Все что вы хотели знать о банках, но боялись спросить-2⁠⁠

Всем привет! За последние 2 дня у меня появилось 22 подписчика. Для них и для всех, кому интересно, продолжаю свою серию постов.

Сегодня мы разберемся, на чем, собственно, зарабатывают банки, и приоткроем завесу тайны над тем, сколько именно они зарабатывают.

Из предыдущего поста http://pikabu.ru/story/vse_chto_vyi_khoteli_znat_o_ba.. мы узнали как зародился банковский бизнес и чем, собственно, занимаются банкиры, а также развеяли миф о выдаче банками денег, которых у них нет. Сегодня падут (или будут подтверждены) еще два мифа.

Итак, на чем же банкиры делают свои деньги?

Хоть банки и являются огромными структурами с миллиардными оборотами, но бизнес у них довольно узкий и, в большинстве случаев, включает следующие типы доходов:

1. Процентный доход. Тут все просто. Банк выдает кредиты и получает проценты. Выдаются кредиты физическим лицам, юридическим лицам, а также банкам и НКО (небанковская кредитная организация, которая занимается исключительно расчетами, не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты).

2. Непроцентный доход. Это все доходы, кроме тех, которые связаны с получением процентов по выданным ссудам. Они включают:

а) комиссионный доход - банк обслуживает ваши финансовые потоки и берет с вас за это комиссии (открытие и обслуживание счета, переводы платные справки выписки, инкассация, эквайринг(о том что это и зачем оно нужно будет отдельный пост), годовое обслуживание вашей пластиковой карты ect);

б) доходы от продажи товаров и услуг - продажа монеток или, например, интернет-магазин одного очень крупного банка (есть такой общедоступный магазин, в котором можно купить что угодно с символикой этого банка), продажа часов со встроенным чипом NFC (есть один банк, который продает такие), продажа кредитного портфеля (да, ваш кредит - товар, и может быть продан не только в случае просрочки. Банк в этом случае получает некоторую премию\дисконт к размеру кредита в зависимости от качества его обслуживания) ect;

в) доходы от агентских вознаграждений - сюда входят доходы от страховок (кстати, вознаграждение по проданной вам в банке страховке иногда доходит до 70% от страховой суммы), продажа лотерейных билетиков, продажа брелков и обложек на документы, которые вам вернут в случае потери (есть сразу несколько крупных игроков, готовых продать вам эти штуки) ect;

г) инвестиционный доход - сюда я отношу вложения в ценные бумаги, ПИФы, деревативы (автокорректор упорно пытается исправить на "презервативы") и прочие рыночные вложения.

В классической схеме работы это было бы все, но современные банки зарабатывают еще на сдаче в аренду собственных площадей (не упакованных в рыночные инструменты), деятельности дочерних компаний (я не имею в виду компании финансового сектора, ибо они для банка будут профильными) и компаний, перешедших под контроль банка в результате дефолта (невозможности платить) по кредиту, но эти доходы не являются для банков профильными и, в последнее время, вызывают гнев ЦБ (что выражается в увеличении резервов по владению такими активами). Банки предпочитают выводить их за баланс, создавая специальные фонды. Поэтому близко я их рассматривать не буду (если кому интересно, спрашивайте в комментариях, расскажу как и зачем это делается).

Дам небольшое пояснение: в официальном балансе структура доходов выглядит не так (кто хочет узнать как - welcome на сайт ЦБ, там публикуется отчетность банков), но в понимании обывателя структура доходов универсального банка будет именно такая.

Теперь попробуем разобраться в структуре расходов банка.

Как и любая компания, банк имеет как доходы, так и расходы, которые включают в себя:

1) проценты по привлеченным денежным средствам - современный банк не только привлекает депозиты, но и берет деньги в других источниках (у других банков, на рынке выпуская облигации ect);

2) расходы на аренду, персонал, интернет, телефонные линии, канцелярку, ect;

3) резервирование - очень важный пункт. Из первого поста мы помним, что в банк за своими депозитами приходят только 9 из 100 вкладчиков, но их требования всегда должны быть удовлетворены, поэтому любой банк держит определенное количество денег на специальном счете в ЦБ, отчисляя определенную сумму от каждого выданного кредита за счет собственных денег. Сумма эта зависит от качества заемщика (да, есть такое понятие, о нем подробнее будет в другом посте), которому выдается ссуда;

4) отчисления в фонд страхования вкладов - все знают, что вклады в РФ застрахованы (как, впрочем, и во многих других странах) и от каждого депозита определенная сумма уходит в АСВ (агенство по страхованию вкладов). Если вы - физ. лицо или ИП, из этих денег вы получите возмещение, в случае, если банк лопнет (в пределах 1 400 000 руб);

5) списанные кредиты- банк периодически списывает некоторую часть кредитов с баланса, признавая их безнадежными и, соответственно, фиксирует убытки;

6) налоги - надеюсь, пояснения тут не нужны.

Снова пояснение: резервируются не только выданные кредиты, но почти все активы, которыми владеет банк. Также могут быть и другие расходы, но в целом структура именно такова.

Снова вопрос: "зачем мне это знать?" Ответ прост. Чтобы разобраться в тех вопросах, которые действительно волнуют обывателя, будь это "стоимость кредита" или "почему мне надоедают коллекторы?", нужно хорошо разобраться в том, как банк работает и зарабатывает.

А теперь обещанные мифы: "Банки зарабатывают очень много", "Банки зарабатывают на деньгах клиентов, отдавая им копеечный процент"

Начну с первого. Да, банки зарабатывают очень впечатляющие деньги (по итогам 2016 года около, немногим меньше, триллиона рублей), но одновременно с этим банковский бизнес считается очень и очень низкомаржинальным(разница между себестоимостью и выручкой - маржа), а значит, чтобы показывать высокую прибыль, банку нужно постоянно поддерживать рост кредитного портфеля (проще говоря, выдавать все новые и новые кредиты). На моей памяти банк с кредитным портфелем в 1.2 млрд руб. имел чистую прибыль всего в 4,5 млн руб\мес (это при нормальных показателях просрочки). Таким образом, хочу заключить, что миф этот частично подтвержден. Банки действительно зарабатывают большие деньги, но в процентах от оборота эти суммы не такие уж и большие.

Теперь по второму мифу. Банки действительно берут деньги у вкладчиков (теперь мы уже знаем, что и не только) и вкладывают их туда, куда считают нужным. Вместе с тем давайте разберемся: что именно делает банк для своих вкладчиков? А вот что.

Банк гарантирует вам возврат средств (я не беру во внимание лопнувшие банки и прочие криминальные выкрутасы). Дело в том, что банк не просто берет деньги у вкладчика и выдает их в виде кредитов, он дает вам гарантии и берет на себя все риски, связанные с потерей этих денег. Допустим, вы вложили в банк 1000 рублей под 10% годовых, банк выдал их в кредит под 17-18, а заемщик деньги не вернул. Придя в банк, вы все равно получите свою 1000 рублей и 100 рублей процентов и банк отдаст их вам из собственных средств. Так что ставки в банке никогда не будут очень высокими, ибо вы не несете никакого риска (опять же не рассматриваю криминальные выкрутасы). Считаю этот миф полностью разрушенным.

Ох, получилось несколько длиннее, чем хотел. Но с пространными рассказиками мы закончили. Дальше пойдет серия, в которой я буду описывать продукты для физ. лиц и начну, пожалуй, со счетов.

PS. все еще жду вопросов в комментариях и предложение тем для постов.

PPS. все запланированные мной посты в любом случае увидят свет. Там будет вся линейка продуктов для физ. и юр. лиц, депозиты, биржевые продукты, работа кредитных комитетов и конвееров, работа коллекторов ect.

Хочу сказать огромное спасибо человеку взявшему на себя тяжкий груз корректуры и редактуры этого текста, Спасибо Наташа Иванова из города Чебоксары.

Всем приятного дня и до встречи.