Наверное, нет человека, который хотя бы раз не видел яркую рекламу банкротных юристов: вам обещают списание всех долгов, сохранение имущества и никаких последствий. Я не раз писал, чем это может обернуться на практике — но вот яркий пример из жизни.

Прежде чем начать, приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

Что случилось?

История началась классически. Гражданка Б. хотела жить красиво, а зарплаты продавца хватало разве что на базовые нужды. В дело пошли кредиты, кредитные карты и микрозаймы — и вот уже сумма долга растет быстрее, чем Б. успевают гасить ежемесячные платежи.

Но однажды Б. наткнулась на рекламу: «спишем долги, сохраним квартиру, все законно и быстро». Обратилась в юридическую фирму — там сработали по шаблону: да, конечно, все спишем, все решим, такие ситуации как ваша мы решаем каждый день. Стоимость услуг составила 165 тысяч рублей, но фирма любезно предложила Б. рассрочку.

Б. внесла часть суммы, юристы начали «работу». Но дальше началось что-то странное. По их словам, все тормозилось: суд затягивает, финансовый управляющий мешает, документы не идут. Б. платила и ждала.

Неладное она заподозрила уже после того, как отдала больше 100 тысяч.

Обратилась в другую юрфирму — и оказалось, что ее с самого начала ввели в заблуждение: банкротство в ее случае вообще невозможно, сумма долга только выросла (по указанию юристов она перестала вообще платить по долгам), а «спасти квартиру» по описанной схеме нельзя в принципе. Ну и банкротиться через полгода после продажи квартиры — это гарантированное оспаривание сделки впоследствии.

Б. потребовала вернуть деньги, но фирма отказалась. Тогда пришлось идти в суд.

Что решили суды?

В суде Б. заявила, что юристы ее попросту обманули: ввели в заблуждение о самой сути услуги, не сообщили об ограничениях, уверяли, что по долгам уже можно не платить, хотя процедура даже не начиналась. Несколько недель все, что она слышала — «скоро все будет»

Юрфирма возражала: договор был, акты есть, а если клиент не читает документы — это ее ответственность. «Мы работали, просто пока без результата».

Но суд встал на сторону Б. Как указал судья, Б. заключила договор, но уже вскоре поняла, что услуга ей фактически не поможет. Ее ввели в заблуждение о характере и сути юридической помощи — а значит, деньги нужно вернуть.

Изначально суд постановил взыскать с фирмы 100 тысяч внесенных средств, 100 тысяч неустойки и 100 тысяч штрафа.

Но в апелляции фирма смогла снизить сумму — апелляционный суд посчитал, что неустойка Б. не положена. В итоге итоговая сумма составила 165 тысяч рублей — ровно столько, сколько Б. заплатила юристам за «сказку о банкротстве», плюс потребительский штраф (Определение Свердловского областного суда по делу N 33-19135/2024).

**********

Приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

**********

В 2024 году побит очередной исторический рекорд: число людей, которые должны банкам или микрофинансовым организациям, перевалило за 50 миллионов! Это как если бы все жители Москвы, Петербурга и еще десятка крупных городов поголовно влезли в долги, включая младенцев. По данным Центробанка, к началу 2025 года должников стало 50,1 миллиона, а в какой-то момент года их было даже 50,8 миллиона. Иными словами: две трети всех взрослых россиян, которые могут работать, — в долгах (всего в РФ 76 млн трудоспособных).

За последние три года, пока экономику штормило, еще 6,8 миллиона человек решили взять кредиты или микрозаймы. А общий долг всех этих людей подскочил на 14 триллионов рублей — теперь он составляет 38,5 триллиона. Это как федеральный бюджет всей Российской Федерации.

Что изменилось в 2024 году

В прошлом году ситуация немного повернулась. Банковских заемщиков стало меньше на 200 тысяч — до 40,1 миллиона. Почему? Да потому что Центробанк задрал ключевую ставку до 21%. Кредиты стали такими дорогими, что люди начали чесать затылок: "А оно мне надо?". Полная стоимость потребительских кредитов подскочила до 40%, а ипотека вернулась к ставкам начала "нулевых". Кто захочет брать квартиру в долг под такие проценты?

Но тут в игру вступают микрофинансовые организации (МФО). У них ставки вообще космические — до 280% годовых, — а популярность только растет. Еще полмиллиона человек стали их клиентами, и теперь у МФО 5,2 миллиона должников.

В то же время еще 4,8 миллиона человек задолжали и банкам, и МФО одновременно — их число выросло на 300 тысяч за год. Похоже, многие сначала берут кредит в банке, а потом, когда платить нечем, бегут за микрозаймом. Но это, как вы понимаете, крайне сомнительная стратегия.

Сколько у людей долгов?

Давайте посмотрим, как эти рекорды выглядят в цифрах:

• 21,8 миллиона человек имеют один кредит — это почти половина всех заемщиков. Живут себе спокойно с одним платежом.

• 10,4 миллиона — те, у кого два кредита. Уже сложнее, но еще терпимо.

• 12,7 миллиона — настоящие жонглеры, у них три кредита и больше. Это каждый четвертый заемщик! Как они справляются?

На что берут деньги?

Может показаться, что львиную долю в портфеле занимаете ипотека - все эти льготы многодетным, айтишникам и прочее. Но нет:

• 21,5 миллиона заемщиков — кредиты наличными. Просто деньги на руки, чтобы заткнуть дыры в бюджете.

• 28,4 миллиона — долги по кредиткам. Покупки, счета, жизнь в долг.

• 10,2 миллиона — ипотека. Мечта о своей квартире, которая теперь обходится очень дорого.

• 2,7 миллиона — автокредиты. Машина в кредит — тоже популярная история.

Почему люди не справляются

Но занять у банка или МФО мало. Надо еще и отдать. Высокие ставки и стагнация доходов сделали свое дело. Многие просто не тянут платежи. Просрочки по потребительским кредитам выросли в полтора раза — до 150 миллиардов рублей. По ипотеке дела еще хуже: рост на 63%, до 100 миллиардов. Это значит, что люди не просто задерживают платежи — они тонут в долгах.

Даже большие банки это чувствуют. У Сбера проблемных ипотек стало на 90% больше — до 285 миллиардов рублей, а потребительских кредитов с просрочками — на двадцать два процента, до 610 миллиардов. У ВТБ доля "плохих" кредитов выросла с 3,9% до 4,8%. Это не просто цифры — это сигнал, что система на пределе.

Почему так сложно выбраться?

Ставки — главная беда. Когда Центробанк поднял ключевую ставку до 21%, кредиты стали золотыми. А еще ЦБ ужесточил правила: теперь тем, кто уже в долгах, сложнее перекредитоваться или взять новый заем, чтобы закрыть старый. Получается замкнутый круг: долги растут, а выхода нет. Доходы у людей не поспевают за ценами и процентами, и ситуация только ухудшается.

Подписаться на телеграм – там больше интересного.

Итак, за год интенсивных взаимодействий с микрофинансовыми организациями (МФО) появилось понимание как минимум 15 устойчивых методов. Методов характерных практически для всех микрокредитных «конвейеров» по переработке  заемщиков, если не сказать - финансовых доноров.

1. МФО (МФК и МКК) пользуются довольно слабым правовым регулированием. Банк России, конечно, их ежеквартально пересчитывает, но эти наблюдения сродни скорее наблюдениям орнитологам за популяцией сов. Так в 4квартале 2024 установлено, что около 880 МФО выдали около 40 млн микрозаймов на сумму близкую к 400 млрд руб. Доля просрочек на 90 и более дней сохраняется на уровне 30+ %. При этом за все время «наблюдений» из реестра были исключены примерно 9200 МФО. Наиболее популярной локацией для регистрации юрлица остается Москва, быстро набирают вес Красноярский край и Новосибирская область, что объясняется увеличением присутствия китайского капитала. Порог входа остается низким – от 2 млн руб собственных средств, аудиты для большинства не обязательны, надзор на уровне «главное со спичками не балуйтесь». Отсюда совет номер один – проверять перед обращением в МФО актуальность присутствия ее ИНН в действующем реестре Банка России, тк в прошлом 2024м больше 1500 финансовых пирамид было выявлено и это малая часть айсберга.
   

2. Практически все МФО разделяют заемщиков на «уличных» и входящих от материнского (партнерского) банка. Для первых условия стандартны: 0,8% в день или 292% годовых. Вторым процентная ставка назначается ненамного выше среднебанковского. Логика проста: у банков руки связаны требованиями по резервированию капиталов и проверке текущей кредитной нагрузки заемщика. МФО может просто заглянуть в кредитную историю и «на ромашке» решить: даем или обождем. Да, кстати, тайны кредитных историй уже практически нет, тк процентов из нас однажды уже поставили галочку: «не возражаю против передачи любым третьим лицам».
   

3. Благородные МФО-доны имеют железное правило: первый займ предоставляется беспроцентным. Неважно, что при первом обращении будут одобрены пара тысяч рублей, и только к третьему займу кредит доверия вырастет до 20-30. Здесь другая логика: как-только фиксируется номер мобильного телефона – на абонента посыпется золотой дождь предложений от десятков экзотических «денежных фей» с одобренными суммами и ссылками на формы регистрации, группы в социальных сетях, госуслуги. Если круг поиска первого МФО расширить до одного из агрегаторов – покой вам будет только снится недели полторы-две.
   

4. Кроме атомных 292% у МФО есть «допики» - источники повышения сверхдоходов. Их можно поделить на два класса: при выдаче (страховка, подключение к сервису «удаленный теледоктор» или «добрый юрист»). А также при возврате займа (комиссия за банковский перевод, сервисный сбор, обработку платежа). В зависимости от аппетита любая из этих опций может доходить до 50% от суммы займа. Вполне реально, что пробные 2000 «на недельку» превратятся в 0 руб процентов за первый займ и 8000 руб – «налога на невнимательность». Всё как всегда – читаем публичную оферту, договор, условия доп услуг и правила возврата денежных знаков – в зависимости от разгула фантазии – это 5-40 страниц убористого печатного текста. Ну, и конечно, смотрим на галочки-кнопочки-бегунки.
   

5. По текущему 151-ФЗ МФО не имеет права начислить по микрозайму более 130% от тела кредита, то есть берем 20 – отдаем не более 20+26=46. Однако казино всегда знает, как не проиграть. Либо при попытке продления займа его нумерация вместе с планкой 130% переплаты обнулится, либо ваше дело оперативно передадут в ФССП – а это гарантированная блокировка всех счетов и карт до момента полного исполнения обязательств (плюс дней 10 рабочих на разблок).

Не отнять у МФО и несколько плюсов. Как и неочевидные супервозможности, например, автосписания с карточных счетов родственников... – будет интерес... – to be continued, как говорится.

Комменты внимательно. С искренними пожеланиями «не влипать»  и финграмотности во всех финансовых коммуникациях!

Эксперт РА опубликовал сегодня обзор рынка Микрофинансовых организаций по итогам 2024г. с прогнозом на 2025г., полностью его можно найти здесь 👉 https://raexpert.ru/researches/mfo/mfo_2025/

Основные моменты из обзора:

1. Объем выдачи микрозаймов в 2024г. вырос на 51%, причем драйвером роста выступили в первую очередь МФО, которые являются дочерними структурами крупных банков. На первом месте по выдачам в 2024г. была компания Т-Финанс (дочка Т-Банка), на четвертом месте А Деньги (дочка Альфа-Банка).

С одной стороны, для классических МФО обострилась конкуренция, так как у банковских МФО явно больше ресурсов и возможностей по привлечению клиентов. С другой стороны, приход на рынок МФО крупнейших банков усиливает лоббистские возможности отрасли и возможно это смягчит постоянное ужесточение условий работы МФО со стороны регулятора и законодателей, либо сдвинет закручивание гаек по времени с 2026-2027гг. на более далекую перспективу.

2. Количество МФО снизилось в 2024г. до 902 компаний (по данным реестра). Снижение за год — 11%. Постепенно с рынка уходят более мелкие региональные компании и даже общий рост рынка их не спасает. Ситуация похожа на расчистку банковского рынка, которая примерно 10 лет назад началась, что привело к кратному снижению количества банков.

3. Не смотря на рост объема выдач займов, суммарная прибыль рынка снизилась на 7%. На снижение прибыли повлияли регуляторные ограничения и требования (в основном снижение предельных ставок по кредитам), а так же рост операционных расходов.

4. По прогнозу Эксперт РА рост кредитования МФО в 2025г. вырастет на 60% и опять лидерами будут банковские МФО. Ожидается рост прибыли по отрасли от 5 до 15%, так как серьезных ужесточений в законодательстве в отношении МФО в 2025г. не планируется. Прогнозируется снижение количества МФО еще на 10%.

Продолжаю держать в своих облигационных портфелях бумаги сразу нескольких эмитентов МФО, анализ отчетности эмитентов МФО и инвест-идеи публикую здесь https://t.me/barbados_bond