Вопрос: Долгу уже пять лет, однако коллекторы продолжают его требовать, утверждая, что срок исковой давности обновляется при передаче долга от банка коллекторам. Так ли это?

Разберём ситуацию подробнее.

По действующему законодательству (ст. 200, 382 ГК РФ), уступка права требования (то есть передача долга от банка коллекторскому агентству) не приводит к началу нового срока исковой давности. Срок этот исчисляется не со дня переуступки, а с момента последнего платежа по кредиту или возникшей просрочки.

Это правило очень важно для должников: если прошло больше трёх лет с момента последнего платежа или иного признания долга, коллекторы и банки теряют право требовать возврата задолженности в судебном порядке. Сам факт продажи долга никак не продлевает и не прерывает срок исковой давности.

Пример из судебной практики:

Женщина взяла кредит в банке на 85 тысяч рублей. Несколько лет она исправно вносила платежи, но в августе 2017 года перестала платить. Через два года банк передал долг коллекторам. В 2021 году коллекторская компания подала в суд, требуя уже около 200 тысяч рублей. Суд выдал судебный приказ в их пользу, однако должница подала своевременные возражения и приказ был отменён.

Коллекторы снова подали иск, но на этот раз женщина отметила, что с момента последнего платежа прошло более трёх лет, а значит - срок исковой давности истёк. Суд согласился с её доводами и отказал коллекторам (решение Курского областного суда от 3 ноября 2024 года).

Вывод:

Срок исковой давности (три года) исчисляется с момента последнего платежа или признания долга. Передача долга коллекторам никак не обнуляет этот срок. Если с момента последнего вашего платежа прошло более трёх лет, а банк или коллекторы подают в суд, важно заявить о пропуске срока давности — это позволит вам избежать взыскания по «устаревшему» долгу.

Совет:

Если на вас подан иск или вынесен судебный приказ по старому долгу, не игнорируйте ситуацию — обязательно подайте заявление о применении срока исковой давности!

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Многие граждане нередко задумываются о том, чтобы выразить недовольство действиями судебного пристава-исполнителя. Закон действительно предоставляет такую возможность, но устанавливает строгие временные рамки — на подачу жалобы отводится всего 10 рабочих дней с момента вынесения постановления или совершения оспариваемого действия, либо дня, когда об этом стало известно или должно было стать известно (ст. 15, ст. 122 ФЗ № 229-ФЗ от 02.10.2007).

В стремлении уложиться в эти сроки, люди часто повторяют распространённую ошибку, из-за чего ситуация только ухудшается.

Расскажу, каким образом не стоит жаловаться на пристава, чтобы не создать самому себе дополнительные проблемы.

Постановление или действие пристава можно обжаловать двумя путями: либо обратиться к руководителю данного пристава, либо подать жалобу через суд.

Чаще всего граждане выбирают вариант попроще - обращаются к начальству судебного пристава.

Согласно закону об исполнительном производстве (ст. 124 ФЗ), жалоба может быть подана лично на бумаге через приёмную, переслана по почте или же отправлена в электронном виде через личный кабинет на портале «Госуслуги».

Важно отметить, что для электронной жалобы требуется подтверждение личности и оформление электронной подписи, которую обеспечивает единый портал «Госуслуги» (Приказ ФССП от 06.07.2022 № 427).

Вместе с тем на сайте ФССП существует «Интернет-приёмная» — туда тоже легко направить обращение в электронном формате, чем и пользуются многие.

Однако отправив жалобу через «Интернет-приёмную», граждане ошибочно считают, что выдержали отведённый законом срок.

На самом деле, данный сервис служит для обращений в порядке, определённом законом о рассмотрении обращений граждан (ФЗ № 59-ФЗ от 02.05.2006); прямого механизма жалоб на действия приставов-исполнителей, в административном порядке, тут не предусмотрено.

Поэтому на такое обращение гражданин получит ответ только после истечения 30 календарных дней (именно такой срок даёт закон), и время для легального обжалования к тому моменту будет уже упущено.

Если затем попытаться обратиться в суд с административным иском о признании действий пристава незаконными, придётся обосновывать уважительность причины пропуска 10-дневного срока.

Уважительной причиной считается только подача жалобы непосредственному начальнику пристава (см. ст. 219 КАС РФ).

Если же в суд будет предоставлен скриншот жалобы, отправленной через «Интернет-приёмную», то, поскольку этот путь не приравнен к административному обжалованию вышестоящему лицу, восстановить срок будет сложно (пример — определение ВС Респ. Башкортостан № 33а-16777/2023).

Вывод: для электронного направления жалоб на судебных приставов-исполнителей следует использовать исключительно портал «Госуслуги».

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

На протяжении почти двух лет житель Москвы Юрий Попов вынужден бороться за свои права, доказывая свою невиновность по делу о займе, который был оформлен мошенниками в другом регионе.

Из-за маленького долга в 7460 рублей на его банковский счет был наложен арест. Несмотря на доказанную непричастность Юрия к получению этих средств, сотрудники МФО продолжают настаивать на выплате задолженности. Дело уже освещают СМИ.

Ситуация Попова далеко не уникальна - подобные истории становятся все более частыми, когда граждане втягиваются в затяжные судебные споры из-за ошибок или злоупотреблений МФО и «токсичной» задолженности.

Обычная жизнь московского фитнес-тренера изменилась в тот момент, когда он увидел в своем профиле на «Госуслугах» уведомление о взыскании 7460 рублей по решению судебных приставов. В ходе разбирательства выяснилось, что дело заведено по судебному приказу на основании иска ООО МКК «Твой.Кредит».

Совместно с юристом Попов обратился с заявлением об отмене этого судебного приказа.

Судебный участок № 228 района Чертаново Центральное поддержал сторону Юрия и отменил неправомерный приказ.

После этого судебный пристав Д.С. Ханжин прекратил исполнительное производство 16 ноября.

Однако спустя полтора года ситуация повторилась: МКК вновь инициировала преследование. Юрий опять получил уведомление через портал госуслуг - ситуация дублируется.

На этот раз компания действует под новым брендом Max.Credit. В переписке менеджеры заверили Юрия в том, что заем был оформлен третьими лицами с использованием его данных, договор закрыт, информация о долге удалена из всех реестров, а его личный кабинет удалён.

Юрий, обращаясь в суд, услышал, что такие случаи нередки - мошенники часто оформляют кредиты дистанционно на чужие данные, несмотря на современные механизмы идентификации.

МФО «Твой.Кредит» и ранее попадала в поле зрения надзорных органов. Так, по данным Банка России, компания систематически завышала задолженности заемщиков, что приводило к массовым переплатам и необоснованному обогащению МФО на сотни миллионов рублей. Управление Роспотребнадзора Удмуртской области сообщает, что за счет подобных манипуляций организации незаконно получили более 413 миллионов рублей.

Также было выявлено, что клиентам предоставлялась недостоверная информация о размерах их долговых обязательств.

В итоге, 28 мая 2024 года, Банк России исключил сведения о компаниях «Твой.Кредит» и «М-Кредит» из госреестра МФО из-за серьёзных нарушений закона, что было официально опубликовано на сайте ведомства, а также на региональных интернет-порталах Роспотребнадзора.

Неясно, по какой причине суды продолжают принимать решения в пользу всех этих микрофинансовых компаний, несмотря на их спорную репутацию и доказанные нарушения, что приводит законопослушных россиян к многолетним судебным спорам и необходимости тратить средства на адвокатов.

Сегодня закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу в марте этого года, позволяет гражданам оформить самозапрет на получение кредитов (за исключением ипотеки и автокредита) - и это эффективный способ защититься от подобных злоупотреблений. Не стоит игнорировать такую возможность и обезопасить себя от мошенников заранее!

Что делать, если вы узнали, что суд взыскал с вас неизвестный вам долг?

Мне не раз приходилось сталкиваться с ситуациями, когда люди впервые узнают о наличии на их имя микрозаймов лишь после того, как судебные приставы блокируют их банковские счета. Как правило, извещения о вынесении судебных приказов от мировых судей гражданам не поступают, из-за чего у них нет возможности своевременно оспорить эти решения.

После отмены судебного приказа микрофинансовая организация получает возможность обратиться в суд с полноценным иском о возврате денежных средств по микрозайму. В рамках судебного разбирательства у ответчиков появляется шанс подать ходатайство о предоставлении подлинника кредитного договора (если МФО утверждает, что документ был подписан лично), либо затребовать подтверждение оформления займа с использованием электронной подписи (которой может быть, например, номер телефона).

Обязанность доказывать факт корректной идентификации заемщика, особенно когда договор оформлялся дистанционно через интернет, полностью лежит на МФО.

Иногда МФО заявляют, что идентификация клиента проходила через портал госуслуг, однако на деле часто не в состоянии подтвердить это документально.

Дополнительно следует учитывать, что Министерство цифрового развития, будучи оператором портала госуслуг, хранит историю действий пользователей только в течение одного года.

Во многих случаях микрофинансовые организации рассчитывают на то, что сумма взыскания значительно меньше возможных судебных трат, поэтому некоторые граждане предпочитают просто оплатить долг, не вступая в долгие судебные разбирательства.

МФО располагают сильными юридическими ресурсами и поддержкой влиятельных структур.

Возникают неудобные вопросы: почему решение о введении самозапрета на получение кредитов было принято давно, но реально вступило в силу лишь через год? Почему МФО смогут подключиться к базе данных Центробанка только в марте следующего года, а полноценный обмен данными между МФО и бюро кредитных историй ожидается не раньше конца 2026 года?

Тем, кто стал жертвой недобросовестных микрофинансовых организаций, я бы порекомендовал обращаться в судебные инстанции с заявлениями о восстановлении пропущенного срока для обжалования приказов и решений, вынесенных в их отсутствие.

Печально признавать, но на данный момент это наиболее действенный способ защиты от подобных ситуаций.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Оформив кредит в банке, мужчина получил вместе с ним кредитную карту. Кредит он вскоре полностью погасил, но про закрытие кредитки не позаботился.

В результате спустя какое-то время банк предъявил ему новый счет.

Оказалось, что к полученной карте автоматически подключили пакет услуг «Универсальный» (подписав договор, клиент с этим согласился).

Банк выставил требования по оплате этих услуг, а, получив отказ, обратился за защитой своих интересов в суд.

Суд поддержал позицию банка: досрочная выплата кредита не означает, что карточный счет автоматически закрывается.

Клиент не смог подтвердить, что одновременно с погашением кредита он обращался в банк с заявлением о закрытии счета, а также не доказал отсутствие возможности пользоваться дополнительными услугами, включенными в обслуживание карты.

В итоге мужчине пришлось выплатить банку еще 37 тысяч рублей (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 18.04.2018 по делу № 33-5587/2018).

Вывод прост: всегда закрывайте кредитные карты, если они вам больше не нужны. Для этого требуется подать специальное заявление в банк - не ждите автоматического закрытия карты после погашения долга.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Если у пенсионера-должника нет имущества, а его ежемесячный доход не превышает прожиточного минимума, то фактически у него нечего изъять для погашения долгов.

В такой ситуации банки и коллекторы, как правило, списывают такие долги как убытки, чтобы не тратить деньги на судебные процессы. Иногда они пытаются договориться с пенсионером, предлагая погасить задолженность с существенной скидкой.

До 2022 года пенсионеры были привлекательными заемщиками для кредиторов из-за стабильного дохода – пенсии. С пенсии можно было удерживать до 50% суммы ежемесячно через судебных приставов, что почти гарантировало возврат даже небольших кредитов. Поэтому банки и микрофинансовые организации активно кредитовали пенсионеров.

Однако с недавних пор ситуация изменилась благодаря новым законам, защищающим прожиточный минимум должников.

Основные изменения:

1. Закон запрещает взыскивать долги с социальных выплат пенсионеров – таких как компенсация на проезд, лекарства, алименты, различные льготы и другие виды помощи (ст.101 закона "Об исполнительном производстве").

2. С 2022 года приставы обязаны по заявлению пенсионера оставлять ему на счету сумму, равную прожиточному минимуму. Система СФР осуществляет этот контроль автоматически, даже если пенсионер не подал заявление.

3. Взыскивать имущество можно только при его наличии, и если это не единственное жилье пенсионера, которое законом защищено от обращения взыскания. На практике у многих пенсионеров кроме квартиры ничего нет.

4. Если пенсионер состоит в браке, взыскание может быть наложено на совместное имущество, не являющееся единственным жильем. На практике это редко происходит, так как процедуры выделения долей сложны и нерентабельны при небольших долгах (10–100 тысяч рублей).

5. С 2020 года упрощенная процедура банкротства через МФЦ позволяет пенсионерам списывать долги во внесудебном порядке. Это лишает банки и МФО возможности получать выплаты от людей с низким доходом.

Таким образом, в настоящее время у пенсионеров существуют эффективные средства защиты своего жилья, социальных выплат и прожиточного минимума от взыскания долгов. Банки, коллекторы и судебные приставы фактически не могут взыскать долг, если у пенсионера нет имущества, а пенсия не превышает прожиточного минимума.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.