Чтобы было понятно, буду параллельно ставить оценки по каждой позиции по 10-ти бальной шкале на свой взгляд.

1. Начну с самого простого, нашего народного (не путать с Народным банком) Kaspi Bank.

   Наверное на всём постсоветском пространстве нужно еще поискать банк, в котором так просто и быстро можно получить пластиковую карту.

   Заходите в отделение, где имеются картоматы (а их немало по городу, что достаточно удобно для народа), подходите к нему, нажимаете "начать", сканируете штрих-код со своего удостоверения личности, либо же вводите свой ИИН, проходите идентификацию личности и всё! Ждёте не более 60 секунд - карта готова. При этом карта именная с выдавленными фамилией и отчеством. Очень быстро, удобно и без необходимости заполнения кучи всяких бумажек и получения никому не нужных советов от менеджеров банка о кредитах, депозитах и прочей нечисти.

   По данной позиции Kaspi Bank безусловно стоит на первом месте. Оценка - 10/10!

   Карта выдается на 3 года. Данный пункт оценивать не будем, так как разницы особой нет.

   Лимит снятия наличных средств - без комиссии до 300 тыс.тенге в месяц, свыше указанной суммы - 0,95% от суммы снятия. Оценка 7/10.

   Лимит на переводы клиенту Kaspi Bank - не более 1 млн.тенге в сутки. Оценка 10/10.

   Переводы на карты внутри Kaspi Bank - без комиссии, переводы на карты других банков - от 200 тенге и выше. Оценка за комиссии на другие банки - 7/10.

   Мобильное приложение невероятно удобное и разобраться в нём без каких-либо затруднений могут лица всех возрастов, профессий и сословий. Поэтому тут оценка 10/10.

   И что ещё считаю немаловажным - стоимость за выпуск карты и её последующее обслуживание. Выпуск карты - бесплатно, обслуживание за первый год бесплатное, со второго года - 1 990 тенге/год. Оценка 7/10.

   Банкоматы по снятию и пополнению наличности по всему городу в принципе находятся в шаговой доступности, в отдельных случаях немного дальше. Но в радиусе километра-двух думаю всегда можно найти работающий банкомат и воспользоваться необходимыми услугами. Оценка - 10/10.

   2. Второе место по праву достаётся FREEDOM BANK.

   Хотя кого я обманываю? По удобству получения пластика FREEDOM BANK безусловно должен стоять на первом месте. Для этого даже из дома выходить не понадобится.

   Но я же не ищу лёгких путей. Сначала я поехал в отделение, где мне на пальцах объяснили, что мне тут никакого пластика не дадут. А для его получения нужно зайти на сайт банка, ввести свой ИИН, ФИО и адрес, куда можно будет доставить карту. Хорошо. Поехал домой. Открыл сайт. Ввел необходимые данные и через 25 минут у меня уже звонил телефон - когда и куда мне нужно привезти карту.

   Такой услуги я уж точно не ожидал. Спустя ещё 4 часа до меня доехал курьер, который с довольным видом вручил мне конверт с моим пластиком, сфотографировал меня и исчез. Доставка карты к слову бесплатная и ни к чему не обязывающая: хочешь - пользуйся картой, хочешь - выкинь и забудь. Я начал пользоваться.

   По данной позиции FREEDOM BANK конечно же получает твёрдую оценку 10/10!

   Карта выдается на 3 года.

   Лимит снятия наличных средств - без комиссии до 500 тыс.тенге в месяц (причём в банкоматах любых банков), свыше указанной суммы - 1% от суммы. Оценка 8/10.

   Лимитов на переводы внутри банка не установлено. Оценка 10/10.

   Переводы на карты внутри FREEDOM BANK - без комиссии, переводы на карты других банков на сумму до 500 тыс.тенге - без комиссии, свыше 500 тыс.тенге - 0,9% от суммы. Оценка за комиссии на другие банки - 9/10.

   Мобильное приложение не совсем удобно, для входа нужно каждый раз вводить буквенно-цифровой пароль, само приложение без каких-либо излишеств, но всё равно примерно раз в пару месяцев приложение недоступно по причине технических неполадок. Как-то несерьёзно это всё для банка. Поэтому тут оценка 6/10.

   Выпуск карты - бесплатно, обслуживание - бесплатное. Оценка 10/10.

   Банкоматов для пополнения нет, но есть островки по продаже телефонов и аксессуаров к ним во всех более-менее проходимых торговых точках города с соответствующим логотипом "FREEDOM", где без труда вносится необходимая сумма на счёт. Но это только с 9 утра и до 8 вечера. В остальное время даже не знаю как пополнить карту. Оценка - 8/10.

   3. Bank CenterCredit.

   Всё как в фильмах про банки - пришёл, взял номерок, сел в очередь, отсидел положенные 15 минут, вызвали по номеру к менеджеру, сказал - "дайте мне карту". Менеджер копирует твое удостоверение личности, заполняет какие-то бумаги, даёт тебе на подпись, уходит, возвращается уже с картой и вручает её в конверте, в котором помимо самой карты лежит куча наклеек. В общем всё как-то скучно, обыденно и не интересно. Сама карта безымянная и чтобы не перепутать её с картами родственников, приходится как-то её помечать. На этом всё.

   По данной позиции Bank CenterCredit получает оценку 9/10.

   Карта выдается на 4 года.

   Лимит снятия наличных средств - без комиссии до 500 тыс.тенге в месяц в банкоматах Банка и до 300 тыс.тенге в месяц в банкоматах других банков, свыше указанной суммы - 1% от суммы. Оценка 9/10.

   Лимитов на переводы внутри банка не установлено. Оценка 10/10.

   Переводы на карты как внутри Bank CenterCredit, так и переводы на карты других банков без комиссии. (Но в Банке действует довольно сложная система комиссии на заёмные средства и прочие, поэтому если кому интересно, могут посмотреть на сайте банка). Оценка за комиссии на другие банки - 10/10.

   Мобильное приложение довольно удобное, без лишней информации и кнопок, что позволяет свободно перемещаться в меню. Оценка - 10/10.

   Выпуск карты - бесплатно, обслуживание - бесплатное. Оценка 10/10.

   Банкоматы для пополнения расположены в основном в центральной части города. И если честно, банку не помешало бы обновить банкоматы, так как работают они довольно медленно и часто вообще не принимают деньги. Оценка - 9/10.

4. Банк JUSAN.

Также как и в предыдущем банке, всё скучно, обыденно и не особо интересно. Правда получить удалось в два раза быстрее. Очередь минут 5 и получение карты еще 10 минут.

Оценка за процедуру выдачи - 9/10.

Карта выдается на 4 года.

Лимит снятия наличных средств - без комиссии до 500 тыс.тенге в месяц в банкоматах Банка и до 300 тыс.тенге в месяц в банкоматах других банков, свыше указанной суммы - 1% от суммы. Оценка 9/10

Лимиты на переводы внутри банка от 500 до 1 млн.тенге. Оценка 10/10.

Переводы на карты внутри Банка JUSAN - без комиссии, на карты других банков - 0,2% от суммы, минимальная комиссия 200 тенге. Оценка за комиссии на другие банки - 7/10.

Мобильное приложение часто виснет и не позволяет своевременно совершить нужную операцию. У меня было уже две подобные ситуации, которые смазали впечатление о банке. Оценка - 7/10.

Выпуск карты - бесплатно, обслуживание - первый год бесплатный, начиная со второго года - 200 тенге в месяц. Оценка 7/10.

Банкоматы найти легко в любой части города, поэтому оценка 10/10.

5. Следующий! Наследник советского Сбербанка - HALYK BANK. В этом банке получить карту удалось также довольно быстро - минут 10-15 и это при наличии небольшой очереди. Отсканировали удостоверение личности, заполнили анкету - получите, распишитесь. Причём карта еще и именная. А это тоже неплохой плюс. Оценка за процедуру выдачи - 10/10.

Карта выдается на 5 лет, что тоже немало в сравнении с другими банками.

Лимит снятия наличных средств - без комиссии до 300 тыс.тенге в месяц в банкоматах Банка, в банкоматах других банков вроде есть комиссия. Но информации по данному вопросу пока не нашёл, а сам карту в других банкоматах не использовал. Оценка 8/10

Лимиты на переводы внутри банка - от 50 тенге до 5 000 USD (или эквивалент в тенге) в сутки. Даже любимый всеми Kaspi Bank позволяет переводить минимум 100 тенге и максимум 1 млн.тенге в сутки. Оценка 10/10.

Переводы на карты внутриHALYK BANK - без комиссии, на карты других банков Казахстана - 150 тенге. Оценка за комиссии на другие банки - 9/10.

Мобильное приложение отличное, за всё время использования никогда не видел, чтобы приложение не работало "по техническим причинам". Оценка - 10/10.

Выпуск карты - бесплатно, обслуживание - первый год бесплатный, начиная со второго года - 2000 тенге в год. Оценка 8/10.

Банкоматы как по приёму, так и выдаче наличности имеются абсолютно везде, даже в отдалённых районах. Но вот только работа этих самых банкоматов ужасно долгая и неудобная. Оценка - 8/10.

6. HOME CREDIT BANK. Нашёл одно из трёх отделений в городе. Также скучно и быстро - зашёл, поздоровался, заполнил анкету, забрал карту. На всё про всё - минут 10. По данной позиции Банк получает твёрдые 10/10.

Карта выдается на 4 года.

Лимит снятия наличных средств в банкоматах Банка - 1 000 000 - миллион без комиссии! В день! За снятие наличности в банкоматах других банков - комиссия до 200 тыс.тенге не предусмотрена, свыше 200 тыс.тенге - комиссия 2%, минимум 100 тенге. Оценка 10/10.

Лимитов на переводы внутри банка не установлено. Оценка 10/10.

Переводы на карты как внутри HOME CREDIT BANK, так и переводы на карты других банков без комиссии!!! Оценка - 10/10. Хотя было бы справедливо дать оценку 11/10.

Мобильное приложение удобное, быстрое, переводы даже на другие банки отправляет мгновенно. Оценка - 10/10.

Выпуск карты - бесплатно, обслуживание - бесплатное. Оценка 10/10.

Банкоматов для пополнения в городе не так уж и много, но работают довольно быстро и удобно. Оценка - 9/10.

7. Eurasian Bank.

Для получения пластика также нужно пройти стандартную процедуру - долгая живая очередь, копия удостоверения, анкета, ожидание выпуска именной карты. Общее время - 30 минут. По вопросу выдачи карты оценка - 8/10.

Карта выдается на 3 года.

Лимит снятия наличных средств в банкоматах любого банка 300 000 тенге без комиссии, свыше этой суммы соответствующая комиссия, но какая, узнать пока не удалось. Оценка 10/10.

Лимитов на переводы внутри банка не установлено. Оценка 10/10.

Переводы на карты как внутри Eurasian Bank, так и переводы на карты других банков без комиссии!!! Оценка - 10/10.

Мобильное приложение удобное, быстрое, переводы даже на другие банки отправляет мгновенно. Оценка - 10/10.

Выпуск карты - бесплатно, обслуживание - бесплатное только первый год, со второго года - 2000 тенге/год. Оценка 9/10.

Банкоматы для пополнения в городе имеются, но не везде, где нужно. Сама работа банкоматов немного не успевает за временем, лет так на 5-10. В 30% случаев банкоматы не работают и при этом по экрану самого не понятно работает он или нет. То есть он может принять у вас карту, задать пару-тройку стандартных вопросов: "выбор языка", "хотите снять/пополнить?" и только потом сообщает о том, что у него сегодня выходной. Оценка - 7/10.

8. Дальше начну писать про банки, где получение карт было связано с прохождением только самим банкам известными квестами. В итоге карты удалось получить, но их получение уже не было таким скучным.

Итак. Altyn Bank. За получением карты примерно в 11 часов дня обратился к менеджеру отделения банка, который без очереди провёл меня к девушке, устроившей мне мини опрос: кто, зачем и почему. Затем ввела мои данные в компуктер и сказала, что сейчас они мне выдать карту не могут, потому что не работает картомат, но если я в 17:00 часов поеду в другое отделение банка и к тому времени на мой моюбильный придет SMS-код, то по этому коду мне сразу же выдадут пластик. Ок. В 17:00 зашел по указанному мне адресу, где встретившая в дверях девушка поинтересовалась целью визита. Провела меня к картомату, ввела мой ИИН и через минуту у меня на руках была новенькая карта с выгравированными именем и фамилией. На мой вопрос, а зачем меня из первого отделения отправили во второе и для чего мне нужно было 6 часов ждать SMS-код, который так и не пришёл, девушка пожала плечами и ответила, что так не бывает. Ну ладно. Главное получил карту и не важно как)

Оценка процедуры выдачи карты - 7/10.

Карта выдается на 3 года.

Лимит снятия наличных средств в банкоматах Банка 400 000 тенге без комиссии, свыше этой суммы соответствующая комиссия 1%. За снятие наличных в других банках - комиссия 1%. Оценка 7/10.

Лимитов на переводы внутри банка не установлено. Оценка 10/10.

Переводы на карты как внутри Altyn Bank, так и переводы на карты других банков без комиссии. Оценка - 10/10.

Мобильное приложение вроде бы на первый взгляд удобное, быстрое, переводы даже на другие банки отправляет мгновенно. Однако само приложение часто не работает. Просто не работает и всё. Может подвести в самый неудачный момент. Поэтому оценка - 6/10.

Выпуск карты - бесплатно, обслуживание - бесплатное только первый год, со второго года - около 1000 тенге/год. Оценка 9/10.

Банкоматы для пополнения (Altyn Bank работает под эгидой и в одной связке с Halyk Bank, так как является её "дочкой" или "сестрой") и выдаче наличности имеются абсолютно везде, даже в отдалённых районах. Но вот только работа этих самых банкоматов ужасно долгая и неудобная. Оценка - 8/10.

9. Forte Bank. Довольно интересный, вроде крупный и серьёзный банк, но карту пришлось получать в течение 3-х дней. Видимо это было связано с посленовогодними праздниками, но как меня заверили в первый день - система после нового года еще пришла в себя, поэтому требуется время. Приходите завтра. Так и приходил "завтра" в течение следующих двух дней. Вполне возможно, что это я один такой везучий и так долго получал карту, но всё же первое впечатление как говорится осталось. В остальном опять же как у всех, всё скучно на 3-й день - пришёл, отдал удостоверение, сняли копию, заполнили анкету, выдали карту. Но что сгладило вину банка - пять весёлых наклеек внутри конверта с картой. Детям понравились))

Итог - Оценка выдачи карты - 8/10.

Карта выдается на 4 года.

Лимит снятия наличных средств в любых банкоматах мира 500 000 тенге без комиссии. Свыше - комиссия, но подробной информации пока не нашлось. Оценка 9/10.

Лимитов на переводы внутри банка нет, соответственно оценка 10/10.

Переводы на карты других банков до 500 тыс.тенге без комиссии. Свыше - комиссия 1%. Оценка - 9/10.

Мобильное приложение быстрое, удобное. Все функции приложения выполняет исправно, за три месяца использования замечаний пока не было. Оценка - 10/10.

Выпуск карты - бесплатно, обслуживание - первый год бесплатно, со второго года - около 2000 тенге/год. Оценка 9/10.

Банкоматы для пополнения и снятия имеются практически везде, сами банкоматы также удобный и быстрые. Оценка - 10/10.

10. Bank RBK - для получения карты сначала пришлось обратиться в отделение банка, где приняв все мои необходимые данные, сказали прийти завтра, желательно к вечеру. Назавтра к вечеру карта оказалась не готова и отправили опять на завтра к вечеру. Спустя двое суток и в общей сложности 2 км пешеходных прогулок карту удалось забрать. В подарок или в нагрузку к пластиковой карте (карта именная, все как положено) сразу же открыли цифровую карту, хотя о ней я не просил.

Оценка за процедуру выдачи - 8/10.

Карта выдается аж на 5 лет.

Комиссия за снятие наличных средств с карты Банка - 0,9% от суммы снятия вне зависимости, с какого банкомата будет производиться снятие - банкоматы самого Банка РБК или других банков как в Казахстане, так и по миру. Оценка 7/10

Лимиты на переводы внутри банка до 1 млн.тенге. Оценка 10/10.

Переводы на карты внутри Bank RBK - без комиссии, на карты других банков - % от суммы перевода, но пока это вопрос выяснить не удалось. Информации в доступе нет, а что говорила менеджер 3 месяца назад, я если честно, уже подзабыл. Оценка за комиссии на другие банки - 8/10.

Мобильное приложение неплохое, удобное. Один разок 5-6 часов приложение не открывалось по техническим причинам, но думаю, это не смертельно, поэтому оценка 10/10.

Выпуск карты - бесплатно, обслуживание - первый год бесплатный, начиная со второго года - 1800 тенге/год. Оценка 7/10.

Банкоматов не так много и нужно их ещё поискать, оценка 8/10.

11. Пластик NurBank. Если кто-то захочет получить незабываемые впечатления - вперед! Гарантирую море эмоций, новые знания и конечно же очччень красивую карточку, которую использовал ровно два раза. Больше не буду, боюсь испортить красоту. Карту получал ровно неделю - со среды, до среды. При этом всё было очень даже не скучно и познавательно - насколько можно бюрократизировать элементарные процессы и при этом получать выгоду. Ну в конце концов не Банк же ко мне пришёл, это я к ним явился, поэтому обид к Банку никаких.

В первую среду приехал в Банк, где взяв номерок отсидел положенные 30 минут и добрался до соответствующего менеджера. Менеджер заявила, что я зря стоял в очереди, так как нужно самостоятельно заказать карту в мобильном приложений и к ним приходить только для вручения оной. Ок. Скачал. Заказал. Пришло SMS - мы Вам позвоним, как карта будет готова. Ещё раз ок.

Прошло 5 дней, звонка из Банка нет. Поехал в Банк опять. Опять очередь ровно 30 минут. Опять менеджер - карта заказана, но не готова. Ждём завтра во второй половине дня. Приезжайте без звонка. Ок.

Во вторник вечером опять положенные 30 минут, карта опять же оказалась заказанной, изготовленной, но не доставленной. ждём Вас завтра. Ок.

В 11:15 часов среды вновь вошёл в двери NurBank. Уже привычным жестом взял свой номерок и уселся для коротания 30 минут на привычное кресло. Ровно через указанное время (хоть часы по ним сверяй) меня пригласила менеджер. Дала кучу документов для подписания и ушла за моей картой. Минут через 10 вернулась и вручила мне карту. Но! На карте установлен PIN-код, который я могу получить по своему удостоверению личности в кассе Банка. Ок!

Иду на кассу, получаю номерок и опять в кресле ожидания. Спустя 20 минут загорается заветный номер и я бегу на кассу, где у меня просят удостоверение и кассирша уходит в бухгалтерию (или куда они там ходят) за моим PIN-кодом. В этот раз я уже засекал время. Ровно 12 минут 30 секунд спустя она протянула мне мой конверт и какой-то акт о вручении для подписания. Подписал. Говорю, что мне нужно сразу же положить на карту некую сумму денег, чтобы два раза очередь не занимать. Но! Моя карта еще не активирована. Для активации мне нужно пройти к банкомату и ввести PIN-код из конверта. Ок!!

Вышел на улицу, где у них стоит банкомат, ввожу карту, ввожу PIN. Банкомат предлагает сменить код в мобильном приложении. Меняю код. Получаю SMS "Поздравляем, Вы сменили код. Услуга платная -250 тенге. Остаток на балансе -1250 тенге". ОК!!!

Не успел получить карту, а я уже в долгу у Банка на сумму 1250 тенге (примерно $ 2,5). Отлично! Но мне же ещё нужно положить деньги на карту. Захожу обратно в Банк. Стоят банкоматы только для выдачи наличных. Для приёма денег аппараты сегодня не работают. Офис менеджер предложила взять талончик на кассу, но поняв, что если остаться в банке, то потеряешь еще неизвестно сколько времени. Удалось выловить начальницу операционного отдела, которая на вопрос о сумме долга в 1250 тенге ответила, что с первого года обслуживания карты стоимость составляет 1000 тенге, поэтому списание автоматическое. ОК!!!!

вышел из Банка когда часы показывали уже 12:55. Итого получение готовой карты обошлось в неполные два часа.

Оценка за процедуру выдачи - 3/10.

Карта выдается на 3 года.

Комиссия за снятие наличных средств с карты Банка - 0,7% в сети банкоматов NurBank, 1% в сети других банков на территории РК и 1,5% в сети других банков за пределами страны. Оценка 5/10

Лимиты на переводы внутри банка до 1 млн.тенге. Оценка 10/10.

Переводы на карты внутри NurBank - без комиссии, на карты других банков - 0,9% от суммы перевода. Оценка - 8/10.

Мобильное приложение довольно сложное. За два месяца приложение обновлялось раз пять, хотя каких либо новшеств или ускорения процессов не наблюдается. Оценка 8/10.

Выпуск карты - бесплатно, обслуживание - начиная с первого года - 1000 тенге/год. Оценка 7/10.

Банкоматы в городе есть почти везде, но работают через один. Снять деньги еще как-то можно, но вот если хочешь пополнить баланс карты - тут уже придётся попотеть. Как итог, оценка 6/10.

Общая итоговая оценка работы отделений банков и удобства пользования пластиком по моему мнению выглядит так:

1 место - HOME CREDIT BANK, набравший 69 баллов из 70!

На втором месте Bank CenterCredit со своими 67 баллами.

Почётное третье место досталось Forte Bank - 65 баллов.

И далее по списку:

4 место - HALYK BANK - 63 балла;

5 место поделили Kaspi Bank и FREEDOM BANK - по 61 баллу каждый;

6 место - JUSAN Bank - 59 баллов;

7 место - Bank RBK - 58 баллов;

8 место - Altyn Bank - 57 баллов;

9 место - Eurasian Bank - 56 баллов;

10 место - NurBank - 47 баллов.

Вот как бы так. Получилось получить все необходимые карты и получить море впечатлений. Если кому будет интересно, могу более подробнее расписать об отдельных нюансах тех или иных банков. Кстати, открыл для себя несколько удобных фишек при работе с некоторыми картами, которые позволяют немного экономить свой бюджет. Если будет время и интерес, распишу всё подробно - где и какие кэшбэки и другие плюшки можно ловить голыми руками.

Всем кто дочитал - завидую вашему терпению! Не судите строго, просто хотелось поделиться своим небольшим опытом и возможно подсказать банкам на их недоработки. Авось исправятся, а там глядишь и нам жить легче станет. Спасибо за внимание.

"Будьте увереннее при оплате ненужных спонтанных покупок, Мистер Андерсон".

Сейчас сегмент BNPL вплотную подошел к новому витку своего развития. Если раньше это была нишевая история для странноватых финтех-стартапов, то теперь BNPL распробовал массовый потребитель. И учитывая, что в ближайшие годы точно не предвидится роста среднего дохода мирового населения, любой уважающий себя банк и даже крупные нефинансовые компании спешат запустить свои собственные би-эн-пи-эль (об этом тоже подробно поговорим).

"А как же летнее обесценение Klarna", - спросите вы? Это разве не сигнал, что BNPL уже не торт? Если ответить кратко, то нет. Но специально для вас мы подготовили ниже детальный разбор этой ситуации на примере стакана с пивасом.

BNPL vs Рассрочка. Разбираемся в оттенках серого

Многие ресурсы используют термины “рассрочка” и “BNPL” как равнозначные синонимы (хотя стоит признать, что по мере проникновения BNPL в массы такую ошибку допускают все реже). Это не совсем верно. Точнее, это совсем не верно.

BNPL (Buy-Now-Pay-Later) можно перевести на наш родной как “Купи-Сейчас-Плати-Потом”, но чтобы выкрутить флекс на максимум сделаем авторскую рифмованную интерпретацию. Пусть будет “Сейчас-Схвати-Потом-Плати”. Не благодарите.

Действительно, внешне BNPL и рассрочка весьма похожи. Но это далеко не близнецы. Максимум двойняшки. Итак, давайте разбираться.

TLDR в формате мемаса.

Рассрочка - вполне классический банковский продукт. По сути, это кредит, хотя и без "открытых" процентов.

Клиенту открывают линию на использование заемных средств банка, с клиентом заключается договор, при открытии линии банк смотрит на платежеспособность и кредитную историю. То есть, все по полной программе, в лучших традициях дотошных банкиров.

Кредитная линия - базовое понятие любого кредитного продукта для карточек (кредитных, рассрочных и любых других). По сути, это определенная сумма, в рамках которой банк готов одалживать вам деньги в течение определенного периода. Хоть 100 раз берите, но чтобы общий долг за период был не больше лимита в рамках кредитной линии.

Другими словами, банк один раз на вас взглянул (не глазами, а своими системами), понял, что вы нормальный пацан или пацанесса, и оценил вашу нормальность в виде готовности выдавать вам под процент, например, 300 тыс. руб. в месяц.

Если клиент не платит свои транши по рассрочке в отведенный период времени (“рассрачивает рассрочку”), то банк может выкатить этому незадачливому клиенту весьма неиллюзорный штраф или какую-нибудь другую неприятную санкцию, включая старые добрые проценты. Причем проценты в этом случае могут быть еще злее, чем по обычному кредиту или кредитной карте (интереса ради прочитайте договор по какой-нибудь карте рассрочки - вероятно, найдете там много занятного мелким шрифтом). И бонусом - в случае платежных косяков пострадает кредитная история клиента, а для нашего человека это может стать экзистенциальной проблемой…

В общем, если совсем уж сводить к сути, то рассрочка похожа на кредитную линию с очень большим грейс-периодом.

Грейс-период - период времени, когда вы можете пользоваться кредитными средствами бесплатно, т.е. - без процентов. Когда звезды российского шоу-бизнеса втюхивают вам по телеку очередную кредитку “100500 дней без процентов”, вам рекламируют именно длинный грейс-период данной карты.

Не желаете кредит под 100% проц… ой, то есть с грейс-периодом 100 дней?

По сути, классическая рассрочка - это тот же кредит, но проценты по которому как бы "спрятаны". На самом деле они либо сидят в цене товара, либо спонсируются банку продавцом, либо используется еще какая-нибудь “система ниппель”.

Тем не менее, банки тоже не дураки. Они понимают, что для повышения востребованности рассрочки нужно улучшать (и упрощать) клиентский путь. Поэтому банки начали выпускать карты рассрочек.

Вы наверняка слышали про карты “Совесть”, “Свобода” и прочую всякую “Халву”. Ключевое отличие от стандартной рассрочки - наличие заранее подтвержденной линии, в рамках которой банк готов финансировать покупки с постоплатой. Карта рассрочки также избавляет клиента от скоринговых процедур и прочих проверок кредитных историй при каждой покупке.

Однако в остальном - это та же рассрочка со всеми вытекающими.

Теперь про BNPL.

BNPL - младший брат-зумер рассрочки (кстати, про BNPL как раз есть популярная шутка, что это “зумеры изобрели рассрочку”). BNPL гораздо лучше умеет существовать в цифровой реальности. Но отличие не только в этом.

При использовании би-эн-пи-эль вам не нужно заключать договор ни с каким финансовым учреждением (и вообще ни с кем не нужно), кроме разве что договора на обслуживание счета и выпуска своей обычной (например, дебетовой) карточки, который у вас и так давно уже подписан. Никто не проверяет вашу кредитную историю, а данные о BNPL-покупках потом в эту историю не попадают (ну, почти не попадают, но об этом позже).

Для BNPL не нужно выпускать отдельную карту - механизм встроен в банковское приложение (если провайдер - банк) или просто в страницу оплаты (если не банк), и клиенту нужно лишь выбрать эту опции оплаты - нажав одну или парочку кнопок и проставив галочку в пользовательском соглашении.

Звучит как фантастика? На самом деле, такой праздник бесшовности выглядит вполне логичным, когда выполняются несколько важных условий. Итак, условия:

• Покупки с малым и средним чеком. То есть, подавляющее большинство покупок, которые мы каждый день оплачиваем карточкой офлайн или онлайн. Почему? Потому что ниже риск неплатежа - в крайнем случае небольшую сумму задолженности просто спишут с карты принудительно.

• "Бесшовность" инструмента внутри цифрового пути. Обычно форма оплаты через BNPL - это всего лишь страничка в банковском приложении, где нужно прочитать пару строк условий и нажать на кнопку. Иначе проникновение и конверсия BNPL будет существенно ниже.

Примерно так выглядит страница оплаты одного из российских BNPL-сервисов. Чтобы воспользоваться, нужно просто тыкнуть одну кнопку в окне с выбором способа оплаты (здесь показан пример, где этот выбор интегрирован в сайт продавца-партнера).

• BNPL должен быть стандартизированным и шаблонным, иначе он не станет массовым. Именно поэтому такие сервисы обычно имеют типовую механику. Самый распространенный - подели сумму на 4 равных платежа и плати каждый через 2 недели. Видимо, именно такое деление платежей и тайминг посчитали оптимальным сложные модели с умнейшим искусственным интеллектом. В таком формате работают большинство би-эн-пи-элек (российских и зарубежных).

Если резюмировать, BNPL - это такая понятная, дружелюбная, бесшовная и малорисковая "рассрочка на минималках". И такой механизм способен не только бустануть конверсию и размер среднего чека (не хуже, чем обычная рассрочка или явные кредитные продукты), но и имеет весьма высокий потенциал проникновения среди обычных держателей платежных карт - куда выше, чем рассрочки и кредиты.

Тут нужно сделать Disclaimer. Сказанное выше справедливо для тру-BNPL-сервисов. Иногда би-эн-пи-элем называют что-то среднее между этим механизмом и стандартной рассрочкой (например, оплата удобно встроена в приложение, но заключается отдельный кредитный договор). А в отдельных случаях под BNPL и вовсе хитро мимикрирует обычная рассрочка - вероятно, чтобы хайпануть и от тренда не отставать.

Чтобы закончить отделять мух от котлет, нужно ответить на один из главных вопросов - влияет ли BNPL на кредитную историю?

Должен отметить, что информация по поводу связи BNPL-сервисов и кредитной истории весьма различается в зависимости от источника. Где-то пишут, что никакой связи с кредитной историей нет. Другие утверждают, что "эти ваши BNPL - это все замануха и маркетинг. И если вы не выплатите задолженность, то бюро кредитных историй с удовольствием занесет вас в список особо успешных людей."

“Да нет тут связи с кредитной историей, отвечаю. Плати через BNPL и не думай” [Кто не понял, на фото изображен главный герой документального фильма Netflix “Аферист из Тиндера”. Который, скажем так, не совсем искренен в своих высказываниях]

Правда, как и всегда, где-то посередине. Итак, следите за руками:

BNPL - это почти всегда покупка чего-то небольшого. Например, какого-нибудь не очень дорогого гаджета, одежды или товара для дома. Обычно этот вид оплаты доступен при покупках до 10-20 тыс. руб. (ну окей - иногда до 30-40 тыс. руб., но редко существенно больше).

Дальше. BNPL, конечно, может предоставляться нефинансовой организацией (например, маркетплейсом), но чаще всего его провайдер - финансовый стартап или банк. А значит, BNPL как бы дополняет вашу карточку, открытую в этой конторе. Следовательно, контора видит вашу платёжеспособность и может принять решение "предлагать вам BNPL для определенной покупки или нет" и без дополнительного запроса вашей кредитной истории.

Короче говоря, при использовании BNPL могут быть два условия:

• Покупка на относительно небольшую сумму (обычные «бытовые» расходы).

• Покупка основной банковской картой, которая дает банку хорошую картину платежеспособности (независимо от суммы покупки).

В подавляющем большинстве случаев, оба условия работают одновременно. А значит:

• Запрашивать кредитную историю для оценки платежеспособности не требуется, т.к. банк или стартап видит данные по вашим предыдущим платежам по карте, остатки на счетах и прочие важные для принятия решения данные.

• Даже если BNPL предлагает не банк и указанных выше данных нет, то риск неплатежа весьма невысокий просто по определению (т.к. сумма покупки небольшая).

Поэтому, BNPL сервисы громко трубят на каждом углу, что они не кредитный продукт и не связаны с кредитной историей. В 99% случаев так и будет, а оставшийся 1% все же будет позорно заноситься в кредитную историю со знаком минус (а также будет тем самым исключением, подтверждающим правило). Однако коллекторы к "особо удачливым" пользователям BNPL вряд ли придут, т.к. нет кредитного договора.

Тем не менее, перед использованием BNPL рекомендуем убедиться, что кредитного договора действительно нет, и что вам не подсунули его на подпись в приложении (разумеется, “в один клик” и "полностью бесшовно").

Так откуда этот ваш BNPL вообще взялся? Klarna и другие.

“Рассрочка – это основа американской торговли. Все предметы, находящиеся в доме американца, куплены в рассрочку: плита, на которой он готовит, мебель, на которой он сидит, пылесос, при помощи которого он убирает комнаты, даже самый дом, в котором он живет, – все приобретено в рассрочку.”

“Одноэтажная Америка”, 1937 год, Ильф и Петров.

Появление BNPL-сервисов – это, конечно же, никакая не революция, а долго вызревавшая эволюция идеи “старой-доброй” рассрочки, которую к развитию подтолкнула пандемия и экономические кризисы последних лет. Люди больше покупают онлайн, у них трудности с деньгами и даже для сравнительно недорогих вещей им сложно наскрести нужную сумму здесь и сейчас... Так давайте дадим покупателю новый способ платить, убрав все препятствия с его пути.

Та же Klarna, которая сейчас на слуху, с 2005 года ковыряла тему интернет-покупок и изначально боролась с проблемой “я не доверяю покупкам в интернете” в своей родной Швеции. На заре существования сервиса пользователь не вводил никаких номеров кредитки, а только электронную почту и домашний адрес для доставки, и получал email со счетом, который должен был оплатить в течение 30 дней. При этом покупка считалось завершенной, то есть Klarna была сервисом отсрочки платежа.

Позже в личный кабинет была добавлена возможность привязать карту, чтобы деньги списывались сразу через 30 дней, и появилась возможность разбить платежи на четыре равные части без дополнительных процентов и комиссий (та самая механика). Выплачиваться эти части будут постепенно раз в две недели.

Таким образом Klarna добилась для магазинов-партнеров роста конверсии из корзины в покупку на 33% и ее среднего чека на 68% (!).

Это фаундер Klarna Себастьян Семятковски. Вероятно, именно благодаря ему (или из-за него - тут как посмотреть) множество людей по всему земному шару теперь платят по четверти суммы каждые две недели.

Благодаря высоким показателям конверсии компания смогла заинтересовать не только локальных шведских ритейлеров, но и международные бренды вроде Adidas и Zara.

При этом Klarna зарабатывает на продавцах, беря комиссию с суммы товара плюс фикс за каждую транзакцию. Не мудрено, что сейчас Klarna становится экосистемой для покупок, куда привлекаются новые пользователи, как на какой-нибудь современный маркетплейс. С помощью рекомендаций по образам и подборок вещей сервис делает больше продаж для брендов и зарабатывает дополнительную копеечку себе.

Не обошлось в списке финансовых продуктов Klarna и без классического кредита от 6 до 36 месяцев, с которым компания зарабатывает уже и на продавце, и на покупателе.

С кредитом Klarna заходит на территорию банков. Банки, в свою очередь, тоже заинтересовались происходящей движухой и готовы примазаться к большой пирушке уже с собственными BNPL-продуктами. Ведь если они не подсуетятся, то потеряют доступ к миллениалам и зумерам (особенно к зумерам), являющимся движущей силой сервисов постоплаты. Далеко за примерами ходить не надо: в России первыми к тренду присоединились Тинькофф и Сбер.

Есть у Klarna и другие конкуренты. Например, американский Affirm — компания сооснователя Paypal Макса Левчина. Ее путь начался в 2012 году. Этот сервис предлагает пользователю самостоятельно решить, на сколько частей разбивать стоимость покупки. В остальном – то же самое, что и Klarna, разве что есть отдельное приложение, в котором пользователь создает виртуальную карту для оплаты покупки.

И с каждым днем клонов в разных частях света становится все больше и больше.

Про снижение капитализации Klarna, или причем тут стакан пива

Тот самый Klarna совсем недавно выронил из кармана несколько десятков миллиардов капитализации. После этого экспертные эксперты стали пугать общественность громкими заявлениями, что “хайп кончился” и “BNPL уже не тот”.

Это, как вы уже могли заподозрить, не совсем так. Произошедшее отлично объясняется тремя причинами (особенно причиной №3):

1. Регулирование. BNPL-стартапы сформировали свой сегмент, после чего на него начали облизываться регуляторы. Растущая ликвидность - она, как известно, не пахнет… Если раньше тот же Klarna попадал в Европе под регулирование цифровых сервисов и платежных компаний, то совсем скоро, вероятно, его и подобных признают полноценными кредитными организациями. А это уже принципиально иной уровень ответственности, требований и затрат.

2. Конкуренция. Если раньше BNPL был вотчиной отчаянных и горячих (то есть, стартапов), то сейчас туда активно идут корпорации, у которых принципиально иной уровень ресурсов и возможностей. Свои сервисы постоплаты активно внедряют банки и маркетплейсы. А совсем скоро запустит один совсем уж тяжеловесный кит, что кардинально изменит баланс сил в отрасли (об этом ниже).

3. А вот о третьей причине мы поговорим подробнее:

Имя этой причине - схлопывание излишней ликвидности, которой щедрые американские монетаристы накачали весь tech за последние годы. И именно это в основном и объясняет резкое падение капитализации Klarna.

Позвольте объяснить эту досадную ситуацию на примере стакана с пивом:

Представьте, что вы в жаркий летней денек (когда вам ооочень нужно охладиться) открыли баночку прохладного пивка и хотите налить его в стакан.

Сделать это можно двумя способами:

1. Наклонить стакан и лить аккуратненько, чтобы плавненько стекало по боковине, и пены было лишь чуть-чуть.

2. Со всей дури бахнуть из горла в прямо-стоящий стакан.

Если проводить аналогию с денежно-кредитной политикой, то п.1. - это когда ЦБ страны проводит умеренную накачку экономики деньгами, не пренебрегая монетарным правилом Милтона Фридмена и особенно не отрывая денежную массу от объема реально произведенных благ.

Это американский экономист Милтон Фридмен. Примерно с таким лицом он смотрит, как выведенное им правило пытаются объяснить на Пикабу с помощью аналогии с пивчанским.

Однако американские монетаристы действуют по п.2.: “Накачаем экономику баблом по полной, а если не влезет - с ноги запихнем”.

Итак, все это бабло (которое, прямо скажем, сильно обгоняет реальный выпуск товаров и услуг) в итоге где-то должно осесть. В том числе, на фондовом рынке и в рамках сделок по привлечению инвестиций. То есть, в первую очередь, в горячих tech-стартапах.

Однако не стоит забывать, что если вы льете пиво по методу из п.2, то в стакане образуется излишек пены. Она скоро осядет, а пива останется совсем немного, на донышке. И либо придется доливать (продолжать накачку экономики баблом), либо довольствоваться парочкой глотков вместо целого стакана. Деньгами экономику, конечно, заливать будут, но меньше (учетную ставку подняли) и далеко не стартапы (а кого именно - сами догадайтесь).

В результате, у Klarna просто "осела пена". Пиво в стакане все равно есть, но его меньше, чем казалось изначально.

"Технологические стартапы - как стакан пива. Рано или поздно пузырьки растают, и рынок увидит, что скрывается под ними - пинта Гинесса или Балтика девятка."

Джейсон Стетхэм

Короче говоря, снижение капитализации Klarna не говорит нам о том, что будущее BNPL стало более туманным. Более того, будущее это более чем радужное. Что подтверждает поступок другой компании, о которой пойдет речь в следующей главе.

Будущее BNPL. Лакомый рынок для гигантов

Следует начать с того, что BNPL - вполне закономерный плод любви двух важных трендов: 1. диджитализации и 2. обеднения мирового населения. Наличия этих двух факторов вполне достаточно, чтобы утверждать, что BNPL (увы и ах) ждет весьма светлое будущее... Даже несмотря на усиливающееся внимание регуляторов, конкуренцию со стороны банков и монетарное сжатие.

Крупные tech-компании, не будь дураками, тоже хотят вскочить на подножку этого вагона. Одна из таких компаний - не кто-нибудь, а великий и ужасный Apple.

Летом Apple анонсировал собственный BNPL-сервис Apple Pay Later. Релиз выкатили в сентябре. Его кардинальное отличие от всех остальных BNPL - полная автономность от других привычных участников подобных сервисов. Услуга будет полностью предоставляться и финансироваться на стороне Apple (как часть Apple Wallet), независимо от банка-эмитента карты, мерчанта или типа товара/ услуги. Короче говоря, Apple приготовили очень серьезное баблишко на фондирование всей этой истории.

Твое лицо, когда капитализация 2,3 трилла, и можешь хоть в BNPL выходить, хоть на рынок Нибиру...

Банком-партнером заявлен Goldman Sachs, который, судя по всему, будет отвечать за техническую сторону реализации финансового сервиса. Карту Goldman Sachs заводить не обязательно (у Голдмана вообще есть карточки?). BNPL работает с любой дебетовой картой любого банка. Главное, чтобы она была привязана к Apple Wallet, а платеж шел через Apple Pay.

Кстати говоря, в сотрудничестве Apple с Голдманами оказалось не все так однозначно, подробности тут.

Работает яблочный BNPL по той же схеме, что и большинство конкурентов. При каждой покупке перед клиентом будут две опции на выбор: 1. "Оплатить полностью", 2. "Оплатить потом". При выборе второго варианта стоимость покупки делится на 4 равных транша - первый платим сразу, второй через две недели, третий через еще две недели и четвертый через... барабанная дробь... еще две недели. Суммарный период всегда шесть недель. Такая схема действует для всех покупок, независимо от суммы и других параметров.

Вообще говоря, BNPL в силу простоты (даже примитивности) своей механики для клиента идеально встроится в экосистему Apple. Ведь эта компания известна маниакальным желанием упростить клиентский путь для любого своего продукта. Вероятно, это один из ключевых факторов, почему Apple - самая дорогая компания в мире (ведь пользователи готовы хорошо платить за право лишний раз не напрягать извилины).

"Яблочная рекурсия" - возьми немодный и устаревший кредит, чтобы купить Айфон, чтобы потом с его помощью платить через модный и диджитальный BNPL...

Apple, конечно, красавцы. Подгадали момент и выждали, пока стартапы прощупают рынок. А теперь намерены залить этот рынок деньгами и отожрать существенный кусок пирога как у BNPL-стартапов, так и у более традиционных банков с их кредитками и картами рассрочки. Если же говорить про синергию с основным бизнесом "яблочных", то она тоже имеется - встроенный BNPL существенно повысит ценность самого дорогого в мире смартфона среди бедных слоев населения...

___

Если вам понравилась статья, буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал Disruptors, где я разбираю происходящее в глобальной и российской экономике, бизнес-среде, отраслях и компаниях (прибегая к здоровому сарказму и не привлекая внимание санитаров).