CaptainFIRE

Сегодня первый день зимы, а это значит, что через 2 недели, 15.12.2023 Центральный Банк России будет принимать решение о будущем значении ключевой ставки (в настоящее время она составляет 15%). Ну а пока давайте посмотрим лучшие предложения от банков на сегодняшний момент.

ТОП-5 НС С НАЧИСЛЕНИЕМ НА ЕЖЕДНЕВНЫЙ ОСТАТОК:

*можно пополнять/снимать в любой момент, процент начисляется на каждый день.

1) 15% - ВТБ «Накопительный ВТБ-Счет» на сумму от 1к до 1 млн, для новых и неактивных клиентов 90 дней, сроком на 3 календарных месяца.

2) 15% - Совкомбанк с дебетовой картой с процентом на остаток на сумму от 50 до 400к, для новых клиентов, сроком на 3 месяца с даты открытия, при обороте 10к в мес.

3) 15% - Хоум Банк с НС на сумму до 1,5 млн, для новых и неактивных клиентов с 01.04.2023, сроком на 3 месяца, при обороте 20к в мес; если старый клиент, то 15% будет при обороте 100к в мес.

4) 15% - ИТБ с НС «Приветственный» на сумму до 1 млн, для новых клиентов и неактивных клиентов с 01.09.2023, сроком на 2 месяца.

5) 14% - Открытие с НС «Копилка» на сумму до 3 млн, для новых клиентов и тех у кого не был открыт вклад или НС на сумму более 50к за последние 90 дней, сроком на 3 месяца

ТОП-5 НС С НАЧИСЛЕНИЕМ НА МИНИМАЛЬНЫЙ ОСТАТОК:

*необходимо пополнять в день открытия, снимать можно, но это приведет к потерям, так как процент начисляется на минимальную сумму, которая была зафиксирована в этом месяце.

1) 15,5% - Газпромбанк с НС «Накопительный счет» на сумму до 1,5 млн, для новых клиентов и для всех у кого не было вкладов и НС 90 дней, сроком на 2 месяца.

2) 15% - ВТБ с НС «Сейф» на сумму от 1к до 1 млн, за первый открытый НС, сроком на 3 месяца.

3) 14,5% - БСПБ с НС на сумму от 1к до 1,5 млн, для новых клиентов и для всех у кого не было вкладов и НС 90 дней, сроком на 2 месяца, при обороте 5к в мес.

4) 14,5% - Почта Банк с НС «Сейф-счет» на сумму от 1 к до 3 млн, для новых и неактивных клиентов 91 день, при открытии счета с 14.11.2023, сроком на 3 месяца.

5) 14,5% - ПСБ с НС «Про запас» на сумму до 10 млн, для новых клиентов и для всех у кого не было вкладов и НС 90 дней, сроком на 2 месяца с даты открытия.

ТОП-5 НС С НАЧИСЛЕНИЕМ НА ЕЖЕДНЕВНЫЙ ОСТАТОК БЕЗ УСЛОВИЙ:

*можно пополнять/снимать в любой момент, процент начисляется на каждый день.

1) 13,5% - ИТБ и ТКБ с НС «Свободные средства», на сумму до 100к и 12% на сумму от 100к и до 10 млн.

2) 13% - Дом РФ с НС, без ограничений по сумме, ставка фиксируется на 3 месяца, в конце срока можно открыть снова, тем самым каждый раз продлевая повышенную ставку, иначе с 4 месяца – 6%.

3) 12,5% - Металлинвестбанк с НС «Комфортный NEW», без ограничений по сумме.

4) 12,5% - ИТБ с НС «Приветственный» на сумму до 10 млн.

5) 12% - Севергазбанк с НС на сумму до 3 млн и 11% на сумму от 3 млн.

ТОП-5 НС С НАЧИСЛЕНИЕМ НА МИНИМАЛЬНЫЙ ОСТАТОК БЕЗ УСЛОВИЙ:

*необходимо пополнять в день открытия, снимать можно, но это приведет к потерям, так как процент начисляется на минимальную сумму, которая была зафиксирована в этом месяце.

1) 13% - Озон Банк, без ограничений по сумме.

2) 12% - ПСБ с НС «Безлимитный», от 5к.

3) 11,5% - Банк Синара с НС «Курс на мечту» на сумму от 5к до 1,5 млн и 9,5% на сумму от 1,5 млн.

4) 11,5% - АТБ с НС «АТБ. Счет», без ограничений по сумме.

5) 11,2% - ЛокоБанк с НС «Локо. Мой выбор» на сумму до 1,5 млн и 7% на сумму свыше 1,5 млн.

Накопительные счета в настоящее время это основное место куда я направляю новые сбережения, связано это с тем что в скором будущем состоится одно из самых важных событий в моей жизни, на которое понадобится немало денег и нужны они уже сейчас под руками. Если вам интересно следить за повествованием, то заходите в гости в мой небольшой авторский блог.

P.S. Всех с первым днем зимы :)

Пошел 3 год, как я перестал надеяться на пенсию от государства (в свои то 21:D) и начал создавать Собственный Пенсионный Фонд (СПФ), который в перспективе будет обеспечивать мою семью в будущем. Сегодня немного поговорим о стратегии стоящей в основе нашего мини-фонда, которой мы следуем с лета 2022 года. Итак, поехали!

Фондовый Рынок и активы в равных долях – мой выбор в построении фундамента СПФ. Почему и как, мы обязательно еще поговорим, а сейчас давайте рассмотрим основные особенности данного подхода:

1) Простота стратегии – все компании имеют равный вес

Вес каждой ценной бумаги высчитывается из простой формулы «A=1/N», где A – это вес, который должен быть у одной (соответственно у каждой) компании, N – общее количество бумаг в равновзвешенном портфеле. В таком портфеле легко добавлять новые компании и убирать текущие без разрушения структуры основной стратегии, так как единственное, что будет меняться (помимо прибывших и убывших бумаг), это вес каждого актива, зависящий от общего числа компонентов.

2) Чем больше активов с равными весами, тем меньше риска «одного эмитента»

У портфеля в равных долях риск распределяется «поровну» между каждой компанией. Например, у нас есть 2 портфеля, состоящих из 20 одинаковых акций:

1. Равнозвешенный, с весом каждой компании в 5%.
2. Взвешенный по капитализации, где каждой бумаге отдается вес пропорционально ее капитализации (на самом деле там еще free-float есть, но сейчас не об этом), с весом лидера 15%.

Если акции лидера рухнут на 50% или он вообще обанкротится, то второй портфель прочувствует это событие в 3 раза сильнее по сравнению с первым, потеряв 7,5/15% от стоимости, против 2,5/5% у равновзвешенного.

3) Нужна периодическая ребалансировка

Фондовый рынок – это постоянное движение средств, капитализация одних компаний увеличивается, других уменьшается и наоборот. Все это может происходить в течении дня, и идеальный равновзвешенный портфель на протяжении всего времени – это утопия, всегда будет возникать дисбаланс, который будет приводить к нецелевому распределению весов.

Поэтому равные доли – это, своего рода, ориентир, к которому нужно стремится, и чем меньше рассогласований в весе между активами, тем «равновзвешенней» наша стратегия. Ребалансировка – это инструмент, который помогает приводить эти рассогласования к минимуму. Ребалансировка может быть 2 видов:

1. Установление целевых весов только через пополнения счета, то есть вливание новых денег в «отстающие» активы.

Плюс:
- Экономия на комиссиях и налогах при продаже прибыльных позиций.

Минус:
- Нужно много денег, для подобного ребаланса.

2. Установление целевых весов за счет продажи лидеров и покупки аутсайдеров.

Плюс:
- Необходимо на порядок меньше средств для проведение ребаланса, по сравнению с 1 вариантом.

Минус:
- Дополнительные издержки в виде комиссий и налогов, и чем чаще подобный ребаланс, тем больше издержек будет.

4) Работает принцип «Покупай дешево, продавай дорого»

Факт, следующий из пункта выше при проведении ребалансировок.

5) Стабильные дивиденды в обмен на большие дивиденды

Для российского рынка дивиденды – это как манок для утки, где покрякаешь, там сразу же налетает стая птиц, или улетает, в зависимости от того, что накрякают :) Поэтому стоит обратить внимание на то, как выглядят дивиденды у портфеля в равных долях.

В индексе взвешенном по капитализации есть гиганты, которые выплачивают не менее гигантские дивиденды. Из-за того, что вес этих титанов в равновесной стратегии ограничен, такой портфель будет терять приличную часть выплат (хотя и набирая больше у других, скромных дивидендных коров), тем самым снижая дивидендный поток.

Однако, если эти гиганты испытывают проблемы или просто вследствие каких-то причин не могут поделиться своей прибылью с инвесторами, то общий дивидендный поток у «капитализированных» держателей этих гигантов, просядет намного сильнее, чем у «равновзвешенных держателей», а при определенном раскладе вообще может проиграть равновесному подходу.

<>

На самом деле, несмотря на, присущие общие черты равновзвешенных стратегий, здесь есть огромное место для разнообразных экспериментов и «докручиваний до ума» подобного подхода, который вполне может стать адекватной альтернативой - традиционной капитализированной стратегии. В следующей тематической статье, подробно расскажу о равновзвешенной стратегии, которой придерживаюсь я, чтобы не пропустить подписывайся на мой небольшой авторский блог.

"А что, если начать с 20 лет создавать свой Собственный Пенсионный Фонд?" - заглавный вопрос в моем небольшом авторском блоге и сегодня мы ответим на этот вопрос в разрезе двух лет, подведя итоги 2 года активных действий по созданию капитала.

Для общего понимания картины:

🥕 Возраст - 24 года;
🥕 Семья - 2 человека;
🥕 Место жительства - Ярославская область;
🥕 Живем в съемной квартире, есть своя машина;
🥕 Работать над созданием капитала начал в 2021 - будучи студентом, однако и до этого была привычка откладывать часть средств из доходов;
🥕 Цель: сформировать мини-пенсионный фонд, который будет покрывать расходы семьи в будущем.

Этот год как и прошлый был наполнен значительными событиями, которые корректировали вектор дальнейшего развития нашего мини-фонда, а также прогресс по достижению основной цели. Начнем с октября: я решил возобновить ежемесячные пополнения ИИС, несмотря на требующиеся средства для тактической задачи, снизив целевые суммы вложений. Пока что, это 10к. Поэтому

В этом месяце были куплены ценные бумаги следующих компаний:
1) ВК – 3 шт (1 738,2₽)
2) ИнтерРАО – 200 шт (858,7₽)
3) Русал – 10 шт (395,7₽)
4) РусГидро – 3 000 шт (2 465,1₽)
5) ПИК – 4 шт (2 834,3₽)
6) Алроса – 30 шт (2 099,7₽)

Сумма вложений в ФР – 10 000₽
Комиссия брокера/биржи – 7,29₽

Структура сбережений

Сейчас общую сумму накопленных средств можно поделить на 2 больших блока:

1) Собственный Пенсионный Фонд (СПФ) - место где создается основной капитал, необходимый для достижения Финансовой Независимости. Отсюда деньги не изымаются.

2) Финансовая Подушка Безопасности (ФПБ) и Фонд "Для Жизни Сейчас" (ДЖС) - место хранения средств, для повседневных, "тактических" расходов, а также для форс-мажорных ситуаций. Как правило размещаются эти средства на накопительных счетах и краткосрочных вкладах под хороший процент. Я не разделяю эти места, так как хранятся они в одних и тех же финансовых инструментах. Возможно это неправильно, но в случае острой необходимости в деньгах изыматься дополнительные ресурсы будут из этого блока целиком + мне так удобнее.

За последний год доля ФПБ+ДЖС сильно выросла, связано это в первую очередь с накоплением денег на свадьбу, так называемой "тактической задачи". СПФ тоже пополнялся, но более скромными темпами, по сравнению с предыдущим годом.

Напомню, что моё кредо это поиск золотой середины между созданием накоплений и "жизнью сейчас".

Собственный Пенсионный Фонд

Местом для аккумулирования денежных средств был выбран Фондовый Рынок, так как при грамотном подходе именно эта "площадка" обеспечивает не обесценивание денег, а порой даже дает доходность прилично превышающую инфляцию + цена входа гораздо меньше, если сравнивать с недвижимостью.

Итак, СПФ в свою очередь делится на 2 части: Незаблокированная и заблокированная.

Незаблокированная часть представлена отечественными активами, за исключением 4 акций Яндекса попавших в заморозку еще у моего первого брокера ВТБ, а "Блок" - это иностранные ценные бумаги к которым нет доступа по проведению операций с ними. Также, в соответствии с диаграммой выше, идет деление портфеля по валютам. Все иностранные бумаги - $, а все российские, как это ни странно - ₽.

Что же касается распределения портфеля по активам, то он предельно прост и не менялся с самого начала - 100% акции.

Такое соотношение я взял исходя из статистических данных как по рынку США, так и по рынку РФ, портфель с 100% акциями, показывает лучшую совокупную и среднегодовую доходность на длительном промежутке, по сравнению с другими вариациями портфелей, использующих облигации, золото и прочее. Но вместе с этим он несет риски банкротства отдельных компаний и большую волатильность на всем периоде накопления.

Пока молод и в начале пути, колебания портфеля практически безразличны (могу заключить это по первому кризису в моем инвестиционном забеге), однако по мере приближения к цели и достижения определенного возраста, особенного когда активы вырастают до внушительных значений, начинаешь пересматривать свои взгляды на риск. Поэтому не исключаю будущие корректировки в стратегии.

Если смотреть на диверсификацию мини-пенсионного фонда по странам, то выглядит она примерно вот так:

Почему примерно? - да потому что, мой сервис учета инвестиций, по какой-то причине относит акции Русала к странам из разряда "Прочие", хотя должен по идее увеличить и без того большую долю российских эмитентов. Японию - представляет 1 акция компании SONY, Китай - 2 акции компании Алибаба, причем купленные на двух разных биржах, вот такой я экспериментатор :)

Остальная иностранная часть представлена 18 американскими компаниями из индексов Nasdaq-100 и S&P-500. Топ акций по сумме инвестированных средств можете наблюдать ниже.

* Компания Meta (Американская транснациональная холдинговая компания Meta Platforms Inc.) – признана в России экстремистской организацией, деятельность которой запрещена. Instagram и Facebook - социальные сети (продукция), принадлежащие компании Meta, деятельность по распространению которых запрещена в Российской Федерации.

Так как все иноземное сейчас недоступно и находится в заморозке, то поподробнее остановимся на отечественной части.

Российская часть

Здесь я воплощаю, кх, кх.. пытаюсь воплощать стратегию равновзвешенного портфеля, то есть каждой компании выделяется одинаковый вес. Например, кто-то взял первые 25 компаний индекса МосБиржи в равных долях, получается каждая из 25 компаний получит вес 4% (это, кстати, я так сделал), основная задача удерживать эти равные веса, проводя периодическую ребалансировку.

Можно продавать выросшие бумаги до нужного значения и покупать - недотягивающие, или просто докупать другие, чтобы они сравнялись с лидером (мой выбор). Обязательно в отдельной статье подробнее остановлюсь на этой стратегии. А пока давайте посмотрим на топ российской части:

Здесь очень сильно выделяется Яндекс, раньше рядом с ним был Русал. Связано это с тем, что изначально эти активы покупались под другую стратегию, и на старте равновзвешенной, их банально было больше, плюс к этому, я еще занимался усреднением цены по этим позициям, поэтому вес вырос до неприличных значений.

Сейчас с помощью функции ребалансировки в сервисе учета инвестиций - докупаю то, что рассчитывает программа. Так, чтобы сделать вес всех компаний одинаковым в 4% без продаж, только за счет новых покупок, понадобится порядка 1,2 млн ₽. Поэтому, будем считать, что на Яндекс стоит искусственный завышающий коэффициент, который должен потихоньку уменьшатся с каждым пополнением СПФ.

Что же касается диверсификации по секторам (диаграмма выше), то здесь картина достаточно неплохая, смотрите сами:

1) Сырье и материалы: факт 26,99% / цель 28% - расхождение 1,01%
2) Энергетика: факт 22,9% / цель 24% - расхождение 1,1%
3) Коммуникационные технологии: факт 17,04% / цель 12% - расхождение 5,04%
4) Финансы: факт 12,36% / цель 12% - расхождение 0,36%
5) Товары первой необходимости: факт 7,27% / цель 8% - расхождение 0,73%
6) Коммунальные услуги: факт 6,84% / цель 8% - расхождение 1,16%
7) Потребительский (вторичный): факт 3,36% / цель 4% - расхождение 0,64%
8) Недвижимость: факт 3,24% / цель 4% - расхождение 0,76%

Ощутимый перекос только в секторе где находится Яндекс. Остальные в районе 1%.

А вот так выглядит деление секторов на отрасли. Вообщем, с целевым распределением по секторам все очень даже неплохо, чуть хуже дела с долями отдельных акций - стратегию равновзвешенного портфеля удается транслировать примерно на 80-85%.

Дивиденды

Практически все дивидендные выплаты приходят от российской части. Из иностранной это DELL с 0,19$ за все время и SONY c 0,07$ пришедшими в октябре.

Всего за 2 года пришло порядка 22к - это очень немного. Дивы приходят на счет в банке после чего снова отправляются на биржу, эта манипуляция позволяет увеличивать получаемый налоговый вычет.

В следующие 12 месяцев прогнозируется поступление дивидендов на общую сумму чуть больше 22к. Вот здесь видно распределение выплат по месяцам:

Итоги

Прибыль Собственного Пенсионного Фонда составляет 343к с начала года, что перекрывает собой прошлые неудачные периоды. Суммарная прибыль немного скромнее - 210к (на заглавной фотографии).

На картинке ниже представлен топ-5 лучших и худших бумаг за все время. Так МосБиржа делает 185% суммарной прибыли, а Moderna показывает отрицательный рост в -65%.

Доходность всего мини-пенсионного фонда составляет без малого 17% годовых, то есть портфель растет на 17% каждый год (жаль, что их 2). Я считаю это неплохим результатом, смотрите сами:

Официальная средняя инфляция за это время: 10%
Наблюдаемая населением средняя инфляция: 16%
Средняя ключевая ставка за 2 года: 9,8%

А это означает, что СПФ пока что успешно выполняет свою основную миссию - защищает средства от обесценивания / инфляции, причем как официальной, так и наблюдаемой населением. Средняя ключевая ставка - является ориентиром средней ставки по вкладам и накопительным счетам. Размещение денег таким образом немного проигрывает официальной инфляции, не говоря уже о наблюдаемой населением.

Если посмотреть на результаты в твердой валюте, то здесь гораздо все скромнее.

Результаты СПФ – 2 Год

1. Общая сумма вложений: 887 967,76₽
2. Стоимость портфеля: 1 082 411,45₽
3. Суммарная прибыль в ₽: 210 318,20₽
4. Суммарная прибыль в %: 24%
5. Дивиденды: 22 319,72₽
6. Общая сумма комиссий: 623,57₽
7. Время с момента начала инвестирования: 24 мес
8. Сумма, внесенная на ИИС с начала года: 145 000₽

Посмотреть результаты за прошлый год можно здесь.

Пишу больше в моем небольшом авторском блоге про личные финансы, инвестиции и жизнь сейчас!

Пару дней назад показывал самые выгодные места где можно разместить деньги на короткий срок. Там было немало акционных и дополнительных условий (обороты, неактивность и пр.) для получения заявленных ставок. По просьбам трудящихся собрал топ «честных», выгодных мест для размещения денег под рукой, которыми могут воспользоваться все, без лишних действий.

ТОП-5 НС С НАЧИСЛЕНИЕМ НА ЕЖЕДНЕВНЫЙ ОСТАТОК:

*можно пополнять/снимать в любой момент, процент начисляется на каждый день.

1) 13,5% - ИТБ и ТКБ с НС «Свободные средства», на сумму до 100к и 12% на сумму от 100к и до 10 млн.

2) 13% - Дом РФ с НС, без ограничений по сумме, ставка фиксируется на 3 месяца, в конце срока можно открыть снова, тем самым каждый раз продливая повышенную ставку, иначе с 4 месяца – 6%.

3) 12,5% - Металлинвестбанк с НС «Комфортный NEW», без ограничений по сумме.

4) 12,5% - ИТБ с НС «Приветственный» на сумму до 10 млн.

5) 12% - Севергазбанк с НС на сумму до 3 млн и 11% на сумму от 3 млн.

ТОП-5 НС С НАЧИСЛЕНИЕМ НА МИНИМАЛЬНЫЙ ОСТАТОК:

*необходимо пополнять в день открытия, снимать можно, но это приведет к потерям, так как процент начисляется на минимальную сумму, которая была зафиксирована в этом месяце.

1) 12% - Озон Банк, без ограничений по сумме.

2) 11,5% - Банк Синара с НС «Курс на мечту» на сумму от 5к до 1,5 млн и 9,5% на сумму от 1,5 млн.

3) 11,5% - АТБ с НС «АТБ. Счет», без ограничений по сумме.

4) 10,5% - Россельхозбанк с НС «Моя копилка», без ограничений по сумме.

5) 10,2% - ЛокоБанк с НС «Локо. Мой выбор» на сумму до 1,5 млн и 7% на сумму свыше 1,5 млн.

Накопительные счета в настоящее время это основное место куда я направляю новые сбережения, связано это с тем что в скором будущем состоится одно из самых важных событий в моей жизни, на которое понадобится немало денег и нужны они уже сейчас под руками. Если вам интересно следить за повествованием, то заходите в гости.