Дано:

Условия обязательного пенсионного страхования

Для начала рассмотрим, что будет с этими деньгами, если оставить все как есть.

Предположим, что человеку исполнилось 60/55 лет, и появляется право на получение выплаты из этих денег. В соответствии с законом, получить всю сумму единовременно не получится, т.к. на счете накоплено достаточно средств для назначения накопительной пенсии.

Накопительная пенсия будет рассчитываться в следующем порядке (грубый расчет): возьмут всю сумму 620 тысяч рублей, поделят на 264 месяца (22 года), и в результате человеку будет назначена пожизненная ежемесячная накопительная пенсия в 2+ тысячи рублей.

При этом, т.к. выплата назначается пожизненная, остаток средств в случае смерти человека не подлежит выплате наследникам.

Условия программы долгосрочных сбережений

А теперь рассмотрим, что будет с этими деньгами, если они будут переведены в ПДС.

По условиям программы, право на выплату возникает при наступлении одного из следующих оснований:

- истечение 15 лет с даты заключения договора долгосрочных сбережений;

- достижение возраста 60 лет (для мужчин) или 55 лет (для женщин).

В данном случае я рассматриваю вариант с достижением возраста, т.к. при варианте с 15 лет участия в договоре будет доступна единовременная выплата всех средств.

С момента достижения необходимого возраста дается выбор распоряжения накопленными средствами: назначить пожизненную выплату или назначить выплату срочную.

Пожизненная выплата будет рассчитана по порядку, схожему с назначением накопительной пенсии, описанном выше, а вот со срочной выплатой возникает интересный момент. По закону срочная выплата может назначаться на срок не менее 10 лет, что уже лучше, чем условия с назначением накопительной пенсии. Но договором долгосрочных сбережений может быть предусмотрен и иной срок, который может быть меньше. Сейчас многие НПФ заявляют, что будут давать срок от 5 лет, кто-то заявляет от 2 лет и от 1 года.

Расчет срочной выплаты будет следующим: при назначении срочной выплаты, например, на 5 лет, те самые 620 тысяч рублей будут раздарены уже на 60 месяцев ,и в результате человек будет получать в месяц по 10+ тысяч рублей.

Таким образом, ПДС дает два существенных плюса. Во-первых, при расчете выплаты накопленные средства делятся на меньшее количество месяцев, что в свою очередь существенно увеличит ее размер по сравнению с накопительной пенсией. Во-вторых, раз выплата теперь будет срочной, а не пожизненной, если в этот период получатель выплаты умрет, то остаток суммы будет подлежать выплате наследникам.

Гарантирование средств

Еще хочу рассказать про систему гарантий, касающихся этих средств.

В ОПС:

Действующая система гарантирования для обязательного пенсионного страхования распространяется на всю сумму средств пенсионных накоплений, но без учета инвестиционного дохода (информация АСВ).

Как видно по выписке, из накопленных 620 тысяч рублей гарантированному возврату, в случае банкротства страховщика, будет подлежать только 230 тысяч (37%). В данном случае это не критично, потому что деньги находятся в СФР, но в НПФ они бы находились с такими же условиями.

В ПДС:

При переводе пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений на них начинает распространяться другая система гарантирования. В этой системе уже будет застрахована вся сумма накопленных средств и доход начисленный на них. То есть, в случае банкротства НПФ, будут возвращены все 620 тысяч рублей, а не какие-то застрахованные части (информация АСВ).

Важный нюанс

Есть один важный момент, который необходимо учитывать при переводе пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений. В программе нет права на выплату при достижении досрочного пенсионного возраста, которое доступно в обязательном пенсионном страховании.

То есть, если по условиям вашей работы вам доступен выход на пенсию ранее достижения возраста 60/55 лет, то в обязательном пенсионном страховании у вас появляется право на доступ к пенсионным накоплениям, а при переводе средств в программу долгосрочных сбережений этого права у вас не возникнет, пока вы не достигните соответствующего возраста.

Тут необходимо самому для себя решить, как лучше получить доступ к деньгам.

Чтобы предлагать ПДС, созданной компании надо, прежде всего, получить в банке России лицензию негосударственного пенсионного фонда, а также войти в систему гарантирования прав участников (СГПУ), администрируемую Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Последний НПФ был создан в России в 2012 году (без учета реорганизации в форме выделения), он носил имя «Сибирский региональный». В 2016 году Банк России отозвал у этого фонда лицензию. С момента перехода в 2013 году регулирования пенсионного рынка к ЦБ в стране не было создано ни одного пенсионного фонда.

Источник: РИА "Новости"

P.S. не реклама!!!

1. Конечно, сумма софинансирования ограничена сверху. Максимум, что вы можете получить таким образом от государства - 36 тысяч рублей в год. Это конечно , огорчает, но есть и хорошая новость: так будет продолжаться три года подряд! То есть, всего вы получите от государства — 36 000 руб * 3 года = 108 000 руб! Уже веселее, согласитесь ?

2. Такую доходность получат только те, чей ежемесячный доход не превышает 80 тысяч в месяц. Если ваш ежемесячный доход укладывается в диапазон от 80 до 150 тысяч рублей, то на каждый ваш вложенный рубль вы получите уже не рубль, а 50 копеек. Соответственно, для того, чтобы получить от государства 36000 рублей вам надо будет перечислять 72 000 рублей в год, а это уже не 100%, а 50% годовых Если же вы получаете больше 150 тысяч в месяц, то соотношение уменьшится ещё в два раза — на каждый рубль вы получите 25 копеек, и перечислять вам нужно будет уже 144 000 руб в год для максимально суммы софинансирования от государства. Найдутся те, кто увидит в этом дискриминацию по имущественному признаку, но с другой стороны — если у вас и так высокий доход — зачем вам ещё помогать? Государство помогает в первую очередь самым обездоленным, оно же у нас — социальное, вы же помните? А с другой стороны — и 50% годовых, да и 25% годовых — тоже неплохие доходности, и те, чей доход выше 150 тысяч в месяц это прекрасно понимают, ни один Тинькофф или , прости господи. Interactive Brokers, такой доходности не обеспечит — с таким же уровнем гарантий.

3. Самый главный нюанс - когда вы сможет воспользоваться своими накоплениями? На это сильно влияет то, сколько вам будет лет на момент входа в программу, потому что начать пользоваться этими сбережениями можно будет не раньше 55 лет, если вы — женщина, или 60 лет — если вы мужчина. Это, конечно, огорчает — тех, кому сейчас, например, 30 лет, зато тем, кому сейчас больше 50 лет (как мне ) - очень даже ничего! Олды выходят на сцену, да.

Для наглядности поясню всё на собственном примере, вернее, на примере моей семьи. Мне сейчас — 54 года , жене — 52 года и мы с ней собираемся вместе в этой авантюре поучаствовать. Её ежемесячный доход укладывается в самый выгодный диапазон, мы намерены в течении ближайших трех лет на её счет отчислять по 3000 рублей каждый месяц, что нам даст в итоге как минимум 216 тысяч к тому времени, когда их можно будет забрать — в её 55 лет. На самом деле, там будет больше, потому что будет ещё какой-то доход от того, что НПФ будет этим деньгами управлять, а так же от того, что:

4. К этим накоплениям можно присоединить накопительную часть ваших пенсионных отчислений — те самые отчисления с вашей зарплаты, которые сначала пообещали , а потом заморозили. Не многие об этом помнят, но у всех, кто работал официально в период с 2002 года по 2013 год есть некоторая сумма на счете в Социальном Фонде России (это бывший ПФР) , которая сформирована из тех перечислений, которые делали ваши работодатели. Да, сумма будет, скорее всего, небольшая, но она — ненулевая и она — ваша, не стоит о ней забывать и не стоит её кому-то дарить.

Есть ещё несколько плюшек:

5. На сумму перечислений в Программу Долгосрочных Сбережений распространяется налоговый вычет, на сумму до 400 000 руб перечислений в год. То есть, если вы перечислите 36000 в год — как мы с женой собираемся делать — то вам государство вернет уплаченный вами НДФЛ на сумму 36000 руб * 13% = 4680 руб, что увеличит вашу доходность от вложений со 100% до 113% годовых. Вам то, может быть, и вернет, а нам с женой -нет, так как мы не являемся плательщиками НДФЛ, увы.

6. И , конечно, государство не было бы государством, если бы не обещало всё это застраховать. В нашем случае , на сумму до 2,8 млн рублей. То есть, если НПФ в результате своей инвестиционной деятельности уйдет в минуса , то он должен будет покрыть убыток за счет своих средств, если же этих средств не хватит - то тут подключится государство и покроет эти убытки.

Вернемся к заголовку. Итак — 100% годовых — это подтвердилось при детальном разборе? Да, это так, и даже лучше , если учитывать доход от инвестиций и возврат НДФЛ. Каждому? Окей, тут я немного перегнул, не каждому, но — очень многим, не скажу сейчас, какой процент наших сограждан имеет ежемесячный доход меньше 80 000 рублей, но мне кажется, таких сильно больше, чем тех, чей доход — выше 150 000 рублей. Если у вас есть такая информация — напишите. Нюансы есть? Есть , и основные из них мы с вами разобрали.

Стоит ли с этим связываться? Стоит ли оно того? Не обманет ли государство нас , как мы от него исподволь всегда ждем? Не лучше ли самим эти деньги инвестировать и получать , возможно, большую доходность? На эти вопросы нет общего ответа, каждый решает для себя. Вы можете высказаться в комментариях, а мою позицию я изложу в следующей статье, там же расскажу, как я в прошлый раз поверил государству и стал софинансировать накопительную часть пенсии (ту самую программу, которую потом отменили) и почему иногда нужно доверять государству. Так же я расскажу о своем НПФ, о том, как он приумножал мои кровные и насколько он готов к участию в новой программе. И , конечно — приходите сюда через три года — напишу, чем всё это закончится.