Для многих Банкротство - это пугающий процесс, особенно когда долги кажутся непосильными. Данная статья поможет разобраться в этапах и тонкостях процедуры банкротства физических лиц, чтобы избавиться от долгов, не потерять всё и начать новую жизнь. Мы пройдем каждый этап с объяснением простым языком, чтобы все было понятно, а для ключевых понятий — дадим пояснения.

Банкротство — это не позор, а легальная процедура, которая помогает людям избавиться от долгов или реструктурировать их. Существуют реальные примеры, когда люди прошли этот процесс и смогли вернуться к нормальной жизни.

1. Знайте, что банкротство — это реально

Первое, что нужно знать: банкротство физических лиц — не выдумка. Это официальный процесс, предусмотренный законом, который позволяет списать долги или реструктурировать кредитные обязательства.

Реструктуризация — это изменение условий выплат по долгам, чтобы они стали легче, например, снизить ежемесячный платёж или увеличить срок выплаты. Эта возможность подходит тем, кто ещё может платить, но нуждается в послаблении.

Осознайте, что процедура банкротства существует и реально помогает людям, и что Вы можете быть одним из них.

2. Узнайте, подходите ли для банкротства Вы и подходит ли банкротство Вам

Далее важно понять, как банкротство отразится на вашей жизни: ведь для кого-то это крайняя мера, а для кого-то - единственный выход. Безусловно важно оценить насколько Вы походите под требования закона, но еще более важно оценить экономическую целесообразность процедуры: что Вы потратите и что получите.  Например, если у Вас есть ипотечное жилье, которое Вы не готовы потерять, лучше узнать заранее при каких обстоятельствах его возможно сохранить и попадает ли Ваша ситуация под эти обстоятельства, чтобы пройдя процедур банкротства на оказаться у разбитого корыта.

3. Определите вид процедуры: упрощённое или судебное банкротство

В России существует два основных вида банкротства для граждан: внесудебное через многофункциональные центры (МФЦ) и судебное через арбитражный суд. Многие мечтают об упрощённой процедуре через МФЦ, но статистика показывает, что значительная часть случаев проходит через арбитражный суд. Поэтому лучше сразу понимать, что если Ваша ситуация не подходит для упрощенного банкротства, то лучше морально настраиваться, что Ваша процедура потребует времени, усилий и расходов.

4. Банкротство: самостоятельно или с помощью специалистов?

Процедуру банкротства можно попытаться пройти самостоятельно, однако важно понимать все риски. Услуги юриста могут оказаться незаменимыми на определённых этапах. Настоящий специалист поможет подготовить все документы, объяснить каждое требование и поможет избежать ошибок. С поддержкой быть уверены, что ваши интересы будут защищены, а сам процесс пройдет для Вас проще и с минимальными переживаниями.

5. Подготовьте документы и оплатите расходы

Для начала банкротства Вам нужно собрать и правильно оформить документы. Это важный этап, так как от правильности подготовки зависит скорость и успех всей процедуры. Как для суда, так и для МФЦ Вам потребуются документы, определенные законодательством. Помимо этого, потребуется оплата государственной пошлины и вознаграждения финансовому управляющему — это человек, который будет курировать процесс банкротства и следить за всеми сделками с вашим имуществом в процедуре судебного банкротства.

Финансовый управляющий — это лицо, которое назначается судом для контроля процедуры. Его главная задача — управлять конкурсной массой и представлять интересы кредиторов. Финансовый управляющий будет оценивать Ваше имущество, заниматься продажей имущества, если это потребуется, и общаться с кредиторами вместо Вас. На этом этапе важно понимать, что ваши деньги и имущество временно будут под контролем управляющего, и следует соблюдать его требования, чтобы не затянуть процесс и не попасть в ситуацию, когда гражданина признают банкротом, а долги не списывают.

6.Подайте заявление в Арбитражный суд или МФЦ

После подготовки документов необходимо зарегистрировать обращение. Если Вы подаете заявление через МФЦ, достаточно дождаться ответа. Если же дело идет через суд, процесс займет больше времени и включает несколько этапов: рассмотрение заявления, назначение финансового управляющего, возможные заседания по реструктуризации или реализации имущества. Процедура через суд может длиться от полугода до года в зависимости от региона, обстоятельств Вашей ситуации и степени подготовки Вашего дела, и здесь потребуется Ваше терпение.

7. Введение финансового управляющего

Важно помнить, что финансовый управляющий работает в интересах не только кредиторов, но и Вас. Его задача — оценить все Ваше имущество и доходы, составить конкурсную массу — это все имущество и доходы, которые могут быть направлены и проданы для выплаты долгов. При этом единственное жилье или вещи первой необходимости обычно не входят в эту массу. На этом этапе кредиторы имеют право общаться только с финансовым управляющим и не беспокоить должника.

8. Реструктуризация долгов и (или) реализация имущества

В зависимости от вашего финансового состояния суд может принять решение о реструктуризации долга или продаже имущества. Реструктуризация — этап в процедуре банкротства. Она подходит тем, кто еще может выплачивать часть долгов, но нуждается в послаблениях. В случае реализации имущества – тоже этап в процедуре, имущество, включенное в конкурсную массу, будет продано с торгов, а вырученные деньги направлены на погашение долгов. Если имущества нет, то ничего реализовано не будет.

9. Закрытие процедуры и освобождение от долговых обязательств

В финале финансовый управляющий предоставляет отчет о финансовом состоянии и окончательном распределении оставшихся средств между кредиторами. Если Вы соблюдали все условия, выполнили требования управляющего и вели себя добросовестно, суд вынесет определение о Вашем освобождении от оставшихся долгов. Это значит, что Вас больше не имеют права беспокоить кредиторы, и Вы можете вернуться к нормальной жизни.

10. Получение судебного определения и возврат к обычной жизни

Заключительный этап процедуры — получение судебного определения. После этого Вы можете разблокировать свои счета и снова распоряжаться деньгами. Однако важно помнить, что банкротство накладывает определенные ограничения. Например, если Вы в течение года купите дорогой автомобиль, дело могут пересмотреть. Составьте себе финансовый план на ближайшие три года с учетом имеющихся ограничений.

Заключение

Процедура банкротства — это не всегда простой, но действенный путь к освобождению от долгов. Не стоит бояться этого решения: оно легально – это реабилитационная процедура. Банкротство физических лиц — это шанс выбраться из долговой ямы, восстановить контроль над своей жизнью и избавиться от давления кредиторов.

Будьте уверены в себе и знайте, что вы имеете право на новую жизнь без долгов.

Когда человек сталкивается с трудностями платить кредиты, первое, что он должен сделать, — это трезво взглянуть на свои долги и оценить размеры бедствия, чтобы понять, что следует делать дальше. К сожалению большинство людей не обладает финансовой грамотностью и часто не читают кредитный договор и недооценивают реальные последствия кредитных обязательств.

Для большинства заемщиков понимание своих "долгов" ограничивается суммой в памяти, которую они фактически получили "на руки" при заключении кредитного договора. Например, если человек взял в банке 300 тысяч рублей, когда вспоминает свои долги чаще называет именно эту сумму, но на самом же деле реальная сумма долга может быть в несколько раз больше.

Когда люди пытаются улучшить свою ситуацию, при этом явное ее недооценивая, то часто оказываются в еще более тяжелом положении, чем ожидали. Давайте разберем, откуда берутся эти "неожиданные" суммы и как оценить реальный долг, чтобы трезво решить свои проблемы с кредитами.

Иллюзия суммы "на руки" и реальный долг

Возьмем классический пример: клиент получает «на руки» на 300 тысяч рублей кредит на пять лет и полагает, что выплатит чуть больше с процентами. Но что стоит знать:

Скрытые платежи: В договоре часто включены дополнительные услуги, как страховка или комиссия. Страховка от "всего на свете" — стандартная практика банков. Может быть, это страховка от "утраты трудоспособности" или "потери работы" при соблюдении определенных условий, а в итоге – маловероятное событие для большинства заемщиков. В итоге долг уже не 300 тысяч рублей, а 400, потому кредит выдан еще на 100 тысяч страховки, которые по «заявлению клиента» сразу ушли в страховую компанию.

Проценты и переплаты: а если умножить ежемесячный платеж на 60 месяцев или посмотреть график платежей и итоговые суммы, то можно увидеть 650, а то и 700 тыс. рублей обязательств. Это и есть реальная сумма долга. Таким образом, держа в уме образ 300 тысяч рублей, полученных на руки, человек «забывает», что он должен 650-700 тыс. рублей кредитору. И это при условии, что платежи идут строго по графику, без просрочек. А если таких кредитов 3-5 штук?

Кредитные карты: вносишь и вносишь минимальный платеж, а долг остаётся

Ещё одна распространённая проблема — кредитные карты. Кажется, что внося минимальный платеж, делаешь полезное дело. Так ли это? Пример, у Ивана есть кредитная карта с лимитом 200 тысяч рублей и минимальным платежом 8,5 тысяч рублей каждый месяц. Он честно платит свою карту уже три года, периодически снимая небольшие остатки, и был уверен, что все хорошо, но в последнее время его терзают смутные сомнения:

Проценты пожирают платежи: Из этих 8,5 тысяч рублей большая часть идет только на проценты, а основной долг практически не уменьшается.

Бесконечный долг: За три года Иван внес уже около 306 тысяч рублей, но долг останется 200 тысяч рублей. То есть в сумме он уже выплатил больше, чем взял, но ситуация не меняется. Если продолжать такие выплаты, еще через три года клиент отдаст банку дополнительно 306 тысяч, но долг останется прежним. Вносить больше нет возможности: и что делать Ивану? Ведь взяв один раз 200 тыс, он может заплатить 600 и так и не погасить долг.

Микрозаймы: долги, которые растут ежедневно

Микрофинансовые организации (МФО) – это особая «ловушка» для тех, кто любит и привык регулярно решить краткосрочные финансовые проблемы за счет заемных средств. Как правило 1-2 займа возвращенные в срок не представляют проблемы, ситуация накаляется, когда займов становится больше и одними займами погашаются или продляются другие. Сама идея «продления» микрозайма уже говорит о том, что человек не может платить. А с учетом процентной ставки платежи по таким займам можно назвать «деньги в бездонное ведро»: сколько не плати – все мало.  Здесь главное во-время остановиться и все посчитать, прежде чем брать новый займ. Не редки случаи, когда взяв 10-20 микро займов на 50—60 тыс. рублей платя и продлевая их несколько месяцев люди понимают, что платежи составили значительно больше взятых сумм, а долг продолжает расти.

Как оценить реальный объем долга и последствия: практические советы

Внимательно читайте кредитный договор и график платежей, обращая суммы платежей. Это можно сделать как в письменном договоре, так и в приложении или личном кабинете организации, выдавшей займ или кредит.

Напишите на одном листе все кредиты и займы: сумму взятого кредита; сумма остатка кредита; ежемесячные платежи и планируемый срок погашения; итоговую сумму долга, процентов и всех удержаний; страховки, предусмотренные штрафы; сколько уже уплачено по факту.  Тогда у Вас будет полная картина: Вам будет с чем сравнить.

Составьте письменный план или варианты решений, расставьте приоритеты: возможно Вы сможете закрыть мелкие кредиты быстрее, или микро займы или увеличить платежи по кредитным картам, чтобы в первую очередь закрыть небольшие, но самые дорогие кредитные обязательства.

Возможно, Вы все оставите как есть или пересмотрите домашний бюджет: сократите расходы на какое-то время, возьмете подработку или устроитесь на более высокооплачиваемую работу и обойдетесь как говориться «малой кровью».

Возможно, такой документ остановит Вас от бездумного оформления очередного кредита или займа и заставит задуматься о возможном рефинансировании или реструктуризации, если они выгодны. Или реструктурировать долги без согласия кредитора в судебном порядке: зафиксировать долг, уменьшить платежи и все-таки рассчитаться.

Или Вы осознаете, что не надо бежать в сторону роста задолженности и ухудшения ситуации, а побежите в сторону освобождения от долгов через процедуру банкротства физических лиц, не усугубляя ситуацию и не огладывая решение.

В любом случае оценивать Вам и решать Вам.

Самое сложное - признаться себе в реальной ситуации и не бояться увидеть правду

Очень сложно признать, что долг — это не только та сумма, которую мы помним, что получили на руки, но и все то, что нужно заплатить по договору. Когда кредитов много то проще и легче, об этом не думать. Но отворачиваясь, защищаясь от правды, мы живем в иллюзии, проще говоря – обманываем себя. Важно понимать, что защищены мы тогда, когда знаем правду и реальное положение дел. Тогда мы можем реально оценивать свои усилия и варианты решений. Вне зависимости от того, что Вы собираетесь делать со своими долгами, лучше иметь один документ, который показывает картину в целом – это даст Вам больше контроля и понимания своей ситуации.

Когда долги накапливаются, многие люди ищут способы снизить их — от реструктуризации до обращения к юристам. Одна из часто обсуждаемых тем среди должников — возможность выкупить свой долг у банка или коллектора за 10-15% от его номинальной суммы.

Слухи о таких случаях действительно есть, но возможно ли это сейчас в 2024 году? Давайте разберёмся, как работает переуступка права требования, почему кредиторы редко соглашаются на такие условия и что на самом деле происходит при выкупе долгов.

Переуступка права требования: как и когда это происходит?

С юридической точки зрения, банки и коллекторские агентства могут переуступить долг третьим лицам, что называется цессией. Переуступка права требования — это процесс, при котором один кредитор передаёт свои права по взысканию долга другому лицу или организации. К примеру, банк может продать долг коллекторскому агентству, которое будет продолжать взыскание на своих условиях.

Когда кредитор переуступает право требования, сумма долга остаётся прежней для должника, но метод и интенсивность взыскания могут измениться, так как коллекторы имеют свои стратегии по возврату задолженности. Это значит, что сам факт передачи долга не даёт никаких гарантий того, что его можно будет выкупить за 10% или существенно снизить. Основная цель кредитора — как можно больше компенсировать свои финансовые потери, а не «прощать» долг.

Почему банки редко соглашаются на выкуп за 10-15%?

Идея, что банк может согласиться на выкуп долга за 10% или даже 15% от первоначальной суммы, во многом является мифом. Банки предпочитают продавать портфели долгов в коллекторские агентства или иным юридическим лицам, которые специализируются на взыскании задолженности. Вариант, при котором сам должник пытается выкупить долг за 10%, мало привлекателен для банка по нескольким причинам:

Потенциальные потери. Выкуп за 10% означает, что кредитор теряет значительную часть денег, если бы он купил этот долг «оптом» за 2-3%, тогда бы это имело смысл при условии, что нет других источников погашения. А когда он покупает долг за 10-15% стоимости, то продавать его дешевле покупной цены – весьма странно.

Создание нежелательного прецедента. Если кредитор начнёт массово соглашаться на выкуп долгов за копейки, то должники могут воспринимать это как норму и вся система взыскания – рушится.

Есть возможность взыскать долг. У большинства заемщиков имеется как минимум - официальный доход, не говоря про имущество. Удержания через ФССП рано или поздно помогают им получить свое. Большинство должников предпочитают выплачивать долги, не прибегая к процедуре банкротства.

Таким образом, сама возможность выкупа долга за 10% напрямую у банка в большинстве случаев маловероятна, так как это невыгодно кредитору.

При каких условиях кредитор может согласиться?

Возможны случаи, когда кредитор соглашается на переуступку долга по, но обычно такие ситуации связаны с долгами, которые уже считаются безнадёжными.

Долг давно числится на балансе и считается проблемным. Долги, просроченные более 2–3 лет и не имеющие перспектив взыскания, могут быть проданы с дисконтом в зависимости от суммы долга от 25 до 50% и выше. Чем больше сумма долга, тем меньше цена. Например, по долгу в 1,5-3 млн. рублей можно прийти к согласию за 25-30%, а с долгом 100 тыс. рублей – меньше 50% можно не рассчитывать.

Кредитор исчерпал все юридические меры по взысканию. Если банк или коллектор понимают, что на должника нельзя воздействовать ни судебными, ни исполнительными методами, они могут снизить цену, чтобы «отделаться» от безнадёжного долга. Это значит, что у должника нет ни доходов, ни имущества, подлежащего взысканию.

Конец года – закрываем баланс: нужны доходы. Часто в конце года многие кредиторы рассылают спец предложения по выкупу с дисконтом, чтобы подвести итоги года.

Когда по кредиту прошли сроки исковой давности. Долг находиться на балансе компании, а взыскать его юридически не представляется возможным.

Когда у заемщика есть возможность заплатить всю сумму выкупа сразу. Без рассрочек. Например, долг 3 млн. рублей. У человека на руках есть 600-750 тыс. рублей.

Может ли кредитор не согласиться на переуступку долга?

Да, кредитор всегда имеет право отказать в переуступке долга. По разным причинам. Например, кто-то принципиально так не делает, чтобы не создавать прецедент. Кто-то считает, что на показатели взыскания эти редкие случаи никак не повлияют. Разные причины могут быть. Это право, а не обязанность кредитора.

Когда действительно было возможно купить долг за 10%?

Такие случаи действительно были возможны в прошлом, когда коллекторский рынок только развивался, а законодательная база не была чётко сформирована. Кредиторы иногда продавали безнадёжные долги за 10-15% от их стоимости самим должникам или дружественным третьим лицам. Как правило суммы долга для такой цены от 1 млн. рублей. Все, что ниже – всегда продавалось дороже.  

Сама идея выкупить долг многим должникам нравится, но практика такова, что когда кредитор соглашается на сделку в 9 случаях из 10 у должника просто нет денег заплатить даже эти 15-25% стоимости долга. Поэтому такие сделки – скорее исключение, чем правило.

Кроме того, сейчас на рынке всё больше юристов и консультантов, которые заявляют, что помогут «выкупить долг за копейки», но такие обещания часто не соответствуют реальности. Это всего лишь маркетинговый ход для привлечения клиентов, а не реальная возможность.

Как на самом деле проходит выкуп долга и зачем?

- либо кредитор сам предлагает дисконт «по акции», как правило он не сильно выгодный, либо это может быт просто уловка, чтобы «вытащить» деньги из должника – всегда проверять надо и запрашивать официальные подтверждения.

- либо по инициативе должника: готовиться экономическое обоснование, отправляется в организацию письменное предложение, находится лицо принимающее решение с которым можно вести диалог (иногда это комитет), происходит торг и только после этого возможна какая-то сделка. Срок таких переговоров может быть от нескольких месяцев до года и более. Позвонить по телефону кредитору и сказать «я хочу купить долг – вам это выгодно» - недостаточно.

Обычно хотят выкупить долги те люди, которые не хотят банкротство. Если у них есть деньги заплатить сразу, 1-2 крупных долга и давно нет ни доходов, ни имущества, они готовы настойчиво подождать переговорного процесса и заплатить какую-то приемлемую цену. То, шансы на успех есть. А если кредитов много, и они маленькие – со всеми договориться не удастся.

Вывод: чуда не будет, но есть законные пути уменьшить долг

Миф о возможности выкупа долгов за копейки— это редкость и скорее рекламный ход из серии «говорЯт в Москве кур доЯт» чтобы манипулировать надеждами должников, чем реальная практика.

Если долг накопился и кажется непосильным, лучшая ход принять юридически обоснованные меры по его снижению, такие как реструктуризация с согласием или без согласия кредиторов или списание через процедуру банкротства. Важно помнить, что:

Гарантий на выкуп долга за копейки нет. Кредиторы тоже хотят получить свою выгоду и могут отказать без объяснения причин.

Если долг предлагают выкупить за 10%, стоит насторожиться — возможно, это просто уловка для привлечения клиентов.

Будьте бдительны, снимите «розовые очки»: кредиторы всегда стремятся вернуть максимум возможного и не заинтересованы в создании прецедентов, разрушающих систему взыскания. Как правило, должник не в той позиции, чтобы диктовать условия крупным компаниям. Лучше сосредоточиться на законных способах снижения долгов (реструктуризация без согласия кредиторов или процедура банкротства физ. лиц), а не верить в чудеса — это точно экономит и время, и нервы.

Как там говорят, когда хотят удивить? "Подержите моё пиво"? Ну так вот что-то в этом духе. Это будет длинное повествование, но прошу дочитать.

2011 год. Приходится взять кредит. Беру кредит в двух банках, так как каждый полную сумму не даёт. Ну и ладно. Проходит примерно года два, на работе возникают трудности, кредиты не оплачиваю. Через некоторое время начинают звонить банки, требовать денег. Я объясняю ситуацию. Потом звонят какие-то коллекторы. Причём каждый раз не только разные люди, но и разные компании. Посылаю их в суд. Не идут. Проходит некоторое время, дела улучшается, кредиты, пусть и с просрочкой, но все-таки гасятся. Наступает счастливое время, как я считал. "Первые звоночки" раздались в 2022, когда по одному из моих старых адресов пришла непонятная особь и оставила в почтовом ящике некую бумагу без печатей и без подписей (и даже не в конверте), согласно которой я должен некую сумму в некую коллекторскую компанию, а именно "Первое коллекторское бюро". Бумагу мне передали живущие по тому адресу люди. На бумаге указан был номер телефона, который я безуспешно набрал несколько раз, но потом "забил" на это дело, предварительно написав на него посредством WhatsApp. Номер ответил и с него сообщили, что да, я должен денег. Я потребовал выслать мне документы, как это собственно и положено. Оттуда ответили отказом, на что мною были посланы нахер. И опять наступила тишина. Наступил 2024 год. Жизненная ситуация поставила вопрос взять ипотеку под строительство домика. Из банка пришёл отказ. Как так? Зарплата у меня хорошая, обременений нет, долгов нет. Узнаю у банка причину - отвечают, что у вас плохая кредитная история. Как так то? И пока в процессе решения приоритетных задач я на время откладываю "разбор полетов", мне звонит некая особь, но уже якобы с "Первого КЛИЕНТСКОГО бюро" и сообщает о некоем долге. В качестве подтверждения он даже высылает мне скан-копию моего кредитного договора. Немного озадачиваюсь, так как номер, с которого мне звонили - мобильный, а скан-копии сняты не с документов, а с черно-белых копий этих документов. Запрашиваю кредитную историю и немного охуеваю (извиняюсь за нецензурную речь). Оказывается у меня ТРИ действующих кредита. И все они не являются кредитами, как таковыми, а являются цессионными кредитами, в которых новый кредитор получил право требования от банка. Начинаю разбираться. Напомню, это 2011 год, уступка произошла в 2015, именно в этот же год я погасил все кредиты и именно в этот год закончился срок договора с банком. Сейчас 2024 год, прошло 9 лет. Договор, согласно которому коллекторская компания действует и который был якобы заключён со мной, действует до....2036 года, а один до.... 9999 года. Отправляю запросы в банки. Ответы: долгов нет, кредиты погашены. По третьему кредиту, который я никогда не брал, получен такой же ответ от банка. Пытаюсь подать на факт совершения по отношению ко мне мошеннических действий по третьему кредиту - отказ, так как пропущен срок исковой давности. Как бы правильно, кредит взят якобы мной в 2011, прошло 13 лет. Обращаюсь в коллекторскую компанию, задаю вопрос: откуда у вас документы по кредиту? Отвечают: переуступка. Отлично, говорю. Только один маленький момент: у меня справка из банка об отсутствии кредитных обязательств датирована 2015 годом, а коллекторская компания "Первое клиентское бюро" образована в 2016 году. Как так произошло? На этот вопрос ответ не дали. Задаю еще один вопрос: где вы были почти 10 лет? Ответ очень своеобразный: ну нам не важно когда получить свои деньги назад. То есть слово "инфляция" им неизвестно и тот факт, что нынешний рубль стоит примерно в 4 дешевле рубля 2011 года им тоже не известен. И наконец задаю финальный вопрос: почему у вас нет оригиналов документов? Ведь по логике здравого смысла, даже если пропустить мимо ушей пропущенный СИД и отсутствие уведомления должника, с копиями вас не один суд не примет. Ответ: сейчас суды принимают заявления даже если у заявителя есть только копии документов. Эту лапшу я стряхнул с ушей, положил трубку и задумался. И вот над чем. Существует некая организация и не одна, цель которых - максимально поднасрать жителям. По сути они не имеют никакой законной власти, но имеют доступ ко всем бюро кредитных историй. То есть фактически получить деньги они не могут, но могут заставить человека, у которого в БКИ есть что-то темное, но ему очень нужно взять кредит, прийти к ним и выкупить этот долг за 10% от номинала. То есть должен, к примеру, миллион, заплатить 100000 и свободен. Ну как "свободен": дальше бывший должник должен самолично написать уведомление во все БКИ о том, что долг отсутствует в связи с добровольным погашением и отсутствием финансовых претензий от кредитора и ждать ответа. И суть в даже не в том, что сейчас никто не берет ипотеку на вторичку при ставке 21%, а следовательно обращения в банки по вопросам предоставления ипотечного кредитования снизились в десятки раз, а в том, что государство не пытается как-то законодательно решить вопрос о легитимности этого рекета. То есть согласно Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 08.08.2024) "О кредитных историях" срок хранения информации в БКИ - 7 лет, но по причине отсутствия должного контроля со стороны государства, коллектора нашли лазейку и пресечь её крайне хлопотно. Можно оплатить все кредиты и остаться должным, а можно и ничего не брать и снова остаться должным. И нет никакой гарантии, что такое не произойдёт с каждым.