) . Среди них и будем выбирать.
ЕСТЕСТВЕННЫЙ ОТБОР
Или критерии выбора претендентов:
1) Условия для бесплатного обслуживания – чаще всего это установленная неснижаемая сумма на счетах, необходимый уровень расходов с карт банка и комбинация первых двух условий. Чем доступнее премиум –тем выше оценка по этому критерию. (Max - 10).
2) Кэшбэк – здесь идет сочетание базовой «кэшбэчной программы» со специальными предложениями и повышенным кэшбэком у партнеров(кто-нибудь им вообще пользуется?). Не стоит забывать и про лимиты выплат, ведь зачем нам кэшбэк 100%, если лимит его выплат 10₽. Чем выше кэшбэк и больше лимит, тем выгоднее совершать покупки по карте банка. (Max - 10).
3) Процент на остаток – еще один немаловажный критерий, тут идет симбиоз процента на остаток по карте и по НС, выбирать будем по большему значению. (Max - 10).
4) Брокерское обслуживание – совокупность тарифов и доступа к различным финансовым инструментам. (Max - 10).
5) Проход в бизнес-залы – так называемые зоны повышенной комфортности где можно провести время в ожидании своего рейса, там можно поесть, отдохнуть, даже принять душ, там больше кислороду, так как меньше народу. Ну и конечно за это не нужно платить (премиальным клиентам). Здесь конкуренция будет в щедрости банков, кто больше даст проходов. (Max - 10).
6) Страховка в путешествиях – в этом критерии имеет значение сумма покрытия и количество членов семьи, которых можно вписать в полис. (Max - 10).
7) Сектор приз – фичи, которые показались интересными, достаточно субъективный критерий, но раз уж все предыдущие пункты получили максимум 10 баллов, то не будем обижать и этот. (Max - 10).
Что же получается: согласно нашему отбору, наибольшее значение, которое может набрать банк-брокер – 70 баллов. Давайте посмотрим сколько наберут наши претенденты.
Для удобства я свел всю необходимую информацию в табличку.
Условия для бесплатного обслуживания
Чтобы не платить за премиальное обслуживание на всех счетах в банках (в том числе брокерских) необходимо иметь: Альфа, Тинькофф – 3 млн ₽, Сбер – 2 млн ₽, ВТБ – 2 млн ₽ для регионов и 2,5 для буржуев (МО). Также есть дополнительные условия для БО: Альфа, Тинькофф – зарплата 400 000₽ в мес, Сбер – расходы 150 000₽ в мес, ВТБ – зарплата 200 000₽ в мес или расходы 125 000₽, а еще можно приобрести 45 млн акций ВТБ, чтобы стать привилегированным клиентом, на сегодня сумма этой покупки будет порядка 1,143 млн ₽ . Помимо вышеназванных условий есть одно объединяющее всех претендентов: комбинация остатка на счетах и расходов в мес. Так у Альфы, Сбера, ВТБ – остаток 1,5 млн ₽ + расходы 100 000₽ в мес, Тинькофф немного отличился – остаток 1 млн ₽ + расходы 200 000₽.
На мой взгляд в этом раунде побеждает ВТБ, так как у этого претендента бОльшая вариативность для получения премки и наиболее щадящие условия, следом идет Сбер, в роли замыкающих Альфа и Тинькофф.
По-моему мнению один из важнейших критериев на который стоит смотреть при выборе места для долгосрочных накоплений. Я на своем опыте проверил программы лояльности каждого из 4 банков и вот, что могу сказать:
Альфа – свежая кэшбэк программа, даются 5 категорий на выбор с возвратом 7% от покупки, можно скомбинировать 1% на все и 4 на выбор, есть «барабан суперкэшбэка» где может выпасть категория с кэшбэком до 100%, частенько категория из барабана совпадает с выбранной, тогда эти проценты суммируются. Я пользуюсь не премиальным пакетом от Альфы, здесь дают 5% каши и 4 категории на выбор с тем же барабаном, и могу за себя сказать, что частенько выпадают годные категории, например последние 3 месяца стабильно выпадает «Супермаркеты» (один раз было даже 10%), в октябре например получилось скомбинировать обычную категорию с барабаном – «Развлечения» 5+10=15%. Что немаловажно - кэшбэк рублями.
Тинькофф – пользовался обычным пакетом и премиумом, меняются лимиты на базовый кэшбэк: с 3к до 30к, увеличение выбора: вместо 6-7 категорий становится 8. Сам кэшбэк варьируется от 1 до 15%, чаще всего что-то нужное за 5% (за 3 года пользования ни разу не выпадали супермаркеты). Спецпредложениями и разделом «Город» не пользовался может там бывает что-то годное. Кэшбэк рублями.
Сбер – последний раз в 2022 году пользовался программой лояльности, чаще всего это были походы в БК и покупка стикеров в ВК, в принципе все. Кэшбэк фантиками: 1 бонус = 0,7₽, что прилично снижает реальный кэшбэк, 0,5% - на все, 1,5% - супермаркеты, 5% - рестораны, кафе, фасфуд, такси, 10% - АЗС, партнеры. Вообще все как-то сложно: отдельные лимиты на подкатегории, необходимо делать определенный оборот по карте для поддержания соответствующей программы кэшбэка: «Спасибо», «Большое Спасибо», «Огромное Спасибо», «Больше, чем спасибо». Спасибо не надо – сказал я однажды и пока больше не пользовался «спасибками» от Сбера. Это мой личный опыт, возможно я не вижу какую-то сверх выгоду этой программы, хотя верится в это с трудом.
Интересный факт: СберКарта – единственная моя дебетовка обслуживание которой не бесплатно.
ВТБ – я успел застать время, когда втб конвертировал свои бонусы 1 к 1, но, к сожалению, эти времена прошли сейчас 1 бонус = 0,85₽, что снижает итак небольшой премиальный кэшбэк 3% на супермаркеты, рестораны, кафе, фастфуд, одежду и обувь. Для зарплатников допом идет АЗС. Продолжаю пользоваться этой программой лояльности, в случаях, когда нет каши за супермаркеты, правда базовый возврат там 2%, но если применять кредитку с аналогичными условиями, то можно добить до 3-4% реального кэшбэка.
Кэшбэк это одна из основных плюшек в премиальном обслуживании и если банк нас с ней опрокидывает, то нам остается наказывать, жестоко наказ оценивать по всей строгости. Я считаю в этой схватке побеждает Альфа, немного отстает от него Тинькофф, ВТБ еще улучшать и улучшать программу, ну а Сбер плетется в хвосте со своими «спасибками». Пожалуйста.
Хорошо, когда деньги под рукой, лежат под высокий процент, чаще всего это НС, в идеале на ежедневный остаток, рассматривать будем без учета промо-акций: Альфа – НС на мин. остаток 4% без условий, траты от 10к дают 9,5%, от 100к - 10%; Тинькофф – 5% на остаток по карте до 300к и НС - 7%, все начисления на ежедневный остаток; Сбер – 4,8% НС на мин. остаток, ВТБ – снова предоставляет выбор: НС на мин. остаток – 5% и НС на ежедн. остаток – 7%.
В третьем раунде у нас снова смена фаворитов, самые привлекательные условия из имеющихся (при ключевой ставке в 13%, предлагаемые условия для премов, мягко говоря не впечатляют) у Тинькофф, затем вариативный ВТБ, потом идут любители «минимальных остатков» - Альфа и Сбер.
Я за свой скромный опыт инвестирования, успел побывать клиентом 2 брокеров: сначала ВТБ, а после перевода активов стал клиентом Альфы. Если обращать внимание на визуальную составляющуюю, то приложение от синего брокера казалось по-дружелюбнее, чем у красного, насчет Тинькофф слышал, что там приятный интерфейс, насчет Сбера не знаю, но опять таки это больше дело привычки. У всех банков есть упрощенный вычет для ИИС – это хорошо, брокерские комиссии у всех кроме Альфы, с его конскими 0,3%, достаточно небольшие, только Тинькофф и Сбер немного спекулируют с комиссиями по валюте 0,4% и 0,2% соответственно.
В этом критерии лучшие, пожалуй, Сбер: 2 прохода в мес с остатком 2 млн ₽ + без ограничений при остатке 10 млн ₽ и Тинькофф: 4 прохода в мес с остатком 3 млн ₽ + без ограничений при остатке 10 млн ₽, дальше Альфа: 2 прохода в мес с остатком 3 млн ₽ + 8 проходов в мес (до 24 в год) с остатком 6 млн ₽ + без ограничений при остатке 12 млн ₽ и ВТБ: 2 прохода в мес с остатком 2,5 (3 для МО) млн ₽ + 8 проходов в мес с остатком 6 млн ₽.
Здесь в принципе у всех примерно одинаковые условия и суммы, поэтому оцениваем всех одинаково.
В этом критерии мне понравились допы от Альфы в виде 2 трансферов или такси в год с остатком 3 млн ₽, с увеличением остатка количество трансферов растет (см. табл.), а также «расширение» услуги «проход в бизнес-залы», а именно проходы можно использовать в любом ресторане, кафе, фастфуде в аэропорте/вокзале – 1 проход = 2,5к, компенсировать можно до 5к в день. У Тинькофф классная фича с бесплатными звонками от Т.Мобайл + скидка 50% на интернет. У Сбера я выделил онкострахование детей до 17 лет на сумму до 6 млн ₽. Ну и у ВТБ компенсация расходов такси чеком до 2к – 1 раз в квартал, а при остатках от 6 млн ₽ - 1 раз в месяц.
ИТОГИ
Результаты нашего естественного отбора следующие:
2. Альфа-Банк – 56 баллов
Еще раз подчеркну: эти результаты достаточно субъективны, сложены из условий найденных на официальных ресурсах и личного опыта пользования. Возможно у вас другие взгляды и противоположный опыт.
Тем не менее, можно посмотреть на таблицу где выписаны все условия по вышеупомянутым критериям и выбрать вариант, который ближе вам. Дополнения приветствуются.
Всем спасибо за внимание, надеюсь вам было полезно и чуточку интересно :)
Лучшая благодарность автору – это лайк и подписка здесь или в моем небольшом блоге в Telegram – Captain. Это здорово мотивирует писать больше и лучше.
