Страховка и ипотечный кредит
Если при потребительском кредите сумма страховки и застрахованные риски ничем не обусловлены (кроме жадности банка) и зависят только от наглости банковского сотрудника, то при ипотечном страховании все гораздо проще, логичнее, обоснованнее, полезнее ...
В отличие от потребительского кредита, где с клиента дерут страховку сразу за весь срок кредита, при ипотечном страховании страховка оплачивается ежегодно и зависит от остатка долга по кредиту на момент ее продления (чем меньше остаток долга, тем дешевле страховка).
Итак, риски которые страхуются при ипотечном кредите:
1. Риск гибели и повреждения передаваемой в залог недвижимости.
Страхование этого риска обязательно и предусмотрено ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости". Присутствует во всех банках. Отказаться от страхования этого риска нельзя. Отказываясь от этой страховки, вы нарушаете закон, и банк имеет право принуждать вас через суд исполнить эту обязанность, перестанет применять скидку к процентной ставке (если это предусмотрено договором). Даже говорят, что применяет неустойку в случае неоплаты, но сам не видел такого и считаю, что это весьма спорно.
Но риск этот самый дешевый. Как правило составляет 0,1-0,15% от остатка долга по кредиту, увеличенному на процентную ставку (или на 10%, зависит от банка). Дороже будет если вы, например, оставляете в залог деревянный дом, чем выше вероятность наступления риска, от которого вы страхуетесь, тем дороже страховка.
2. Риск причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщика (а иногда еще и поручителя и/или залогодателя). Этот риск необязательный, но для стимулирования клиентов его страховать, банки применяют скидку к процентной ставке (дисконт). Страхуешь этот риск - получаешь скидку к ставке, не страхуешь - скидку не применяют (если, конечно, это предусмотрено кредитным договором. В некоторых договорах условий про скидку к ставке может и не быть, поэтому отказаться от этого риска можно будет без последствий.
Риск этот самый дорогой, примерно 0,3-0,5% от остатка долга по кредиту, и дороже, зависит от возраста заемщика, лишнего веса, наличия дополнительных заболеваний, сферы деятельности ... ряда других параметров, влияющих на жизнь и здоровье.
Откуда страховщик узнает про ваши болезни? Вы сами укажете в анкете при оформлении договора. Можно ли соврать/умолчать? Можно, но при наступлении страхового случая у страховой компании появится возможность отказать в выплате.
На мой взгляд этот риск самый полезный и я бы советовал его страховать по двум причинам.
Во-первых, как правило, отмена скидки к процентной ставке в размере даже 1% будет невыгодна по сравнению со стоимостью этого риска (выгоднее платить 0,5% от суммы кредита за страховку, чем платить 1% от суммы кредита просто так).
Во-вторых, это самый востребованный риск, люди травмируются, умирают гораздо чаще, чем кажется. За много лет я не помню случаев с гибелью залога, а вот случаев, со смертью или приобретением инвалидности знаю много. Например, в случае смерти застрахованного заемщика, страховая компания полностью погасит кредит и квартира перейдет к наследникам без долгов, или при наступлении инвалидности 2,1 группы у заемщика страховщик полностью гасит долг.
Но, важно помнить, что договоре страхования будет перечень рисков, от которых застрахован человек и перечень ограничений, при которых вам ничего не заплатят (или постараются не заплатить и придется судиться). Например, в случае опьянения клиента при наступлении страхового случая.
Помню случай, когда человек умер через месяц после получения кредита от болезни. Страховщик офигел конечно, пытался отказать в выплате, но суды проиграл и все выплатил.
3. Риск утраты права собственности (титула). Риск необязательный, даже есть далеко не во всех банках, но от его наличия может зависит наличие скидки к процентной ставке. Например, в ВТБ он есть, а в Сбере нет (может сейчас что-то поменялось), что влияет на общую стоимость страховки при получении ипотеки. Страхуется только первые 3 года после покупки квартиры, т.к. 3 года - срок исковой давности в большинстве случаев. Стоимость его представляет собой что-то среднее между первым и вторым иском, рассмотренными выше.
Страховых событий по этому риску не помню, поэтому считаю, что если и случается, то редко.
4. Прочие риски, которые зависят от фантазии банка и страховой компании, такие как страховка интерьера и мебели, страховка детей, страховка от рака, страховка от потери работы ... - все это необязательно, ставка от этого не зависит, нужны по большей части для облегчения кармана клиента.
Бывают еще случаи, когда можно застраховаться сразу на 3 года или 5 лет, получив при этом скидку, но про выгодность такого варианта ничего не скажу, тут только время покажет. Я бы предпочел не платить наперед, но это чисто мое субъективное мнение.
Как сэкономить на страховке?
Банки не вправе ограничивать вас в выборе страховой компании при получении кредита. После получения кредита вы можете менять страховые компании каждый год. Как правило, страховщик, которого пытается навязать банк при выдаче кредита является самым дорогим. Например, Сбер и ВТБ этим часто грешат, умалчиваю про возможность выбора страховой компании клиентом. На самом деле, на сайтах банков есть перечни аккредитованных ими страховых компаний (это практически все крупные компании).
Так вот, при получении кредита, или когда его уже получили, не поленитесь, позвоните во все компании, назовите размер кредита, свои параметры, попросите назвать стоимость страховки этих рисков у них. Очень высока вероятность, что стоимость страховки в каждой из компаний будет отличаться, и вы сможете выбрать наиболее приемлемый вариант для себя. Помимо стоимости услуг, я бы еще советовал обращать внимание на сроки существования страховой компании, бывали случаи, когда относительно молодой и дешевый страховщик вдруг прекращал деятельность.
Если вдруг, после получения кредита, вы нашли более выгодную для вас страховую компанию, то у вас есть 14 дней, чтоб расторгнуть договор с текущей компанией и заключить договор с новой при сохранении ставки по кредиту. Это может быть не очень удобно, т.к. прежний страховщик вернет деньги не сразу, но такой вариант тоже существует.