О буднях МФО или как можно фсех обувать
Итак, за год интенсивных взаимодействий с микрофинансовыми организациями (МФО) появилось понимание как минимум 15 устойчивых методов. Методов характерных практически для всех микрокредитных «конвейеров» по переработке заемщиков, если не сказать - финансовых доноров.
МФО (МФК и МКК) пользуются довольно слабым правовым регулированием. Банк России, конечно, их ежеквартально пересчитывает, но эти наблюдения сродни скорее наблюдениям орнитологам за популяцией сов. Так в 4квартале 2024 установлено, что около 880 МФО выдали около 40 млн микрозаймов на сумму близкую к 400 млрд руб. Доля просрочек на 90 и более дней сохраняется на уровне 30+ %. При этом за все время «наблюдений» из реестра были исключены примерно 9200 МФО. Наиболее популярной локацией для регистрации юрлица остается Москва, быстро набирают вес Красноярский край и Новосибирская область, что объясняется увеличением присутствия китайского капитала. Порог входа остается низким – от 2 млн руб собственных средств, аудиты для большинства не обязательны, надзор на уровне «главное со спичками не балуйтесь». Отсюда совет номер один – проверять перед обращением в МФО актуальность присутствия ее ИНН в действующем реестре Банка России, тк в прошлом 2024м больше 1500 финансовых пирамид было выявлено и это малая часть айсберга.
Практически все МФО разделяют заемщиков на «уличных» и входящих от материнского (партнерского) банка. Для первых условия стандартны: 0,8% в день или 292% годовых. Вторым процентная ставка назначается ненамного выше среднебанковского. Логика проста: у банков руки связаны требованиями по резервированию капиталов и проверке текущей кредитной нагрузки заемщика. МФО может просто заглянуть в кредитную историю и «на ромашке» решить: даем или обождем. Да, кстати, тайны кредитных историй уже практически нет, тк процентов из нас однажды уже поставили галочку: «не возражаю против передачи любым третьим лицам».
Благородные МФО-доны имеют железное правило: первый займ предоставляется беспроцентным. Неважно, что при первом обращении будут одобрены пара тысяч рублей, и только к третьему займу кредит доверия вырастет до 20-30. Здесь другая логика: как-только фиксируется номер мобильного телефона – на абонента посыпется золотой дождь предложений от десятков экзотических «денежных фей» с одобренными суммами и ссылками на формы регистрации, группы в социальных сетях, госуслуги. Если круг поиска первого МФО расширить до одного из агрегаторов – покой вам будет только снится недели полторы-две.
Кроме атомных 292% у МФО есть «допики» - источники повышения сверхдоходов. Их можно поделить на два класса: при выдаче (страховка, подключение к сервису «удаленный теледоктор» или «добрый юрист»). А также при возврате займа (комиссия за банковский перевод, сервисный сбор, обработку платежа). В зависимости от аппетита любая из этих опций может доходить до 50% от суммы займа. Вполне реально, что пробные 2000 «на недельку» превратятся в 0 руб процентов за первый займ и 8000 руб – «налога на невнимательность». Всё как всегда – читаем публичную оферту, договор, условия доп услуг и правила возврата денежных знаков – в зависимости от разгула фантазии – это 5-40 страниц убористого печатного текста. Ну, и конечно, смотрим на галочки-кнопочки-бегунки.
По текущему 151-ФЗ МФО не имеет права начислить по микрозайму более 130% от тела кредита, то есть берем 20 – отдаем не более 20+26=46. Однако казино всегда знает, как не проиграть. Либо при попытке продления займа его нумерация вместе с планкой 130% переплаты обнулится, либо ваше дело оперативно передадут в ФССП – а это гарантированная блокировка всех счетов и карт до момента полного исполнения обязательств (плюс дней 10 рабочих на разблок).
Не отнять у МФО и несколько плюсов. Как и неочевидные супервозможности, например, автосписания с карточных счетов родственников... – будет интерес... – to be continued, как говорится.
Комменты внимательно. С искренними пожеланиями «не влипать» и финграмотности во всех финансовых коммуникациях!