При рассмотрении заявления о банкротстве по существу суд вводит процедуру реструктуризации долгов или реализации имущества. У многих должников возникает вопрос: А что дальше делать?

Те из них, кто работает с юристами, получает информацию от них. А вот остальными гораздо сложнее.

Я решил сделать инструкцию поведения должника при введении процедуры банкротства.

1. Выяснить контакты финансового управляющего и связаться с ним.

Это нужно для того, чтобы познакомиться, уточнить требования управляющего, уточнить какие документы ему требуются, а также обговорить дату встречи с ним или его помощником.

Контакты финансового управляющего можно узнать в суде, в СРО арбитражных управляющих или в его карточке на ЕФРСБ.

В рамках дела о банкротстве финансовый управляющий пишет согласие о назначении его на дело. Обычно к этому согласию СРО, в котором он состоит, прикладывает документы о соответствии кандидатуры управляющего закону о банкротстве. В нем же указываются контакты управляющего. Должник может ознакомиться с материалами дела. В материалах дела будет это согласие управляющего и документы из СРО.

Каждое СРО арбитражных управляющих обязано иметь свой сайт. На сайте выкладывается реестр арбитражных управляющих, состоящих в этом СРО. В реестре указываются ФИО, контакты, сведения о страховщике и сроке полиса страхования и иные сведения.

У каждого финансового управляющего на ЕФРСБ имеется своя карточка. В этих карточках можно увидеть какие дела о банкротстве ведет управляющий и в какой СРО он состоит. Однако, не во всех карточках указаны контакты ау. Чаще всего свои контакты управляющие выкладывают в публикациях о проведении собраний кредиторов, о судебном акте, а также о проведении торгов. Можно открывать данные публикации по любому должнику, которого ведет управляющий и наверняка в одном из них будут его контакты.

2. Подготовить документы и банковские карты финансовому управляющему, составить акт приема передачи

Согласно закону (ст.213.25 закона о банкротстве) должник обязан передать финансовому управляющему все банковские карты в течении одного дня после введения процедуры банкротства. Лучше с этим не затягивать и сразу связаться с ау для передачи ему карт.

После введения процедуры финансовый управляющий направляет должнику запрос о предоставлении сведений и документов о финансовом состоянии.

После подготовки запрошенных документов нужно составить акт приема-передачи и передать документы с картами под роспись в этом акте.

Сам акт потом можно будет направить в суд для приобщения к материалам дела.

В реструктуризации долгов передаются только документы на имущество и только в копиях. Оригиналы передавать не нужно.

3. Подготовить денежные средства в размере 20 000 руб. для передачи управляющему на несение расходов по делу

Согласно ст. 57, 59 закона о банкротстве все расходы по делу о банкротстве несет должник. Если расходы должником погашены не будут, то суд может дело о банкротстве прекратить.

Передать деньги управляющему можно наличными с составлением расписки, которую потом нужно приобщить к материалам дела в суде. Также деньги можно просто положить на свой банковский счет. При необходимости управляющий сам снимет нужную ему сумму.

4. Писать возражения на требования кредиторов

У кредиторов с момента опубликования сведений в газете "Коммерсантъ" будет время, чтобы заявить свои требования. Срок для заявления требований законом не ограничен. Однако, если должник желает принять участие в первом собрании кредиторов, то он обязан обратиться в суд в течении двух месяцев.

Требования кредитор обязан направить в суд, финансовому управляющему или должнику. Должник, финансовый управляющий и иные кредиторы вправе направить в суд свои возражения.

О том для чего должнику направлять свои возражения я писал в своей статье: Нужно ли направлять в суд возражения на требования кредиторов при банкротстве?

5. Через два месяца после введения процедуры банкротства направить финансовому управляющему план реструктуризации долгов

Если должник планирует погасить долги по плану погашения долгов, то необходимо в максимально короткие сроки составить и направить этот план финансовому управляющему. План также может направить любой кредитор. В плане нужно обязательно указать меры по погашению долга, сроки его погашения (можно в виде графика). Учитывать в плане всех кредиторов, даже тех, кто свои требования не заявил.

Также в ходе банкротства должник не может распоряжаться своим имуществом по сделкам в размере свыше 50 000 руб. Для их проведения нужно получать письменное согласие у финансового управляющего. Должник не может ухудшать свое финансовое положение (брать новые кредиты и займы, выходить из состава учредителей обществ, отказываться от наследства и т.д.).

В ходе банкротства у должника есть право открыть специальный банковский счет для того, чтобы работодатель направлял на него зарплату. С этого счета должник будет вправе на время всей процедуры реструктуризации долгов снимать до 50 000 руб. в месяц. В эту сумму не входят алименты и иные деньги, которые указаны в ст. 101 ФЗ "Об исполнительном производстве".

В этой процедуре банкротства главная задача должника содействовать финансовому управляющему, чтобы он в максимально короткие сроки выполнил всю свою работу.

Источник Путь банкротства.

С банкротствами я столкнулся давненько. Расскажу о самом простом (и тупом) схематозе, который использовали с давних пор юридические лица, а теперь и уважаемые граждане подключились.

Короче, допустим, человек - банкрот. Но имеет какое-нибудь имущество, которое идёт с торгов, либо приличную официальную зарплату. Человек берёт другана, задним числом пишет договор займа, расписки о получении и частичном возврате средств наличными. Друган включается в реестр кредиторов. И вуаля, по итогам процедуры получает часть 'отжатых' по закону средств. Половину? Иногда - легко.

Чем грозит? Если этот момент спалит суд, ваш арбитражный, ваши кредиторы, то:
- неосвобождение от долгов. Ну и зачем тогда банкротство, плюсы для должника исчезают;
- уголовка, мошенничество, и в отношении должника, и в отношении фиктивного кредитора.

Думаю, этого достаточно, чтобы не играть с огнём и не подставлять себя. Впрочем, играют, и ещё как играют, и если делают все юридически грамотно и осторожно - даже выигрывают. Мало какой арбитражный суд настоит на экспертизе давности документов, а все остальное делается довольно просто, особенно для физических лиц и расчётов наличкой. Да, есть момент недоверия суда и кредиторов, но очень уж легко убедить, что этот займ - добросовестный.

Комментарии, мысли, возражения, как всегда приветствуются, как и судебная практика по поднятому вопросу.

Что же у нас происходит после банкротства?
У должника, прошедшего через полгода неприятной процедуры, больше не будет долгов? - В целом, верно.
Ну и долги в кредитной истории закроются? - А вот фигушки, ждите сюрпризов и того, что ваши открытые кредиты будут висеть, а то и обрастать новыми процентами, штрафами и пенями.

Теперь разбираемся, почему так происходит. Суть - в кривом законе, который дарует 'освобождение от исполнения обязательств'. Освобождение от исполнения - не равнозначно понятию 'списание', 'погашение'. А это значит, что ваши кредиторы не вправе требовать от вас денег, но могут сколько угодно держать ваши долги у себя на учёте, продавать их коллекторам, начислять на них проценты, кидать инфу в БКИ и т.д.

Что же в итоге произойдёт:
1. Банки. Скорее всего закроют кредитные договоры, спишут обязательства по ним, но со временем, возможно после переписки. Дело в том, что банкам особенно не выгодно держать на балансе просроченную задолженность. При неудачной случайности могут продать долги коллекторам.
2. МФО и коллекторы. Тут может быть что угодно. Могут списать, могут упереться рогом и не списать, подавая обновления в БКИ, а могут на шару и вовсе попробовать быстренько получить судебный приказ и возбудить исполнительное производство. Ивот сюрприз - у должника могут списать с карты деньги по старым долгам! Конечно, приказ можно отменить, а деньги вернуть, но это стоит времени и нервов.

Какие имеем перспективы:
Лично я считаю, что со временем либо будет изменён закон о банкротстве, либо Верховный суд выскажет свою позицию и приведёт реальную ситуацию к сути и духу закона - очистить должника от старых обязательств. Когда это произойдёт - неизвестно.

Отдельного упоминания заслуживает наш брат-юрист, 'банкротный помогала'. Честно скажу - работаем мы по неплохому прайсу. Но многие из нас на словах обещают 'полное списание долгов', что в принципе враньё, да и в итоге бросают должника сразу после окончания процедуры банкротства. Хотя казалось бы - небольшая переписка с кредиторами сразу после процедуры, проверки записей в БКИ - не такой уж большой труд, который сэкономит клиенту кучу нервов и времени.

Как и обычно, приветствуются любые комментарии и уточнения. А если кто-то пришлёт ссыль на судебную практику по поднятым выше вопросам - так вообще в ножки кланяться буду!

Решил я тут написать серию честных статей о банкротстве граждан. Наш брат юрист любит ради привлечения клиентов несколько, кхм, приукрасить ситуацию - мол спишем все ваши долги с гарантией, вы и пикнуть не успеете, как через полгода начнёте жизнь с чистого листа, и вообще 'усë решим'. Так-то оно так, но есть такие тонкости, о которых должникам умалчивают, приукрашивают, и клиенты потом бывают, мягко говоря, удивлены.

Полемика, уточнения - крайне приветствуются. Буду размышлять вслух без претензий на истинность мнения.


Итак, Честно о банкротстве граждан, часть первая.

Приходит должник. Радуется возможности списать ставшими непосильными, после снижения зарплаты, кредиты. И задаёт вполне обычный вопрос: а я вот в дальнейшем хочу ипотеку взять, это будет возможно?

Короткий и единственно честный ответ: а хрен его знает! И никто! Никогда! Не сможет правдиво ответить на этот вопрос.

А теперь подробнее. Человек, став банкротом, обязан уведомлять об этом факте кредиторов ещё 5 лет. А в бюро кредитных историй запись о банкротстве провисит целых 10 лет. Как отнесутся к этому банки - вообще непонятно, это же коммерческие организации, они сами регулируют себя в этом вопросе, правила могут меняться хоть каждый месяц, и даже кредитный менеджер вашего любимого Сбера не даст ответа сам, не сверившись с программкой.

И всë. Ты банкрот. Шваркнул один раз банки, и банкам об этом известно.

А теперь, внезапно, плюсы:

+ скорее всего портить уже нечего, раз пришли к этому, то кредитная история испорчена окончательно и бесповоротно;
+ вероятно (но не факт!), кредитную историю удастся обнулить записью о банкротстве;
+ банкам очень выгодно выдавать кредиты, они обязательно его дадут, если вдруг решат, что сможете вернуть;
+ ипотеку и кредиты с залогом будут выдавать охотнее - ну не расплатитесь, банк продаст имущество;
+ можно пробовать начинать гонять небольшие суммы по кредиткам или в МФО и повысить так свой кредитный рейтинг.

Кредит во многих ситуациях может помочь. Далеко не у всех есть личные накопления для крупных трат. А если деньги требуются неотложно, то именно за счет кредита есть возможность получить нужную сумму. Очевидный минус кредита – долговые обязательства. Ведь банк не дарит деньги. Заемщику необходимо все вернуть в оговоренный срок. А это нагрузка на семейный бюджет.

Есть у кредита свои подводные камни, о которых обязан знать каждый потенциальный заемщик.

5 подводных камней кредита:

1. Процентная переплата

Очевидный минус любого кредита. А если он долгосрочный (допустим, ипотека), то процентная переплата может быть очень большой – в 2-3 раза выше, чем сумма самого кредита. В большинстве случаев кредит оформляется по аннуитетной схеме, что только увеличивает процентную переплату.

2. Дополнительные издержки

Помимо процентной переплаты могут быть и другие издержки. Например, страхование при ипотеке и автокредите. Или плата за обслуживание кредитной карты.

В банк люди идут за деньгами. Соответственно, своих средств у них нет. Далее банк навязывает страхование, отказываясь без полисов одобрять кредит. Так как у заемщика нет денег, то и на оплату страховки он берет кредит. И тоже под проценты.

3. Риск испортить кредитную историю

Проблемы с погашением кредита отражаются на кредитной истории. Банки заносят информацию в разные БКИ. А потом другие кредиторы, рассматривая заявку, делают запросы в такие Бюро, чтобы оценить платежеспособность клиента. Даже незначительная просрочка платежа будет записана в КИ. Некоторые настолько сильно портят свою историю, что потом не могут получить новый кредит.

Обидно будет испортить КИ из-за глупости, например, неправильно рассчитать льготный период по кредитной карте и пропустить платеж, а потом уже получить отказ в ипотеке из-за «грешков» в прошлом.

4. Риск потери имущества

Испорченная кредитная история – только часть проблем при невыполнении долговых обязательств. Дело может дойти до суда, если заемщик не спешит с погашением. А вот решение суда зависит от каждой конкретной ситуации. Если у заемщика вообще нет денег и источника дохода, а задолженность крупная, то суд может решить, что требуется продавать имущество заемщика для погашения задолженности за счет вырученных денег.

Изъять для продажи могут далеко не все имущество. Тем не менее, есть риск потерять транспорт, жилье ( если оно не является единственным в собственности) , предметы роскоши и др.

5. Риск стать банкротом

Когда у человек нет других вариантов, он может подать заявление на банкротство, чтобы списать все долги. Но тут тоже много нюансов:

• Траты на услуги юристов и обязательные судебные расходы.

• Длительность процедуры 8 - 10 месяцев

• Суд может одобрить реструктуризацию, тогда срок увеличится до 14 месяцев и обязательные судебные расходы вырастут на 40 000 рублей

• Риск потери имущества ( если не проведена грамотная подготовка к процедуре)

• Потеря доступа к своим счетам на время процедуры ( доступ будет только у финансового управляющего)

• Испорченная кредитная история.

Добрый день, дорогие друзья.

В прошлых материалах мы писали про то каким бывает состояние личных финансов и как выбираться с финансового дна, что делать с ситуацией финансового дефицита?

А сегодня рассмотрим случай слабого финансового состояния когда еще не на дне, но увы финансы "громко и не стесняясь поют романсы"(:
С технологической точки зрения оно похоже на финансовое дно, но имеются определенные отличия как по состоянию, так и по советам.

Слабое финансовое состояние имеет следующие проблемы/признаки:

- проблема выплат кредитам:

1. сначала нужно выяснить какой кредит самый дорогой (с точки зрения обслуживания) с учетом всех %, штрафов, комиссий, реструктуризаций.

также в пункте 1 действий - необходимо наладить коммуникацию с банком/кредитором, чтобы как минимум избежать штрафов/санкций, а как максимум получить списание/снижение %, суммы задолженности и т.д.

Банк/кредитор на самом деле заинтересован в том, чтобы кредит вернули и с прибылью в принципе, желательно с изначально планируемой (как в договоре) или выше.

- доходы покрывают % по кредиту, но нет возможности выплатить тело

1. пойти на "тактическую работу". в данном случае не принципиально по специальности или нет, престижная или нет и т.д.

но тактическая работа должна иметь 2 фактора: в нее быстрый вход и за нее платят (для этой задачи подходят раздача листовок/кладовщик/ любые заказы если человек (сантехник, электрик, парикмахер, маникюрщица)

задача данной работы - начало выплаты тела кредита

- есть возможность увеличить долги

этот инструмент можно и нужно использовать, НО ОСТОРОЖНО (внимательно читая и полностью понимая договор кредитования):

1. в некоторых случаях имеет смысл получить рефинансирование кредита под более низкую ставку.

2. рефинансирование должно быть обязательно дешевле (!), чем изначальны кредит, поскольку % вы и так платите.

3. поэтому считаем сумму % и комиссий и принимаем или отказываемся от данного инструмента улучшения финансового состояния.

- доходы плохо прогнозируются

человек со слабым финансовым состоянием - должен стараться спрогнозировать свои доходы, чтобы не свалиться на "финансовое дно" и стараться выбраться хотя бы на "финансовый ноль".

Для прогнозируемости доходов нужно иметь понимание сезонности: например в бизнесах связанных с продажей мороженого, стройматериалов и т.д. - имеется ярко выраженная сезонность, в других (банковская система - сезонность тоже есть, но по сравнению с продажей мороженого - она не так велика.

Поэтому - если ваша зарплата состоит из ставки и %, то правильный прогноз поможет планировать адекватно.

- нет сбережений, которые соизмеримы с долгами/кредитами

по факту снижения тела кредита - уместно начать создавать (увеличивать) резервы, которые будут соответствовать обычным расходам за месяц, чтобы в случае форс-мажора или еще каких-то проблем не упасть на дно и не решать проблемы новыми кредитами

- обязательные расходы превосходят доходы

пересмотреть статьи расходов (наш гайд который в той или иной степени актуален в состояниях кроме сверхпрофицита:)):

1. здесь могут быть импульсивные покупки на кассах магазинов. - ликвидировать полностью. какие импульсивные покупки на эмоциях, если нужно выжить в принципе??

2. вредные привычки. - ликвидировать полностью или резко сократить (курение/алкоголь/если есть что-то похуже - ликвидировать зависимость, потому что это разрушит жизнь)

3. пересмотреть такие вещи как тарифы на связь/интернет, возможно есть способ платить меньше, но оставаться на связи и иметь возможность звонить работодателям (экономия в месяц в 200 рублей - дает на дистанции года 2400 рублей, а за 3-4 года это уже бюджетный смартфон "бесплатно" на сэкономленные деньги)

4. пересмотр платы за квартиру (если снимаете)- можно съехать из квартиры в общагу/к родителям - это тоже улучшит денежный баланс

5. все необязательные расходы и расходы для имитации статуса (понты) - ликвидировать (пример: заказ кофе в кафе, а не дома, поездка на такси и в некоторых случаях на общественном транспорте вместо походов пешком)

6. покупать товары там, где они дешевле (если это не приводит к нереальному перерасходу времени)

7. рассмотреть возможности дополнительных доходов (тактическая работа, смена основной работы, подготовка к новой работе, продвижение по карьерной лестнице, смена сферы и т.д.)

По итогу выполнения данных пунктов будет результат:

1. человек начнет закрывать тело кредитов (то есть кредитная нагрузка на бюджет уменьшится, а значит появится возможность минимальных накоплений и стабильности)

2. вопрос более прибыльной работы как минимум поднят.

3. тактическая работа будет давать необходимые средства на базовые потребности

4. вместо проблемы как заплатить % или тело - задача как заплатить % и/или тело быстрее графика.

5. вопрос "выжить" - точно решен и этот рубеж уже далеко позади????

6. человек имеет стабильность в перспективе месяца и ему не грозит дефолт и опускание на "финансовое дно" в случае непредвиденных обстоятельств в течение месяца.

7. проблема неэффективных расходов в значительной степени решена.

ссылка на наш телеграм-канал: