И снова здравствуйте. Как и обещал, сегодня мы поговорим о кредитах наличными.
В течение этого поста я пролью свет на эту распространенную и, одновременно не особо изученную потребителями, банковскую услугу.
Также мы поговорим о двух распространенных мифах и узнаем точку зрения банков на распространенную в последнее время сказку о том, что Ваш кредит не существует.
История.
История кредита берет свое начало в глубокой древности, в самых древних цивилизациях (Ассирия, Вавилон, древний Египет, Шумеры). Были люди, которые брали в долг и те, кто в долг давал.
Кстати, на ранних этапах развития за невозвращенный долг вполне можно было бы попасть во вполне официальное рабство к кредитору.
В Древней Греции основные кредиты выдавали храмы, а в Древнем Риме были придуманы и закреплены законом "долговые ямы", в которые человека помещали, когда он не оплачивал долг, пока не оплатит или пока он окончательно не перейдет в рабство к кредитору. Тогда же появились первые профессиональные ростовщики, и займы приобрели денежную форму (до этого займы выдавались преимущественно продуктами и вещами), и стали использоваться для пополнения оборотных средств в торговле.
В Средние века на банкиров начались гонения. Церковь выступила против заработка на процентах, т.к. проценты - плата за время, а временем может располагать только бог (официальная версия церкви в то время). Например, папа Александр III запретил процент под страхом отлучения от причастия, а папа Григорий Х вообще постановил изгонять ростовщиков и банкиров из государства.
Совершенно логично, что кредитование от таких гонений не остановились, ростовщики обошли запрет на проценты через выпуск векселей (долговых расписок), и прибыль получалась уже не от процентов, а от продажи ценной бумаги. В эпоху Возрождения кредитование в Европе было уже окончательно узаконено, и появились первые коммерческие банки.
Примечание автора: в данном посте я описываю только историю европейского кредитования, т.к. нам оно несколько ближе, а описание развития долговых отношений во всех частях света будет просто огромным. Однако мне хотелось бы, чтобы заинтересованный читатель самостоятельно изучил историю развития кредитования на Ближнем Востоке (это и правда очень увлекательно).
По мере развития, кредитование постоянно росло, а государство уже не стремилось ограничить кредит, но стремилось его регулировать. Например, в XVI веке в Англии была установлена максимальная процентная ставка (10% в год).
Во времена технической революции вместо ростовщиков на сцену окончательно вышли коммерческие банки. Примечательно, что в этот период кредиты выдавались преимущественно бизнесменам (на развитие производства и пополнение оборотных средств).
Потребительское же кредитование стало прямым следствием массового производства, и окончательно сформировалось только после Второй мировой войны.
В России кредитование прошло примерно тот же путь: в XVIII веке были созданы дворянские банки (как и в Европе поначалу кредит был привилегией дворянства). Максимальный процент так же регулировался законом и составлял 6% годовых.
Интересно, что первый банк, работавший не с дворянами, появился в России только в первой половине XIX века (он был государственный и специализировался на купечестве). А по-настоящему массовым кредитование стало только после отмены крепостного права и начала промышленной революции (не путать с октябрьской революцией).
Существовали потребительские кредиты и в годы советской власти, однако явление это не было массовым (от части за счет безпроцентных ссуд, выдаваемых предприятиями своим работником). А обыденным явлением кредиты стали уже после развала СССР.
Сейчас кредит в РФ - один из самых востребованных банковских продуктов. Почти все кредитные организации страны выдают кредиты наличными населению (не выдают НКО и некоторые узкоспециализированные банки). Как Вы понимаете, существенной разницы между продуктами разных банков нет, выбирать кредитора имеет смысл по зову сердца и здравого смысла, ориентируясь при этом на несколько факторов:
1) процентная ставка - цена кредита выраженная в процентах годовых. Тут не всегда работает правило "чем ниже ставка, тем лучше", иногда, если деньги нужны срочно, не будет преступлением взять более дорогой, но быстрый кредит.
Запомните, кредит всегда должен соответствовать вашим целям;
2) ПСК (полная стоимость кредита)- параметр, который расчитывается всеми банками на основании указаний ЦБ, включает в себя все платежи заемщика по кредиту, в том числе в пользу третьих лиц, если они прямо вытекают из кредитного договора. Лично мне этот параметр не очень нравится, ибо выражается он так же в процентах годовых, что не всегда будет понятно простому человеку;
3) переплата по кредиту в рублях - это простая и понятная стоимость кредита, выраженная в рублях. Лично для меня эта сумма является основным параметром при выборе кредита наличными.
Кроме того, это самый понятный обывателю параметр. Кто-то возразит мне, что данный параметр может не учитывать некоторые доп. платежи, но в окончательном графике будет учтена абсолютно полная сумма (в.т.ч. страховки и прочие платежи);
4) пакет документов - сбор документов, позволяющий банку снизить риск, а значит, и процентную ставку, но иногда пакет документов бывает действительно огромным и бессмысленным. Большинство кредитных организаций дают заемщику выбор в этой области, так что ответ на вопрос "собирать или нет?" зависит только от вас;
5) наличие\ отсутствие дополнительного обеспечения. Сейчас большинство банков выдают кредиты без залога и поручительства, однако если Вам нужна будет большая сумма, то имеет смысл задуматься об обеспечении. Это позволит Вам увеличить шансы на выдачу и\или снизить процент по кредиту;
6) комиссии. Сейчас любой юрист скажет: " Все комиссии отменены по закону". Да, отменены, но некоторые банки (я таких знаю несколько) заменили эти комиссии на увеличенную ставку первого платежа. Таким образом, Ваш первый платеж увеличивается на некоторую сумму. По сути, это комиссия, но официально и юридически это просто увеличенная ставка, а банк имеет право устанавливать ставку сам;
7) платежи. Я правда не знаю, остались ли еще на просторах РФ банки предлагающие разные виды платежей (думаю, остались). Но в целом на нашем кредитном рынке были особо распространены 2 вида платежей:
а) аннуитетные - при таком способе оплаты Вы выплачиваете кредит равными платежами. При этом, в каждый платеж включена часть основного долга и часть процентов. Процентная часть с каждым платежом уменьшается, т.к. проценты начисляются на остаток задолженности, а часть основного долга, соответственно, с каждым платежом растет. Таким образом, в начале срока кредита Вы выплачиваете максимальное количество процентов при минимальном погашении основного долга, а в конце все происходит с точностью до наоборот;
б)дифференцированные. При таких платежах в каждый Вы гасите как постоянную часть основного долга, и банк прибавляет начисленные (так же на остаток задолженности) проценты, но, т.к. процентов с каждым платежом начисляется все меньше, то уменьшается и сумма платежа. Таким образом, в начале кредитования сумма платежа самая большая, а в конце - самая маленькая. В кредитах для юр. лиц и лизинге такой вид платежей довольно распространен, но мы-то тут рассматриваем физ. лиц. Кстати, если судить по переплате, такие платежи почти всегда оказываются выгоднее;
8) история работы с банком. Кредитоваться в том банке, который Вы хорошо знаете (ну, или хотя бы знаете чего от него ожидать). Да и банк быстрее пойдет Вам навстречу, если Вы уже давно являетесь его клиентом.
В целом, оценив эти параметры Вы сможете ответить на вопрос: " Готов ли я взять этот кредит?"
Дополнительные услуги и некоторые возможности:
1. Страховки.
Почти в любом банке к кредиту Вам предложат страховку (как правило, жизни и здоровья). И тут надо знать следующее:
а) эта услуга сугубо добровольная. Никто не имеет право Вам ее навязать, однако на практике бывает невероятно сложно оформить кредит без страховок. Дело доходит до отказов в кредите и прямого обмана потребителей. Многие менеджеры в банках костьми лягут, но не оформят Вам кредит без страховки (бывают исключения). А дело все в том, что при плохих показателях этих менеджеров просто уволят. В некоторых банках планы по страховкам доходят до 90% (это значит, что из 10 кредитов 9 должны быть застрахованы);
б) услуга эта дорогая. Периодически ее стоимость доходит до 1% (в исключительных случаях даже больше) от суммы кредита ежемесячно;
в) если речь идет о страховке жизни и здоровья, то это довольно бесполезная услуга. Там громадное количество исключений, бюрократии и обычного маразма, что реально до выплат доходит максимум в 10% случаев. Однако, если страховой случай в эти исключения таки не войдет и Вы\Ваши родственники пройдете 9 кругов бюрократического ада, то Ваш кредит действительно будет полностью\частично погашен(наверняка попадаются "правильные" страховки жизни, но мне за 10 лет они так и не встретились).
Примечание: страховка жизни и здоровья не единственная страховка, которую Вам предложат к кредиту наличными, но суть большинства из них такая же.
2. Досрочное погашение.
Тут все просто. Вам нужно обязательно уведомить об этом банк.
Процедура уведомления у каждого банка своя, так что читайте договор.
Следует помнить:
а) никто не имеет права Вам отказать в досрочном погашении, как в полном, так и в частичном. Это закон;
б) досрочное погашение не совсем плюс для вашей кредитной истории. Дело в том, что банк, выдавая Вам деньги, рассчитывает на плановое погашение. Ни просрочка, ни досрочное погашение ему не выгодны, т.к. он лишается части прибыли.
в) при частичном досрочном погашении сумма вашего долга уменьшиться на внесенную сумму за вычетом обычного ежемесячного платежа. И банк либо снизит Ваш платеж по кредиту(более вероятно), либо уменьшит срок(менее вероятно).
3. Комиссии.
Тут нужно знать, что разного рода комиссии по кредитам признаны в РФ незаконными. Однако, как я уже писал, банки иногда заменяют их повышенными ставками первого платежа и другими законными вариантами. Тут ваша воля либо согласиться с условиями банка, либо нет.
4. Доп. продукты.
Помимо страховок Вам могут предложить дополнительные продукты (слава богу подавляющее большинство банков к этому еще не пришли). Брелки, обложки для документов, часы и прочий стаф - довольно бесполезно, но сравнительно недорого. Можно попробовать использовать покупку этого стафа вместо покупки страховки.
5. Изменение процентной ставки по действующему договору.
По закону менять в одностороннем порядке ставку, установленную в договоре, банк не может. Собственно, и подобные случаи именно по кредиту наличными (по кредитным картам были) мне не известны со времени введения в действие этого закона.
7. Виды договоров. Обычно кредитные договоры в банках делят на 2 типа:
а) привычная всем форма договора - простая письменная форма, в которой изложены абсолютно все условия кредита, а также права и обязанности. Не вступает в действие до подписания обеими сторонами.
б) договор-оферта - предложение о заключении договора, условия которого размещены публично и общедоступно. У такого договора есть пара особенностей:
- условия такого договора размещены публично в сети интернет и\или в отделениях банка. Знакомиться с ними Вы должны перед подписанием заявления на кредит;
- по закону после подписания заявления Вы обязаны заключить указанный договор. Проще говоря, подписывая заявление на кредит Вы соглашаетесь со всеми условиями договора, и после принятия решения (акцепта оферты), договор будет считаться заключенным.
Мы почти полностью разобрались с кредитами. Осталось узнать о процессе принятия решений в банке, и проехаться по мифам. Приступим.
Как банк принимает решения?
В любом банке принятие кредитного решения - многоэтапный процесс, начинающийся с Вашего первого визита в банк.
1. Менеджер, который проводит Ваше анкетирование.
Его задача не только продать Вам кредит и доп. продукты к нему, но и выявить признаки мошенничества, которые можно определить только при личном общении. Все или почти все такие сотрудники проходят обучение и знают:
а) признаки поддельных паспортов и справок, а также наиболее часто встречающиеся варианты подделок;
б) как правильно задавать вопросы, чтобы выявить врущего клиента;
в) как и на какие физические реакции собеседника стоит обращать внимание;
г) в каком случае и как именно клиенту надо отказать.
Такие тренинги проходят в очень многих банках, но вот используют их фронтовики (те самые менеджеры). На практике или нет - дело каждого сотрудника.
2. Верификация.
Тут в дело вступают телефоны. Сотрудники банка начинают прозванивать все указанные клиентом телефоны. Иногда это бывают сотрудники СБ, иногда все те же фронтовики, иногда - специальное подразделение, занимающееся только верификацией. Задача на этом этапе - максимально подтвердить или опровергнуть информацию, указанную в анкете.
В некоторых банках этот этап бывает не только телефонным, но и личным. В этом случае сотрудник банка лично приезжает по адресам, указанным в анкете и, не вступая в контакт с вами и Вашим окружением(!), подтверждает или опровергает данные анкеты.
3. СБ- сотрудники службы безопасности, осуществляющие Вашу проверку по базам БКИ, и по другим доступным базам. Я не буду говорить по каким именно базам проходит проверка, ибо там есть своя специфика, и наши СБшники настучат мне потом по голове.
4. Скоринг - таблица, в которой каждому параметру присваивается определенное значение в соответствии с кредитной политикой банка. Шкала значений выстраивается от максимума к минимуму, где максимум - "идеальный заемщик", минимум- "ужасный вариант для кредитования". Каждый параметр либо добавляет Вам баллов в этой шкале, либо, наоборот, отнимает их. Набрав определенное количество баллов в этой таблице, Вы получаете кредит.
Пожалуй стоит так же отметить, что скориннг бывает ручной (сотрудник банка считает баллы вручную) и автоматический (подсчет параметров осуществляет компьютер).
4. Принятие решения. Анкета может пройти этот этап автоматически, но также может попасть к специальному сотруднику, ответственному за принятия решений в спорных ситуациях.
5. Выдача. Тут с Вами снова работает фронтовик, оценивая Вас по тем же параметрам, что и в 1 пункте.
Когда Вы прошли все этапы, Вы получаете кредит.
Примечание: выше описан процесс принятия решения так, как он должен выглядеть в идеале. На практике некоторые этапы пропускаются или, наоборот, усложняются, но в целом, все описанное - верно.
Резюмирую: при выборе кредита всегда максимально подробно изучайте условия и сопоставляйте их со своими целями. А так же не пытайтесь быть "умнее" банка.
А еще 3 раза подумайте прежде чем пойти в банк за кредитом, возможно лучше просто отложить покупку.
На этом, пожалуй, все. Готов ответить на любые Ваши вопросы. Ну, кроме "какой параметр на что влияет в скоринге", ибо у каждого банка это индивидуально.
А теперь давайте пройдемся по мифам.
1. Все долги никогда не могут быть погашены, ибо во всем мире нет денег для их погашения. Думаю так и есть, так как проценты по кредитам ничем не обеспечены. Ну, кроме Ваших доходов и активов, разумеется.
2. Кредит - безусловное зло, брать кредит = загонять себя в кабалу.
Думаю, что данный тезис имеет под собой почву, однако заявлю, что я совершенно с ним не согласен. Дело в том, что подходить к кредитованию надо с умом и расчетливостью. В этом случае кредит может не только стать для Вас выгодным, но и позволить вам сильно сэкономить. И в пример я всегда привожу людей, купивших иномарки в кредит до повышения цен в 2014 году.
3. Недавно на просторах ютуба мне попалось видео, в котором некий человек утверждал, что Вашего кредита нет, затирая при этом откровенную дичь и неся полный бред. Думаю, любому здравомыслящему человеку понятно, что вестись на подобные разводы (кстати, объясните мне кто-нибудь в чем тут, собственно, суть развода) не стоит.
Предупреждение: на ютубе сотни подобных видео, в которых, живущие в разной степени идиотизма, люди будут втирать Вам полную дичь, опять же разной степени правдоподобности. Все это, в лучшем случае, просто бред сумасшедшего, а в худшем - развод, в результате которого Вы потеряете деньги.
Желаю всем приятного дня. Следующий пост - спец. выпуск о безнале.