Итак, за год интенсивных взаимодействий с микрофинансовыми организациями (МФО) появилось понимание как минимум 15 устойчивых методов. Методов характерных практически для всех микрокредитных «конвейеров» по переработке  заемщиков, если не сказать - финансовых доноров.

1. МФО (МФК и МКК) пользуются довольно слабым правовым регулированием. Банк России, конечно, их ежеквартально пересчитывает, но эти наблюдения сродни скорее наблюдениям орнитологам за популяцией сов. Так в 4квартале 2024 установлено, что около 880 МФО выдали около 40 млн микрозаймов на сумму близкую к 400 млрд руб. Доля просрочек на 90 и более дней сохраняется на уровне 30+ %. При этом за все время «наблюдений» из реестра были исключены примерно 9200 МФО. Наиболее популярной локацией для регистрации юрлица остается Москва, быстро набирают вес Красноярский край и Новосибирская область, что объясняется увеличением присутствия китайского капитала. Порог входа остается низким – от 2 млн руб собственных средств, аудиты для большинства не обязательны, надзор на уровне «главное со спичками не балуйтесь». Отсюда совет номер один – проверять перед обращением в МФО актуальность присутствия ее ИНН в действующем реестре Банка России, тк в прошлом 2024м больше 1500 финансовых пирамид было выявлено и это малая часть айсберга.
   

2. Практически все МФО разделяют заемщиков на «уличных» и входящих от материнского (партнерского) банка. Для первых условия стандартны: 0,8% в день или 292% годовых. Вторым процентная ставка назначается ненамного выше среднебанковского. Логика проста: у банков руки связаны требованиями по резервированию капиталов и проверке текущей кредитной нагрузки заемщика. МФО может просто заглянуть в кредитную историю и «на ромашке» решить: даем или обождем. Да, кстати, тайны кредитных историй уже практически нет, тк процентов из нас однажды уже поставили галочку: «не возражаю против передачи любым третьим лицам».
   

3. Благородные МФО-доны имеют железное правило: первый займ предоставляется беспроцентным. Неважно, что при первом обращении будут одобрены пара тысяч рублей, и только к третьему займу кредит доверия вырастет до 20-30. Здесь другая логика: как-только фиксируется номер мобильного телефона – на абонента посыпется золотой дождь предложений от десятков экзотических «денежных фей» с одобренными суммами и ссылками на формы регистрации, группы в социальных сетях, госуслуги. Если круг поиска первого МФО расширить до одного из агрегаторов – покой вам будет только снится недели полторы-две.
   

4. Кроме атомных 292% у МФО есть «допики» - источники повышения сверхдоходов. Их можно поделить на два класса: при выдаче (страховка, подключение к сервису «удаленный теледоктор» или «добрый юрист»). А также при возврате займа (комиссия за банковский перевод, сервисный сбор, обработку платежа). В зависимости от аппетита любая из этих опций может доходить до 50% от суммы займа. Вполне реально, что пробные 2000 «на недельку» превратятся в 0 руб процентов за первый займ и 8000 руб – «налога на невнимательность». Всё как всегда – читаем публичную оферту, договор, условия доп услуг и правила возврата денежных знаков – в зависимости от разгула фантазии – это 5-40 страниц убористого печатного текста. Ну, и конечно, смотрим на галочки-кнопочки-бегунки.
   

5. По текущему 151-ФЗ МФО не имеет права начислить по микрозайму более 130% от тела кредита, то есть берем 20 – отдаем не более 20+26=46. Однако казино всегда знает, как не проиграть. Либо при попытке продления займа его нумерация вместе с планкой 130% переплаты обнулится, либо ваше дело оперативно передадут в ФССП – а это гарантированная блокировка всех счетов и карт до момента полного исполнения обязательств (плюс дней 10 рабочих на разблок).

Не отнять у МФО и несколько плюсов. Как и неочевидные супервозможности, например, автосписания с карточных счетов родственников... – будет интерес... – to be continued, как говорится.

Комменты внимательно. С искренними пожеланиями «не влипать»  и финграмотности во всех финансовых коммуникациях!

Эксперт РА опубликовал сегодня обзор рынка Микрофинансовых организаций по итогам 2024г. с прогнозом на 2025г., полностью его можно найти здесь 👉 https://raexpert.ru/researches/mfo/mfo_2025/

Основные моменты из обзора:

1. Объем выдачи микрозаймов в 2024г. вырос на 51%, причем драйвером роста выступили в первую очередь МФО, которые являются дочерними структурами крупных банков. На первом месте по выдачам в 2024г. была компания Т-Финанс (дочка Т-Банка), на четвертом месте А Деньги (дочка Альфа-Банка).

С одной стороны, для классических МФО обострилась конкуренция, так как у банковских МФО явно больше ресурсов и возможностей по привлечению клиентов. С другой стороны, приход на рынок МФО крупнейших банков усиливает лоббистские возможности отрасли и возможно это смягчит постоянное ужесточение условий работы МФО со стороны регулятора и законодателей, либо сдвинет закручивание гаек по времени с 2026-2027гг. на более далекую перспективу.

2. Количество МФО снизилось в 2024г. до 902 компаний (по данным реестра). Снижение за год — 11%. Постепенно с рынка уходят более мелкие региональные компании и даже общий рост рынка их не спасает. Ситуация похожа на расчистку банковского рынка, которая примерно 10 лет назад началась, что привело к кратному снижению количества банков.

3. Не смотря на рост объема выдач займов, суммарная прибыль рынка снизилась на 7%. На снижение прибыли повлияли регуляторные ограничения и требования (в основном снижение предельных ставок по кредитам), а так же рост операционных расходов.

4. По прогнозу Эксперт РА рост кредитования МФО в 2025г. вырастет на 60% и опять лидерами будут банковские МФО. Ожидается рост прибыли по отрасли от 5 до 15%, так как серьезных ужесточений в законодательстве в отношении МФО в 2025г. не планируется. Прогнозируется снижение количества МФО еще на 10%.

Продолжаю держать в своих облигационных портфелях бумаги сразу нескольких эмитентов МФО, анализ отчетности эмитентов МФО и инвест-идеи публикую здесь https://t.me/barbados_bond

Федеральная налоговая служба (ФНС) одобрила идею формирования национального реестра самоисключения из азартных игр под названием «Стопазарт».

Чернышов направил соответствующее предложение в ФНС в феврале. В обращении подчеркивалось, что реестр позволит гражданам добровольно вносить себя в список на срок от трех месяцев до бессрочного ограничения. Кроме того, в него автоматически планируется включать лиц с подтвержденной задолженностью по кредитам, штрафам и иным обязательным платежам, просроченной более чем на 90 дней — до момента погашения долга.

Нужно ли это? Да, однозначно. На данный момент существует возможность добровольного самоисключения путем блокировки аккаунта в конкретной букмекерской конторе или на платформе ЦУПИС.

Однако оба варианта имеют недостатки. Ограничение в ЦУПИС снимается в течение суток простым письменным заявлением. С букмекерскими конторами ситуация немного лучше, но и там в большинстве случаев ограничение можно снять аналогичным образом. Новое решение позволит гарантированно исключить игрока из системы ставок и лишит его возможности возврата в азартную среду. Автоматическое включение в реестр должников также является необходимой мерой, поскольку оно предотвратит дальнейшее увеличение долгов гражданина. Однако остается проблема с нелегальными букмекерскими конторами. Создание зеркала сайта занимает считанные минуты, а запрет переводов третьим лицам приведет лишь к массовым блокировкам счетов по статье 115-ФЗ, что создаст дополнительные неудобства законопослушным пользователям. Тем не менее, необходимость принятия законопроекта очевидна, аналогично введению самозапрета на получение кредитов. Лично я уже воспользовался такой возможностью и теперь не смогу оформить микрокредит до 2037 или 2039 года.