Подумал тут
Самая без полезная подписка из тех что есть у меня, это подписка на пенсию.
Самая без полезная подписка из тех что есть у меня, это подписка на пенсию.
Если вы иногда почитываете мои посты здесь, на Пикабу, то наверное вы в курсе, что я уже несколько лет на пути к возможности выйти на т.н. "раннюю пенсию". Порой, предубеждения людей по этому поводу меня поражают.
Идея для поста взята из одноимённой статьи Сэма Догэна для CNBC. Сэм 13 лет работал на рептилоидов в Goldman Sachs и Credit Suisse и вышел на "раннюю пенсию" в 2012 году в возрасте 34 лет. Ему есть о чём рассказать!
Я буду писать свои мысли обычным текстом, а цитаты Сэма выделять курсивом.
Сэм пишет:
Прошло около восьми лет с тех пор, как я уволился с работы в инвестиционном банке и вышел на пенсию в 34 года . Моя жена, тоже рано вышедшая на пенсию, и я имели совокупный собственный капитал около 3 миллионов долларов.
Многим людям трудно досрочно выйти на пенсию, поэтому мы невероятно благодарны судьбе за финансовую независимость и свободу от работы. Мы также понимаем, что этот образ жизни не для всех.
Я слышу много скептических рассуждений о такой жизни, и вот что я вам скажу: скептики во многом ошибаются.
ЗАБЛУЖДЕНИЕ 1: Чем раньше вы выходите на "пенсию", тем больше вы рискуете остаться без денег
Мы всегда должны быть готовы к худшему. И надеяться на лучшее конечно же, но пост не об этом.
Это самое частое заблуждение. Часто подобная фраза - это признак не понимающего всей глубины процессов обывателя: человек, готовый уйти на "раннюю пенсию" сделаете все возможное, чтобы у него не закончились деньги.
Люди не просто просыпаются однажды с мыслью: "уйду-ка я сегодня на раннюю пенсию" - а затем бросают работу в тот же день. Досрочный выход на пенсию требует многих лет планирования, дисциплины, сбережений и инвестирования. Вы видите это на моём примере. Обстоятельное планирование, изучение рисков и редких событий, расчёт и моделирование - уже третий год я занимаюсь этим, это занимает больше времени, чем изучение инструментов фондового рынка и попыток заигрывания с рынком.
Сэм пишет о себе:
Несмотря на то, что моей целью было уйти на пенсию в 2011 году, я решил остаться работать еще на год. Я рад, что сделал это, потому что, помимо увеличения моих сбережений сверх нормы, дополнительное время позволило мне договориться о хорошем выходном пособии.
Мы с женой также рассчитали и сформировали наш портфель так, чтобы получился пассивный доход в размере 80'000 долларов в год после выхода на пенсию. Чтобы убедиться, что мы сможем жить на эту сумму, мы экспериментировали с гораздо меньшими цифрами, прежде чем фактически выйти на пенсию.
Наконец, у нас был план действий на случай чрезвычайных ситуаций: если когда-нибудь станет мало денег, мы можем взять на себя немного внештатной работы или продадим наш дом в Сан-Франциско и переедем в более дешевый город/район.
ЗАБЛУЖДЕНИЕ 2: Вам придется сократить расходы, начать экономить деньги - и это будет отстой
Чаще всего это выглядит как додумывание. У людей есть чёткая ассоциация между пенсией и экономией на грани возможного. Люди, которые рассуждают на эту тему, просто подвержены стереотипам. Лично я делаю расчёты так, что даже при самой консервативной доходности на капитал на "ранней пенсии", мы будем жить на чуть более высокую ежемесячную сумму, чем живём сейчас (а мы не жалуемся на уровень жизни, поверьте).
Экономия денег не должна быть неприятным занятием. Экономия денег в моём понимании - это не отказ от качества продуктов и услуг. Это более осознанный подход к потреблению, использование всех доступных способов оптимизации расходов.
Сэм пишет:
За первые два года выхода на пенсию мой годовой доход уменьшился почти на 80%. И все же те минимальные изменения в образе жизни, которые я сделал, меня совсем не беспокоили. На самом деле, что меня больше всего удивило, так это то, что я тратил на 30% меньше, чем ожидал: просто пропали "ритуалы", связанные с офисной работой.
ЗАБЛУЖДЕНИЕ 3: Вы будете постоянно чувствовать себя счастливее
Сэм пишет:
Это прискорбно, но это миф. Если вы ищете грааль, позволяющий вам повысить уровень счастья надолго и бесповоротно, ранний выход на пенсию - не выход. Как и большинство ярких новинок в жизни, волнение исчезает.
Моя эйфория началась почти сразу после того, как я уволился с работы. Но это было мимолетно, и мой уровень счастья в конечном итоге вернулось к нормальному исходному уровню.
В течение нескольких месяцев меня тяготили мысли о неуверенности. Было ли ошибкой рано уйти на пенсию? Я принял неправильное решение? Мне потребовалось два года, чтобы избавиться от сомнений.
Но имейте в виду: всегда будут давние тревоги, от некоторых из которых вы не сможете избавиться. Вместо встреч и сроков мои заботы с тех пор переместились на здоровье и благополучие моих детей, родителей и родственников.
От себя добавлю, что у меня не стоит цели "стать счастливее". Я достаточно счастлив здесь и сейчас. Стоит цель: больше заниматься тем, что мне нравится и не заниматься тем, что не нравится (просто потому что за это платят). Я ожидаю, что я буду общаться с людьми, с которыми мне нравится, и не буду испытывать груз вынужденного общения с людьми, которые не нравятся (просто потому что за это платят). А самое главное ожидание - я перестану спешить.
Но уж точно нет ожиданий от "жизни после", что там меня ждёт какое-то сверх-счастье.
ЗАБЛУЖДЕНИЕ 4: Вам будет скучно до смерти
Сэм описывает свои ощущения:
Да, тебе будет скучно ... сначала. Но со временем вы замените то, что ненавидите, занятиями, которые вам действительно нравятся. В этом прелесть досрочного выхода на пенсию. У одних этот процесс может занять больше времени, чем у других.
После того, как я уволился с работы, я постоянно не знал чем себя занять. Переход от 12-часового рабочего дня к абсолютному отсутствию работы может дезориентировать. Но после двух лет экспериментов я выработал распорядок дня, благодаря которому я был продуктивным, заинтересованным и счастливым.
Затем мы были благословлены сыном в 2017 году и дочерью в 2019 году. Как родители, работающие полный рабочий день, мы больше не можем позволить себе скучать.
Это кстати одно из слабых мест для меня: я постоянно сыплюсь на вопросе "а что делать-то будешь?". Мне почему-то стыдно признаться, что я не знаю, что я делать буду.
Ещё 10 лет впереди, привычки и увлечения могут сильно поменяться: я вспоминаю себя 10 лет назад, и я был другим человеком. Мне кажется это нормальным - ответить на такой вопрос "А я пока что не знаю, буду дальше жить".
ЗАБЛУЖДЕНИЕ 5: Вы потеряете личность и впадете в депрессию
Сэм откровенно пишет:
Мы проводим большую часть своей жизни за работой, поэтому нам трудно найти личность, выходящую за рамки нашей профессии. Но это возможно, если вы продолжите анализировать свои сильные стороны, ценности, надежды и мечты на будущее.
В течение первого года моей пенсии я часто задавался вопросом, как мои босс и коллеги поживают без меня: действительно ли они могли выжить без моего опыта? Я был там 11 лет. Конечно, им был нужен мой опыт и отношения. Я перестал чувствовать мотивацию к крупным победам и впал в глубокую депрессию.
К счастью, из-за тщательного самоанализа и «какого черта я делаю со своей жизнью?» задавая вопросы, я медленно открывал для себя новые вещи, которые определяют меня вне работы.
Мне больше не стыдно говорить «Я не работаю» каждый раз, когда кто-то спрашивает, чем я зарабатываю на жизнь. Вместо этого я с гордостью говорю им, что «я тренер по теннису в старшей школе три месяца в году» или «гордый муж и отец двоих детей».
ЗАБЛУЖДЕНИЕ 6: Вы умрете моложе из-за лени и потери цели
Возможно, это самый коварный миф, потому что гораздо вероятнее, что будет наоборот. Польза для здоровья от раннего выхода на пенсию, как мне кажется, очевидна. Потому что:
а) появляется меньше нездоровых занятий (очень редкая работа способствует улучшению здоровья, а не ухудшению, согласитесь);
б) появляется достаточно свободного времени на то, чтобы заняться собой.
Сэм подтверждает мои представления:
Когда я еще работал, у меня были все обычные проблемы: подошвенный фасциит (воспаление фиброзной ткани), ослабленная иммунная система (из-за огромного рабочего напряжения), хроническая боль в пояснице (от сидения весь день), нервный тик (также от стресса) ... и это только половина дела.
Все эти проблемы чудесным образом исчезли, когда я вышел на пенсию. Я твердо верю, что стресс - одна из основных причин многих наших самых серьезных проблем со здоровьем. Вместо того, чтобы часами сидеть на стуле и бегом перекусывать на бизнес-ланче, я ем более здоровую пищу, больше тренируюсь и дольше медитирую.
Наконец, у меня есть цель. Сначала я обучал читателей тому, как достичь финансовой свободы. Теперь, когда мы с женой стали родителями, наши дети стали нашей целью. Наша цель - прожить долгую и здоровую жизнь, чтобы мы могли наблюдать, как они вырастают счастливыми и независимыми. И я ставлю здоровье во главу угла.
А что вы считаете минусом и недостатком этого образа жизни? Давайте подискутируем.
P.S.: Сэм здесь
P.P.S.: Я свои действия на пути к "ранней пенсии" описываю на Пикабу (подписывайтесь) и в своём Телеграм (текст, кстати, оттуда).
Если всё будет ок, и мои расчёты верны - то уже к 43 годам мой мини-пенсионный фонд будет покрывать все расходы нашей семьи, а денег хватит до конца жизни.
Скоро полвека как живу и странное дело наблюдаю . Поголовно все мужики боятся что их "облапошат, кинут, с них что-то поимеют". А вот жизнь показывает совершенно другое- не видела ни одного мужика, который бы обувал, содержал свою жену. Даже в декрете жена старается максимально сэкономить на всем, обустроить быт из ничего и т.д.Вот реально на протяжении жизни вижу что женщины вкладываются в семью морально, материально гораздо больше чем их мужья (в редких случаях поровну) и при этом не ноют и не говорят что я везу всё на себе. И надо сказать что для меня женщины, которые умеют поставить в семье так, что мужчина -хозяин, у которого болит голова что будут есть его дети и во что будут обуты-одеты, обучены , большие МОЛОДЦЫ, а те, которые тянут всё на себе и этим гордятся- полные дуры..
История первая. знали семью с 2 детьми много лет, вроде бы оба работали и всё было нормально. Не виделись лет 8. Оказывается они развелись. Версия мужа- потерял работу, не стала денег, выгнала из дома. Вот такие стервы-бабы. Версия жены. начал бухать, выгнали с работы, устраиваться никуда не желает, а сейчас глядя на пьяную рожу уже и не берут. Мне надо 2 детей растить-учить-кормить,алименты детям не платит, его тянуть на себе не хочу...
Истроия вторая. Два года назад одноклассник поделился лайфаком- надо перед 8 мартом поругаться со своей женщиной и тогда не придется тратиться на подарок, а потом через 2 недели помириться. Через 3 мес разговор о том что надо надеяться не на пенсии в старости, , а на детей - они помогут. Этот одноклассник вылазиет- а вы чё ребята меня бросите помирать с голоду в старости, у меня детей нет... ну-да, ну-да, странно на женщин не тратился, на детей тоже, неужели на старость не накопил ничего, при такой-то экономии?
Я инвалид с детства. Уже какой год стараюсь развивать себя. У меня нет одного родителя, папа работает, однако его зарплата позволяет ему самому существовать.
Я какой год стараюсь жить самостоятельно.
Уже заканчиваю магистратуру. Все эти годы обучения были даны реально чудом.
Колледж оплачивала подруга бабушки. Университет первый я оплачивал сам два года, спасибо что давали скидку, подрабатывая в общественном фонде. Честно, если бы я не был общительным, то наверное я бы не смог повлиять на доверие руководителя и не знаю как бы оплачивал учебу. Параллельно в университете я себя показывал в науке. И, спасибо директору, который на третьем курсе, когда я сказал что забираю документы из-за того, что я не могу найти деньги. Он мне помог и сделал бесплатно последующие годы обучения. А после магистратура в Москве бесплатно через олимпиаду.
А после борьба за стипендию.
И вот у меня вопрос? Государство выделяет около 40 000 тенге пенсию. Трудоустройство инвалидов имеет много вопросов. Вот как жить на эту сумму инвалиду, если он один? Если аренда квартиры в городе от 60 000 тенге в среднем?
Пенсия должна быть направлена на лечение.
Да, я сейчас буду искать работу и найду. У меня есть стержень. Есть характер. Потому что если не найду, то мне этой пенсии явно не хватит.
Предлагаю:
- разработать программу в поддержку инвалидов, начиная с детства. Те инвалиды, которые без родителей или с одним родителем должны попасть под контроль министерств от образования до социальной защиты. Чтобы при выходе из школы, они могли понимать, что могут идти на работу и есть у них возможности реализовать себя;
- выделить дополнительные средства во время поиска работы инвалидам, а также предприятиям, которые трудоустраивают инвалидов.
- научить инвалидов в школе инструментам поиска работы и как показывать свои навыки работодателям.
Пенсия не должна быть основным доходом инвалида.
У меня вот такой вопрос. В мире умирает много людей от коронавируса. В европейских странах люди платят по 30-40% налога чтобы получать в дальнейшем пенсии. А после того как человек не дожил до пенсии куда девается его пенсия ?
Я очень обеспокоен вопросом возраста. Моя жена сейчас работает без трудового договора, и недавно моя мама спросила меня:
– А вы не думаете о том, что у вас не будет стажа, когда нужно будет выходить на пенсию?
Она спросила это безобидно, без нравоучений. Ей действительно было интересно, что я думаю. И вот пара моих мыслей.
Я не хочу выходить на пенсию. Я не понимаю идеи пенсии. Если речь идёт о возрасте и меня просто погонят метлой, потому что пальцы по клаве не попадают, то да, придётся уйти. Но в этом случае я пойду искать работу там, где меня возьмут с моими навыками и опытом. Тем более, к тому моменту я точно займусь личными проектами, скоплю инвестиций ну или буду писать тексты для бьюти блогеров в инстаграме. Эти ребята будут всегда.
При этом я понимаю озабоченность родителей. Их жизнь была чётко определена примером предков: «учёба – работа – пенсия». Но я не хочу, чтобы моя жизнь или жизнь моих детей когда-нибудь вписалась в эту схему. Для себя я хочу упростить её до «учёба – работа». Хотя правильнее будет «учёба в радость – работа в удовольствие». Из-за отсутствия этого компонента и возникает мысль о пенсии. Я не могу представить себе, как однажды перестану складывать буквы в слова. И я также знаю людей, которые не представляют себя без кисти в руках или программного кода на экране. Мы делаем это не потому что должны, а потому что нам это нравится.
У моего поколения однозначно меньше гарантий, чем было у родителей. С другой стороны, меня радует свобода, которую мы получили. Свобода самим попробовать определить эти гарантии: вложиться в себя, выбрать профессию из моря вариантов, попробовать то, что нравится. Хотя у нас хватает и своих проблем. Мы позже создаём семьи, желая нагуляться. Мы амбициозны, но больше страдаем из-за неуверенности. У нас нет очередей, но есть парадокс выбора, когда не знаешь, чего по-настоящему хочешь.
Недавно я прочитал, что нейронные связи в голове активнее всего формируются до 30 лет. После этого мы труднее учимся новому и меняем свои убеждения. У меня от этой идеи по спине бежит холодок. Я очень боюсь возрастного догматизма. Я очень боюсь, что когда-нибудь буду следовать заложенному порядку «потому что так принято». Я хочу до конца жизни ставить под сомнение каждую идею, с которой встречаюсь, проверять на практике и брать от неё лучшее.
Остаётся надеяться, что с такой философией пенсия мне не грозит.
Это плохой пост, и я рискую утонуть в минусах. Но прежде чем влепить минус, подумайте. Я пришел с плохими новостями, но их должны услышать массы. Прежде чем выразить мне свой негатив, дочитайте до конца. Вероятно, мы с вами заодно.
Я на Пикабу являюсь Белой Вороной - я прихожу в посты, пропитанные чувством несправедливости к пенсионной системе, ПФР, пенсионным привилегиям одних каст перед другими и всегда отправляю один и тот же посыл:
Вы должны копить на пенсию сами. Смолоду. Государство на пенсии не будет вам обеспечивать достойную старость. Ни сегодня, ни через 10 лет, ни через 30 лет. Ни при каком режиме
Конечно же, коммунизм обещал своим строителям светлое будущее и богатую старость. Но коммунизма больше не будет. Забудьте о нем. Всё, его нет - другой мир вокруг. Я никак к нему не отношусь, я просто смотрю трезво на ситуацию.
И я всегда натыкаюсь на взрыв негодования, минусы и оскорбления.
Я что, какие-то неправильные вещи говорю??
Это я создал дефицитный пенсионный фонд, заморозил накопительную часть пенсии, повысил возраст на 5 лет, разрушил союз? Это я решил, что старики в России достойны получать 12 000 рублей? Не я.
Я констатирую факт: НИКТО. НИКОГДА. НЕ СТАНЕТ ПЛАТИТЬ ВАМ ДОСТОЙНУЮ ПЕНСИЮ.
Ни через 10 лет, ни через 30 лет, это невозможно. Так живет Европа, так живет Америка, так живет Китай - так живут все в мире. Я знаю, что Пикабу читает множество русскоязычных граждан Германии, Канады, США.
Я призываю вас - опишите пенсионную систему вашей страны. Напишите про накопительную пенсию, расскажите как это работает, и как работают ваши отчисления. Какой % от заработной платы и в какие инструменты инвестирован, и есть ли у вас контроль, право управления и право выбора размера отчислений. Не бойтесь негатива, я поддержу любого, я опубликую ваши слова на большую публику, если вы разрешите это сделать.
Пенсия будет вечно индексироваться, но не будет расти. Купить на пенсию через 30 лет можно будет столько же товаров, сколько сегодня или меньше.
Единственный вариант жить на пенсии хотя бы нормально, или даже хорошо - накопить самому.
Неважно как - кто-то квартиры покупает: одна ипотека за другой. Такой человек рассчитывает жить на ренту от них. Ну или раздать детям, что конечно спорно, ну ладно. Может, мои подрастут, я тоже буду считать своей обязанностью обеспечить их жильем, а сейчас я такой обязанности не ощущаю.
Кто-то открывает вклад за вкладом. Он сохраняет то же количество рублей за вычетом инфляции, ибо % по вкладу примерно равен инфляции всегда.
Кто-то покупает доллары и под матрас, ведь такой вариант спасает от девальвации. Такой человек забывает о долларовой инфляции, но это не суть важно - он тоже на правильном пути.
У кого-то вместо накоплений в 35 лет кредиты. И это звоночек. Еще пока не всё плохо, но и ничего хорошего. Я ни в коем случае не осуждаю вас, но имейте в виду - потребление сверх возможностей в молодости аукнется нищетой в старости.
Решение есть всегда.
Отдельно про ПФР, замороженную накопительную часть и надежды на государство
Действительно, попытка создать накопительную часть была, и окончилась по сути провалом. Ни в коем случае не пытаюсь им это простить. Это отвратительно, это позор.
16%+6% превратились в 22%+0% навсегда. Возврата к накопительной системе старого образца не будет.
Это неверно полагать, что деньги пропали и сгорели - нет, они физически есть, их видно в системе, у НПФ и "Фонда молчунов" есть баланс, есть ценные бумаги. Другое дело, что они используются не совсем эффективно, как если бы они лежали на вкладах в банке. Длинные деньги можно было бы использовать эффективнее, но это нюансы и субъективный взгляд.
Но вот уже 5 лет НИКТО, ДАЖЕ ГОСУДАРСТВО, не откладывает вам на вашу пенсию.И нет, вернуть вам 22%, чтоб вы могли их сами накапливать, никто не сможет. К сожалению, таков наш социальный компромисс. Да, это первое что пришло вам на ум, когда вы читали, я знаю!
Просто отдайте мне мои 22% отчислений с з/п, и я сам распоряжусь ими в плане накоплений на свою пенсию, и от государства ничего ждать тогда не буду! И буду сам копить! (ну или машину обновлю)
И когда вы предлагаете это, вы не ведаете, что это за собой повлечет. Нынешним пенсионерам просто нечего будет платить. У государства нет других денег. Есть Фонд нац. благосостояния, но его хватит на год. А дальше что? Пускай старики умрут с голоду? Дети позаботятся? А если нет детей? ...
Это гадкая ситуация, но она безвыходная. Из двух зол здесь мы выбираем гораздо меньшее.
Поймите правильно - я не засланец кремля, я с вами здесь, в одном окопе, а они там в другом: своей касте выстроили другую пенсионную систему.
-----
Здесь не будет ссылок. У меня всё. Поставив плюс, вы даете возможность увидеть плохую новость другим людям. Поставив минус, вы душите слово, которое могло бы изменить чью-нибудь судьбу.
Коммент для минусов внизу.
Одна вакансия, два кандидата. Сможете выбрать лучшего? И так пять раз.
На остановке общественного транспорта в 7:00 уже выстроилась очередь из 70-летних бабушек и дедушек. У каждого в левой руке капельница с магнезией, в правой по чемоданчику с лекарствами. Все ждут рейсовый автобус, который отвезёт их на работу. Всех, кто лезет без очереди, милые старички дубасят по голове стойкой от капельницы. В каждой организации страны появились новые отделы, состоящие из трёх человек: санитара, мед.брата и реаниматолога. А по всему городу дежурят катафалки, чтобы, в случае чего, оперативно отвезти, теперь уже бывших, сотрудников в МОРГ.