alevsy

Почему банк так настойчиво навязывает заемщику страховку?

Любой клерк расскажет вам про заботу о финансовом благополучии, про снижение негативных последствий при наступлении страхового события, ну или тупо, начнет сочинять, что без страховки кредит не одобрят.

На самом деле, как вы уже догадались, тут нет ничего, кроме желания еще больше на вас заработать.

В современном мире практически не осталось человека, не имеющего ни одного банковского продукта. Кредиты, вклады, карты - что-нибудь из этого есть, пожалуй, у каждого.

Поэтому, банковская стратегия нацелена уже не столько на поиск новых клиентов и переманивание их у конкурентов, как на максимальную нагрузку уже имеющихся. Взял кредит - держи еще карту, страховку. Пришел открыть вклад - размести деньги на инвестиционный счет например.

Страховка, в теории, штука полезная, но не в наших реалиях. При потребительском кредитовании она оплачивается сразу за весь срок кредита, может стоить больших денег, так еще и большинство клиентов не знают в какой страховой компании их застраховали, от чего застраховали, никогда не видят и не читают договор страхования.

Поэтому, если уж вы взяли кредит со страховкой, то пока не прошли 14 дней с момента заключения договора (период, когда вы можете отказаться от страховки) помните, что:

1. Стоимость страховки банк присоединит к сумме кредита, а чем больше кредит, тем больше плата за него.

2. От страховой компании банк получит "откат" за клиента. Размер этой комиссии достигает 50-60% от оплаченной суммы.

Да, только представьте, что скажем, из 50 000 рублей, заплаченных за страховку, 25 000 вернется назад в банк. Но за эти деньги вы будете продолжать платить проценты.

Пруфы? Джентльменам принято верить на слово :).

3. Страховая компания не горит желанием вам что-то выплатить при наступлении страхового случая, поэтому в договоре будет масса нюансов, позволяющих не признать случай страховым.

Пару примеров. Пошли на зимнюю рыбалку, выпили немного алкоголя для согрева, утонули, при вскрытии обнаружен алкоголь - гибель в состоянии опьянения дает право страховщику отказать в выплате. Но это очевидный вариант.

А вот менее очевидный. Банк в дополнение к кредиту продавал страховку от потери работы. Конечно, увольнение по собственному желанию или отрицательной статье не признавалось страховым случаем, а вот сокращение штата признавалось. Но, при сокращении сотрудника работодатель обязан предложить ему все имеющиеся в компании вакансии. Сокращают должность начальника отдела, но в фирме есть вакансия сторожа, то вам обязаны ее предложить. В большинстве случаев, эти вакансии не соответствуют прежней ни по оплате труда, ни по статусу, поэтому сокращаемый сотрудник от них отказывается письменно.  Стандартная законная процедура.

Так вот, подписав такой отказ, по мнению страховщика вы теряете право на выплату, т.к. работу вам предложили, а вы от нее отказались.

Речь здесь идет про необязательные страховки, не предусмотренные законом, даже.

В ипотеке ситуация немного иная, подробно она рассмотрена в предыдущих постах.

Страховка и ипотечный кредит Страховка и ипотечный кредит

Страховка и кредит Страховка и кредит

Если при потребительском кредите сумма страховки и застрахованные риски ничем не обусловлены (кроме жадности банка) и зависят только от наглости банковского сотрудника, то при ипотечном страховании все гораздо проще, логичнее, обоснованнее, полезнее ...

В отличие от потребительского кредита, где с клиента дерут страховку сразу за весь срок кредита, при ипотечном страховании страховка оплачивается ежегодно и зависит от остатка долга по кредиту на момент ее продления (чем меньше остаток долга, тем дешевле страховка).

Итак, риски которые страхуются при ипотечном кредите:

1. Риск гибели и повреждения передаваемой в залог недвижимости.

Страхование этого риска обязательно и предусмотрено ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости". Присутствует во всех банках. Отказаться от страхования этого риска нельзя. Отказываясь от этой страховки, вы нарушаете закон, и банк имеет право принуждать вас через суд исполнить эту обязанность, перестанет применять скидку к процентной ставке (если это предусмотрено договором). Даже говорят, что применяет неустойку в случае неоплаты, но сам не видел такого и считаю, что это весьма спорно.

Но риск этот самый дешевый. Как правило составляет 0,1-0,15% от остатка долга по кредиту, увеличенному на процентную ставку (или на 10%, зависит от банка). Дороже будет если вы, например, оставляете в залог деревянный дом, чем выше вероятность наступления риска, от которого вы страхуетесь, тем дороже страховка.

2. Риск причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщика (а иногда еще и поручителя и/или залогодателя). Этот риск необязательный, но для стимулирования клиентов его страховать, банки применяют скидку к процентной ставке (дисконт). Страхуешь этот риск - получаешь скидку к ставке, не страхуешь - скидку не применяют (если, конечно, это предусмотрено кредитным договором. В некоторых договорах условий про скидку к ставке может и не быть, поэтому отказаться от этого риска можно будет без последствий.

Риск этот самый дорогой, примерно 0,3-0,5% от остатка долга по кредиту, и дороже, зависит от возраста заемщика, лишнего веса, наличия дополнительных заболеваний, сферы деятельности ... ряда других параметров, влияющих на жизнь и здоровье.

Откуда страховщик узнает про ваши болезни? Вы сами укажете в анкете при оформлении договора. Можно ли соврать/умолчать? Можно, но при наступлении страхового случая у страховой компании появится возможность отказать в выплате.

На мой взгляд этот риск самый полезный и я бы советовал его страховать по двум причинам.

Во-первых, как правило, отмена скидки к процентной ставке в размере даже 1% будет невыгодна по сравнению со стоимостью этого риска (выгоднее платить 0,5% от суммы кредита за страховку, чем платить 1% от суммы кредита просто так).

Во-вторых, это самый востребованный риск, люди травмируются, умирают гораздо чаще, чем кажется. За много лет я не помню случаев с гибелью залога, а вот случаев, со смертью или приобретением инвалидности знаю много. Например, в случае смерти застрахованного заемщика, страховая компания полностью погасит кредит и квартира перейдет к наследникам без долгов, или при наступлении инвалидности 2,1 группы у заемщика страховщик полностью гасит долг.

Но, важно помнить, что договоре страхования будет перечень рисков, от которых застрахован человек и перечень ограничений, при которых вам ничего не заплатят (или постараются не заплатить и придется судиться). Например, в случае опьянения клиента при наступлении страхового случая.

Помню случай, когда человек умер через месяц после получения кредита от болезни. Страховщик офигел конечно, пытался отказать в выплате, но суды проиграл и все выплатил.

3. Риск утраты права собственности (титула). Риск необязательный, даже есть далеко не во всех банках, но от его наличия может зависит наличие скидки к процентной ставке. Например, в ВТБ он есть, а в Сбере нет (может сейчас что-то поменялось), что влияет на общую стоимость страховки при получении ипотеки. Страхуется только первые 3 года после покупки квартиры, т.к. 3 года - срок исковой давности в большинстве случаев. Стоимость его представляет собой что-то среднее между первым и вторым иском, рассмотренными выше.

Страховых событий по этому риску не помню, поэтому считаю, что если и случается, то редко.

4. Прочие риски, которые зависят от фантазии банка и страховой компании, такие как страховка интерьера и мебели, страховка детей, страховка от рака, страховка от потери работы ... -  все это необязательно, ставка от этого не зависит, нужны по большей части для облегчения кармана клиента.

Бывают еще случаи, когда можно застраховаться сразу на 3 года или 5 лет, получив при этом скидку, но про выгодность такого варианта ничего не скажу, тут только время покажет. Я бы предпочел не платить наперед, но это чисто мое субъективное мнение.

Как сэкономить на страховке?

Банки не вправе ограничивать вас в выборе страховой компании при получении кредита. После получения кредита вы можете менять страховые компании каждый год. Как правило, страховщик, которого пытается навязать банк при выдаче кредита является самым дорогим. Например, Сбер и ВТБ этим часто грешат, умалчиваю про возможность выбора страховой компании клиентом. На самом деле, на сайтах банков есть перечни аккредитованных ими страховых компаний (это практически все крупные компании).

Так вот, при получении кредита, или когда его уже получили, не поленитесь, позвоните во все компании, назовите размер кредита, свои параметры, попросите назвать стоимость страховки этих рисков у них. Очень высока вероятность, что стоимость страховки в каждой из компаний будет отличаться, и вы сможете выбрать наиболее приемлемый вариант для себя. Помимо стоимости услуг, я бы еще советовал обращать внимание на сроки существования страховой компании, бывали случаи, когда относительно молодой и дешевый страховщик вдруг прекращал деятельность.

Если вдруг, после получения кредита, вы нашли более выгодную для вас страховую компанию, то у вас есть 14 дней, чтоб расторгнуть договор с текущей компанией и заключить договор с новой при сохранении ставки по кредиту. Это может быть не очень удобно, т.к. прежний страховщик вернет деньги не сразу, но такой вариант тоже существует. 

Всем, кто брал, взял или возьмет кредит со страховкой посвящается.

Вначале, речь пойдет про необеспеченные залогом кредиты, иными словами про самые распространенные потребительские кредиты.

Страховки по потребительским кредитам, как правило, огромны и могут составлять значительную часть от самого кредита, хотя могут быть не очень большими, все зависит от наглости сотрудника банка. Поэтому важно понимать следующее:

От любой страховки вы имеете право отказаться в течение 14 дней (так называемый период охлаждения). Это право закреплено законодательно и не зависит от вида страховки, мнения банка или страховой компании, способа заключения договора (напрямую договор заключен с вами или вас присоединили к коллективному договору).

Отказываться советую прям в день получения кредита, как только кредитные деньги поступили на карту, т.к. страховая компания имеет право удержать часть суммы за каждый прошедший день. Банк, при этом, кредит назад уже не заберет.

Отказываться надо написав заявление в свободной форме, в котором вы укажете от какого договора страхования вы хотите отказаться, укажете сумму, которую заплатили и хотите вернуть, реквизиты счета для возврата, дату заявления. Заявление можно отправить почтой с уведомлением о вручении или передать в страховую компанию лично, получив назад копию с отметкой о получении (в отметке должно содержаться ФИО, должность, подпись сотрудника, принявшего заявление, дата и печать).

Если вам навязывают страховку (хотя это незаконно), можно согласиться, получить кредит, а потом тут же от страховки отказаться. Однажды, один сотрудник банка заявил мне, что это не хорошо и вообще так не делается ... , обиделся на то, что я не дал себя обмануть на 130 тысяч. Это я пишу к тому, чтоб вы при отказе, ни в коем случае не испытывали чувство вины.

Но, при отказе от страховки есть существенные особенности, которые необходимо учесть.

Банки не могут отказать вам в выдаче потребительского кредита если вы не застрахуетесь. Поэтому, они придумали хитрый ход. Если вы берете кредит со страховкой, банк делает вам скидку к процентной ставке (иными словами применяет к ставке дисконт). Если вы от страховки отказываетесь после выдачи кредита, то банк перестает применять эту скидку и ваша ставка увеличивается. На сколько увеличится ставка, нужно смотреть в каждом конкретном кредитном договоре. Видел, что в одних случаях ставка может увеличиться например на 10%, что существенно увеличивает платеж по кредиту, а в других на 0,1%, что по сравнению с суммой страховки является несущественным увеличением. А бывает и так, что ставка не меняется вообще.

В общем и целом, перед отказом от страховки нужно прочесть кредитный договор и оценить перспективы при отказе от страховки. Увеличится ли процентная ставка? На сколько увеличится ставка и вслед за ним ежемесячный платеж? Будет ли это выгодно если вернуть деньги за страховку (эти деньги, кстати, можно направить на досрочное погашение кредита)?

Также нужно понимать, что банк не повышает ставку мгновенно, ставка увеличиться с ближайшего процентного периода после того как он узнает об отказе от страховки. Т.е. если вы взяли кредит с намерением его погасить в течение месяца, то можно смело от страховки отказаться, т.к. платить кредит по повышенной ставке вам не придется, банк ее просто не успеет поднять.

Если 14 дней с момента заключения договора страхования прошли, вы от страховки не отказались, но при этом смогли полностью досрочно погасить кредит, то я считаю, что право расторгнуть договор страхования и вернуть часть денег назад у вас есть.

Мнение мое основано на 32 статье закона о защите прав потребителей.

Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг). (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ). Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Если, например, вы брали кредит на 5 лет, а погасили за 2 года, при этом заплатили страховую премию при выдаче кредита сразу за 5 лет, то имеете право на возврат части оплаченной суммы, эквивалентной 3 годам.

Если добровольно вам отказывают в возврате, или не могут аргументированно объяснить законность размера возвращаемой суммы, то дальше опираться на мнение сотрудников страховой компании и банка считаю бессмысленным, т.к. многие из них сами не всегда понимают, что говорят, а те кто понимает, не заинтересован в раскрытии правды.

Тут, только такой алгоритм действий: заявление в страховую компанию с требованием расторгнуть договор и вернуть часть заплаченной суммы, если ответ вас не устраивает, то иск в суд. Не бойтесь требовать защиты ваших прав через суд, данная категория исков госпошлиной не облагается, по меньшей мере вы ничего не потеряете, но шансы на победу, на мой взгляд, велики.

Еще маленький нюанс, заставить вас страховаться в какой-то конкретной страховой компании банк не может, но будет страховать именно так где хочет банк. Вы имеете право расторгнуть договор с компанией, которую навязал банк, но, чтоб сохранить ставку по кредиту, заключить договор страхования с другой, более дешевой страховой компанией, застраховав те же самые риски.

В следующих постах расскажу зачем банки продают к кредитам страховки на самом деле.

Расскажу про особенности страхования при ипотечных кредитах.

Напомнило историю жителя Терновского района Воронежской области.

Однажды мне попалать статья про человека, который посмотрев рекламу на ТВ, купил амулет, приносящий удачу за 170 тысяч рублей.

Ну, думаю, очередная история про какого-то лопуха. Но все оказалось не так просто.

Вот статья:

"Житель Терновского района купил талисман за 173 тысячи рублей, чтобы стать главой райадминистрации.

Теперь он намерен судиться с производителем "волшебного" предмета.

42-летний житель райцентра Юрий Попов приобрел талисман после просмотра рекламы по телевизору. Своих сбережений на покупку не хватило, поэтому пришлось оформить в банке кредит на 120 тысяч рублей. Юрий перевел нужную сумму на счет компании-продавца, после чего ему доставили медальон.

Сегодня Юрий собирается подать в суд на фирму-изготовителя. Дело даже не в том, что его не устраивают «волшебные» свойства амулета. Организация не представила мужчине документы, в которых содержится информация о товаре и изготовителе, как того требуют статьи 8-10 закона о защите прав потребителей. А о своих правах Попов знает хорошо.

Он не юрист, а повар, но российские телеканалы уже не раз снимали сюжеты о терновце, на счету которого больше двух сотен исков в суд. Половину из них он выиграл.

Юрий Попов уверен, что производитель амулета заплатит ему сумму вдвое большую, чем та, что была потрачена.

- Я не самоутверждаюсь, а навожу порядок там, где он должен быть, - говорит Юрий Попов. - Людей обманывают. А это недопустимо. К примеру, в кафе на Воронежском автовокзале в чек допечатывают дешевые блюда, которые клиент не заказывал. Мне 35 рублей приписали. Я пошел в суд. Мало того, что владельцы кафе выплатили мне 3 тысячи рублей, так ими еще и Роспотребнадзор заинтересовался.

У мужчины есть удостоверения внештатного сотрудника управления экономической безопасности, выданное в Борисоглебске, и народного дружинника Линейного отдела полиции РЖД. В поездах Юрий продает газеты, журналы и лотерейные билеты. Когда видит непорядок , сразу принимает меры.

Сам себя он называет «народным дружинником». В будущем видит себя главой райадминистрации. Но пока амулет этого поста владельцу не принес.

Хотя после его приобретения правдоискатель женился. На свадьбу Юрий купил две бутылки шампанского в местном магазине. На ценнике значилась цифра 80 рублей, а на кассе потребовали 111. Небрежность в ведении дел обошлась магазину в 5757 рублей. Из них 1757 рублей – за моральный вред. А на счет несостоявшейся политической карьеры Юрий Попов не унывает. Говорит, что у него все еще впереди."

Но было еще и не менее инресное продолжение:

"Правозащитник из Терновки Юрий Попов, который хочет стать главой райадминистрации, сделался предсказателем.

По словам мужчины, талисман за 173 тысячи рублей, из-за которого он собирался судиться с продавцом, наконец заработал.

42-летний житель Терновки Юрий Попов известен местным жителям тем, что направил в суд более 200 исков и половину тяжб выиграл. Народный дружинник и правозащитник, как он сам называет себя, недавно заявил, что намерен предъявить претензии к продавцу талисмана, который он купил в телемагазине. Как сообщало РИА «Воронеж», амулет обошелся в 173 тысячи рублей, однако до последнего времени не проявлял магических свойств. Юрий Попов был намерен судиться с продавцом, однако, по его словам, талисман неожиданно обрел силу.

– Я начал гадать, и все, что предсказываю, сбывается, – рассказал Попов. – Недавно предсказал одной девушке, что на ее сестру нападут – и действительно, вскоре Свету избили на дискотеке. Теперь ко мне приходят люди, просят погадать. Говорят, что-то магическое есть в талисмане.

Евгения, сестра пострадавшей девушки, подтвердила корреспонденту РИА «Воронеж», что предсказание Юрия Попова действительно сбылось.

– Правда, он говорил, что ограбят и изобьют, но только избили, – отметила она.

Подавать ли в суд на продавца амулета, Юрий Попов пока не решил.

https://riavrn.ru/districts/ternovsky/pravozashchitnik-iz-te...

Давненько услышал от преподавателя историю про советского бойца, который, при попытке фашистов взять его в плен, откусил одному нос, а остальных пленил сам.

Историю запомнил, а фамилию солдата забыл, пытался потом в интернете найти, но не смог.

И вот, спустя несколько лет, встретил этого преподавателя и он мне напомнил фамилию.

Владимир Подгорбунский - человек с неординарной судьбой, массой военных подвигов.

На Пикабу уже были посты про него, но без этой интересной истории.

"Гений разведки" . "Сущий дьявол в бою" . Бывший уголовник.

Как меняет война? Из уголовника в Герои СССР и гения разведки: Судьба Владимира Подгорбунского

А сама история, уже в литературном изложении, из статьи С.А. Экштута "Прирожденный дар разведчика ..." такова:

«Хотите описать, как я одному немцу нос откусил? Святой крест, правда. Можете даже очень художественно обрисовать... Дело было под Одноробовкой. Ехали мы в разведку на "виллисе". Я, автоматчик и шофер. Вдруг за пригорком — шестнадцать немецких саперов минируют дорогу. У них два пулемета. Мы — прыг из «виллиса» и давай строчить из автоматов. Бой... Мой шофер и автоматчик убиты. У меня — ни одного патрона. А немцев осталось четверо. Наскочили... бьют прикладами... Конец? Врешь, не выйдет! Я — прыг на унтер-офицера и зубами его за нос — старый прием уркаганов. Откусил, плюнул... Он навзничь. Остальные опешили — в стороны. Я выхватил у одного винтовку, добил унтера. Потом второго прикладом... А остальные двое сдались. Привез домой на "виллисе". Вот так... — опять добавил он» (Жуков, 1975: 300).

2013 год, отпуск, мы в маленьком путешествии на машине, решили поехать в Киев и Одессу.

Жаркий день над городом, зноем парки иссушил (почти как в у Розенбаума в песне).

Идем на экскурсию в Национальный музей истории Великой Отечественной войны 1941—1945 годов (это название было до 2015 года) . Пожалуй, с любой точки города видна монументальная скульптура "Родина - мать", которая расположена на правом (крутом) берегу Днепра, как раз на территории этого мемориального комплекса.

Высота монумента 102 метра.

Экспозиция внутри большая, экспонатов много, все пояснительные надписи на украинском. По старой проверенной схеме мы решили схитрить и прибиться к какой-нибудь группе туристов, чтоб послушать рассказы экскурсовода. Но кругом оказались одни иностранцы, китайцы, испанцы ... короче не удалось.

Мы бегло осмотрели экспонаты и собрались уходить, но на выходе сотрудница музея поинтересовалась, все ли мы посмотрели? А видели перчатки из человеческой кожи?

Конечно же, мы прошли и даже не обратили внимания на эти две сморщенные маленькие тряпочки на колючей проволоке.

Меня это сильно потрясло. Мы привыкли в музеях истории ВОВ видеть оружие, ордена, личные вещи полководцев, но это ...

Есть картина Василия Верещагина "Апофеоз войны", вот этот маленький неприметный экспонат для меня и явился самым что ни на есть главным апофеозом всей представленной экспозиции, апофеозом фашизма.

Вот что сотворил фашизм с развитым человеком, позволив в его голове родиться и воплотить идею такой вещицы из человеческой плоти.

Что за больной ублюдок мог носить такую вещь?

Всем тем, кто считает, что цивилизованная фашистская Германия могла принести в "дремучую" Россию баварское пиво, ровные дороги и что там еще, посвящается. Участь наша была определена заранее, это была участь скота.

Ниже на фото, кстати, кусок мыла из человека ... Про абажур из кожи я и раньше слышал, но тут увидел вживую.

Для порядка, перед размещением моего поста вижу, что 4 года назад на Пикабу был пост, посвященный этим перчаткам, но он, по-моему, незаслуженно не был отмечен вниманием. Перчатки из человеческой кожи.

А дальше, просто фото с территории комплекса