Если вы, уважаемый российский Apple-юзер, не хотите переходить на Android, таскать с собой карточки или клеить стикеры на любимый гаджет, то выход один - платить через QR. А в некоторых странах именно через "куаринг" происходит большинство транзакций. Сегодня разберем, как работают QR-платежи, какие они бывают, что в них крутого, и почему их доля растет как на дрожжах.
Если вы решите оплатить удон в шанхайской забегаловке картой (даже если эта карта - Union Pay), то очень вероятно, что дядюшка Ляо сделает удивленное лицо и протянет вам картонку с QR-кодом. Ведь в Китае почти все повседневные платежи делаются с помощью сканирования черно-белых квадратиков.
Дядюшку Ляо с куарной картонкой вижу так. Но картинке он продает не удон, а какие-то неведомые китайские диковины. Но, думаю, удон он тоже продает.
Да, Китай - безусловный лидер в QR-платежах. Но многие другие страны тоже активно к ним привыкают. Куаринг особенно развит в Азии - например, в Таиланде, Южной Корее, Индии, Узбекистане и прочих странах. Но и в других регионах он далеко не мертв и активно растет. В России QR-платежи тоже неплохо себя чувствуют - российский ЦБ развивал их и раньше как фичу Системы Быстрых Платежей, а в последние полтора года по понятным причинам их доля и вовсе взлетела в небеса.
А разнообразные аналитические конторы (например, вот эта) прогнозируют, что через пару лет более 2 млрд людей по всему миру будут использовать куар-платежи на повседневной основе. Так что, вполне вероятно, что именно оплата через QR станет господствующим форматом платежей в ближайшем будущем, задвинув карточки на второй план (не гарантирую, но шанс большой).
Итак, как вообще работает куаринг, какой он бывает, и чем он лучше или хуже других способов. Разбираемся.
Почему QR-код отлично уживается с платежами?
Начать хотелось бы с одной простой мысли:
QR-код, он же Quick-Response Code - это просто какая-то информация, но закодированная в виде набора черных и белых частичек.
Эта информация может быть какой угодно, например:
История какой-нибудь статуи в музее. Тогда рисуем куар на шильдике и клеим рядом с постаментом.
Сведения о вашей вакцинации от ковида. В таком случае черно-белый орнамент появится в специальном разделе на госулугах.
Или, например, реквизиты вашего банковского счета.
В последнем случае речь пойдет о QR-платежах (или, как его иногда называют, "куаринге"). Но абсолютно во всех случаях QR-код будет оставаться лишь способом передачи информации. Иначе говоря, QR-платежи - это не какая-то супер-уникальная технология, а всего лишь применение самых обычных QR-кодов в одной отдельно взятой сфере.
Но так уж вышло, что у QR-кода есть сразу несколько ценных особенностей, делающих его идеальной технологической основой для целой плеяды новых платежных сервисов. И вот какие это особенности:
Во-первых, QR-код - это чрезвычайно нетребовательная штука. Для показа QR-кода нужен лишь экран, а для его сканирования - только более-менее сносная камера. Проще говоря, вполне хватит простенького смартфона, который в современном мире есть у всех. Африканские племена и коммуны амишей вынесем за скобки. Показывать QR-код на бумажке, впрочем, тоже никто не запрещает. Можно и вовсе нацепить платежный QR-код на котика - и тогда получится платежный QR-кот (надеюсь, вы простите мне это шутку).
В Китае есть кафешка, где ходят котики, одетые в маечки с QR-кодами. Отсканировав кота, можно оплатить счет или оставить чаевые. Согласитесь, прикрепить платежный терминал на котейку будет гораздо проблематичнее.
Во-вторых, QR-коды предлагают огромное количество комбинаций. Число уникальных сочетаний черно-белых квадратиков настолько титаническое, что я не буду его здесь приводить. Лишь упомяну, что в китайском WeChat каждый год используется более полутриллиона (!) куаров, и это даже не 0,001% всех возможных комбинаций. Короче говоря, сколько бы китайцы ни покупали удонов, уникальных QR-кодов нам еще надолго хватит.
Наконец, за последние несколько лет QR-кодами научились пользоваться все. Думаю, даже бабушки в деревне хоть что-то об этом да слышали (в отличие от этих ваших NFC).
Добавьте к вышеперечисленному тот факт, что глобальные платежные системы (Visa, Mastercard и прочие) в свое время забыли охватить рынок платежных куаров, и вы получите годный альтернативный инструмент для платежей. Неудивительно, что в последние 5-15 лет (в зависимости от страны) именно его взяли на вооружение операторы национальных платежных инфраструктур и финтех-сервисы цифровых экосистем (об этом ниже).
А еще, QR-код - это красиво. Например, пару месяцев назад китайский умелец научился делать художественные куары с помощью Stable Diffusion. По функционалу не хуже обычных.
Какие платежные QR-коды вообще бывают?
Итак, хотя QR-код сам по себе является абсолютно гениальной штукой, назвать его rocket science язык не повернется. Безусловно, у куаров есть и технологические отличия - например, способы кодирования информации (цифровое, буквенно-цифровое, байтовое и т.д.). Но в этой статье мы не будем глубоко погружаться в подобное - если вам интересно, можете нагуглить 100500 технических статей про технические нюансы этих штук.
Сейчас же мы говорим о QR-платежах. И здесь тоже есть свои отличия:
Первое - источник куара. Кто показывает QR-код, а кто сканирует - продавец или покупатель.
Второе - насыщенность QR-кода информацией. Можно сделать базовый куарчик, содержащий данные о банковском счете. Можно добавить в него какую-то дополнительную инфу - например, назначение платежа. А также конкретную сумму, но тут мы уже переходим...
... к пункту номер три - динамичности QR-кода. Пожалуй, это главное технологическое отличие. QR-код может быть статическим и динамическим, и тут нужно остановиться подробнее.
Статический QR просто содержит данные банковского счета продавца или покупателя. В таком случае после сканирования придется самостоятельно вводить сумму. Это лишнее действие для клиента (т.е. усложнение клиентского пути, что всегда не очень хорошо), но зато такой код можно приклеить куда-нибудь рядом с кассой и легким движением руки отправлять покупателей на оплату.
Другой вариант - динамический QR. Это уже более навороченный инструмент. Такой куар генерируется отдельно под каждую оплату. А значит, в него можно встроить дополнительную информацию о данной конкретной покупке - сумму транзакции, назначение платежа, какой-нибудь комментарий и т.д. Во-первых, такой процесс оплаты удобнее и быстрее. А во-вторых, продавец может не проверять, что ему заплатили именно 640, а не 639 рублей. И наоборот - у покупателя нет риска случайно нажать лишний нолик.
Динамический QR-код - крутая и продвинутая штука. Но есть нюанс - если продавец хочет генерить динамические куары, то картонкой уже не отделаешься. Придется покупать дополнительное оборудование, умеющее в эту самую динамику.
Например, вот такой динамический QR-экран, которые интегрируется с расчетно-кассовым оборудованием. Стоит такая штука примерно 6-7 тыс. руб. Магазин может себе позволить, а вот наш условный дядюшка Ляо уже вряд ли.
Еще есть несколько промежуточных модификаций. Например, когда статический QR-код ведет на динамическую веб-страницу. В таком случае QR-код можно распечатать и не менять, но платежная цепочка удлинится на лишнюю загрузку. Или еще вариант - статический QR содержит ссылку на динамическую страницу, с которой при сканировании актуальные данные подтягиваются в платежное приложение. В итоге получается система-ниппель, когда QR можно не менять, но и лишнюю страницу покупателю открывать не нужно. Правда, вырастает вероятность, что что-нибудь криво подтянется.
Пару слов стоит сказать про источник куара. В подавляющем большинстве случаев QR создает продавец (тогда это Merchant presented QR), а покупатель его считывает. Но бывает и обратная механика - покупатель открывает QR-код своего банковского счета, а продавец сканирует его, тем самым списывая нужную сумму. На мой взгляд, это самый удобный способ для покупателя (хотя и не самый безопасный - об этом ниже), но продавцу потребуется чуть более функциональное оборудование.
Customer presented QR-code. Сканер может быть отдельным устройством, либо встроен в платежный терминал. Видимо, по мере роста проникновения куаринга, терминалы с QR-сканерами будут все более популярны.
QR-платежи - идеальны?
Справедливости ради нужно сказать и о недостатках куаринга. Они вот такие:
Первый - зависимость от интернета. Карточные платежи могут существовать без интернета. Если припрет, то платежные терминалы умеют считывать данные с карты или NFC, хранить его в своей памяти, а уже когда включат интернет - передавать платежной системе. QR же без интернета превращается в тыкву от слова "совсем". Так что, если ваш магазинчик находится в подвале с плохой сетью, то куаринг вам может быть противопоказан (покупатель тупо не сможет прогрузить страничку после сканирования).
Второй - кое-какие вопросики к безопасности. Жулики не дремлют и тут. Допустим, вы демонстрируете QR с зашитыми реквизитами вашего счета в мелком ларьке, продавец которого окажется негодяем. Он незаметно сфоткает ваш код, и плакали ваши денежки. Или же другой вариант - пока продавец зазевается, мошенник наклеит свой скамерский куар поверх настоящего. В результате деньгу уйдут отнюдь не на оплату вашего товара. Впрочем, скам возможен и с банковскими картами. Так что, предположу, что куаринг здесь не сильно ему уступает (разве что жулики используют другие методы).
Никто не отменял и классический скам, когда после сканирования вы попадаете на фишинговую платежную страничку, которая зачем-то просит ввести данные карты. Впрочем, QR здесь - лишь инструмент переадресации, а отнюдь не главный виновник.
Третий недостаток - QR-платежи требуют довольно много телодвижений. Нужно достать телефон из кармана или сумочки, потом открыть куаринговое приложение, затем в процессе сканирования начнет тупить камера... Потом вы нажмете кнопку "перевести", а интернет заглючит, и подтверждение подвиснет. В итоге вы стоите перед кассой как дурак и думаете: "А списались ли деньги, или нужно все делать заново?". Именно из-за подобного ада мелкой моторики многие изначально плюют на эти вашу куары и просто платят картой.
К тому же, зачастую по куарингу нет кэшбэка, или он существенно меньше, чем по картам. Такой расклад, например, в РФ. Причина - комиссия по QR ниже, чем по карточкам, а значит банкам неоткуда брать бюджеты на кэшбэк. Впрочем, так не во всех странах - в некоторых все жирные кэшбэки наоборот сидят в QR-платежах (зависит от того, как в конкретной стране соотносится размер комиссий). Впрочем, это не такой уж и минус. Вернее, для кого как - минус для потребителя, но огромный плюсище для бизнеса.
Почему куаринг особенно полюбился азиатам?
QR-платежи весьма развиты во многих странах, но особой любовью к ним воспылали ребята из Азии (включая, разумеется, главных фанатов куаринга - китайцев, а также родоначальников технологии - японцев) и жители некоторых других т.н. "развивающихся" стран. Почему так? Предположу, что объяснение лежит в конкурентной ситуации на рынках в годы появления и первоначального развития технологии.
В США и странах Западной Европы к началу ХХI века карточные платежи уже были весьма развиты. Местные банки активно выпускали карточки Visa, Mastercard, AmEx и прочие, а население уже было приучено к их повседневному использованию. Поэтому всяким экзотическим способам оплаты было гораздо сложнее отжать долю платежного рынка.
А вот во всяких Таиландах, Кореях, Бразилиях и Индиях с этим было проще. Проникновение карт куда меньше, для существенной доли населения платежные карты все еще оставались экзотикой в то время. Следовательно, у большинства торговых предприятий (возможно, кроме крупных сетевых магазинов) не было стимула тратить деньги на закупку платежных терминалов. А вот поставить рядом с кассой табличку с QR-кодом мог каждый.
В Китае куаринг господствует настолько, что многие уличные музыканты и попрошайки предлагают им донатить вот таким способом.
Далее начались классические "круги на воде". Бизнес стал предлагать клиентам QR-оплату → Население начало его дегустировать и потихоньку осознавать, что новый платежный способ в общем-то неплох и много где работает → Спрос на куаринг со стороны покупателей повысился → Бизнес стал еще более активно внедрять куаринг. И так далее по кругу.
Стоит отметить, что эта спираль роста была бы невозможна без активного вовлечения двух важных игроков:
Во-первых, национальных операторов платежной инфраструктуры (в основном на базе местных центробанков). Они прочухали, что способ то вполне рабочий. А значит, нужно эту волну оседлать. Ну знаете, чтобы снизить долю налика (а налоги, наоборот, нарастить), поотжимать рынок у всяких Виз с Мастеркардами... Да и вообще, с помощью куаринга увеличить долю внутренних платежей под своим прямым контролем. В итоге государства стали пилить национальные платежные QR-сервисы. Здесь и индийский UPI, и бразильский PiX, и тайский PromptPay, и, конечно, наш СБП. Кстати, эта логика может частично объяснять, почему куаринг стал особенно популярен именно в странах с активным участием государства в экономике.
Во-вторых, потребительских экосистем, которые начали активно брать куаринг на вооружение. Как известно, ядром любой уважающей себя экосистемы должен быть платежный сервис, усиливающий перетоки клиентской активности между разными продуктами. Ну знаете, чтобы у пользователя онлайн-кинотеатра был финансовый стимул попробовать доставку еды или такси-агрегатор (или что там еще обычно есть у экосистем). В результате, в странах с сильными национальными экосистемами QR-платежи стали важным способом оплаты. Здесь и корейский KakaoPay, и казахстанский Kaspi, и разумеется, китайские WeChat и Alipay.
Типичный китайский рынок be like. Тут главное не промахнуться.
И "национальные", и "экосистемные" куаринги имели свои козыри в рукаве. Госсервисы устанавливали пониженные экваринговые комиссии (гораздо ниже, чем карточные), фондируемые из бюджета. Экосистемы же отлично скрещивали куаринг с другими своими преимуществами - например, начисляли кэшбэки, которые можно было использовать в других своих продуктах. А еще пользователей популярных экосистем было проще приучить открывать приложение для сканирования - ведь родной интерфейс знаком и привычен.
В результате QR и дальше усиливал свое положение на платежных рынках этих стран. Да, если не брать в расчет Китай, то куаринг все еще сложно назвать главным способом. Скорее первым среди альтернативных. Но его доля растет. И кто знает, что будет дальше.
Друзья, если статья вам зашла, то обязательно поставьте лайк и напишите коммент. Например, расскажите, используете ли вы QR-платежи, и если да (или нет), то почему? Ну и скиньте другу, который интересуется платежами, финтехом и банкингом.
В скором времени напишу вторую часть, где уже подробнее разберу ключевые QR-сервисы в разных странах - СБП, китайские WeChat и AliPay, индийский UPI, тайский PromptPay и многие другие.
Если вам понравилось, то подписывайтесь на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций, написанных живым нескучным языком.
Кстати, вот ссылка на мой канал в QR-формате. Ну, раз уж статья про куары )))
