В наше трудное время у многих появляются финансовые проблемы  и их необходимо стараться решить.

Рассмотрим самый тяжелый случай, когда человек оказался на финансовом дне. то есть у него:
- есть долги/кредиты. нет возможности увеличить кредит

- нет доходов либо доходы не покрывают % по кредиту

- доходы плохо прогнозируются

- нет сбережений, соизмеримых с долгами/кредитами

- обязательные расходы превосходят доходы

Советы как выбраться:

- по кредитам:

1. сначала нужно выяснить какой кредит самый дорогой (с точки зрения обслуживания) с учетом всех %, штрафов, комиссий, реструктуризаций.

также в пункте 1 действий - необходимо наладить коммуникацию с банком/кредитором, чтобы как минимум избежать штрафов/санкций, а как максимум получить списание/снижение %, суммы задолженности и т.д.

Банк/кредитор на самом деле заинтересован в том, чтобы кредит вернули и с прибылью в принципе, желательно с изначально планируемой (как в договоре) или выше.

- нет доходов/доходы не покрывают % по кредиту - здесь все достаточно просто:

1. пойти на работу. в данном случае не принципиально по специальности или нет, престижная или нет и т.д.

но работа должна иметь 2 фактора: в нее быстрый вход и за нее платят (для этой задачи подходят раздача листовок/кладовщик/ любые заказы если человек (сантехник, электрик, парикмахер, маникюрщица)

1.2. случай если работа есть, но денег не хватает даже на кредиты - выполнять тактическую работу после основной и критически оценить в какой перспективе нужна такая основная работа (возможно нужно что-то менять)

2. после выхода на тактическую работу искать/готовиться к основной работе (которой хочется заниматься).

если тактическая работа устраивает по содержанию и деньгам - то цель с работой - закрыта.

- доходы плохо прогнозируются

по факту выхода на основную (не тактическую) работу - будет более или менее стабильная зарплата.

для прогнозируемости доходов нужно иметь понимание сезонности: например при работе в компаниях связанных с продажей мороженого, стройматериалов и т.д. - имеется ярко выраженная сезонность, в других (банковская система - сезонность тоже есть, но по сравнению с продажей мороженого - она не так велика.

поэтому - если ваша зарплата состоит из ставки и %, то правильный прогноз поможет планировать адекватно.

- нет сбережений, которые соизмеримы с долгами/кредитами

по факту получения первых доходов, покупки продуктов и прочих критичных вещей (оплата связи ="а как искать работу?") и после оплат % и/или тела кредита по новому графику - стоит создать хотя бы минимальный резерв (условно на хлеб/воду, чтобы на своих деньгах можно было с неделю прожить)

- обязательные расходы превосходят доходы

пересмотреть статьи расходов:

1. здесь могут быть импульсивные покупки на кассах магазинов. - ликвидировать полностью. какие импульсивные покупки на эмоциях, если нужно выжить в принципе??

2. вредные привычки. - ликвидировать полностью или резко сократить (курение/алкоголь/если есть что-то похуже - ликвидировать зависимость, потому что это разрушит жизнь)

3. пересмотреть такие вещи как тарифы на связь/интернет, возможно есть способ платить меньше, но оставаться на связи и иметь возможность звонить работодателям (экономия в месяц в 200 рублей - дает на дистанции года 2400 рублей, а за 3-4 года это уже бюджетный смартфон "бесплатно" на сэкономленные деньги)

4. пересмотр платы за квартиру (если снимаете)- можно съехать из квартиры в общагу/к родителям - это тоже улучшит денежный баланс

5. все необязательные расходы и расходы для имитации статуса (понты) - ликвидировать (пример: заказ кофе в кафе, а не дома, поездка на такси и в некоторых случаях на общественном транспорте вместо походов пешком)

6. покупать товары там, где они дешевле (если это не приводит к нереальному перерасходу времени)

по итогу выполнения данных пунктов будет результат:

1. человек начнет закрывать кредиты (то есть тело кредитов начнет уменьшаться)

2. появится при низком (пока) уровне жизни возможность иметь резерв на неделю+ на условно хлеб/воду/картошку

3. тактическая работа будет давать необходимые средства на базовые потребности

4. процесс поиска/подготовки к основной работе - начат

5. вопрос "выжить" - уже решен🤟

6. человек имеет минимальную стабильность и свет в конце туннеля.

7. проблема неэффективных расходов в значительной степени решена.

ссылка на наш телеграм-канал:

https://t.me/financist_kurkul/112

С недавнего времени граждане России получили возможность списывать долги без обращения в суд - через МФЦ. Должник может стать банкротом всего за шесть месяцев.

Внесудебное банкротство

Бывает так, что человек взял кредит, не смог его погасить, поэтому еще взял несколько карточек, микрозаймов для возврата денег банку. А потом берет ещё займы, чтобы погасить платежи уже по этим микрокредитам. Платежи растут как снежный ком и человек в какой-то момент уже не в силах платить совсем.

Ранее можно было стать банкротом только через суд. Теперь есть ещё вариант внесудебного банкротства.

Условия для внесудебного банкротства:

- Общая задолженность: от 50 до 500 тысяч без учета неустоек и штрафов.

- Окончено исполнительное производство судебными приставами по принудительному взысканию задолженности по статье 46 часть 4. То есть пристав должен подтвердить, что у человека нет имущества и официального дохода.

- На момент подачи заявления на банкротство больше никто не подавал в суд на заемщика, и не инициировалось новое исполнительное производство.

- На человека не должно быть оформлено никакого имущества, кроме единственного жилья.

- Не должно быть никаких официальных доходов. Совсем никаких, кроме пособий.

Проще говоря, приставы должны начать поиск денег должника и имущества для продажи. Подразумевается, что у него нет дохода. То есть списывать деньги в счет погашения долга приставам неоткуда. Тогда суд решает изъять и продать на торгах имущество заемщика. Если подлежащего продаже имущества нет, то исполнительное производство оканчивается.

Алгоритм примерно следующий:

- образовался долг перед банками, микрозаймами:

- у заемщика нет денег, чтобы его гасить;

- идут просрочки, банк подает в суд;

- в суде выясняется, что денег для погашения задолженности нет;

- банк выигрывает суд, приставы начинают исполнительное производство по принудительному взысканию денег;

- приставы делают запросы в банки, в налоговою, в Росреестр для поиска счетов, имущества и денег, но ничего не находят;

- исполнительное производство оканчивается.

Только в таком случае можно подавать заявление на банкротство. Если кредиторов несколько, то действовать нужно быстро, пока кто-то еще не решил взыскать долг через суд.

Нельзя избавиться от долга по алиментам и компенсациям (моральный вред, за ущерб имуществу, вред здоровью ).

Как стать банкротом без суда

Следует заполнить типовое заявление в МФЦ, где указываются все кредиторы и сумма долга. Это важный момент. Если кого-то не указать, то тогда долг именно этой организации заморожен не будет. Особенно нужно быть внимательным, когда долг продается коллекторам. Т. е. заемщик указал одну организацию, а должен на самом деле уже другой.

Сотрудники МФЦ проверят заявление, и если все в порядке, то гражданин будет внесен в ЕФРСБ. Это реестр сведений о банкротстве. Если же что-то в заявлении не так, либо потенциальный банкрот не подходит по условиям, то будет возврат.

После внесения информации в реестр долг перестает расти, а банки, налоговая и приставы больше не могут ничего требовать с потенциального банкрота. Сама процедура банкротства длится полгода. Если за этот срок финансовое положение улучшится, то должник обязан сообщить об этом в МФЦ.

Не рекомендуется скрываться. Если должник купит имущество или найдет официальную работу, то это «всплывёт». Кредиторы имеют право делать запросы в Росреестр, налоговую и другие органы, чтобы узнать о возможном улучшении финансового положения должника. Если обман вскроется, то кредиторы могут подать в суд. Тогда внесудебная процедура банкротства будет завершена досрочно, и начнется уже судебная процедура.

Если же за полгода финансовое положение не улучшилось, то банкротство завершается успешно, о чем и делается соответствующая запись в ЕФРСБ (Единый Федеральный Реестр Сведений о Банкротстве). Заемщик получает статус банкрота и избавляется от долгов.

Особое внимание

Возможна такая ситуация, что по случайности заемщик не укажет кого-то из кредиторов. Допустим, человек должен двум банкам. Однако еще до похода в МФЦ один банк продал долг коллекторам. Заемщик в заявлении указывает два банка, не зная, что часть долга уже принадлежит другой конторе.

Далее он ждет, пока пройдет полгода. Но в какой-то момент коллекторы решают подать в суд на должника. В таком случае может быть отменена внесудебная процедура банкротства. Поэтому следует быть особо внимательным и следить за тем, кому именно должен заемщик. Именно поэтому, перед этим нужно взять выписку из бюро кредитных историй, где отображается актуальная информация по кредитам и займам.

Банкротство  в судебном порядке на самом деле может избавить человека от всех кредитов и долгов. Если нет никакого имущества (помимо единственного жилья), то долги просто списываются. Однако процедура банкротства стоит денег. Далее пойдет речь именно о том, во что может вылиться весь процесс.

Обязательные судебные расходы:

1. Государственная пошлина при подаче заявления в Арбитражный суд – 300 р. Расходы на отправку писем кредиторам (уведомление о подаче заявления в суд на банкротство) – 100 р. за одно письмо. Если к примеру, у человека 30 микрозаймов, то это 3 000 рублей.

2. Справка о наличии задолженности по каждому кредиту – от 0 до 500 рублей. Но это в случае, если она требуется срочно. Когда время не поджимает, то можно получить ее в банке и бесплатно. Также можно её скачать в мобильном приложении.

3. Выписка из ЕГРИП – 400 рублей, на некоторых сервисах в интернете возможно бесплатное и моментальное получение выписки, но для этого следует иметь электронную подпись.

4. Публикации. В газете «Коммерсантъ» необходимо обязательно публиковать сведения о каждом этапе банкротства. Одна запись стоит около 11 000 рублей. Еще публикации будут в ЕФРСБ. Стоит запись 430 р. Но их может быть несколько. Тут все зависит от числа кредиторов, изъявивших желание принимать участие в процедуре банкротства, и самого этапа. В среднем стоимость публикаций не превышает 15 000 рублей. Если в процедуре будет реструктуризация, то публикации нужно делать два раза (15 +15 = 30)

5. Прочие издержки – около 5 тыс. рублей (почтовые расходы, комиссии, справки и выписи).

6. Официальная оплата работы финансового управляющего – 25 000 рублей. Если в ходе процесса будет и этап реструктуризации, и этап реализации, то придется заплатить 50 000 р. Поэтому некоторые юридические компании и управляющие для привлечения клиентов обещают пропустить первый этап, чтобы сэкономить заемщику время и деньги. Есть и не совсем честные компании, которые проводят «технический» этап реструктуризации для большего заработка для себя, зная, что он и не состоится в итоге.

Например, человек должен только одному банку, у него нет вообще дохода и имущества, которое подлежит реализации. В данном случае обязательные судебные расходы составят примерно 45 000 рублей, а в случае введения этапа реструктуризации около 85 000 рублей.

От чего зависит стоимость услуг юридической компании?

Всё зависит от ситуации человека, ну и от жадности компании. В среднем гонорар начинается от 70 000 рублей. Большинство компаний предлагают рассрочку.

• Во-первых, многое зависит от наличия и стоимости имущества, подлежащего реализации (продаже на аукционе) в счет погашения долга. Реализации подлежит недвижимость (помимо единственного жилья) и транспорт. То есть суд видит только то имущество, которое регистрируется в государственных органах.

• Во-вторых, от региона прописки. В каждом регионе своя судебная практика, где-то в 90% случаях вводится реализация (например, Московская область, Краснодарский край, Ростовская область), а в других регионах обязательно вводится этап реструктуризации (например, в Белгородской области). Например, в Рязанской области требуется обязательная явка должника, в то время как в остальных регионах заседания проходят в основном без участия сторон, либо по видеосвязи с представителем должника.

• В-третьих, от количества кредитных договоров, количества кредиторов, вида кредиторов (банк, микрофинансовая компания, физические лица)

• В-четвертых, от общей суммы долга.

• Также на стоимость влияет наличие просрочек, сделок по отчуждению своего имущества за последние три года (продал, подарил), семейное положение, наличие не совершеннолетних детей, состояние здоровья должника, наличие иждивенцев (помимо детей), и многие другие факторы.

• Очень большое значение имеет наличие договоренностей юридической компанией с конкретными арбитражными управляющими. Дело в том, что мало какой управляющий готов работать за официальное вознаграждение 25 000 р. Сам процесс обычно длительный, идет 8-10 месяцев, а в случае назначения судом этапа реструктуризации 10-15 месяцев. У финансового управляющего слишком много обязанностей, дел и ответственности. Если у должника нет подлежащего реализации (продаже имущества на аукционе) , с которого управляющий официально получает 7%, то непросто будет уговорить его на работу за официальное вознаграждение. Часто приходится за услугу доплатить, чтобы специалист взялся за дело.

Иногда 70 000 р., озвученные при подписании договора с юридической компанией превращаются в 200 000 р. и более, из – за недобросовестности юридической компании, проще говоря, человека могут обмануть при озвучивании стоимости при подписании договора, надеясь, что уже в процессе клиент никуда не денется. Поэтому стоит изучить предложения разных компаний по банкротству, сравнивать их, внимательно почитать договор, задавать вопросы по оплате, получить конкретный график рассрочки и только после этого делать выбор и принимать решение.

Итого, общая стоимость процедуры банкротства начинается от 120 000 рулей (45 обязательные судебные расходы + 75 за услуги), а в случае введения судом этапа реструктуризации от 160 000 рублей (85 обязательные судебные расходы + 75 за услуги).

Бывает, что компании называют неадекватно завышенные цены на свои услуги: 250 -300 тысяч. Не нужно зацикливаться на этих компаниях, позвоните хотя бы в 10 компаний, из них Вы точно найдете одну нормальную.

После вступления закона № 234 от 29.06.2021 г., вступившего в силу с 1 февраля 2022 года, многие граждане стали жаловаться, что, несмотря на то что приставы обязаны оставлять прожиточный минимум по заявлению должника, они по-прежнему продолжат списывать денежные средства со счетов.

В чем причина такого беспорядка?

За прошлый год судебными приставами было возбуждено порядка 9 млн исполнительных производств. И это только за 2021 год. Исполнительные производства возбуждаются приставами ежедневно, и у каждого пристава в производстве порядка 1000 таких дел. Ни в коем случае я не встаю на защиту приставов, но могу себе представить, что после вступления закона в силу все граждане, у которых имеются исполнительные производства, начали писать заявления о сохранении им прожиточного минимума. Далее приставы рассматривают каждое поступившее заявление, на что уходит очень много времени. Помимо принятия заявления приставу необходимо разослать во все органы запросы для проверки информации о должнике и его доходах.

Чтобы столько времени не тратилось, должнику необходимо помимо заявления предоставить напрямую судебному приставу информацию о доходах (справка 2-НДФЛ), из Пенсионного фонда справку, из банка выписку по счету или выписку по банковской карте. Пристав вынесет постановление в течение 3–7 дней с даты регистрации заявления.

Если вдруг с должника все же удержали денежные средства со счета за февраль–март 2022 года, то можно обратиться к приставу с ходатайством о возврате излишне удержанной суммы. Однако если заявление было подано в марте 2022 года, то, к сожалению, за февраль 2022 года вернуть сумму не получится, только с даты регистрации заявления приставом.

Однако хочу обратить ваше внимание, что практики по возврату, равно как и практики по сохранению прожиточного минимума, пока как таковой нет, потому как закон действует почти 2 месяца. И если у гражданина появляется такая возможность возвратить излишне взысканную с него сумму, то нужно воспользоваться таким правом и вернуть сумму.

Выгодно ли банкротство обычному человеку?
Это зависит от ситуации человека. Рассмотрим две ситуации.
1.Классическая ситуация:
Если у человека нет никакого имущества кроме единственного жилья,
белый доход 40 000 рублей, двое детей, в браке, на его супруге в период брака тоже никакого имущества не регистрировалось ( недвижимость, авто), за последние 3 года не было сделок по отчуждению имущества ( продал, подарил недвижимость или авто) Долг по кредитам один миллион рублей, ежемесячный платеж по кредитам 25 000, прописка например Краснодар.
В его ситуации стоимость процедуры банкротства выйдет примерно 120 000 рублей ( 45 судебные расходы, 75 гонорар компании), оплата в рассрочку на 10 месяцев. В самой процедуре банкротства( после первого судебного заседания и до окончания процедуры) - это 4- 6 месяцев, человеку будет положен прожиточный минимум на себя + по половине прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего ребенка - это 12+6+6, то есть в течении 6 месяцев после первого судебного заседания человек будет получать на руки 24 000 от своего белого дохода, при этом платежи по кредитам делать не нужно.
Таким образом, чтобы списать 1 000 000 рублей долга, человек потратит 120 000 рублей на процедуру ( платит в рассрочку по 12 000 в месяц), при это прекращает все платежи по кредитам. В этой ситуации банкротство очень выгодно.
2. Рассмотрим другой случай из практики:
Женщина 67 лет, вдова, из имущества на ней ничего не числится совсем, никаких сделок не было, детей нет, из доходов только пенсия 10 000 рублей. Долг 400 000 рублей. Нужно ли ей банкротство?
Не нужно. Забрать у нее нечего, с 1 февраля 2022 года вступил в действие закон о сохранении прожиточного минимума, то есть пенсия у нее будет оставаться железно. Единственное, что ее будет беспокоить - это звонки из банков. Но стоит ли отдавать 120 - 130 тысяч рублей за процедуру банкротства, чтобы избавиться от звонков?. Что же ей делать? Ничего не делать - прекращать все платежи по кредитам, поменять номер телефона и написать заявление приставам, в котором указать реквизиты счета, куда приходит ее пенсия, чтобы с этого счета приставы не снимали ее прожиточный минимум.
Как видите, все зависит от конкретной ситуации. Будет ли выгодно банкротство в Вашем случае и нужно ли оно Вам вообще - лучше всего узнать, спросив все у специалиста в этой сфере. Но юристы тоже бывают разные - кто-то искренне хочет помочь человеку, а кто-то хочет лишь денег и убеждает всех, что им жизненно необходима процедура банкротства и только он самый лучший в этом деле. Звоните в 5 - 10 юридических компаний по банкротству, задавайте вопросы, которые Вас тревожат и если банкротство в Вашем случае окажется выгодным решением - выбирайте специалиста, который прямо и честно ответил на все Ваши вопросы.