Важный дисклеймер: я никого из фигурантов этой статьи не рекламирую, а свои личные финансы пристраиваю в основном на фондовом рынке, о чем тоже довольно много пишу. И в последнее время в комментариях часто стали подбрасывать идеи о доходности вкладов – с недавним резким повышением ставки ЦБ на рынке и правда появились вполне интересные предложения, сравнимые с текущей доходностью надежных корпоративных бондов, только еще надежнее за счет страхования от АСВ

В этой статье собрал информацию о таких предложениях и некоторые их неочевидные нюансы – надеюсь, будет актуально и полезно, а кто-то из более опытных вкладчиков сможет дополнить и поделиться собственным опытом

Как сейчас получить максимальную ставку по вкладам?

Есть три способа, каждый со своими нюансами:

• Открытие через сервис Мосбиржи Финуслуги. По ряду вкладов они дают бонус до 5% годовых

• Открытие счета/вклада по промо-акциям для новых клиентов

• Просто вклады с высоким процентом, искать можно через те же Финуслуги или любой другой скринер

Далее разбираю самые доходные предложения в каждой категории и их особенности

5% от Финуслуг: нюансы, ограничения и подводные камни

Чтобы получить бонус, необходимо зарегистрироваться в сервисе, открыть с его помощью вклад в одном из банков-участников акции и ввести в процессе открытия промокод. Сумма выплачивается после завершения вклада на счет в сервисе (никаких проблем с выводом нет, в любой удобный банк). На момент написания статьи тройка самых доходных вариантов выглядит так:

• Московский Кредитный Банк, вклад «МКБ.Преимущество»: срок от 1 мес., ставка до 11,5%, сумма 10 000 — 3 млн ₽, итого до 16,5%

• Абсолют Банк, вклад «Биржевой Максимум»: срок от 1 мес., ставка до 11%, сумма 100 000 — 50 млн ₽, итого до 16%

• Морской Банк (что за зверь – непонятно, но нам достаточно, что он участвует в системе страхования вкладов и наши деньги мы получим от АСВ), вклад «МОРСКОЙ+»: 100 000 — 5 млн ₽, срок от 1 мес., ставка до 11%, итого до 16%

Выгода здесь понятная: фиксируем доходность существенно выше текущей ставки ЦБ, при этом для вкладов менее 1,4 млн. – риски околонулевые

• Наиболее высокую ставку дают по вкладам сроком не более 3 месяцев. В обычной ситуации это был бы минус. Но в наших условиях общей неопределенности горизонт планирования и того короче. Поэтому опциональность, которую даст быстро высвобождающийся кэш, на мой взгляд интереснее, чем зафиксированная надолго доходность (спустя год может оказаться приятно высокой, но может и недопустимо низкой)

• Тем более, что начисление процентов по этим вкладам предусмотрено лишь в конце срока. В сравнении с ежемесячным начислением и капитализацией, для 3 месяцев это будет несущественная разница: недополученная прибыль составит лишь порядка 0,1%. Но на дистанции в год она вырастет уже до ~0,5%, а это уже ощутимо

• 5-процентный бонус привязан к сроку и размеру вклада, а также ограничен фиксированной суммой 3750 руб. Оптимальным для получения всей бонусной суммы в максимально короткий срок будет вклад 300 тыс. рублей на 3 месяца (или 75 тыс. на 12 месяцев). При размещении на более длинный срок и/или большей суммы бонус «размажется» и доходность соответственно снизится: например, с 1 млн. на 3 месяца она составит 1,5% годовых, с 300 тыс. на год – 1,25%.

• Предложение актуально только для новых пользователей Финуслуг, независимо от того, были они ранее клиентом выбранного банка или нет. То есть это разовый вариант и пользоваться им прыгая из банка в банк, со вклада на вклад – не получится. Также, не получится разбить большую сумму на несколько разных вкладов ради полного страхового покрытия от АСВ – бонус будет начислен только по самому первому вкладу

Еще интересное: знаю подтвержденные случаи, когда банк «Открытие» рассматривал перевод денег на Финуслуги как покупку и делал по ней кэшбек. Возможно, лавку уже прикрыли, а возможно это сработает и в других банках, где есть опция кэшбека «N процентов на все покупки» – не знаю

Итого: вариант подходит, чтобы пристроить сравнительно небольшую сумму, только на несколько месяцев, и только для новых пользователей сервиса. Для бОльших сумм и сроков он тоже даст дополнительную доходность, но уже не столь впечатляющую.

Промо-счета до 12% годовых – замануха для новых клиентов

Второй вариант – это воспользоваться промо-акциями с повышенной ставкой. Топ-3 варианта из этой категории сейчас:

• Газпромбанк, Накопительный счет б/н: срок от 1 мес., ставка до 12,5%, сумма 5 000 — 1 млн ₽

• ВТБ, Накопительный счет «Сейф»: срок от 1 мес., ставка до 12%, сумма 1 — 999 999 ₽

• Инвестторгбанк, Накопительный счет «ИТБ.Приветственный»: срок от 1 дня, ставка до 12%, сумма 10 000 — 1 млрд ₽

Такие ставки доступны либо новым клиентам банков, либо тем, кто еще не открывал соответствующие виды счетов. Особенности:

• Доходность будет существенно ниже, чем полная доходность в предыдущем варианте, но и условия гораздо лояльнее: здесь есть опции частичного снятия и пополнения, а также ежемесячное начисление процентов и их капитализация. А ограничения по сумме не столь строгие, 1 млн. на счет – это уже вполне рабочая сумма

• Здесь главный нюанс – что, в отличие от вклада, ставка по накопительным счетам не фиксируется и может быть изменена банком в одностороннем порядке, хоть сегодня

• Также, наиболее высокие ставки предлагаются на срок не более 2-3 месяцев (что в целом не проблема, но нужно иметь в виду)

Итого: хороший универсальный вариант на передержку, ограничения не критичные. Большую сумму можно разложить по нескольким счетам, тем самым не только собрать с каждого приветственный бонус, но и снизить риск (счета это разновидность вклада и они точно также застрахованы АСВ в пределах 1,4 млн.)

Вклады. Просто вклады

Здесь вариантов намного больше и придется попотеть за скринером. Примеры хорошей доходности:

• Почта Банк, вклад «Горячий сезон»: срок от 3 мес., ставка до 12%, сумма 10 000 — 1 млн. ₽

• НС банк, вклад «Летний»: срок строго 50 дней, ставка до 11,5%, сумма от 50 000 ₽

• Росбанк, вклад «Надежный»: срок от 3 мес., ставка до 11%, сумма 15 000 — 15 млн. ₽

Основные нюансы:

• По самым доходным вкладам нет капитализации процентов, а начисление, как правило, происходит в конце срока (почему это плохо – см. в разделе про Финуслуги)

• Здесь можно оперировать более крупными суммами – однако, в этом случае мы определенно хотим работать с банком высокого уровня надежности («Морской» здесь явно не прокатит), что сильно сужает круг поисков. Возможно, придется пожертвовать доходностью

Итого: вариант скорее для тех, для кого банковские вклады это основной способ хранения денег, а не временное убежище в период неопределенности на фондовом или валютном  рынке

✅А кому интересны не только вклады, приглашаю на мой канал: https://t.me/mozginvest
(здесь в основном про облигации и акции РФ, без воды, только интересное и полезное)

«Росбанк запускает решения в криптовалюте в соответствии с ограничениями ЦБ и Минфина. У нас уже идут пилотные транзакции с корпоративными и частными клиентами. Мы понимаем, что для развития этого сервиса требуется время, история новая», — сообщили в компании.

В пресс-службе отметили, что Росбанк запустил пилот на фоне серьезных осложнений корреспондентских отношений, когда клиенты сталкиваются со сложностями в обслуживании контрактов по экспорту и импорту.

«Мы знаем по историям от клиентов, что люди для решения вопроса с платежами вынуждены прибегать к использованию так называемых "криптоларьков", которые не внушают доверия и не гарантируют проведение платежа. Банки же консервативны по своей сути, отвечают за сохранность денег клиентов и умеют оценивать риски», — сообщили в банке.

Банк России и Минфин выступают против использования криптовалют как средства платежа внутри России, но допускают их использование для трансграничных расчетов. Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина подчеркивала, что использование криптовалюты во внешних расчетах может быть разрешено в рамках экспериментально-правового режима.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отмечал, что легализация расчётов в криптовалюте для участников ВЭД не предполагает создания одной криптобиржи в России, это будет система расчетов с возможностью участия в ней большого количества игроков, что снизит риск введения санкций.

Источник: Интерфакс.

Читайте также:

• Российские предприниматели просят президента узаконить внешние расчеты в криптовалюте

• В России отказались от идеи создания единой национальной криптобиржи

• Россия вышла на второе место в мире по объемам майнинговых мощностей

• ЦБ РФ: «Мы против того, чтобы допускать использование криптовалют внутри России»

• ФНС станет ответственной за регулирование криптовалют в России