595

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера.

Я уже выкладывал серию постов о том, как я пришёл к осознанию, что на пенсию нужно копить с молодого возраста: это и прожарка разных подходов к пенсионному накоплению в РФ и в Норвегии, и описание пенсионного калькулятора, позволяющего смоделировать много разных вариантов накопления и понять, какой именно подходит вам.
Люди интересуются, как коплю я. Пришло время рассказать.
ДИСКЛЕЙМЕР: Это не реклама ничего. Мне никто не платит - ни брокеры, ни банки, ни биржи - вообще никто. Даже наоборот, мой метод настолько жадный в плане комиссий, что все эти структуры должны таких как я ненавидеть. Ни рубля лишней комиссии никому!

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера. Деньги, Акции, Пенсия, Накопления, Длиннопост

Идея копить была не нова, я и до этого несколько лет держал деньги на вкладах.
А вот идея копить целенаправленно на пенсию оформилась буквально год назад. Началось все с чтения литературы об экономике. Из основного - на картинке, в порядке прочтения:

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера. Деньги, Акции, Пенсия, Накопления, Длиннопост

Невозможно уместить в один пост какую-то краткую рецензию и ход моих мыслей, но вот принципы я оформил для себя такие:
1. Я иду на фондовый рынок. Большую часть своих накоплений постепенно надо переводить туда, все новые накопления - тоже туда.
2. Рынок эффективен сам по себе. Пытаться обогнать рынок можно, но соотношение Потраченное время / Полученная выгода, помноженное на уровень риска, даст ну очень низкий эффект.
3. Пассивное инвестирование (купил и держи) для меня удобнее активного управления. Очень много времени тратится на активное управление, очень много комиссий платится брокеру, очень много суеты.
4. Я один никогда не смогу узнать больше, чем целый штат сотрудников больших финансовых компаний, формирующих индексы рынков. Нет смысла пытаться стать умнее них, гораздо легче "зацепиться" за них.

Немного статистики: более 90% активно управляемых фондов на дистанции 10 и более лет проигрывают пассивному вложению в индекс. Остальным фондам просто везет, и чем больший диапазон времени берется, тем сильнее стремится к нулю количество таких фондов. И так было всегда. Об этом кстати книга "Одураченные случайностью".

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера. Деньги, Акции, Пенсия, Накопления, Длиннопост

В итоге стало понятно, что подходящим для меня вариантом будет инвестирование в индекс. Основной вариант в таком случае - покупка ETF на индекс. Начал изучать вопрос, и понял, что в ETF в России я инвестировать не буду по ряду причин:
1. Комиссии. Обычная комиссия для ETF в России - 0,5-1%, иногда больше. Казалось бы, всего один процент. Но справедливости ради, комиссии крупнейших ETF операторов в мире варьируются в пределах 0,05-0,4%. То есть в России я должен переплачивать просто за отсутствие конкурентного рынка.
2. Непрямое владение акциями. Я владею долей фонда, но не акциями напрямую. Я верю фондам, но тут дело не в доверии, а в психологии. Я хочу владеть компаниями, а не долями в фонде, каким бы он хорошим ни был, без посредника.
--
В итоге, структура была выбрана следующая:
70% в акциях, 30% в облигациях (вкладах). Горизонт - 13 и более лет, поэтому время есть. Даже если я попаду в это время в сильный кризис, акции все равно отрастут.
70-75% - индекс S&P500, 25-30% - индекс ММВБ.
Так как я отказался от покупки ETF, пришлось сделать себе таблички для отслеживания фондов: ММВБ и S&P500. Мануал по их использованию будет в следующем посте. Таблички может использовать любой человек, просто создав копию.

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера. Деньги, Акции, Пенсия, Накопления, Длиннопост

Особенность моего подхода заключается в том, что мне вообще не надо думать, что покупать и в каких количествах. Мне не нужно производить анализ компаний, это делают аналитики, формируя индекс. Мне нужно лишь знать количество денег, которые я планирую держать в акциях. А уже вес каждой компании за меня считает индекс.

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера. Деньги, Акции, Пенсия, Накопления, Длиннопост

Естественно, я не покупаю акции вслепую, у меня есть аргументы, по которым я какие-то компании временно пропускаю, каким-то отдаю приоритет, но конечный итог будет всё равно примерно один.
Я почти перестал следить за тем, как меняется портфель в течении дня/недели/месяца. Мне достаточно знать - если индексы растут, у меня тоже всё растет в точности с индексами. Если индексы падают - мой портфель "худеет". Именно поэтому я не отвечаю на вопрос, что у меня в портфеле - это не имеет смысла,  потому что вы можете просто посмотреть в табличку и понять, как будет выглядеть мой портфель на любом масштабе - будь то 100 тыс. или миллиард.
---
Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Телеграм. Там вы можете следить за всей авантюрой онлайн, и возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь "черного лебедя" :) Там же я пишу еще кучу уникального, ниоткуда не стянутого контента. Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в телеграме в поиск: @finindie

Найдены возможные дубликаты

+8

Спасибо за отличные посты. Расскажите, пожалуйста, по поводу инвестирования через иностранных брокеров подробнее. А также в одном из постов вы хотели про дивиденды подробно написать. Было бы интересно почитать именно про дивиденды, выбор и прочее.

+6
Может организуем пенсионный фонд пикабу))) скинемся по рублю, будете его преумножать))) просидел человек 30 лет еа ресурсе, добро пожаловать допуск к счету с выводом макс 20 в месяц))))))) от рубля пикаьушники не обеднеют)
раскрыть ветку 3
+1

Да, но это незаконно :D

раскрыть ветку 2
+1

почему незаконно то?

раскрыть ветку 1
+5

Спасибо за отличную таблицу.


Я правильно понимаю, что пользоваться таблицей надо следующим образом:
1. Выясняю, что у меня есть сумма Х, которую я хочу вложить.
2. Закупаю акции так, чтобы % соотношение было как в таблице. Либо покупаю новые, либо выравниваю. Вытелающих из таблицы - продаю.
3. ...
4. Profit.

Второй вопрос:
>70% в акциях, 30% в облигациях (вкладах)
Какие облигации покупаешь? ОФЗ, копоративные, региональнгые? Речь про рынок русский рынок.

Сама таблица в Main собирается в ручную или тоже автоматом? Вопрос про MICEX.

раскрыть ветку 23
0

И да, и нет. По сути табличка - не советник и не план к действию, а просто скринер индекса, который сопоставляет ваши объемы с тем, что заложено в индекс. Я использую это как план, но не могу советовать делать так же.

До вылетающих я пока дойду (хромые лошади на вылет где-то после 450 места, я оттуда не покупаю ничего), пройдут годы.

Облигации: 50% Еврооблигации (ВЭБ-20, ВЭБ-23 - но сейчас я не рекомендую покупать, т.к. доходность упала на дно, я брал под 5,5% после налогов), 30% в ОФЗ (26218, 26225, 26227), 20% Корп (Роснано, ЦППК).


Таблица в Main (черно-белая сбоку) несет в себе инфу о ребалансировке от ММВБ, ближайшая состоится 21 сентября, следующая 21 декабря. И она импортируется во ВСЕ скопированные таблицы автоматом через IMPORTRANGE. Т.е. я у себя в корне обновлю ребалансировку, и она у всей тысячи копий обновится.

раскрыть ветку 15
+2

Да, понятно, что ответственность полностью на мне.

Видимо все же надо работать с твоей табличкой, потому что мосбиржа, которая хочет 180к рублей в год за доступ к API - это слишком.

раскрыть ветку 3
0

Классный пост, спасибо! Наверное вопрос уже задавали, но в коментах не нашел. Как технически каждый месяц осуществляется покупка компаний из SP500. Вот в месяц выделяется 1000$ на покупку акций, в ручную покупается каждая акция отдельно?

раскрыть ветку 3
0

Можешь еще поделиться - откуда берешь инфу о ребалансировке? Я пока только по подписке нашел.

раскрыть ветку 3
-1

что за ребалансировка?

раскрыть ветку 2
0

Ну и спасибо за таблицу. Я не очень верю гуглу, так что надо подумать, как перенести таблицу в оффлайн. Что довольно трудно для Московской биржи.

раскрыть ветку 6
+1

Ок, экспорт в Эксель коряво работает, но по крайней мере вы сможете посмотреть формулы, и мб это натолкнет вас на идеи как сделать аналог в экселе.

раскрыть ветку 5
+64

ИМХО. Есть еще два нихеровых таких минуса у всей вашей портянки по инвестированию. У населения в 90% случаев тупо нет свободных денег для инвестирования/накопления на пенсию и до этой пенсии еще надо дожить.

У кого есть БАБЛО, тому в принципе и в 30 и в 40 похуй на пенсию, а кто на заводе от зарплаты до зарплаты, от кредита до ипотеки перебивается, то какие нах ему инвестиции на 10+ лет мечтать? Ипотеку заплатил, кредит, детей в школу собрал, за коммуналку, лекарств родителям-пенсионерам, закупился в какашане на месяц жратвой, бак залил 92-го и всё, сиди бамбучь до следущей получки...

раскрыть ветку 79
+67
Вот это и плохо, что не задумываются. Если бы я прочитал все то что я пишу сейчас в свои 23-24 года, я был бы сейчас примерно с +150-200% к текущим накоплениям, при этом совершая те же покупки, просто за счёт того, что не совершал неправильных решений с накопленными деньгами. Но я не заботился об этом.
я очень надеюсь, что молодые айтишники с хорошей зп увидят, почитают, задумываются, что можно ещё и так. Да и вообще, мы зная о том, что в стране много миллионов нищих, забываем о том, что всё таки большинство людей - не нищие. И для спеца с зарплатой 40-50 тыс. в месяц отдаваемые назад 52000+52000+26000 налогового вычета за первые три года инвестирования - это оч крутая прибавка, но вы же не знаете о существовании этого вычета, да? :))
раскрыть ветку 59
+19

Блин, не знал. Было бы что инвестировать...

+8
А почему только 3 года? Я вот не могу найти нормативку что только 3 раза вычет возвращают. Имхо могут больше, но я еще не дошел до возвратов. Подскажи пжл куда смотреть.
раскрыть ветку 34
+3

Узнай ты в 23 года, скорее бы всего стал «пацанчиком на опыте» вкладывал бы как раз в etfы, мусорные бонды, и наши акции(ибо %там хороший), а потом бы наступил 2008 год, кризис, с большой долей вероятности твой портфель бы просел на 90% и ты бы кинул все это.

Так что всему своё время.

П.с. ИИС - тема, да.

раскрыть ветку 4
+2

Скажите, а как называется этот вычет? Куда читать?

раскрыть ветку 5
+3
Да и вообще, мы зная о том, что в стране много миллионов нищих, забываем о том, что всё таки большинство людей - не нищие.

http://rusrand.ru/analytics/bednost-v-rossii-ne-20-a-70-mill...

Как видно все же подавляющее большинство в стране - это люди которым увы не по карману инвестиции.

раскрыть ветку 1
+2

Привет от молодого итшника с хорошей зп) спасибо за пост.

0
Вычет за что? За поход в магазин? Есть всего несколько категорий, за которые можно сделать вычет
-2

Там греф пару дней назад объявил о продаже облигаций физикам. Мы поняли твой посыл

раскрыть ветку 7
-11
У населения в 90% случаев тупо нет свободных денег

Ну да. На водку, пивас, новый смартфоны и прочую хуиту есть, а на будущее нет.


Ипотеку заплатил, кредит

Если у людей есть кредит, значит есть лишнее бабло отдавать банку проценты.

раскрыть ветку 17
+12

За всех не скажу. Имхо мой круг знакомых. Все давно перешли на настойки собственные и сэм. Я забыл когда в гостях видел у кого то на столе заводскую неоткупоренную бутылку. Новый смартфон - не дороже 15 тыщ, меняется раз в 3-4 года. Родственница работает в продажах мобилок. По их данным основная масса продаж телефонов либо бабушкофоны не дороже 2-3 тр. либо китай смарты в пределах 12-17 тыров. Яблочный и гнусмасский бум прошел. Норот кинулся к более менее дешевым китайцам.

Про ипотеки и кредиты отдельная песня. Не у каждого есть 3 ляма на квартиру. Ипотека бывает единственным шансом на свой угол.

раскрыть ветку 16
ещё комментарии
0

Тот кто хочет чего то добиться, у того получается, а кто на жопе ровно сидит и ждет, что ему кто то даст - те в пролете.

+4

Уже не помню в какой, но в одной умной книжке нашел статистику, что на длительном интервале инвестиции в акции менее рискованны, чем инвестиции в облигации, как не парадоксально это звучит. Потому, если период большой и цель сохранить, можно с облигациями не заморачиваться. Кстати, автор, а если посмотреть фонд того же Баффета? Чел он мудрый, чем не замена индексу? (http://www.dataroma.com/m/holdings.php?m=brk)


Хотяяя, как по мне, я бы лучше покумекал, как больше зарабатывать... Жить-то приходится сейчас))) Понимаю, что все люди разные и кто-то хочет спокойно работать всю жизнь, чтобы потом спокойно и припеваючи отдохнуть на пенсии... Ну а кто-то хочет жить сейчас, второй жизни нет, к сожалению))

раскрыть ветку 1
+6

одно другому не мешает)

да и не обязательно это воспринимать именно как пенсию...может у вас к 40 годам уже будет достаточный капитал, и у вас будет возможность вообще больше никогда в жизни не работать...только если самому не захочется

+5

Ваша концепция предполагает последующую продажу активов?
не думали инвестировать сразу в дивидендные акции или етф? (если планиурете потом капитал переводить в подобные активы)
мне дико нравится концепция инвестировать сразу в дивидендные, но налог на дивы в 30% останавливает..но для налоговых резидентов РФ этот налог будет всего 13%

раскрыть ветку 19
+7
Да, заполнение налоговой формы позволяет платить на дивы 13%, это у меня было сделано сразу. Я вижу много примеров людей, инвестирующих сейчас под дивы в 4-5%, и я не стал так делать по ряду причин, у меня даже есть идея написать длиннопост на эту тему. Но в двух словах, главная причина - я достаточно молод, чтобы лет на 10 точно сейчас выбрать агрессивные растущие компании. А потом ближе к моменту самого "пенсионерства" ребалансировать так, чтобы див.доходность была 4%. Это сугубо моя история с ранним возрастом и аппетитом к риску, ваша история может быть другая
раскрыть ветку 18
+3

нужен пост, хоть я мало в этом разбираюсь но хочу разобраться

что молодые айтишники с хорошей зп увидят, почитают, задумываются
я из них)

раскрыть ветку 2
+2

я понимаю) но среди див акции тоже есть рискованные) ну и из -за роста дивов, доходность получается хорошая..но решать, конечно, вам)
у меня у самого портфель из растущих компаний, но абсолютно все акции в портфеле платят дивы... ну и есть пара акци у которых див доходность более 3.5% (но средняя по портфелю 2.2%..планирую добавить алтрию..станет около 2.5)

раскрыть ветку 7
0

А вы какой ИИС используете , А или Б ? Покупаете только на него или используете еще обычные брокерский счет ?  И еще, мне непонятен такой момент, как повлияет взымание 13%  налога (что Путин подписал)  на типы ИИС. Я пока изучаю эту тему и много непонятного. Кто-то пишет, что акции покупает на ИИС, а облигации на брокерский счет, а как вы делаете ?

раскрыть ветку 6
+6

принцип простой - при текущей инфляции, намертво прикрученной к курсу доллара, сохранить в нац. валюте что-то невозможно.

раскрыть ветку 20
+6

да, и этот принцип лег в основу: 70% в долларах, 30% в рублях. Просто рублевый фондовый рынок катастрофически недооценен. У рублевого рынка есть вариант обогнать даже рост доллара + инфляцию + рост американской фонды на горизонте 10 лет.

раскрыть ветку 19
+7

к сожалению, не существует независимого рублевого фондового рынка в рублях.

все что есть - это кухня.

контрольные пакеты лакомых кусков - либо в руках олигархов, либо государства.

в случае больших подвижек, сначала нужные люди проводят свои операции, потом инфа вбрасывается в СМИ, или инфа может быть сброшена противоположная, деза - чтобы народ ломанулся на рынок. обогащая опять же нужных людей.

ИМХО  IPO сбербанка и ВТБ это наглядно показали, что это все лохотрон.

так же как и валютный рынок в России - под контролем ЦБ РФ, и оно все ниточки держит, опуская рубль тогда, когда нужно увеличить рублевые поступления (причем, как показал 2014, это не обязательно связано с ценой на нефть - просто очень деньги нужны и нужно затянуть пояса, но не самим, а населению).

нет, стать миноритарием газпрома наверное прикольно, но какой-то особой доходности там нет.

если смотреть с 2000 по 2019, то извините, вложившие в доллары оказались самыми дальновидными. либо, в иные фонды, номинированные в долларах.

но не в рублях.

раскрыть ветку 5
+2
да, и этот принцип лег в основу: 70% в долларах, 30% в рублях.
Что жешь вы об этом в статье не пишите? А в долларах на Российской бирже чтоль?
раскрыть ветку 1
0

Вопрос. А с каким брокером торгуешь зарубежным? У кого налоги там меньше или процент за вход за выход. Меня интерисует эта тема да вот куда ни глянь - не понятно. То везде одинаково то проплаченная реклама. А вывод денег. Есть ли лимиты.

раскрыть ветку 10
+5

Привет. Ровно так же стал мыслить полгода тому, а точнее в апреле 2019, когда открыл ИИС и закинул туда первый свободный "чирик". У тебя все расписано конечно же околонаучно я бы сказал и я, честно говоря, мало что понял)) Не разобрался как и что высчитывать, но пока мне это рано, сейчас в портфеле всего то около 200 тыр. Но с удовольствием читаю и тут и в телеграме.

раскрыть ветку 8
0

У меня всего сотня, но я уже балансирую на акции/облигации и стараюсь по возможности копировать индекс ММВБ

раскрыть ветку 7
0
Все правильно.
раскрыть ветку 6
+2

Подскажите, что почитать\посмотреть чтобы вообще вникнуть в эту тему? я совершенно ничего не знаю о фондовых биржах и как это все прикрутить к своей жизни, хотя мы с вами коллеги и ровесники)

раскрыть ветку 11
+2

А. Марков - Хулиномика.

По прочтению - см. список литературы в ней же, и выбирайте куда читать дальше в зависимости от того, какая тема больше импонирует

раскрыть ветку 10
0

Спасибо) А по поводу ютуб каналов можете что-то посоветовать что вам нравится? (только что попыталась искать и как то растерялась, всюду мамкины миллионеры))

раскрыть ветку 9
+1

Не хватает на ммвб обобщенного листа, что бы на нем вбивать количество купленных и отслеживать статут выполнения) я так очень круто!

раскрыть ветку 2
0

Кол-во купленных вбиваем на страницах по каждой компании в Зеленое поле! И все будет отслежено :)

раскрыть ветку 1
0

Я это понял. Просто это не очень удобно. С сп500 удобнее реализовано

+1

По моему, у тебя ошибка в московской бирже, по крайней мере странные показатели дивдоходности - например, по NVTK годовая дивдоходность указана аж 261,70, хотя за 19 год она составит лишь 31,04. По Алросе дивдоходность 166% )

раскрыть ветку 1
0
Спс, я гляну, цифры могли "съехать" из-за корневой таблицы
+1
мы всё ещё говорим про пенсионные деньги?
+1

Если не секрет: какой порядок объемов инвестировпния в месяц у вас? И какую отдачу ожидаете на пенсии в нынешних ценах?)

раскрыть ветку 4
+3
800$ в месяц. Жду 1200$ в месяц на пенсии от портфеля. Пока этой цифры не достигну, буду копить. Ближе туда решу, что дальше делать
раскрыть ветку 3
0

да, такими объёмами оперировать веселее чем моими, конечно...

0

Как вы в своей таблице рассчитывается вес акций в своем портфеле?

раскрыть ветку 1
+3

Купи квартиру в ипотеку. На пенсии или продавай и живи на проценты или сдавай.

раскрыть ветку 50
+17

Например, в Москве в старом фонде двушка у метро будет в районе 10кк. В хорошем состоянии ее можно сдать за 50к, т.е. в год 50к * 12 = 600к – 13% (НДФЛ) = 522к/10кк * 100% = 5,22%. И то, при условии, что квартиросъемщик будет самостоятельно оплачивать все коммунальные платежи и самостоятельно производить текущий ремонт. Т.е. 5,22% — это теоретический максимум.


Банковский рублевый депозит еще можно найти за 7,5+%. Удачные инвестиции дадут еще больший процент. Не выгодно сдавать квартиру.

раскрыть ветку 36
+4

самый выгодный вариант - купить трёху и сдавать по комнатам, вроде 10% я насчитал. Осталось купить трёху.

Но гемор перебивает всё.

Солидарен с автором, почерпну пару идей, сам сижу в акциях и индексах.

раскрыть ветку 1
+10

В ваших расчетах не вижу учета роста стоимости жилья и потери покупательской способности рубля.

Не готов сейчас точно сделать расчеты, но чисто на пальцах - за 5 лет от 10 млн при 3%, и депозите в 7,5, у вас будет почти 12,5 млн в "текущих" Деньгах.

При этом если купить квартиру и сдавать с теми  показателями что у вас. У нас дополнительно есть доход в виде увеличения стоимости жилья. Ведь  в среднем  квартиры дорожают. Несчитая кризисов. Возьмем очень оптимистичный расчет в 2%. Итого. При сдаче квартиры у нас будет доход в виде 5%+ квартира за 12,5 млн.

Буду рад читать развернутый ответ если я где-то не прав.

+3

Да, и про рост цены на недвижимость тоже заблуждение, есть у нас аномальная Москва конечно, но в целом.. Вот есть у меня квартира в областном центре. Она с 2011 года выросла на 7 (!!!) процентов в цене. Просто положить те же деньги в бумажный доллар было бы выгоднее.

раскрыть ветку 5
+1

И это ещё при условии, что квартира будет сдаваться непрерывно, без простоев...

0

мдя, при расчете все не так радужно...

раскрыть ветку 1
0

Если её продать, то в км 10 от Москвы можно купить 3 или 4 однушки, которые будут сдаваться уже, примерно, за 75-100к.

раскрыть ветку 4
-1
Банковский рублевый депозит еще можно найти за 7,5+%. Удачные инвестиции дадут еще больший процент. Не выгодно сдавать квартиру.

Ну начнем с того, что я говорил именно про пенсию. Что инвестиции можно заменить ипотекой. Считай ты вместо акций покупаешь квадратные метры. Депозиты всегда нище инфляции. А инвестиции - рискованное дело.

раскрыть ветку 14