Цирк с клоунами, или как обманывают людей с потребительскими кредитами в магазинах
Предисловие
Я давно собирался купить себе Playstation 4. Брать старую версию при наличии новой не резон, и я ждал удобной возможности купить модель Pro. Возможность выпала в неделю распродаж связанную с «чёрной пятницей». Собственно, ждать было уже нельзя, так как, в связи с нестабильным рублём и ростом НДС, я серьёзно опасался скорого роста цен (и оказался прав). Последовал быстрый анализ предложений от магазинов, по результатам которого был выбран магазин «Эльдорадо» - за ту же, единую для всех цену в 29 990, они давали в нагрузку один из новеньких игровых хитов, а это солидная экономия. Как не самый большой любитель экшнов и ценитель творчества Quantic Dream, я, не колеблясь, выбрал Detroit: Become Human. В пятницу сделал предзаказ на сайте и запланировал на воскресенье поездку в магазин. А чтобы удар по кошельку не был таким болезненным, решил взять её в кредит – переплата невелика, и остаётся запас средств на грядущие праздники. Поскольку меня самого банки и на порог не пускают (это очень старая, очень длинная и очень личная история, её я рассказывать не буду), я обратился к хорошей подруге с красивой кредитной историей, чтобы она оформила для меня этот кредит. Схема обкатана не один раз. Ничто не предвещало беды…
Глава 1. «Город золотой»
Итак, воскресенье, 16:30. Мы с подругой приезжаем в магазин «Эльдорадо», что находится в МТК «Гранд» (Химки). Подходим к стойке интернет-заказов, нам распечатывают товарный чек и отправляют в отдел кредитования. Находится он через пол-магазина от касс и представляет собой несколько столов, за которыми сидят две специалистки, оформляющие кредиты. На инфолисте – внушительный перечень банков, которые предоставляют кредиты. Выглядит неплохо. Однако, обе специалистки заняты, и ещё несколько человек крутятся в стороне. Пришлось ждать в очереди. Ожидание затянулось, мы успели поругаться с другими людьми, которые, якобы, пришли раньше, но куда-то отходили. В итоге, нас задавили числом и оттеснили ещё на два пункта в очереди (справедливости ради, отмечу, что у одной из женщин была одобренная онлайн-заявка, и времени она практически не заняла). Специалистки делали вид, что не замечают конфликта, из чего я сделал вывод, что это – обычное дело.
В итоге, после, примерно, 70 минут ожидания, специалистка с именем «Дина» на бейдже, освободилась и взяла у нас товарный чек. Быстро пробежала глазами и сказала, что она нам помочь не может, и нам к другой специалистке. Популярно объяснить, что не так, она не смогла, сказала только, что у неё программа не позволяет. Ну ладно, решили мы, подождём. Ещё, примерно, через полчаса, Дина сообразила поинтересоваться, нет ли у нас номера договора. Мы удивлённо захлопали глазами, и она пояснила, что речь идёт об интернет-заявке на кредит. Я выдохнул, взял себя в руки и постарался объяснить ей, что мы не делали интернет-заявку, и что мы хотим оформить кредит на покупку здесь, в магазине, на сделанный через интернет заказ. На этот раз она захлопала глазами, и сообщила: «Мы этим не занимаемся». Я открыл на телефоне сайт магазина с порядком кредитования и показал ей, что они очень даже должны этим заниматься. Она сообщила, что они – не магазин, а сотрудники кредитной организации, и к правилам магазина отношения не имеют.
Оставив подругу сидеть и отгонять стервятников, я, лёгкой трусцой, направился к стойке интернет-заказов, разбираться. Там на меня посмотрели с пониманием, и объяснили, что нужно сказать волшебные слова: «это не рассрочка, это кредит». Я вернулся к Дине, и передал ей местный вариант «Сезам, откройся!». Два раза. Со второго раза у неё в голове что-то зашевелилось, и она, наконец, поняла, чего от неё хотят, и взяла документы в работу.
Стандартная процедура – копия паспорта, заполнение анкеты, ожидание ответа. Минут через пять-семь, Дина сообщила нам, что платёж составит примерно 3 200 рублей в месяц. Калькуляция: 3 200 * 12 = 38 400 рублей. 8 400 переплаты за год, то есть 28%. Что-то дофига, для годового кредита. Интересуемся, какие условия предложил Хоум Кредит, поскольку имеем положительный опыт работы с этим банком. Дина сообщает нам: «Хоум Кредит ответ не прислал». Дальше она попыталась объяснить, как и почему так получилось, но было очевидно, что она и сама ничего толком не знает. И посоветовала приехать завтра, попробовать ещё раз подать заявку. Мы объяснили, что ехать далеко и неудобно, нам не резон, и задали логичный вопрос: можно ли посмотреть договор? Мы – люди опытные, знаем, что банки часто привязывают страховки к кредиту, а также, что от них можно отказаться, так или иначе. Но тут Дина нас окончательно огорошила: «Вы должны согласиться на условия, иначе договор не выйдет». Вот, реально, я открыл рот от изумления. Потом попытался объяснить, что это, вообще-то, незаконно. Дина ответила, что у них это так работает. Мы переглянулись, и сообщили, что мы не можем ни на что согласиться, пока не увидим договор. Тогда Дина собрала документы и сообщила: «Я не хочу из-за вас получить штраф. Так что, вам отказ от всех банков». Немая сцена.
Мы, конечно, повозмущались по этому поводу, уже чисто чтобы выпустить пар. На вопрос об её имени и названии организации, она сообщила, что зовут её Диана, а организация называется «Директ Кредит». Фамилию свою она назвать отказалась и подруга сделала фото Дины для последующей жалобы её начальству. Когда та это заметила, сказала: «Я сейчас милицию вызову и ваш телефон выбросят в мусорку». И закрылась пачкой бумаг. Рядом уже сидел человек из администрации магазина и пытался разобраться в ситуации. Он решил, что мы разозлились из-за того, что нам отказали в кредите. Мы ему объяснили, насколько он не прав. Он задумался.
С начисто испорченным настроением мы покинули магазин «Эльдорадо». Было 19:20…
Глава 2. Контрольная попытка
Дома я погуглил про «Директ Кредит» и выяснил, что это весьма крупный агрегатор, работающий со множеством магазинов. Выходило, что никуда от них не деться. Тем не менее, мы с подругой обсудили варианты и решили на следующий день попробовать ещё раз, на этот раз в магазине «М-Видео» в ТЦ «Хорошо» (м. Полежаевская). Хотя, сомнения были велики…
Поскольку это был уже понедельник, рабочий день, мы договорились встретиться в магазине в 18 часов. Приехали, нашли товар (условия хуже, чем в «Эльдорадо», но я решил, что потеря невелика), получили документы и пошли к столу кредитования – всё от того же «Директ Кредит». Тут работал один молодой человек, и к нему тоже была очередь. Минут через 15 ожидания, он предложил нам оставить номер телефона, чтобы он позвонил нам, когда освободится. Мы попросили сразу дать нам анкету для заполнения, и пошли прогуляться. После, примерно, сорока минут ожидания (в сумме), мы вернулись в «М-Видео» и подошли к стойке, которая как раз освободилась. Документы взяли в работу. Мы сразу пояснили, что нас интересует, в первую очередь, Хоум Кредит. Молодой человек сообщил: «Хоум Кредита сегодня нет, и Альфы тоже». А когда мы поинтересовались, почему так, он сказал: "Приходите завтра", в точности, как Дина-Диана
Через некоторое время, нам были озвучены варианты: Почта Банк – 3 200 руб./мес., Восточный Экспресс Банк – 3 140 руб./мес., и Тинькофф Банк – 3 400 руб./мес. Разумеется, везде страховки, куда без них. Запрашиваем договор. Этот специалист не стал говорить, что это невозможно, но сказал, что мы сначала должны выбрать банк. Сначала, мы решили взять Почта-Банк, но он, почему-то, быстро выдал отказ. Тогда мы запросили Восточный Экспресс. Появился договор. Я стал изучать условия договора, особенно в части страхования. И тут меня ожидал сюрприз.
Я не обнаружил возможности отказаться от страховки. Согласие на включение в программу страхования было отпечатано с уже проставленной галочкой, хотя и с пояснением, что решение является добровольным и не влияет на решение о выдаче кредита или процентной ставке. Звонок в колл-центр ничего не дал – мне сообщили, что программа подключается автоматически, а вопросы по прекращению страховки решаются в офисе банка. Не нашёл я в договоре и информации о «периоде охлаждения». Вот тут нужно пояснить.
! ВАЖНО ! По закону, страховщик обязан предоставлять страхователю в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора страхования возможность отказаться от договора с полным возвратом страховой премии, за вычетом тех дней, которые договор оставался действующим. Юридически, это носит название «период охлаждения». Мы несколько раз пользовались этим раньше, и проблем не было. Однако, оказалось, что всё не совсем так просто. Страховщик обязан это делать только в том случае, если страхователем является физическое лицо. В данном же случае, не заключается договор страхования со страховщиком, а происходит подключение к программе коллективного страхования займов, за которое, кстати, банк ещё и комиссию берёт. Таким образом, страхователем выступает банк, то есть, юридическое лицо, и он заключает договор со страховщиком, а заёмщик является только застрахованным. В этом случае, закон о «периоде охлаждения» не применяется. Вот такая ловушка.
Конечно, мы отказались от таких условий и отменили заявку на кредит. Кстати, пока я читал договор и звонил в банк, специалист пытался внушить моей подруге, что если она откажется от договора, это испортит ей кредитную историю. Большего бреда я не слышал, но врал он убедительно.
Что ж, сомнения переросли в уверенность – это ловушка для дураков. Заказ в «Эльдорадо» у меня оставался активным ещё два дня, причём без изменения цены, так что, мы попрощались с магазином «М-Видео».
Глава 3. Разбор полётов
Осадок на душе после всего этого остался весьма неприятный. Оставлять это так просто не хотелось.
Для начала, от лица подруги, я накатал жалобу в сам «Директ Кредит» на хамское поведение их сотрудницы. Подруга её отправила, и очень быстро получила автоматический ответ: «Мы никогда не оставим подобную обратную связь без внимания. Обязательно разберемся в сложившейся ситуации. О результатах рассмотрения я Вас уведомлю. Приносим извинения за предоставленные неудобства». Неделя как прошла с этого письма, и больше не было информации о том, как же «Директ Кредит» разобрался с данной ситуацией.
Вторым пунктом я наметил всё тот же магазин «Эльдорадо» в «Гранде», куда поехал забирать свой заказ, уже за наличные. Хотел накатать им жалобу на работу кредитных специалистов, при том, что к работе самого магазина у меня претензий нет. На кассах я поинтересовался, с кем мне побеседовать по этому поводу, и ко мне пригласили того самого администратора, который был свидетелем финала воскресного шоу. Он меня узнал, поздравил с покупкой, и мы немного побеседовали. Он объяснил мне, что магазин сам недоволен их работой, а предпочёл бы, чтобы к ним вернулся Хоум Кредит. Дескать, тогда проблем было меньше, потому что все проблемы на решались месте специалистами банка. В ответ на мой вопрос, он посоветовал оставить жалобу через форму на сайте магазина.
Высшей точкой обращения должен стать банк Хоум Кредит, куда я хочу донести информацию о недобросовестности поведения их партнёра. Однако, хотелось бы знать, что жалоба попадёт в нужные руки, а не сгинет в груде бумаг, поэтому, думаю обратиться сразу в центральный офис. Советы приветствуются.
Послесловие
Из произошедших событий я сделал несколько выводов, которыми хочу поделиться:
Во-первых, изучать предложения от различных магазинов полезно и выгодно, даже если поначалу кажется, что между ними нет никакой разницы. В частности, помимо бесплатной игры, в «Эльдорадо» я забрал заказ по скидочной цене уже после завершения акции, когда цена не просто вернулась к прежней, а ещё и подросла на 2 000, в полном соответствии с моими прогнозами.
Во-вторых, не стоит пользоваться услугами финансовых агрегаторов в магазинах. Если нужен кредит – идите в банк, и возьмите там, на адекватных условиях. Я сам потом пожалел, что вместо «М-Видео» мы не отправились в офис того же Хоум Кредита или Сбербанка. А лучше, найдите хорошего приятеля, который ссудит вам нужную сумму на адекватных условиях.
В-третьих, очень важно внимательно читать условия договора и считать все цифры, даже если кажется, что всё знаешь заранее. Ситуация со страховкой через банк была для меня сюрпризом, и я рад, что успел его вовремя распознать. Нужно всегда понимать, когда стоит отказаться от того, чего хочется.
Ну, и в целом, это был полезный опыт, хотя мне и пришлось ужином заглаживать вину перед подругой за бездарно потраченное время. Я не понёс существенных потерь, а теперь имею возможность предостеречь других от возможных ошибок.
Не судите строго за стиль. Это мой первый пост на Пикабу, опыта в этом деле - ноль. Хотел бы я сказать: «Чукча не писатель, чукча – читатель», но это было бы не совсем правдой. Скорее уж: «Я не волшебник, я только учусь».
Искренне ваш,
Грей Хаксон
P.S. Всё вышесказанное не является прямой или скрытой рекламой Банка Хоум Кредит, его регулярные упоминания связаны с положительным опытом работы с ним. За последние годы, это был единственный раз, когда сотрудники банка даже не попытались «продать» страховку или дополнительные услуги.
