25

Все что вы хотели знать о банках, но боялись спросить.

Странно, но за 10 лет работы в банках я никогда даже представить себе не мог, что людям действительно интересно как живет и работает сие учреждение. По этой причине, а еще по той, что пост о банальных способах мошенничества из этого http://pikabu.ru/story/tak_mozhno_li_vzyat_kredit_ime..

вызвал интерес(это для котиков 121 "+" за пару часов - норма, а для серьезных постов - не очень) я решил начать цикл постов о банках, о том, как они живут, что они такое (тут должна быть картинка со Шварцем), на чем зарабатывают, как ведут борьбу с должниками и мошенниками, как выдают кредиты, ведут счета, а также развеять несколько мифов и легенд.



Начну пожалуй с самого простого, с истории.



Как появились банки?



В процессе перехода от бартера к деньгам возникла необходимость в хранении, защите и прочем обслуживании этих самых денег. Тут на поле вышли люди, которые предлагали за определенную плату(да да, первые банкиры не платили за ваши деньги, а брали плату с вас за их хранение, и до сих пор берут. Не верите? Погуглите депозитные ставки в Европе в целом и Швейцарии в частности) держать свои деньги у них в сейфах (ну как в сейфах? В укрепленных и охраняемых помещениях), в любой момент вы могли зайти в дом к такому человеку и забрать свои деньги для необходимых расчетов (говорят, что эти люди были преимущественно из ювелиров, но тут я судить не берусь). Так как таскать с собой кучи монет не всегда было удобно, да и закончиться они могли в любой момент, люди стали выдавать друг другу расписки на ту или иную сумму, а банкир, получив такую, просто перекладывал монетки из одной кучки в другую. Так появились бумажные деньги. Если для одного человека деньги хранил один "банкир", а для второго - другой, то этим "банкирам" достаточно было просто обменяться этими расписками, провести подсчет и перенести монетки между собой - прообраз безнала :).


Где-то в процессе всех этих денежных метаморфоз у "банкиров" образовался некий запас собственных денег, которые они с радостью выдавали в долг тем же торговцам(в торговле оборотные деньги нужны были всегда) и брали за это определенный "%". Займы эти до определенного периода выдавались только из СОБСТВЕННЫХ денег "банкира" и в целом все было хорошо, но в дело вступила статистика. "Банкиры" подсчитали, что из 100 "вкладчиков" за своими деньгами по тем или иным причинам приходит только 9, а остальные деньги просто лежат в сейфах. И "банкиры" нашли способ увеличить свои доходы от выдачи займов - они просто договорились с "вкладчиками", что будут выдавать их деньги в долг и делиться с ними прибылью (конечно этот факт не совсем исторически достоверен, но в общем и целом дело было именно так). Естественно, новый договор был всеми принят, т.к. можно было не платить за хранение своих денег и даже получать небольшой доход.


Так и сложился прообраз современного классического банка. Почему классического? А вот почему. Со временем запасы денег в банках стали больше, а мир становился глобальнее, появились биржи и публичные компании, открылись большие возможности для роста доходов и банки вышли на эти биржи, покупая акции и другие инструменты. Так появились инвестиционные банки. Они также брали деньги в депозит, но размещали их уже на бирже в акции, долговые инструменты и прочие "радости жизни" (об этом будет отдельный пост).


А когда оказалось, что на биржах можно не только быстро разбогатеть, но и обнищать за пару дней, банки просто стали универсальными, размещая деньги везде по чуть-чуть. В таком виде они существую и сейчас, за редким исключением (об этих исключениях напишу пост, только если это действительно будет интересно, ибо в контексте цикла он не представляет большого интереса).


И многие сейчас спросят себя(меня): "зачем я это прочитал?" А вот зачем. Я обещал развенчать пару- тройку мифов о банках, и первый из них: "банки выдают деньги, которых у них нет". Нет, не выдают и никогда не выдавали. Да, действительно в любой конкретный момент времени банк не способен удовлетворить требования всех кредиторов за раз (деньги выданы в виде кредитов или вложены в другие активы), но в целом эти деньги в банке есть - их принесли туда вкладчики, а банк из собственного капитала создал резервы, что бы удовлетворять потребность тех самых 9-10 человек в любой момент времени. Не вложить эти деньги банк не может, т.к. он платит вкладчикам %. Из этого, кстати, следует огромное количество истин, которые неплохо было бы понять обычным клиентам обычных банков.



На этом я закончу свой первый пост о банках и их истории.


В комментариях вы можете оставлять темы для следующих постов, и все они будут мною описаны максимально понятным простому обывателю языком. В каждом посте я буду анонсировать тему следующего, чтобы вы могли выбрать что читать, а что нет.



следующий пост будет о том, на чем банки зарабатывают и сколько они зарабатывают.


Всем удачного дня и до встречи.



Для профессионалов: я прекрасно знаю, что текст, умещенный мной в пару абзацев, на самом деле охватывает тысячелетние периоды, что по поводу ювелиров спорят и что выглядело все куда сложнее, но для не историка и не финансиста данный текст дает вполне полное представление о возникновении банковской деятельности (кому интересна историческая достоверность и временные отрезки, просто погуглите\почитайте учебники истории и специальную литературу). Также я прекрасно знаю, что в банках довольно большое количество нормативов, знаю о капитале первого и второго уровня и прочих, неинтересных простому читателю в этом контексте, вещах.



PS. слова "банкир" и "вкладчик" я беру в кавычки, т. к. в то время они еще не были банкирами и вкладчиками.

Дубликаты не найдены

0
Спасибо за череду интересных и весьма познавательных постов. Хотел попросить вас осветить более подробно тему вложений в ценные бумаги. Что это и чем ЭТО едят? ( ПИФ и д-р )
раскрыть ветку 1
0

такой пост будет, но, еще не скоро.

в сегодняшнем моем посте, в конце есть план.(в данном случае- не реклама ибо оглавление цикла и правда етсь только там)

0

Автор, очень интересно. пиши ещё!

0
Автор а вы могли бы мне помочь в вопросе досрочного(частично) погашения кредита. Основная цель это сократить время использования кредита и выплату процентов. Недавно с коллегами зашел спор о том есть ли в этом смысл? Если со временем использования в принципе ясно, то с процентами я так и не разобрался. Всегда хотел поговорить на эту тему с не заинтересованным банковским работником, но случая не было. Напиши литературы в дискуссии если найдете время и сможете мне чем нибудь помочь.
раскрыть ветку 4
0

Думаю всем будет полезно знать этот факт, так что напишу в комментарии.

в нашей стране проценты банк начисляет вам только на остаток задолженности, что однозначно говорит о пользе любого вида досрочного погашения для заемщика.(для банка тут пользы очень мало, скорее даже вред).

Многие банки предлагают 2 вида частичного досрочного погашения кредита(ЧДП), какой из них выбрать?

1) досрочное погашение с уменьшением срока(1ая картинка)- менее распространенный, но имеющий место быть вариант

2) досрочное погашение со снижением платежа(2ая картинка)- более распространенная в банках модель.


очевидно, что снижение срока- более выгодная модель, однако крупные банки эту модель вам не предложат.

Иллюстрация к комментарию
Иллюстрация к комментарию
раскрыть ветку 2
0
В Сбере нет выбора сумма или срок, там есть графа суммы сверх платежа и дата списания. Можно ли высчитать срок погашения и сумму сэкономленных денег если платить сверх оосновного платежа все время одну и ту же сумму например платеж 5000 +1500 досрочный платеж?
раскрыть ветку 1
0
Напишите в личку*
0

Про то, что деньги есть. А деривативы тогда что?

раскрыть ветку 6
0

про деревативы будет отдельный пост. Но в целом с деревативы- биржевой, а не банковский инструмент.

раскрыть ветку 5
0

Слушай, а такой вопрос меня гложет. Брал в одном банке не один десяток кредитов. Как товарных, так и денежных. Платил всегда без просрочек. Чаще досрочно гасил. В основном, от 30К, до 100К. Но не так давно этот банк мне не дал кредит на 15К. Взял в другом, разумеется.

У меня просто телефон украли, а налички не хватало пару тысяч, вот и ввязался в этот копеечный кредит. Выплатил, по факту, с ЗП полностью.

Мне просто логика не понятна.

раскрыть ветку 4
-1
"банки выдают деньги, которых у них нет"

НА этом мифе стоит остановится очень подробно, ибо он накрепко сидит в большинстве голов.
Особенно после волны популярности фильмеца "дух времени", "Деньги - Пирамида Долгов" и подобных:

https://www.youtube.com/watch?v=O2H3M6d3vYk

раскрыть ветку 1
0

Знаю, видел  много подобных шедевров. И кстати некоторое здравое зерно кое где есть. :)

А вот насчет большинства голов, обывателям все равно в целом. Но думаю порадую конспирологов  отдельным постом ближе к кону цикла.

Похожие посты
Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: